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未滿一年提前還貸要付違約金
近日，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于住房貸款合同未滿一年，很多銀行都會(huì)要求你支付一定的違約金；如果合同已滿一年要提前還貸，目前銀行都不收取違約金，但要求客戶提前一定時(shí)間提出申請(qǐng)。
收不收違約金有爭(zhēng)議
銀行方面認(rèn)為，對(duì)提前還款的客戶收取一定的違約金是十分合理的行為。根據(jù)我國(guó)《人民幣利率管理規(guī)定》中第二十六條的規(guī)定：借款人提前償還貸款，貸款人有權(quán)按原借款合同向借款人收取利息。因?yàn)榭蛻籼崆斑�款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，意味著銀行的資金盤子被打亂，導(dǎo)致銀行收息期間縮短、預(yù)期利息減少，成本無(wú)法補(bǔ)償；還打亂了資金使用分配計(jì)劃，對(duì)這部分資金重新安排又會(huì)產(chǎn)生新的成本。
目前建行、工行、農(nóng)行、中行四家銀行都只對(duì)住房貸款合同未滿一年的客戶收取違約金，一年以上的客戶只要提出還貸，不用收取任何違約金。民生銀行對(duì)于任何提前還款行為都不收取違約金。
而貸款者也有提前還貸的理由：借款時(shí)很難把握收入預(yù)期，為了不發(fā)生還款困難，往往把還貸的時(shí)間拉長(zhǎng)；可由于工資、獎(jiǎng)金、分紅等收入比預(yù)期高，加上升息預(yù)期的壓力，有了錢當(dāng)然想提前還貸了。其實(shí)，提前還款對(duì)商業(yè)銀行也有利。借款人提前還貸，實(shí)際上是按中長(zhǎng)期貸款利率償付了短期貸款，由此提高了商業(yè)銀行的盈利性和資產(chǎn)的流動(dòng)性。
事實(shí)上，對(duì)提前還貸收取違約金在國(guó)際金融業(yè)是一種慣例。美國(guó)銀行通常的做法是，當(dāng)信貸資金充裕時(shí)，提前還貸要收違約金；當(dāng)銀行的信貸資金緊缺時(shí)，提前還貸就不收違約金。
一些業(yè)內(nèi)人士建議，銀行可以在貸款利息上升的時(shí)候，提前還款可以不收違約金，在貸款利率下降的時(shí)候，提前還款可以適當(dāng)收取違約金。 而目前各家銀行在規(guī)定上還有所不同。
提前還貸有竅門
同樣是提前還貸，各人有各人的還法，不同的方法效果也自然不同。理財(cái)專家指出，提前還貸也有小竅門。
專家建議，提前還貸選擇哪種方式，還要自己考慮預(yù)期的情況，如果貸款者有穩(wěn)定收入，每月收入均衡，比如公務(wù)員類型的，可以選擇每月減少還款金額，還款年限不變；反之收入不太穩(wěn)定的，可選擇每月還款金額不變，但縮短期限方式來(lái)還款。如果單純從節(jié)省利息的角度考慮，選擇縮短貸款期限則是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，因?yàn)榭s短了還款期限，但是每月還款數(shù)量不變，這就在一定程度上加快了歸還本金的速度，相應(yīng)地支出的利息也會(huì)更少。
另外，專家還提醒，目前市民辦理住房貸款一般是3種情況：一種是純公積金貸款，另一種是純商業(yè)貸款，第三種就是兩者結(jié)合的組合貸款。因此，提前還款就應(yīng)該先把貸款利率較高的商業(yè)性貸款提前歸還，盡量采用利息較低的公積金貸款。
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