年終獎(jiǎng)如何打理讓錢生錢
年終獎(jiǎng)理財(cái)應(yīng)有合理計(jì)劃
新春將至，對(duì)于大部分人來說，除了在春節(jié)可以和家人好好聚聚之外，隨之而來的還有年終紅包�？僧�(dāng)你拿到紅包后總會(huì)盤算盤算——紅包中的錢是花還是不花？該怎么花？7天的春節(jié)假期對(duì)理財(cái)來說雖然短暫，如能好好規(guī)劃，不僅可以使春節(jié)過得更舒心，而且會(huì)帶來額外的收益。對(duì)于打理年終獎(jiǎng)，建議可分消費(fèi)支出、償還債務(wù)、閑錢投資三步進(jìn)行合理分配。
年終獎(jiǎng)和紅包，讓我們的荷包一下子鼓了起來。對(duì)于這筆錢，絕大多數(shù)人會(huì)將其用于春節(jié)花費(fèi)，在“歲末打折”的誘惑下，市民難免會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)沖動(dòng)。對(duì)此，年終獎(jiǎng)金首先要扣除一些年度性的開支，如春節(jié)紅包和送禮的費(fèi)用、過年的費(fèi)用、下一年的保險(xiǎn)費(fèi)、兒女新學(xué)期的學(xué)雜費(fèi)等。這些費(fèi)用都是必須支出且金額較大，因此需要在年終獎(jiǎng)金中預(yù)留。
此外，在年終獎(jiǎng)金扣除完年度固定支出，償還完貸款后，還可以考慮將剩余資金的70％用于增加投資。投資還是要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好來選擇投資產(chǎn)品，在充分了解產(chǎn)品的資金投向、投資風(fēng)險(xiǎn)、投資期限等因素后，理性選擇適合的產(chǎn)品。
年終獎(jiǎng)最后剩余30％則適合用來消費(fèi)。但要避免沖動(dòng)消費(fèi)、把消費(fèi)變成浪費(fèi)。年前最好為自己制定一個(gè)消費(fèi)計(jì)劃，不但對(duì)普通打折商品要有清醒認(rèn)識(shí)，不要買一些并不需要的打折商品；對(duì)于高檔家電、汽車等大件商品的消費(fèi)也應(yīng)有合理計(jì)劃，避免形成超前消費(fèi)或過度消費(fèi)，造成家庭資產(chǎn)的隱性流失。
還債 提前還貸巧省貸款利息
目前，房貸依然是“負(fù)翁”們背債的主要原因。一般來說，“年終獎(jiǎng)”作為一年中的最后一筆收入，數(shù)額較平時(shí)都還算“巨大”，建議有房貸負(fù)擔(dān)的市民在動(dòng)用“年終獎(jiǎng)”時(shí)，最好先提前還貸，畢竟，房貸的年利率在5％以上，比幾乎所有的理財(cái)產(chǎn)品收益都高。同時(shí)，大家提前還貸也要瞅準(zhǔn)時(shí)機(jī)，有的銀行要求預(yù)約時(shí)間。
怎么提前還貸才更劃算？對(duì)于準(zhǔn)備拿著年終獎(jiǎng)提前還貸的市民來說，掌握一定的技巧、替自己省錢顯得非常重要。以陳小姐為例，她于2002年向銀行貸了30萬元商業(yè)性貸款，期限15年，每月還款2464元。如果提前還貸5萬元，是選擇縮短期限還是減少月供呢？算了筆細(xì)賬，選擇縮短期限可以多省一半的利息。
如果陳小姐選擇縮短貸款期限，那么她提前還貸5萬元，可以縮短3年還款時(shí)間，節(jié)省利息3.7萬元左右。如果選擇減少月供，那么每月還款額將減少527元，降為1937元，節(jié)省利息1.8萬元。兩種還款方式不同，可以節(jié)省的利息相差一半，相差1.9萬元。如果房貸月供壓力不大，建議提前還貸時(shí)市民盡量選擇“縮短還款期限”，可以節(jié)省較多的利息。如果覺得月供壓力較大，那么可以選擇“減少月供”。
閑錢 轉(zhuǎn)戰(zhàn)7天理財(cái)或貨幣基金
儲(chǔ)蓄存款絕對(duì)是各種理財(cái)手段中最傳統(tǒng)、收益最低的方式了。一年期存款利率2.25%，和其他理財(cái)產(chǎn)品相比毫無優(yōu)勢(shì)可言。不過，其接受度卻是所有理財(cái)產(chǎn)品中最高的。近年來，為應(yīng)對(duì)其它理財(cái)產(chǎn)品吸走一部分存款的現(xiàn)象，銀行儲(chǔ)蓄也不斷推出新品種。
