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80后北漂月薪6千 巧規(guī)劃攢48萬結(jié)婚
本人姓常，82年出生，老婆也是82年出生。本人畢業(yè)后留在北京，現(xiàn)在一外企工作，老婆在地方一所大學(xué)工作。由于兩人都已30歲，急于今年結(jié)婚購房，初步估算結(jié)婚需花費2.5萬元，購房需花費45萬元。
家庭資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)
現(xiàn)金及活期存款:9萬
預(yù)付保險費:0元
定期存款: 4萬
國債: 0
企業(yè)債、基金及股票:股票1.5萬
房地產(chǎn): 無
汽車及家電: 無
其它:
住房公積金3.5萬
資產(chǎn)總計: 18萬
負(fù)債
信用卡貸款余額: 0元
消費貸款余額:0元
汽車貸款余額: 0元
房屋貸款余額:30萬
其它:
負(fù)債總計:30萬
家庭月度稅后收支表
收入
本人收人: 6千
其他家人收入: 2.5千
其他: 0
合計: 8.5千
支出
交通費:0
醫(yī)療費:0
房屋支出:月供1600元
公用費: 0
衣食費:2250元
其它: 月房租750元
合計: 4600元
家庭年度稅后收支表
收入
年終獎:2.8萬
債券利息和股票分紅:0
證券買賣差價:-7000元
其它:1年定存利息350元
合計:21350元
支出
保險費: 0
教育費:0
其它: 0
合計:0
家庭保險狀況表
本人投保情況:0
家人投保情況:0
理財目標(biāo)：
1、今年5月結(jié)婚，估計花費2.5萬元
2、今年購房，首付13萬，契稅及手續(xù)費2萬，公積金貸款30萬。打算30年還清貸款
3、2年內(nèi)準(zhǔn)備生育，18年后等孩子上大學(xué)時能攢夠20萬大學(xué)費用。
4、30年后等老婆退休時能攢夠100萬養(yǎng)老錢。
鄭征經(jīng)理的理財規(guī)劃方案：
常先生：
您好，很榮幸能為您做理財規(guī)劃，看了您的資料后先做如下分析：
1.在您的資產(chǎn)狀況里有一項房貸余額30萬，并且是每月1600月供。不知道是否是理財目標(biāo)的第二項，住房公積金貸款30萬，今年新購房。本計劃中按就是該套房來設(shè)定，因為根據(jù)您提供的情況，計算出您的貸款利率為4.86%與公積金貸款4.9%的利率基本吻合。
2．您未說明您的房子是在那個地區(qū)的，這個問題比較難推測：按您45萬的價格，即便到5環(huán)外也不好買到可以2人居住的房子，就算通縣也是比較緊張，所以該房子應(yīng)該不在北京。但您使用的是公積金貸款，您在北京工作，除了自建房外，您的公積金是不可以用作外地購置房產(chǎn)的，所以比較難分析。暫按您是在通縣購買的30平的房子來規(guī)劃（該項與之前的案例中我的猜測相比，可能偏離實際的程度較大，請諒解）
家庭財務(wù)狀況分析：
1. 和眾多在京城打拼的80后一樣，您有著大齡未婚被房所累又事業(yè)方向不明朗種種財務(wù)和人生遭遇。這種問題一部分要通過理財規(guī)劃解決，另一部分更需要通過理財規(guī)劃中所包括的客戶生涯規(guī)劃解決。
2. 您在今年成立家庭即步入家庭的筑巢期，該階段家庭支出增加，保險需求增加，可以適度基金定投，追求收入增長，還要注意避免透支信貸等問題。
3. 您和女友屬于分居兩地的狀況，這將會造成資產(chǎn)的分流和因為理財目標(biāo)不一致產(chǎn)生偏差，兩人最好協(xié)商解決。
4. 根據(jù)您提供的情況測算，您的風(fēng)險承受能力為79分，屬于中等偏高能力。所以您可以繼續(xù)投資一些相對收益較高的理財產(chǎn)品。
家庭目標(biāo)：
1．今年5月結(jié)婚，估計花費2.5萬元
分析：按目前的物價水平，結(jié)婚2.5萬估計是不夠的，按最減來算，只添置新床，新被不加任何家具，照婚紗照，擺酒，彩禮和交通費等等，至少也要6萬，算上后面收回的禮金，也許2.5萬差不多，但是至少要先有準(zhǔn)備。
2．今年購房，首付13萬，契稅及手續(xù)費2萬，公積金貸款30萬。打算30年還清貸款
分析：住房公積金只可以購置繳存所在地的房屋，所以如果您還未買房，要好好規(guī)劃下，是在北京買好，還是在家鄉(xiāng)買好，這取決于您未來的生涯規(guī)劃。
3．2年內(nèi)準(zhǔn)備生育，18歲后等孩子上大學(xué)時能攢夠20萬大學(xué)費用。
