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龔方樂：浙商銀行給浙商帶來哪些利好
——專訪浙商銀行行長龔方樂2004年8月18日，經(jīng)過半個(gè)多月的低調(diào)試營業(yè)，前身為“浙江商業(yè)銀行”的浙商銀行股份有限公司正式開業(yè)。作為全國第12家、總行設(shè)在浙江的第一家全國性股份制商業(yè)銀行，浙商銀行由13家浙江民企控股85.71%，是目前國內(nèi)民營資本比例最大的股份制商業(yè)銀行，業(yè)界稱其為中國內(nèi)地首家民營銀行。
8月19日，浙商銀行行長龔方樂接受了本刊記者的專訪。曾擔(dān)任過中國人民銀行杭州中心支行行長的龔方樂對(duì)銀行制度建設(shè)很有研究�！罢闵蹄y行辦得好壞，將直接影響中國銀行業(yè)對(duì)民間資本開放的進(jìn)程�！币呀�(jīng)是商業(yè)銀行職業(yè)經(jīng)理人的龔方樂如是說。
《浙商》：浙商銀行的成立，是否標(biāo)志著浙江本土金融業(yè)開始崛起？
龔方樂：1907年，浙江第一家銀行——浙江興業(yè)銀行在杭州創(chuàng)立，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行業(yè)在浙江的興起。到1927年，浙江共有銀行21家，其業(yè)務(wù)規(guī)模具全國領(lǐng)先地位，浙江興業(yè)銀行則位居民辦銀行之首。這是浙江金融業(yè)昔日的輝煌和驕傲。
改革開放以來，浙江經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，浙江商人群體崛起，然而由于種種原因，浙江本地金融業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如今浙江終于擁有了一家自己的股份制商業(yè)銀行，這是浙江經(jīng)濟(jì)實(shí)力的綜合反映，也是浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求和必然結(jié)果。浙商銀行的成立，可以說是浙江本地金融業(yè)發(fā)展、崛起的重要標(biāo)志。
浙江省領(lǐng)導(dǎo)給我們的要求是：一是希望浙商銀行成為浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)；二是加強(qiáng)內(nèi)控，防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健發(fā)展。
《浙商》：浙江商業(yè)銀行更名為“浙商銀行”，有什么重要寓意？
龔方樂：浙商銀行股份有限公司取名“浙商”，意在表明這是浙江商人投資興辦的銀行，以浙商精神為基石，具有浙江商人良好的經(jīng)營理念、經(jīng)營作風(fēng)和經(jīng)營業(yè)績(jī)，有利于銀行借助浙江商人和浙江經(jīng)濟(jì)的良好形象發(fā)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，這還體現(xiàn)出了對(duì)“浙江商業(yè)銀行”這個(gè)名稱的繼承和揚(yáng)棄，也符合銀監(jiān)會(huì)新設(shè)股份制商業(yè)銀行銀行最好不以區(qū)域冠名的要求。
我把浙商精神總結(jié)為“靈活而誠信，吃苦而創(chuàng)新，冒險(xiǎn)而務(wù)實(shí)，發(fā)展而低調(diào)”，浙商銀行也將秉承浙商精神，繼往開來，在新的時(shí)代譜寫浙商新的篇章。
《浙商》：作為一家新興的商業(yè)銀行，請(qǐng)談?wù)務(wù)闵蹄y行的發(fā)展目標(biāo)與機(jī)構(gòu)設(shè)置和地域布局？
龔方樂：我國創(chuàng)辦真正意義上的商業(yè)銀行只有9年時(shí)間。銀行業(yè)不能急于求成，否則就有風(fēng)險(xiǎn)。浙商銀行先在浙江發(fā)展，爭(zhēng)取三五年內(nèi)取得良好業(yè)績(jī)后再去跨區(qū)域發(fā)展。具體說，浙商銀行的發(fā)展目標(biāo)是：在3-5年內(nèi)，使資本利潤率和資產(chǎn)利潤率等主要業(yè)績(jī)指標(biāo)達(dá)到同業(yè)先進(jìn)水平；2020年前，逐步建設(shè)成經(jīng)營有方、富有特色、業(yè)績(jī)優(yōu)良、具有一定國際影響的國內(nèi)一流商業(yè)銀行。
