企業(yè)年金產(chǎn)業(yè)化需要發(fā)展中介行業(yè)

從我國企業(yè)年金產(chǎn)業(yè)化的高度來看，年金中介機(jī)構(gòu)的法律角色定位、市場平衡、政策扶持等各方面發(fā)展情況都還值得探討，保護(hù)和發(fā)展民族企業(yè)年金中介行業(yè)是年金行業(yè)亟待解決的一個(gè)問題。 尤其是在當(dāng)前外資背景年金中介機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入和搶奪市場，國內(nèi)年金中介行業(yè)尚顯幼稚，而具有企業(yè)年金資格的金融機(jī)構(gòu)又往往通過自身分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)“自賣自夸、各自為戰(zhàn)”，市場和客戶還處于啟蒙和弱勢的關(guān)鍵階段。模式選擇、市場格局與產(chǎn)業(yè)分工一個(gè)成熟的企業(yè)年金市場是由擁有各項(xiàng)年金資格的供給方（金融機(jī)構(gòu)）、購買方（企業(yè)和職工組成的委托人），以及為購買方和供給方最終達(dá)成契約合同而提供相關(guān)服務(wù)的中介人組成的。年金中介人（行業(yè)）一般包括代理人、經(jīng)紀(jì)人，以及為企業(yè)年金管理提供服務(wù)的投資顧問公司、信用評估公司、精算咨詢公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等專業(yè)機(jī)構(gòu)。從上面的定義中，我們會(huì)注意到年金中介具有基于客戶利益角度和具有獨(dú)立法律主體資格的兩個(gè)突出的特點(diǎn)。需要強(qiáng)調(diào)的是代理和經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)雖然都屬于中介行業(yè)，但經(jīng)紀(jì)與代理的最重要的區(qū)別在于：代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)所為之民事法律行為，其法律后果由被代理人承擔(dān)，經(jīng)紀(jì)人則不參與到委托人與他人締結(jié)之契約，因而不承擔(dān)相關(guān)合同責(zé)任。換句話說，代表客戶利益的中介機(jī)構(gòu)，是健全和成熟企業(yè)年金市場的一個(gè)平衡支點(diǎn)。平衡供給和需求，并在這兩者之間構(gòu)成一種制約關(guān)系。進(jìn)而成為年金產(chǎn)業(yè)鏈條上的重要一環(huán)。行業(yè)現(xiàn)狀分析目前，國內(nèi)可以開展年金中介業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)多達(dá)2000多家。而在國外，保險(xiǎn)中介已有近百年的歷史，企業(yè)年金市場有超過40%以上的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)（年金）中介機(jī)構(gòu)完成。在英國有800多家保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)就有3000多家。國內(nèi)年金中介行業(yè)和市場的發(fā)展，隨著國內(nèi)外具有年金管理資格機(jī)構(gòu)的增多，呈現(xiàn)快速跳躍的發(fā)展勢頭，已是必然。對國內(nèi)企業(yè)年金中介機(jī)構(gòu)的判斷，借用一個(gè)業(yè)內(nèi)資深人士所言：“就像當(dāng)初的股權(quán)認(rèn)購證一樣，正醞釀著一個(gè)財(cái)富大餐�！碑�(dāng)前國內(nèi)年金市場的主要特點(diǎn)就是中介經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和新增年金管理主體的有限，而正是這種局限性，才反襯出了市場的巨大發(fā)展空間。在此意義上，法律和利益主體的對稱與否就成了當(dāng)前我國企業(yè)年金市場發(fā)展的最重要的制約因素。中國當(dāng)前社會(huì)正處于從傳統(tǒng)的人脈、關(guān)系、利益互換向嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶�業(yè)分工、商業(yè)契約和市場化的過渡成熟時(shí)期，這也提供了一個(gè)有利于中介市場發(fā)展的時(shí)代背景。趨勢判斷與展望國內(nèi)年金市場的超常規(guī)發(fā)展，使得中介行業(yè)整體上已經(jīng)遠(yuǎn)離了需要“試錯(cuò)”來積累經(jīng)驗(yàn)的階段。況且，大力培育和發(fā)展民族企業(yè)年金中介機(jī)構(gòu)也有著有利條件和一定基礎(chǔ)。1.勞動(dòng)部20號令、23號令，已經(jīng)明確了年金中介機(jī)構(gòu)的職責(zé)定位。中介機(jī)構(gòu)在受托咨詢、受托管理模式咨詢等方面，有著很大空間可以開拓。而不是目前更多偏重于受托人確定后，幫著選其他幾個(gè)代理角色。這實(shí)際上降低了中介機(jī)構(gòu)的價(jià)值。因?yàn)�，目前受托人沒有獨(dú)立，都有兼職年金管理資格。有著利益輸送之嫌疑。通過中介的全方位介入，即如果把直銷或代理人的，以利益驅(qū)動(dòng)為主的銷售性質(zhì)改換為以客戶價(jià)值驅(qū)動(dòng)為主的經(jīng)紀(jì)角色——至少，可以在主張客戶利益和防范銷售誤導(dǎo)方面，構(gòu)筑一道合法、合規(guī)的防火墻。2.目前以養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為代表的、規(guī)模龐大、人數(shù)眾多的直銷和代理方式，與幾乎空白的中介經(jīng)紀(jì)力量——還遠(yuǎn)沒有達(dá)到一種市場平衡和制約關(guān)系。直銷代理型的管控和銷售成本也很高。目前保監(jiān)會(huì)已規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司不必開設(shè)新的分公司，就可以在經(jīng)營企業(yè)年金方面進(jìn)行全國展業(yè)，相當(dāng)于擴(kuò)大了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍（見《關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》）。這也為企業(yè)年金中介代理機(jī)構(gòu)的發(fā)展騰挪出了發(fā)展空間。3.年金中介機(jī)構(gòu)具有先天性優(yōu)勢。由于中介與年金供給方的關(guān)系是一對多的，而直銷和代理人方式則是一對一的，所以，從客戶需求滿足和客戶價(jià)值實(shí)現(xiàn)上看，顯然，中介的供應(yīng)能力和代表客戶的議價(jià)能力更強(qiáng)。隨著市場供給主體的增多，供給主體就一下增至幾十家之多，同類產(chǎn)品更有上百個(gè)之多。這時(shí)，客戶就需要中介的幫助，來維護(hù)自己的利益而不至于看花眼�？梢韵陆Y(jié)論：年金中介的存在和發(fā)展，對于健全國內(nèi)年金市場、改變目前信息不對稱、降低行業(yè)總體社會(huì)成本以及彌補(bǔ)代表客戶利益的法律主體闕如的市場現(xiàn)狀是大有裨益的。從我國年金產(chǎn)業(yè)化角度衡量，也需要對民族企業(yè)年金中介行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行政策扶持和大力推動(dòng)。

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