像交行、光大等銀行的“7天理財(cái)”和“理財(cái)周計(jì)劃”，可以根據(jù)客戶委托，將活期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)為7天通知存款。目前7天通知存款利率為1.62％（含稅），比活期存款高125％。這種從存款變種而來的短期理財(cái)不僅可以實(shí)現(xiàn)7天“利滾利”，還能隨時(shí)支取，非常適合懶人理財(cái)以及大額短期閑散資金的特點(diǎn)。
此外，貨幣基金本金能像活期存款一樣隨時(shí)取用，但收益率卻與1年期存款基本相當(dāng)，甚至有的能夠超過2年期銀行存款稅后利率。特別是近期隨著央行票據(jù)收益率的提升，貨幣基金收益率也出現(xiàn)了明顯回升，有的7日年化收益率已經(jīng)超過2.2％。
每年年初是銀行集中推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，而年前則屬于投資真空期。建議市民可以在這段較短的時(shí)間內(nèi)用貨幣基金過渡一下，以應(yīng)對(duì)節(jié)前的理財(cái)產(chǎn)品淡季。
投資 可選萬能險(xiǎn)和記賬式國債
自從銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)理財(cái)新規(guī)定以后，銀行的人民幣和外匯理財(cái)產(chǎn)品都大幅提高了認(rèn)購門檻。而在春節(jié)期間，又遭遇銀行理財(cái)產(chǎn)品的短缺期。有什么安全穩(wěn)健的投資渠道可以選擇呢？建議不妨多關(guān)注記賬式國債和萬能保險(xiǎn)。
但在年底沒有憑證式國債銷售的情況下，市民可以買記賬式國債。記賬式國債變現(xiàn)性遠(yuǎn)強(qiáng)于憑證式國債，雖然目前收益率相對(duì)弱于憑證式國債，但部分2～3年期的記賬式國債收益率還是高于同期存款利率。比如，還有1.88年到期的010010國債，年收益率為2.32％，比兩年期銀行存款稅后利率高7％。購買記賬式國債不僅相對(duì)較為安全，還可能隨著國債價(jià)格波動(dòng)小賺一筆。
此外，去年大受追捧的萬能壽險(xiǎn)不僅具備保障功能，還能夠給投資者帶來不菲的收益。以某萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其承諾個(gè)人賬戶在前5年的保底收益率不低于2.5％（復(fù)利，無利息稅），5年后不低于一年期定期存款稅后利率加上0.5％。值得提醒的是，萬能險(xiǎn)必須長(zhǎng)期（10年以上）投保才能見效，其短期收益不具優(yōu)勢(shì)。由于主要是針對(duì)收入穩(wěn)定的中高端客戶，市民需量力而行。
年終獎(jiǎng)如何錢“生”錢
不少人在拿到年終獎(jiǎng)之前，都在盤算年終獎(jiǎng)怎么花這個(gè)問題，旅游、購物、孝敬父母成為一些人的必選項(xiàng)目；也有一些人在考慮如何把錢用在刀刃上，進(jìn)行合理配置，以錢 “生”錢。專家表示，理財(cái)必須從生活點(diǎn)滴開始，把豐厚的年終獎(jiǎng)做理財(cái)之用還是大有可為的。
少則幾千元、多則上萬元的年終獎(jiǎng)在給我們帶來欣喜的同時(shí)，也對(duì)我們的理財(cái)能力提出了挑戰(zhàn)。年終獎(jiǎng)打理好，可以使錢“生”錢；打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。如何使年終獎(jiǎng)錢“生”錢呢？
