“80后”新婚族財(cái)務(wù)規(guī)劃

　　徐強(qiáng)先生今年26歲，是浦東 張江高科技園區(qū)的一名IT工程師，稅后月收入是4100元，去年剛結(jié)婚。利用職業(yè)特長(zhǎng)，徐先生還可以在業(yè)余額外賺取外快貼補(bǔ)家用，每月兼職收入1000元。徐太太在一家企業(yè)擔(dān)任普通職員，每月稅后收入2750元。兩人同為來(lái)滬打拼的"新上海人"，在上海沒(méi)有依靠，每月的總支出7000元左右。除此以外，兩人年終獎(jiǎng)合計(jì)1萬(wàn)元左右，年度性支出包括禮尚往來(lái)、旅游支出以及回鄉(xiāng)探親等大約1萬(wàn)元。

　　夫婦的資產(chǎn)主要有花木新村房產(chǎn)，價(jià)值50萬(wàn)元，14.5萬(wàn)元貸款余額�；钇诖婵钣�2萬(wàn)元，定期性存款有1.3萬(wàn)元，股票市值在5萬(wàn)元左右，另有借給同學(xué)的資產(chǎn)1.2萬(wàn)元年底可收回。

　　夫婦二人打算3年后生育子女，目前需要開(kāi)始積攢子女養(yǎng)育資金；其次，夫婦倆想在5年后將房子置換成現(xiàn)價(jià)100萬(wàn)元的房子，以改善住房條件；再者，夫婦兩人目前只有基本社保"四金"，如何增加自身的保障程度；最后，怎樣實(shí)現(xiàn)家庭金融投資資金擁有持續(xù)的、較強(qiáng)的增值能力。這些都是徐強(qiáng)夫婦的理財(cái)目標(biāo)。

　　[理財(cái)方案]

　　面對(duì)以上這些難題，我們請(qǐng)上海銀行靜安支行的慧通理財(cái)團(tuán)隊(duì)——"夢(mèng)之隊(duì)"為徐先生夫婦作出如下規(guī)劃，不妨也給更多的"80后"年輕夫婦作參考。

　　一、縮減開(kāi)支，在不影響生活質(zhì)量的前提下減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)。"80后"的主要特點(diǎn)注重生活品質(zhì)并喜歡享樂(lè)，在消費(fèi)行為上較沖動(dòng)。因此，可調(diào)節(jié)和縮減的幅度較大，建議徐強(qiáng)夫婦將月度支出縮減在月收入的50%左右，即包括每月還款，剛性支出在5000元。余下閑散資金，可進(jìn)行投資或培訓(xùn)。

　　二、做好職業(yè)生涯規(guī)劃，真正實(shí)現(xiàn)開(kāi)源。理財(cái)規(guī)劃不僅僅是財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)保值增值，而是一個(gè)人一生的生涯規(guī)劃。合理的職業(yè)生涯規(guī)劃也是一份合理的理財(cái)規(guī)劃，它將使理財(cái)者本人有更多的財(cái)產(chǎn)可打理，并獲得個(gè)人在社會(huì)中的認(rèn)同感。建議徐強(qiáng)為自己建立一個(gè)中長(zhǎng)期的職業(yè)生涯規(guī)劃，將不穩(wěn)定的兼職收入變?yōu)殚L(zhǎng)期的薪資增長(zhǎng)。1至3年內(nèi)，參加各類與專業(yè)有關(guān)的培訓(xùn)，拿出過(guò)硬的國(guó)際證書(shū)，以增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。第4至第5年內(nèi)參加國(guó)內(nèi)名牌大學(xué)MBA業(yè)余進(jìn)修班，以期在管理技巧和溝通能力上有所提高，為今后的職業(yè)轉(zhuǎn)型做鋪墊。

　　三、5年換房。5年后，徐強(qiáng)的事業(yè)應(yīng)小有起步。孩子也在二三歲左右需要人照顧，可將徐強(qiáng)的父母接來(lái)同住，而孩子也有人全天候看護(hù)。此時(shí)，家庭因徐強(qiáng)的收入提高，小有積蓄，將原來(lái)的小房子賣掉，可以作為大房（現(xiàn)值100萬(wàn)元）的50%首付，其余由公積金及商業(yè)貸款解決。

　　四、為孩子準(zhǔn)備教育金。為孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高級(jí)目標(biāo)過(guò)渡，分步籌備教育準(zhǔn)備金。

　　五、為社會(huì)保障添加"雙保險(xiǎn)".建議給收入占主導(dǎo)的徐強(qiáng)配置保額在120萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)以及附加意外、健康險(xiǎn)。隨著近年女性得病率的提高，建議妻子考慮重大疾病險(xiǎn)保額在16萬(wàn)元左右。

　　六、堅(jiān)持定期定額、長(zhǎng)期投資。目前徐強(qiáng)夫婦的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在著較大的缺陷——即品種單一，風(fēng)險(xiǎn)集中。因此，如何使金融資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)步增值是他們夫婦倆所面臨的主要問(wèn)題。基金定投是最佳選擇。該方式可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，適用于工作繁忙，無(wú)暇打理資產(chǎn)且投資經(jīng)驗(yàn)匱乏的白領(lǐng)人士。徐強(qiáng)夫婦可將每月余下的儲(chǔ)蓄投資于業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金，交給專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行打理，分享資本市場(chǎng)長(zhǎng)期的資本利得。

　　七、更新金融理財(cái)觀念，適度運(yùn)用小額信貸策略。徐強(qiáng)家庭可以充分運(yùn)用小額信貸工具，以緩解短期的資金短缺。按期歸還，其信用等級(jí)會(huì)有所提高，為今后在銀行自住房貸款打下良好的信用基礎(chǔ)。

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