這注定是一個(gè)長期、艱巨的過程。在學(xué)習(xí)中發(fā)展、在發(fā)展中創(chuàng)新、在創(chuàng)新中領(lǐng)先，這就是我們的路徑設(shè)計(jì)。3-5年內(nèi)都是我們“在學(xué)習(xí)中發(fā)展”的第一階段。
《浙商》：有人提出，浙商銀行的組建只能說是民營資本成功參與改造商業(yè)銀行，政府暫時(shí)還在起“主導(dǎo)”作用，超過85%股權(quán)的股東企業(yè)的發(fā)言權(quán)有限。您怎么看待？
龔方樂：浙商銀行在組建過程中，一直是按照《公司法》和《公司章程》來操作的。董事長、行長人選是省政府推薦的，但也僅此而已，最后都要由董事會(huì)選舉產(chǎn)生或聘任。銀行重大問題的決策，日常經(jīng)營管理，對(duì)主要經(jīng)營者的任用和獎(jiǎng)懲等，我們都是按規(guī)范化股份公司和金融業(yè)的要求運(yùn)作。
“萬事起步難”。浙商銀行的發(fā)展要靠市場(chǎng)，靠客戶，政府并沒給我們財(cái)政存款等方面的支持。所以我并沒有政府“主導(dǎo)”的感覺。
《浙商》：在制度設(shè)計(jì)上，作為一家非國有銀行，如何控制風(fēng)險(xiǎn)尤其是股東的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)?
龔方樂：商業(yè)銀行有三方面的風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)(包括員工的道德風(fēng)險(xiǎn))和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。
“以安全為前提”是我們辦行宗旨。為了控制關(guān)聯(lián)交易，防止銀行成為企業(yè)的提款機(jī)，浙商銀行在《公司章程》中對(duì)股東權(quán)益作了嚴(yán)格限制。章程規(guī)定，單個(gè)股東在該行的授信余額不得超過該行資本凈額的8％；單個(gè)股東所在集團(tuán)客戶在該行的授信余額總計(jì)不得超過該行資本凈額的12％；全部股東在該行的授信余額不得超過該行資本凈額的40％。而按現(xiàn)行監(jiān)管政策，以上三個(gè)比例分別只是10％、15％和50％。這便是浙商銀行的一大理念，制度要約束股東。
銀行章程還規(guī)定，股東關(guān)聯(lián)交易須通過由獨(dú)立董事?lián)沃魅挝瘑T的關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)審批，重大關(guān)聯(lián)交易即與某一關(guān)聯(lián)方的單筆交易額占銀行凈資本1％以上的，則須報(bào)董事會(huì)討論批準(zhǔn)。
《浙商》：請(qǐng)您介紹簡(jiǎn)要介紹一下浙商銀行的董事會(huì)。
龔方樂：董事會(huì)由13名成員組成，其中股東成員8人，經(jīng)營者董事2人(行長和1名副行長)，獨(dú)立董事3人。目前已經(jīng)有11名董事到位。銀行要讓銀行家來辦，11名董事中，除了董事長蔡惠明外，各股東單位派出的董事都必須是具有銀行從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)人員。銀行是專業(yè)性機(jī)構(gòu)，不熟悉銀行業(yè)務(wù)的人更多地關(guān)心資產(chǎn)的效益性，而容易忽視其風(fēng)險(xiǎn)性。
浙商銀行另設(shè)三位獨(dú)立董事，分別是農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行行長蔣志華、工行浙江省分行副行長楊楹源、浙江金融職業(yè)學(xué)院副教授周建松。這三位均是具有豐富銀行知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)的專家。董事會(huì)設(shè)立了審計(jì)委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、提名委員會(huì)和薪酬委員會(huì)等五個(gè)常設(shè)委員會(huì)，其中審計(jì)委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)和提名委員會(huì)均由獨(dú)立董事?lián)沃魅挝瘑T。
《浙商》：作為以民營資本為主體的銀行，它將給數(shù)百萬浙商帶來什么利好？
