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職場“飛人”簡單理財
案例:張珊(化名)大學學的是服裝設計,畢業(yè)后一直在服裝外貿企業(yè)從事銷售工作。27歲的她,已經(jīng)有了30多萬元的存款。因為工作流動性太大,張珊總有居無定所的感覺。她已經(jīng)換了5、6家公司,深圳、上海、杭州,她都住過,而且每年大部分時間都在外出差。幸好,她的資歷和客戶資源也在不斷積累,收入節(jié)節(jié)攀升。她現(xiàn)在每月收入至少上萬元,加上分紅,平均年收入大概20萬元。
眼下,張珊的存款大部分是定期,還有少量活期,“四金”基本沒有保障。她對保險的唯一感覺就是上飛機前買的航空意外險。她還沒考慮過婚姻,手里有不下二十張銀行卡,包括借記卡和信用卡。她希望自己能在30歲前存夠一筆錢,要么開一家自己的代理公司,要么用于法國留學,繼續(xù)學服裝設計,并留另一部分做“老本”。
她給自己設定的目標是100萬元,現(xiàn)在缺口還有70萬元。
她的存款中有1.2萬美元。做外貿的經(jīng)歷告訴張珊,匯率波動的風險很大,她不知道這樣的結構是不是合理。另外,張珊也沒時間關注股票。她希望做一些操作簡便,最好能遠程控制的投資,幫助她實現(xiàn)30歲做百萬富翁的夢想。
方案一:專注投資房產
張珊的經(jīng)濟能力令人羨慕,并且正處于上升趨勢。假設她到30歲時,收入仍然穩(wěn)定在20萬元,那么今后四年的年收入合計為80萬元。去掉每年生活、消費、教育等各項開支共10萬元,四年為40萬元,節(jié)余達40萬元,加上已有的存款30萬元,合計可達70萬元,離目標100萬元只差30萬元。
如何運作好這70萬元,是能否達到目標的關鍵。
首先,考慮到她目前工作的流動性大,至少應將3000元花費在各類保險上,為自己構筑安全保障。
其次,一定要在投資領域有所作為。以張珊的投資偏好分析,樓市比較適合她。
投資樓市注意三點:
一、選擇投資地域。目前,上海的樓市已經(jīng)開始調整,有的已經(jīng)跌去30%,正逐步趨于理性。
二、以其工作穩(wěn)定性和年收入水平來看,她的投資額限定在100萬元總價之內為宜,以20萬元首付,80萬元貸款,月還款額4000元~4500元,年還款額不超過54000元。
三、房屋不必裝修或簡單裝修即可,可用于出租4年,年收取租金30000元,貼補按揭支出。購房后實際每月支出僅多1200元,每年為24000元。張珊只需控制一下日常開支,基本不會影響每年10萬元的節(jié)余。
每年年終分紅后,張珊可以適當提前還款一部分,金額可在10萬元左右,這樣4年下來,僅提前還款就達40萬元,且按揭還款更輕松,年節(jié)余也更多。提前還款金額在后3年可以逐步增加。實際上,4年后張珊借銀行的錢就不足40萬元了。4年后,張珊可將房屋出售,為留學或經(jīng)營公司籌集資金。
點評:現(xiàn)在像張珊這樣的職場飛人有不少。他們不是對股票、基金、債券沒有概念,就對其“低”收益率嗤之以鼻。其實,與房產投資相比,金融投資的復雜性還要低一些。
既然幾年后有開公司的打算,如果打算投資房產,不妨現(xiàn)在先投資一個小面積的商鋪,今后變現(xiàn)或者作為辦公室都可以。不過,把大部分積蓄都投到一套房產上,風險是比較大的。此外,經(jīng)常出差的張珊要對異地出租的各種麻煩做好心理準備。
(孫衛(wèi)東 興業(yè)銀行上海分行理財師)
方案二:合理分配金融資產
由于4年后,張珊需要資金用于求學或經(jīng)商,因此做些金融投資比較合適(詳見上圖)。
首先,應將每年的生活支出控制在較合理的范圍之內。根據(jù)張珊的收入情況及工作需要,控制在4萬元比較合適。
其次,在現(xiàn)有的30萬元存款中,保留2萬元銀行存款(相當于6個月的生活支出)作為日常支出的備用金。
而后,再提取3萬元購買貨幣基金。貨幣基金收益比一年期定期存款更高,平均年收益為2.3%左右,且流動性較高,可作為張珊的應急用款。
其余的25萬元存款,可購買平衡型基金。平衡型基金若長期持有,平均收益率可維持在6%左右,特別適合工作忙,不了解股票的投資者。此外,張珊每年節(jié)余的15.5萬元也可以定期定額購買平衡型基金。
由于張珊經(jīng)常出差,建議購買適當?shù)娜松肀kU及醫(yī)療保險,每年保障支出為0.5萬元,約占年收入的2.5%。
張珊從事外貿工作,準備開家外貿代理公司,因此外匯儲備是必須的。雖然人民幣有升值的可能,但4年后的匯率還不確定,張珊應以不變應萬變,繼續(xù)持有美元,投資于各大銀行推出的外匯理財產品。預計平均年回報率為6%。
張珊應盡可能將其資金存入同一城市的一、兩家銀行,并通過這幾家銀行購買理財產品,以方便資金調度。
點評:目前,市場上美元外匯理財產品年收益率達到6%的,都是期限特別長的產品。在美元匯率走軟的前提下,投資長期美元外匯理財產品要慎重考慮。分散投資一些歐元、港幣產品可能更為穩(wěn)妥。平衡型基金是投資于股票和債券的混合型基金,比較適合沒時間關注股市和債市的職業(yè)女性。
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