分析：28-30就算是高齡產(chǎn)婦了，風(fēng)險比較大，而且體型也比較難恢復(fù)，如果兩年后32歲懷孕的話，就要特別小心，每月定期去做產(chǎn)前檢查，會比較麻煩。18歲時候攢20萬大學(xué)經(jīng)費這個還是比較容易規(guī)劃的。
4．30年后等老婆退休時能攢夠100萬養(yǎng)老錢
分析:養(yǎng)老金不一定以金錢形式存在，房產(chǎn)，理財產(chǎn)品，養(yǎng)老保險都可以，可以提前規(guī)劃。
家庭理財規(guī)劃建議：
1．婚前準(zhǔn)備：現(xiàn)在據(jù)您的婚期，只有不到2個月的時間了，建議您9萬的現(xiàn)金及活期暫時不做任何理財產(chǎn)品，以防結(jié)婚時有不時之需。等到完婚清算花銷后，再做規(guī)劃。按您的情況，原則上留最多3萬德活期就夠了，其他的可以做成一年定期，或者票據(jù)型人民幣理財產(chǎn)品。
2．雙宿雙棲：建議和您的女友選擇同一地方一起生活，這樣可以降低生活成本。北京的機遇比較多，但短期內(nèi)可能比較辛苦，沒有歸屬感。老家的幸福感比較強，但是機會就沒北京多。選擇哪里并不重要，最重要的是兩個人在一起，在生活上互相也有照應(yīng)。
3．盡快生育: 考慮到您女友的年齡，建議盡快的生育子嗣。這樣也是對她負(fù)責(zé)，也是對家庭負(fù)責(zé)。不要考慮太多關(guān)于負(fù)擔(dān)的問題，男人只有有了家室，有了妻兒才會有責(zé)任感，才會真正成熟起來，在事業(yè)上也才會有更大的成就。
4．職涯規(guī)劃：對于您的職業(yè)生涯要有一個全面，清晰的規(guī)劃，80后往往都沒有長期的職業(yè)生涯規(guī)劃目標(biāo)，所以會長期處于事業(yè)的起步階段。伴隨著家庭的組建，您在事業(yè)上也將慢慢步入輝煌期，所以可以順勢而為，認(rèn)真規(guī)劃一下，以期取得更加輝煌的成就。
5．貸款償還：中國人的習(xí)慣是如果欠了錢就盡快償還，所以都會急著還清貸款，在這一點上我比較贊同您30年還清的計劃。您采用的是住房公積金貸款，比同一時期同一經(jīng)濟體內(nèi)的其他人貸款，有絕對的優(yōu)勢。并且每月還款額度也并不高，隨著您收入的增長，1600元每月的開銷將對您的影響越來越小，所以可以充分利用這個優(yōu)勢，進行合理的投資，賺錢更多的回報，資金充足的時候再一筆還清，不用太著急。
6．保險規(guī)劃: 已近而立之年的您，目前最缺少的是保險規(guī)劃，建議在今年明年可以先規(guī)劃給自己買些意外和健康險，過些年可以少買點重疾。并且您的養(yǎng)老計劃，也可以通過期繳的年金型保險，完成，建議您35歲的時候開始進行該類投資，投資期限可拉長至10年，并且在不到萬不得已的時候，不要領(lǐng)取保險賬戶里面的錢，使其充分福利增值，這樣到30年后，您的養(yǎng)老金缺口就不大了。沒有保險規(guī)劃的理財規(guī)劃都是不完善的。
7．子女教育金規(guī)劃：因據(jù)子女教育金使用的時間還比較長，可以采用基金定投和保險相結(jié)合的方式進行規(guī)劃�；鸲ㄍ缎枰僮�，落袋為安是必要的，在您孩子上大學(xué)的這20年間是可以越過中國的經(jīng)濟周期的，所以基金定投可以選擇。
總結(jié)：因您的房產(chǎn)情況不太明晰，所以在理財規(guī)劃上，沒有做過多的分析。但是80后理財，其實首先解決的就是職業(yè)生涯規(guī)劃的問題。因為80后是個特殊的群體，對于自己的未來都是比較迷茫的。渾渾噩噩的在迷茫前行不如制定好規(guī)劃，一步一個腳印的踐行下去，在具備家庭的基礎(chǔ)之后，在事業(yè)上有所突破，80后的財務(wù)困惑就會迎刃而解了。祝您好運，如有進一步需求，歡迎跟我溝通。
鄭征 交通銀行深圳分行南山支行個人金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理。擁有CFP、AFP、證券從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等。博得世紀(jì)金融培訓(xùn)機構(gòu)外聘講師、平安金融學(xué)院外聘講 師。2012-2011年曾在全國14個省市的中行、農(nóng)行、工行、建行、交通銀行、招行銀行、中信銀行、深圳發(fā)展銀行、平安銀行、匯豐銀行等金融機構(gòu)進行 過近1000場的金融理財講座，為近萬名客戶制定過理財方案。目前管理客戶的資產(chǎn)總規(guī)模為1.34億元。
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