未來銀行的就業(yè)方向哪一種更好

　　每到求職季，關(guān)于銀行的經(jīng)驗(yàn)貼總是能頻頻上論壇頭條，或是新人分享拿到OFFER的喜悅，或是圍城老人吐槽其中的種種不如意�！般y行是弱勢(shì)群體�！比珖�(guó)政協(xié)委員、中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)在全國(guó)政協(xié)分組討論的一句玩笑話，引發(fā)了社會(huì)熱議，再次將銀行推向輿論的風(fēng)口浪尖。

　　未來中國(guó)銀行業(yè)：國(guó)有銀行、股份制銀行、城商銀行哪一類前景更好?

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行：騰訊阿里銀行近幾年會(huì)比較有前途和錢途，夠準(zhǔn)入門檻的同學(xué)一定要去應(yīng)聘下。

　　國(guó)有5大行官僚主義較多，論資排輩，沒有人罩上位很難，薪資其實(shí)不算高。

　　股份制商業(yè)銀行各家有各家的特色，浦發(fā)工資高且穩(wěn)，民生作風(fēng)比較激進(jìn)適合年輕人拼搏，招行零售厲害平臺(tái)認(rèn)可度高，平安擴(kuò)張?zhí)�快現(xiàn)在是亂來，興業(yè)據(jù)說是同業(yè)之王，不太清楚，廣發(fā)中信對(duì)公業(yè)務(wù)強(qiáng)，華夏不清楚，光大中規(guī)中矩，股份制商業(yè)銀行進(jìn)那家都可以，推薦平安，招行，民生。

　　城商行工資比國(guó)有5大行高，至少都是和股份制商業(yè)銀行持平，城商行現(xiàn)在擺脫不了上市，全國(guó)遍地開花的發(fā)展戰(zhàn)略，但銀行業(yè)已經(jīng)很成熟了，市場(chǎng)不允許他們這么做，銀監(jiān)也會(huì)卡死，讓他們只服務(wù)地方金融，城商行很看地域，主子牛叉就牛叉，比如北京銀行，話說回來除非城商行的某業(yè)務(wù)特別有特色且不容易被模仿，要不永遠(yuǎn)跟在股份制后面喝湯，特色業(yè)務(wù)?還不容易被模仿?希望不大，難逆襲。

　　國(guó)開行，農(nóng)發(fā)行，進(jìn)出口行3個(gè)政策性銀行據(jù)說是年齡斷層嚴(yán)重，因?yàn)槭菄?guó)務(wù)院直屬，官僚主義，論資排輩相比國(guó)有5大行不少只多，關(guān)系比能力有用，相比商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，這里完全沒壓力，一個(gè)農(nóng)發(fā)行的妹子和我說，這份工作太適合她了，呵呵～

　　郵政儲(chǔ)蓄銀行是介于國(guó)有行和股份制商業(yè)銀行的性質(zhì)，工資不高，和國(guó)有5大行差不多吧，不過據(jù)說年齡斷層也比較嚴(yán)重，年輕人上位可能相對(duì)要容易點(diǎn)，也是一個(gè)妹子和我說的，你業(yè)績(jī)?cè)谂Ｒ粋�(gè)月也就6000左右，本人城市西南某省會(huì)

　　農(nóng)村信用社(農(nóng)商行)是綜合看來最安逸，物理網(wǎng)點(diǎn)在窮鄉(xiāng)僻壤都能看到，農(nóng)信社是存款最多的銀行，柜臺(tái)年收入12萬這消息不假，能正常渠道進(jìn)農(nóng)信社的人都可以用百里挑一來形容。

　　村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模小，比較弱勢(shì)，一般開在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地方，薪資不會(huì)太高，但相比當(dāng)?shù)叵�費(fèi)水平，肯定還是高的，有一種情況下，村鎮(zhèn)銀行會(huì)特別吃香，那就是方圓十里就你一家銀行或不超過2家，形成金融寡頭，壟斷意味著什么你懂的。

　　最后再提下央行，毫無疑問，必定是銀行業(yè)的天花板，央媽的待遇?做啥工作?我可不知道，只是每當(dāng)人民銀行一有啥動(dòng)作，我們下面的銀行都得震動(dòng)一下。手中的職責(zé)權(quán)利無疑可以換來其他更多的東西。

　　別的不提，提點(diǎn)題外話。說下員工待遇。

　　五大行，名氣大，面上錢少，福利是冰山，家大業(yè)大但你分不到什么，名頭自然是響當(dāng)當(dāng);

　　股份制，規(guī)范些，錢明著來，該你的就是你的，發(fā)展空間比上比下都有余，拼一把空間大;