首先，要趁這個(gè)時(shí)機(jī)，梳理一下目前的財(cái)務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負(fù)債有多少，去年的投資收益如何等；隨后，制訂一個(gè)新年的理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如，新的一年將有哪些重要消費(fèi)支出，理財(cái)收益預(yù)計(jì)多少等；最后，再根據(jù)理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇具體的理財(cái)方式和工具。
在選擇理財(cái)方式和產(chǎn)品之前，一定要對(duì)中國投資理財(cái)市場(chǎng)存在的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。傳統(tǒng)的股票、基金、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)工具可能會(huì)有新的表現(xiàn)，仍然是市民投資理財(cái)?shù)闹匾獏⒖肌Ａ硗�，市民還可考慮一些資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，這類收益高過國債。
年終獎(jiǎng)雖然一般在年初一次性發(fā)放，但專家提醒市民，最好不要在年初就把這筆錢全部用于某種流動(dòng)性差的投資，因?yàn)�，隨著市場(chǎng)形勢(shì)的變化，可能會(huì)有收益更好的產(chǎn)品不斷面市，所以市民可以選擇用部分年終獎(jiǎng)暫時(shí)購買貨幣市場(chǎng)基金，待合適時(shí)機(jī)再做其他投資。
當(dāng)然，根據(jù)不同的家庭情況，不同額度的年終獎(jiǎng)打理的方式也是不同的。我們收集了幾個(gè)典型案例，希望對(duì)讀者有借鑒意義。
年終獎(jiǎng)5000元左右
理財(cái)人物：方小姐，26歲，外企職員。今年的年終獎(jiǎng)相當(dāng)于第13個(gè)月工資，大概5000元。
家庭情況：方小姐目前單身，年收入大概6萬元左右，尚未購房，但近期有購房的打算。目前銀行存款5萬元，另外還購買了3萬元的貨幣市場(chǎng)基金。
理財(cái)計(jì)劃：考慮到自己除了社保之外沒有任何保障，方小姐打算用年終獎(jiǎng)的一部分選擇一些適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)；剩余部分繼續(xù)購買貨幣市場(chǎng)基金，作為購房基金的儲(chǔ)備。
理財(cái)建議：購買一些商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)方小姐來說是必要的，但由于目前她還單身，沒有太多家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)，收入也屬于中等水平，考慮到她的保障需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，應(yīng)優(yōu)先購買一些人身意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。
以方小姐目前的.經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購房還有一定困難，即便可以解決首付，但還貸的壓力仍然很大。鑒于方小姐還年輕，可以拿出一部分錢去“充電”，提高自身的能力和素質(zhì)，以便為日后升職和加薪增加籌碼，這對(duì)方小姐來說，也許才是最有價(jià)值的投資。
年終獎(jiǎng)1萬元左右
理財(cái)人物：路先生，30歲，事業(yè)單位工作；路太太，編輯。往年兩人的年終獎(jiǎng)加起來1萬元左右，今年大概也是這個(gè)數(shù)。
家庭情況：生活和工作還算穩(wěn)定，家庭年收入大約在10萬元左右，已有單位房改房，近期沒有再購房的打算。目前有銀行存款5萬元，其余的錢都在股票里，有10萬元左右。
理財(cái)計(jì)劃：路先生預(yù)期2012年股市將有大的機(jī)會(huì)出現(xiàn)，打算把年終獎(jiǎng)加上3萬元銀行存款都投到股市中去。
