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大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題研究
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題及對策研究
內(nèi)容摘要：就業(yè)壓力的增加，使得越來越多的大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)。而創(chuàng)業(yè)貸款的申請卻面臨著貸款審批程序復(fù)雜、周期長、扶持政策無法落實(shí)等諸多問題，使得創(chuàng)業(yè)貸款申請困難重重。因而要加大政府金融政策支持、建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評估體系、發(fā)揮小額信貸的作用，緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款難問題。
關(guān)鍵詞：創(chuàng)業(yè)貸款，小額信貸
近年來，高等院校畢業(yè)生逐年增加，使得國內(nèi)本不樂觀的就業(yè)形勢更加惡化。因而，近年來政府相繼出臺許多相關(guān)政策，鼓勵(lì)高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)、靈活就業(yè)。
但大學(xué)生創(chuàng)業(yè)并非是件輕而易舉的事，2005年底中央電視臺《東方時(shí)空》欄目針對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然意圖創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生比例高達(dá)80%，但是實(shí)際實(shí)施比率只有4.2%，創(chuàng)業(yè)始于計(jì)劃也終于計(jì)劃，這也就證明了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)之路的困難重重。其中，很大的一個(gè)難題就是融資問題，而作為一般融資渠道的銀行貸款，本應(yīng)在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資過程中發(fā)揮重要作用，卻因?yàn)槭掷m(xù)復(fù)雜、缺少擔(dān)保等因素使得貸款申請困難起來，造成了銀行貸款的缺位。
一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款概念界定
創(chuàng)業(yè)是指新的企業(yè)的建立與經(jīng)營，也就是創(chuàng)業(yè)者對自己擁有的資源或通過努力能夠擁有的資源進(jìn)行優(yōu)化整合，從而創(chuàng)造出更大經(jīng)濟(jì)或社會價(jià)值的過程。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)也主要集中于電子商務(wù)、IT互聯(lián)網(wǎng)、服務(wù)業(yè)等技術(shù)性知識密集型產(chǎn)業(yè)，大學(xué)生創(chuàng)辦的中小企業(yè)也已經(jīng)成為國家技術(shù)創(chuàng)新體系的重要主體。
創(chuàng)業(yè)貸款是目前或?qū)砭哂幸欢ㄉa(chǎn)經(jīng)營能力的個(gè)人，由于創(chuàng)業(yè)或在創(chuàng)業(yè)而產(chǎn)生了資金需求，向銀行提出申請并提供一定有效擔(dān)保后發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。這種貸款主要是面向本地域大學(xué)生或個(gè)人的一種激勵(lì)型貸款，通常利率較低。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中，是以創(chuàng)業(yè)大學(xué)生群體為主體，申請對象主要為銀行等金融機(jī)構(gòu)。
二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款現(xiàn)狀及問題分析
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款困難，主要表現(xiàn)為銀行貸款申請困難。雖然銀行融資目前仍是我國企業(yè)外源融資主要渠道，大約占我國企業(yè)外源融資的90%。①但銀行貸款并沒有在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中發(fā)揮應(yīng)有的作用，目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的首要途徑卻是親情融資，即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學(xué)生向銀行申請創(chuàng)業(yè)貸款,① 李詩洋.專家破題---中小企業(yè)融資難癥結(jié)何在[J].國際金融. 2006(12)
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（二）政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作存在矛盾，政策扶持難以落實(shí)
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款采取以政府擔(dān)保為基礎(chǔ)，商業(yè)化審貸的模式，即在政府設(shè)立擔(dān)保基金的前提下，由經(jīng)辦的商業(yè)銀行向具備條件的大學(xué)生創(chuàng)立項(xiàng)目，提供貸款支持。商業(yè)銀行以營利為目的，放貸需要企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)抵押和保持良好的信用，以此預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款、壞賬發(fā)生的概率。而大學(xué)生剛畢業(yè)或仍在校學(xué)習(xí)，一般沒有可供抵押的財(cái)產(chǎn)，加上創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，信用同時(shí)無法保證。
三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題解決對策
②
③④ 劉立民，劉百寧.金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)亟待發(fā)力[N].金融時(shí)報(bào)，2013-1-7（10） 張國強(qiáng).對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予金融支持的探討[J].新西部.2011（35-36）
④ 劉立民，劉百寧.金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)亟待發(fā)力[N].金融時(shí)報(bào)，2013-1-7（10）
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（一）政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)相關(guān)金融支持，創(chuàng)造良好融資環(huán)境