　　城商行，地方諸侯，天高皇帝遠(yuǎn)，看著沒什么名氣，悶聲發(fā)大財(cái)，日子有滋有味。

　　參照美國(guó)利率市場(chǎng)化和科技進(jìn)步的經(jīng)驗(yàn)，會(huì)出現(xiàn)以下幾個(gè)明顯的變化：

　　存貸利率上升，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

　　凈息差擴(kuò)大，銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好上升。

　　存款比例降低，活期存款占比減小。

　　非息收入占比擴(kuò)大。

　　這些變化都是理性且可以預(yù)見到的，放開市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之后必然帶來存款競(jìng)爭(zhēng)加劇、活期存款向定期存款和機(jī)構(gòu)存款轉(zhuǎn)化，抬高銀行的負(fù)債成本。相應(yīng)的，銀行需要提高自己的資產(chǎn)收益，會(huì)主動(dòng)增加自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，選擇風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較高的客戶，相應(yīng)提高凈息差來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。而存款的激烈競(jìng)爭(zhēng)會(huì)驅(qū)使銀行拓展低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的非息收入。

　　在美國(guó)整個(gè)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，大中型銀行相對(duì)收益頗多：

　　1.大型銀行依靠自身的優(yōu)勢(shì)積極轉(zhuǎn)型，非息收入占比增加最多;在沒有殺紅眼的情況下，存貸款數(shù)量和份額有一定流失，但存款結(jié)構(gòu)并沒有顯著惡化。

　　2.中型銀行積極拓展存款，存貸款數(shù)量和市場(chǎng)份額增加最多，但存款結(jié)構(gòu)惡化;非息收入增加較多。

　　3.中小銀行在存貸款數(shù)量和份額、存款結(jié)構(gòu)、非息收入改善程度上都全面惡化，這也能從中小銀行大量破產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)中得到反映。

　　4.總的來說，銀行業(yè)凈利潤(rùn)和盈利能力都不同程度下降。

　　但美國(guó)銀行業(yè)的變化并不會(huì)完全照搬到中國(guó)銀行業(yè)，美國(guó)和中國(guó)的差異十分明顯：

　　1.美國(guó)大型銀行國(guó)際化戰(zhàn)略走得十分成功，多家銀行將業(yè)務(wù)拓展到全球，這是中國(guó)銀行業(yè)作為后來者做不到的。國(guó)際化不僅需要資本和技術(shù)，更重要的是國(guó)家信譽(yù)和金融自由化程度做支撐。

　　2.美國(guó)的全國(guó)性銀行數(shù)量較少，大中型銀行中更多的只是跨州經(jīng)營(yíng)，而中國(guó)許多股份制銀行都是全國(guó)性。但這就提出了另外一個(gè)思路，就是以美國(guó)一個(gè)或幾個(gè)州為研究對(duì)象，當(dāng)做一個(gè)國(guó)家，也可以用此思路研究城商行/農(nóng)商行發(fā)展的情況。(偷懶不搞了)

　　3.中國(guó)銀行的資產(chǎn)中包括了大量的地方政府債務(wù)，質(zhì)量差的那部分債務(wù)包含了大量風(fēng)險(xiǎn)，在房地產(chǎn)下降周期政府無法依靠賣地增加財(cái)政收入的情況下，這部分債務(wù)的償還情況堪憂。

　　4.中國(guó)銀行幾乎都與政府有關(guān)聯(lián)，無論是大中型股份制銀行，還是城商行、農(nóng)商行，特別是小型銀行與地方政府的關(guān)聯(lián)更緊密，所以中國(guó)不會(huì)出現(xiàn)美國(guó)那樣的小型銀行、微型銀行破產(chǎn)潮。不能好死，就只能賴活著。但萬一政府也破產(chǎn)了呢?

　　所以我在「2015，銀行你好」里寫了這些條件：

　　能在金融脫媒大背景下穩(wěn)住存款特別是核心存款的;

　　適應(yīng)實(shí)際利率走高帶來風(fēng)險(xiǎn)不斷增加的現(xiàn)實(shí)，并且采取積極應(yīng)對(duì)措施的;

　　能根據(jù)利率市場(chǎng)化推進(jìn)程度迅速調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的;

　　迎合居民加杠桿意愿從消費(fèi)貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)公司虎口奪食的;

　　能見縫插針積極開展高收益投行、資管、出表業(yè)務(wù)的;

　　能適應(yīng)混業(yè)監(jiān)管放松整合銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的;

　　能應(yīng)對(duì)甚至利用互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的。

　　現(xiàn)在看來，該發(fā)生的總會(huì)發(fā)生，金融脫媒也會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)的煽動(dòng)下進(jìn)一步加劇：

　　1.四行依然會(huì)憑借原有的客戶基礎(chǔ)賺取比例客觀的利息收入，進(jìn)取心不會(huì)太強(qiáng)，拓展非息收入的動(dòng)力一般，國(guó)際化戰(zhàn)略也很難落地。

　　2.中型股份制銀行面臨最好的發(fā)展機(jī)遇，進(jìn)取心加上良好的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，如果錯(cuò)過利率市場(chǎng)化過程中的重新洗牌，就意味著錯(cuò)失了歷史賦予的機(jī)會(huì)。

　　3.城商行中風(fēng)險(xiǎn)管理水平好的、進(jìn)取心和腦子活的將會(huì)更好，不排除有發(fā)展成中型股份制銀行的機(jī)遇。但大多數(shù)也許會(huì)在滿眼的機(jī)遇面前誤判自己的能力，然后迷失。

　　4.農(nóng)商行能守住自己的地盤就是萬幸了。

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