無房不嫁,無房難娶,似乎正在成為社會價值觀中被扭曲了的“真理”,而多少職場前景尚不明朗的年輕人,更是為此義無反顧,轟轟烈烈的加入房奴隊伍中,面對高企的房貸成本,面對昂貴的生活開銷,哀嘆“勞役之苦”。買房貸款與職業(yè)規(guī)劃,到底如何能做到協(xié)調(diào)有序,輕松自如?
房貸困局
張明和小月的購房辛酸歷程遠(yuǎn)不如他們的愛情那般甜蜜,自08年大學(xué)畢業(yè),二人來到北京開始了自己的二人世界,三年的辛忙之后,隨著結(jié)婚事宜的到來,婚房的籌備自然成為二人主要的攻克目標(biāo)。
但北京的房價之高,又豈是輕言想買就能買。好在有親戚朋友相助,30萬元首付終于湊足,二人經(jīng)過焦急的等待,終于盼到了65萬元住房按揭貸款,分25年還清,執(zhí)行基準(zhǔn)利率,月供為4500余元。
但是好事成雙之后,生活的陰影便撲面而來。兩人月收入近八千元,但實際可持有收入僅有6000元左右(除去稅費和四金),加之節(jié)衣縮食后仍需付出的1500元左右生活支出,讓小張嘆言“還完房貸,日子過得緊巴巴”,而欠親戚的20余萬元資金,雖然沒有人催還,卻也成為小夫妻另外一塊抹不去的心病。
原計劃年內(nèi)跳槽的張明,過了金三銀四還沒有動靜,并非對自己的能力不自信,而是一旦因離職求職引發(fā)家庭收入縮水,如何面對債臺高筑?在房貸壓力之下,原本理想中清晰的職業(yè)規(guī)劃一時間沒了實踐的勇氣,張明甚至用“不成功,便成仁”來調(diào)侃自己的處境,雖然有著年輕人的詼諧,但還是難免令人同情。
壓力解讀
在和部分青年房貸人群的溝通中了解到,由于不少同齡人購房積極,其實很多原本并沒有購房能力的職場年輕人群也被動的進(jìn)入了樓市,而城市房價“一月小變,一年大變”所引發(fā)的恐慌更是讓大家覺得——不管砸鍋賣鐵,早買房都要比晚買房好!這一論調(diào)在年輕群體中頗為傳唱。
但是在購房之后,很多人才恍然醒悟,不但要拼命的加班工作來保證薪金,并且不少人有降薪、失業(yè)的擔(dān)憂。一旦出現(xiàn)職業(yè)空檔期,房貸將面臨直接斷檔的危機(jī)。如此一來,不少青年購房人群在高房貸壓力之下向職業(yè)規(guī)劃妥協(xié)了,本該屬于年輕人的灑脫,在這些壓力面前蕩然無存。
目前青年人群購房主要為首套房,根據(jù)住房按揭貸款相關(guān)規(guī)定,首套房貸貸款額度最高為房屋價值的7成,目前各行執(zhí)行的利率普遍為基準(zhǔn)利率,以一套北京市管莊的10年期內(nèi)的60平米二手住宅來說,如房價為1.5萬元/平方米,首付金額最低為18萬,如若向銀行貸款72萬元,以等額本息法計算,20年期月供為5496元,30年期月供約為4694元。而2010年度北京市人均可支配收入29073元,雖然部分青年人群身為職場白領(lǐng),有著相對豐裕的薪金,但更多的人面對如此高的房貸,重負(fù)與否一目了然。
如何規(guī)劃
職場專家指出,合理的在貸款購房和職業(yè)發(fā)展之間尋求平衡,才是職場人士事業(yè)、家庭雙豐收的關(guān)鍵。
第一,如果青年人群在積蓄有限的情況下,應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎作出貸款買房的打算。對于大多數(shù)職場人群而言,往往30歲之前都處于職業(yè)的調(diào)整期,應(yīng)當(dāng)在低壓之下謀求職業(yè)定位,該周期內(nèi)由于職業(yè)變動幾率較大,財產(chǎn)的累積并非處于全然穩(wěn)固狀態(tài),所以此時并不適合作出貸款買房計劃,如若必須購買,也盡量在總價和面積、區(qū)域上做出忍讓。建議先以個人職業(yè)發(fā)展規(guī)劃作為自己的重心,給自己留足跳槽、轉(zhuǎn)業(yè)的自由空間,一味的擔(dān)心房價泡沫激增并不可取,應(yīng)當(dāng)記住,職業(yè)和薪金的變遷一定會符合彼時彼日房價購買能力。
第二,在30歲之后職業(yè)大多開始成型,并且具備穩(wěn)定的事業(yè)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),適時出手選擇合適的房產(chǎn),并且在不影響家庭日常支出的情況下謀求房貸,才是萬全之計。但應(yīng)當(dāng)注意,一定要讓自己的月供維系在家庭月收入的1/2以內(nèi),這是多數(shù)銀行對于房貸借款人的還款壓力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),畢竟,生活不僅僅要圍繞房貸轉(zhuǎn),還有柴米油鹽醬醋茶,而隨著年歲的逐漸增長,育兒費用也將是一筆不菲的開銷,只有做到家庭資金流的絕對充足供給,才能真正井井有條、輕松自如的面對房貸。
風(fēng)險防范
專家提示,值得注意的是,對于職業(yè)發(fā)展方向不清晰的人而言,如果沒有把握下一步職業(yè)方向怎么走,就匆忙貸款買房,所冒的風(fēng)險可能會更大,這絕非危言聳聽。
要知道,如果中途還款能力受損導(dǎo)致無法按期還款,受影響的不單單是個人信用記錄,甚至房產(chǎn)本身也有可能被強(qiáng)行執(zhí)行拍賣,這樣的案例并非少數(shù)。對于不少房貸客戶而言,當(dāng)危機(jī)發(fā)生之時才慌如鍋上螞蟻。應(yīng)當(dāng)清楚,在申請房貸之時,房屋本身是作為抵押物抵押給銀行的,雖然房貸客戶享有居住使用權(quán),但產(chǎn)權(quán)歸屬并非在你自己手中,而只有在貸款本息還清之后,抵押才會解除。