龔方樂：在起步階段，浙商銀行將實(shí)施以管理特色為主體的經(jīng)營戰(zhàn)略：實(shí)施機(jī)制戰(zhàn)略，發(fā)揮以民資為主體的機(jī)制優(yōu)勢(shì)；在此基礎(chǔ)上實(shí)施效率戰(zhàn)略，盡可能減少管理層次，發(fā)揮決策鏈短的優(yōu)勢(shì)；此外，還將實(shí)施本土戰(zhàn)略，發(fā)揮浙江第一家法人股份制商業(yè)銀行在理念、社會(huì)和股東等方面的“本土優(yōu)勢(shì)”，結(jié)合客戶的本地特點(diǎn)有針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
我們是一家以民營資本為主體的銀行，今后自然要以民營經(jīng)濟(jì)、私人業(yè)務(wù)為主要的服務(wù)對(duì)象。目前限于組建之初分支機(jī)構(gòu)、銀行網(wǎng)點(diǎn)還不健全，對(duì)小企業(yè)還做不到大量服務(wù)，因此只能在中型企業(yè)上下功夫。但在具體行業(yè)、企業(yè)選擇上，銀行必須要主動(dòng)配合國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。浙商銀行還將積極為中高收入階層綜合理財(cái)，利用本土優(yōu)勢(shì)有針對(duì)性地提供服務(wù)。
特色業(yè)務(wù)將是我們收入的重要來源。浙商銀行目前正在對(duì)員工進(jìn)行“客戶至上”的觀念教育，要求在推出條款時(shí)廣泛征求消費(fèi)者的意見，甚至在相關(guān)合同格式上，客戶也有“討價(jià)還價(jià)”的余地，以獲取客戶長期信賴。浙商銀行還設(shè)計(jì)出了一種“透支帳戶”，即把客戶的存、貸款放在同一個(gè)帳戶里，可以幫助客戶減少因開設(shè)兩個(gè)帳戶帶來的利差損失。又比如企業(yè)需要重組、并購或升級(jí)換代方面的理財(cái)類服務(wù)時(shí)，處于分業(yè)經(jīng)營階段的國內(nèi)銀行顯然無法單獨(dú)滿足。浙商銀行已決定組建投資銀行部，加強(qiáng)與證券、信托、租賃等各類金融主體的合作，為企業(yè)帶來全方位的金融服務(wù)。
《浙商》：業(yè)內(nèi)人士分析，浙江商業(yè)銀行的出現(xiàn)，將重新分割浙江省各家銀行的市場(chǎng)份額，銀行間原有格局將可能因此發(fā)生變化。您可否簡(jiǎn)單分析或預(yù)測(cè)一下？
龔方樂：浙江經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融業(yè)的良性發(fā)展。我們希望，和同行在競(jìng)爭(zhēng)與合作中。共同做大浙江金融業(yè)的蛋糕，共同發(fā)展。10多年前，幾大國有銀行獨(dú)步天下，現(xiàn)在招商銀行、興業(yè)銀行等10多家股份制商業(yè)銀行進(jìn)來了，大家同樣都發(fā)展得很好。
銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是激烈的，出現(xiàn)兼并、淘汰也是必然。浙商銀行就是要走出自己的特色之路，我們不求規(guī)模大，而求特色制勝。我們暫時(shí)也不會(huì)考慮兼并浙江一些地方商業(yè)銀行。
《浙商》：龔行長一直在人民銀行系統(tǒng)工作，但一直是監(jiān)管者的身份，從商業(yè)銀行的監(jiān)管者到商業(yè)銀行的經(jīng)營者，您怎么對(duì)待這一轉(zhuǎn)變？
龔方樂：以前我是人民銀行的支行行長，是監(jiān)管者，是“坐著辦公”；現(xiàn)在我是商業(yè)銀行的行長，是職業(yè)經(jīng)理人，是經(jīng)營者，是“站著辦公”。身份變化了，職責(zé)變化了，理念也應(yīng)該變化。
現(xiàn)在我的理念就是辦好浙商銀行，為社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，為股東創(chuàng)造最大的價(jià)值，為員工營造以人為本的發(fā)展環(huán)境，平等往來，互惠互利，實(shí)現(xiàn)共贏。
在浙江商業(yè)銀行的重組過程中，我們采用“分步操作，集中上報(bào)，一次審批”的辦法，為浙商銀行的成立贏得了寶貴的時(shí)間，其中之艱辛復(fù)雜，是我在人行所體會(huì)不到的，也許將來可以寫一本書或拍一部電視劇呢。
現(xiàn)在對(duì)我來說，是“二次創(chuàng)業(yè)”，如果這輩子把浙商銀行辦好了，我的人生也將變得更有意義。
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