理財(cái)建議：路先生是一位偏好股票的投資者。股市低迷后有了緩慢的回升，有專家稱“熊市”即將結(jié)束，有余錢的市民可考慮股市。但路先生的家庭資產(chǎn)過于集中在高風(fēng)險(xiǎn)的股票，這對(duì)其分散風(fēng)險(xiǎn)極為不利，一旦股市行情突變，路先生將會(huì)遭受巨大損失。建議路先生降低直接持有股票的資金比例，把年終獎(jiǎng)投資到風(fēng)險(xiǎn)程度中等偏低的平衡型基金，這類基金是涉及貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)的一種組合，投資比例平衡，相對(duì)于單一的股票基金風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更穩(wěn)定，適合不愿承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)、期望相對(duì)較高收益的工薪階層投資者。另外，保留5萬元銀行存款是必要的，不能禁不起誘惑將它再投到股市中去。
年終獎(jiǎng)5萬元左右
理財(cái)人物：馬先生，35歲，ＩＴ行業(yè)職業(yè)經(jīng)理人。年終獎(jiǎng)估計(jì)在5萬元左右。
家庭情況：房改房1套已出租，前年新購買了住宅，申請(qǐng)了40萬元按揭貸款，分10年付清，每月還款4000多元。家庭年收入20萬元左右，銀行存款5萬元，另外的資金都套在股票上，現(xiàn)在市值只有10萬元。馬太太是公務(wù)員，年收入5萬元。馬先生、馬太太有一個(gè)5歲的孩子，正在上幼兒園。
理財(cái)計(jì)劃：馬先生暫時(shí)沒有計(jì)劃。
理財(cái)建議：目前的理財(cái)產(chǎn)品收益一般在3%左右，而銀行的貸款利息則達(dá)到5.508%，收益小于開支，馬先生可以先考慮利用年終獎(jiǎng)這筆錢還貸款。
5歲的孩子馬上就要上小學(xué)了，馬先生應(yīng)該開始考慮為孩子準(zhǔn)備教育基金了，可以定期購買一些低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)基金，為孩子儲(chǔ)存教育經(jīng)費(fèi)；另外，利用這筆錢安排一次旅游也是不錯(cuò)的，適當(dāng)?shù)男菹ⅰ?ldquo;充充電”對(duì)春節(jié)過后更快投入繁忙的工作會(huì)有所幫助。
年終獎(jiǎng)10萬元左右
理財(cái)人物：林先生，45歲，某中型企業(yè)副總。年終獎(jiǎng)在10萬元以上。
家庭情況：家庭年收入大約30萬元，已在城區(qū)有高檔住房，車子是單位配的，平時(shí)家庭開支也不多。孩子今年17歲，以后出國留學(xué)可能花點(diǎn)錢，除此之外，近階段不會(huì)有大的支出。因?yàn)闆]有時(shí)間，大部分資金都存在銀行里，目前有銀行存款55萬元，另有信托15萬元。
理財(cái)計(jì)劃：想再買套房，另外為孩子出國準(zhǔn)備點(diǎn)資金。
理財(cái)建議：年終獎(jiǎng)發(fā)下來，加上手頭上已有的銀行存款，已有65萬元左右。建議林先生在房?jī)r(jià)穩(wěn)定后考慮購買近郊住宅，價(jià)款在150萬元左右，申請(qǐng)10年期的銀行按揭，首付50萬元，每月還款1萬多元，應(yīng)該沒有太大問題。
房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面今后也可以自己住，把城區(qū)房子出租，這樣每月還有不菲的租金收入。購房后每月按揭后還有節(jié)余，就可以為孩子出國做點(diǎn)積蓄。
另外，林先生10年后將面臨退休，退休后收入肯定會(huì)比目前下降很多，所以他現(xiàn)在有必要為退休早做打算，儲(chǔ)備一些退休基金。
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