醫(yī)保繳費(fèi)年限多長(zhǎng)才算合適？

醫(yī)保繳費(fèi)應(yīng)向“即投即保、不投不保”模式轉(zhuǎn)型。制度轉(zhuǎn)型是一勞永逸的，否則，討論繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短，將永遠(yuǎn)也沒(méi)有最優(yōu)答案。

去年生效的《社會(huì)保險(xiǎn)法》只原則性地規(guī)定“達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)達(dá)到國(guó)家規(guī)定年限的，退休后不再繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)”，但并未規(guī)定具體年限。于是，各地在執(zhí)行中存在較大差異性，呈嚴(yán)重“碎片化”狀態(tài)。就目前掌握的資料，廣東順德規(guī)定25年，江門20年，廣州15年等。其他省份也參差不齊。這不僅存在地區(qū)間社會(huì)公平問(wèn)題，也容易出現(xiàn)攀比，不利于改革。

醫(yī)保繳費(fèi)年限多長(zhǎng)合適？這是涉及所有居民切身利益的一件大事，自然引起熱議。筆者想到的是醫(yī)保模式的選擇及其前途問(wèn)題。

從世界范圍看，如果排除掉新加坡大賬戶式醫(yī)保制度的話，退休人員享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的模式大致可分為三類，他們各自優(yōu)劣比較分析如下：

第一個(gè)模式是“年輕繳費(fèi)、退休享受”，即在職業(yè)生涯中實(shí)施強(qiáng)制性繳費(fèi)，達(dá)到法定退休年齡后才開始享受免費(fèi)醫(yī)療待遇，一直到死亡。美國(guó)實(shí)行的Medicare就是這個(gè)模式，這是一個(gè)典型的“個(gè)人終生消費(fèi)燙平”制度。但由于美國(guó)的勞動(dòng)人口實(shí)行的醫(yī)療保險(xiǎn)不是全民醫(yī)療保險(xiǎn)模式，而是商業(yè)保險(xiǎn)模式，所以，這個(gè)模式在中國(guó)不太適合。

第二個(gè)模式就是目前中國(guó)的模式，即在職業(yè)生涯中實(shí)行強(qiáng)制性繳費(fèi)制度，達(dá)到一定年限便享有退休后的免費(fèi)醫(yī)療權(quán)利并一直到死亡。歐洲很多福利國(guó)家實(shí)行的就是這個(gè)制度，但隨著老齡化的深化，入不敷出現(xiàn)象十分嚴(yán)峻，國(guó)家財(cái)政不堪重負(fù)。不必諱言地說(shuō)，這個(gè)制度目前在中國(guó)也存在很多問(wèn)題：

除了全國(guó)范圍內(nèi)繳費(fèi)年限不一損害社會(huì)公平，還會(huì)出現(xiàn)“代際不公平”現(xiàn)象。因?yàn)殡S著老齡化加劇，個(gè)人終生繳費(fèi)會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越高的現(xiàn)象，下代人的費(fèi)率要高于上代人的。再例如，在老齡化面前，提高費(fèi)率或延長(zhǎng)繳費(fèi)年限等各制度參數(shù)經(jīng)常處于調(diào)整之中，于是，社會(huì)波動(dòng)容易成為一種常態(tài)。

最后，由于存在最低繳費(fèi)年限，所以，各種道德風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。不同群體之間、不同城市之間、不同部門之間等等都會(huì)提出各種各樣的特殊理由，以保持或建立各自的某個(gè)繳費(fèi)年限的特權(quán)。

第三個(gè)模式是“即投即保、不投不保”，就是說(shuō)，不管是職業(yè)生涯階段還是退休以后，只要參加保險(xiǎn)并繳費(fèi)就享有當(dāng)期的醫(yī)療待遇，不繳費(fèi)就意味著不參加保險(xiǎn)制度，于是就不享受醫(yī)保待遇。這個(gè)制度的特征是運(yùn)用大數(shù)法則來(lái)集合當(dāng)期的風(fēng)險(xiǎn)，追求的是當(dāng)期的財(cái)務(wù)平衡，費(fèi)率負(fù)擔(dān)較低，沒(méi)有權(quán)益積累問(wèn)題，于是就不怕老齡化帶來(lái)的各種難題，待遇水平比較穩(wěn)定。問(wèn)題是，退休人員參保繳費(fèi)影響了當(dāng)期消費(fèi)水平，少數(shù)貧困群體需要政府給予一定的政府補(bǔ)貼，建立一個(gè)老年貧困人口救助制度。

上述三個(gè)模式的利弊分析顯示，深圳改革引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)議，其本質(zhì)是制度選擇問(wèn)題。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，目前的制度急需改革，應(yīng)向第三個(gè)模式轉(zhuǎn)型，就是說(shuō)，制度轉(zhuǎn)型是一勞永逸的，否則，全民討論繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短，將是一個(gè)永遠(yuǎn)也沒(méi)有最優(yōu)答案的問(wèn)題，那時(shí)，一國(guó)之福利制度就永遠(yuǎn)是一個(gè)燙手的山芋。

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