政府要繼續(xù)加強(qiáng)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策支持，調(diào)整或出臺符合實(shí)際的融資政策，鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，開拓創(chuàng)業(yè)政策新渠道，加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系建設(shè)，完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)體系，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造良好的宏觀調(diào)控環(huán)境。同時(shí)建立一個(gè)長效約束機(jī)制，鼓勵(lì)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)落實(shí)針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸貸款，把對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款支持納入到對銀行的績效考評體系；并建立相應(yīng)的配套設(shè)施，對銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，⑤以緩解政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作的深層次矛盾。
（二）建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評估體系
普通貸款申請需要向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供抵押財(cái)產(chǎn)或擔(dān)保人，并具有良好的信用，而這些都不是尚未步入社會的大學(xué)生所具備的，他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的社會關(guān)系，申請普通創(chuàng)業(yè)貸款大都未能如愿。因而，建立一套科學(xué)的大學(xué)生貸款信用評級制度和貸款評價(jià)體系尤為重要，可從銀行機(jī)構(gòu)、政府部門及成功創(chuàng)業(yè)企業(yè)聘請相關(guān)專業(yè)人員，組成“專家評審團(tuán)”參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評估，對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的效益與可行性進(jìn)行嚴(yán)格甄選，進(jìn)而有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。⑥
（三）微貸技術(shù)的應(yīng)用，充分發(fā)揮小額信貸的作用
微小貸款，又是小額貸款，主要是指專門為中低收入階層和微型企業(yè)提供的、具有可持續(xù)性的商業(yè)小額貸款。它具有額度小、流動(dòng)性強(qiáng)、較少需要抵押或擔(dān)保的特征，較好的適應(yīng)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款起點(diǎn)低、資金需求量小、無貸款擔(dān)保等資金需求特點(diǎn)。⑦
1.拓寬小額信貸資金來源渠道
第一，是確立小額信貸的載體的合法地位。給予社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)合法地位，讓他們得以借助合法商業(yè)市場籌集資金，充分發(fā)揮其小額信貸服務(wù)。第二，要鼓勵(lì)民間資本參與小額信貸投資，從而為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供資金支持。國務(wù)院2010年5月發(fā)布的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》就明確指出，要鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助組等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例。第三，⑤
⑥ 吳娟頻，崖銘.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資途徑問題分析[J].青年文學(xué)家.2012（17） 劉立民，劉百寧.金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)亟待發(fā)力[N].金融時(shí)報(bào)，2013-1-7（10）
⑦ 慕麗杰.微貸技術(shù)的應(yīng)用與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融支持研究[J].國際金融.2012（09）
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政府要加大財(cái)政撥款，為資助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸提供財(cái)政補(bǔ)息。第四，發(fā)動(dòng)外界募集資金，成立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資助公益基金，為優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)者提供資金支持。
2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和審查
小額信貸的發(fā)放要遵守安全性、流動(dòng)性與收益性相結(jié)合的原則，在保證信貸收益的同時(shí)盡量避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。因而要提升風(fēng)險(xiǎn)防范的技術(shù)水平，以切實(shí)有效降低各種風(fēng)險(xiǎn)。對創(chuàng)業(yè)貸款申請對象、申請額度、期限以及資金使用方向等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，建立預(yù)警機(jī)制，進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)，⑧從而規(guī)范信貸操作流程，提高放貸資金的安全性。 ⑧ 慕麗杰.微貸技術(shù)的應(yīng)用與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融支持研究[J].國際金融.2012（09）
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參考文獻(xiàn)：
[1]李詩洋.專家破題---中小企業(yè)融資難癥結(jié)何在[J].國際金融. 2006(12)
[2]劉立民，劉百寧.金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)亟待發(fā)力[N].金融時(shí)報(bào)，2013-1-7（10）
[3]張國強(qiáng).對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予金融支持的探討[J].新西部.2011（35-36）
[4]牛玉全.融資難成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)路上最大問題[J].教育與職業(yè).2009（19）
[5]吳娟頻，崖銘.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資途徑問題分析[J].青年文學(xué)家.2012（17）
[6]慕麗杰.微貸技術(shù)的應(yīng)用與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融支持研究[J].國際金融.2012（09） 5
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