提前還款 違約金

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提前還款 違約金
目前國內(nèi)的提前還款違約金制度正在探索過程中，無疑它將成為貸款系統(tǒng)的一個組成部分。但它目前的意義只是被銀行孤立的作為阻擋提前還款的措施而運用。所以它還缺少法律的約束，缺少靈活的機制、配套的措施和積極的意義，并帶有強制性的色彩。我希望通過介紹美國貸款系統(tǒng)中的違約金制度能夠幫助各方了解和借鑒。

提前還款意思是指借款人在債務(wù)到期前，提前還清所有或部分抵押的債務(wù)。在美國，為了保護借款人的提前還款權(quán)利，聯(lián)邦國民抵押貸款協(xié)會、聯(lián)邦住房抵押貸款公司、聯(lián)邦住房管理局、退伍軍人管理局規(guī)定，未經(jīng)它們的同意，任何貸款機構(gòu)不得包含任何限制借款人部分或全額提前還款的條件。所以到了上世紀80年代初期，美國的貸款機構(gòu)對提前還款的限制幾乎銷聲匿跡。

然而到了本世紀初，美國又有一些銀行蹭著邊的通過一些手段限制貸款客戶提前還款，例如要求支付提前還款違約金、或只允許部分提前還款、或在3年內(nèi)限制提前還款等。起因的背景是銀行大量的貸款是通過第三方貸出的，而銀行要為此提前支付大筆傭金；另外銀行自己貸出的許多貸款的初始利率都定的很低，以吸引客戶。銀行高額的初始成本使得一旦遇到客戶優(yōu)化貸款（refinance）或提前還款，必然造成銀行貸款成本的滅頂之災。

為了限制提前還款，有些貸款機構(gòu)提出了一個概念叫實質(zhì)性的提前還款。各貸款機構(gòu)對實質(zhì)性的行為有不同的標準，但一般是指在12個月內(nèi)，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。有些銀行在這個概念下，要求借款客戶支付提前還款的違約金。

提前還款的違約金是在借貸款雙方的合同中共同認可的條款，一旦借款方在指定的時間內(nèi)提前還清全部貸款，或大部分本金，借款人將支付一筆違約金。違約金一般是按照提前還款時的未結(jié)余額的百分比計算(一般是2%到5%)；或規(guī)定若干個月份的利息。但最高違約金受到合同或法律的約束。

違約金的有效期通常不會超過3年（也有的為5年）。有效期過后，違約金的比率會取消、或逐漸減少、或者只有余額的1%。每年只要部分提前還款不超過貸款余額的20%，就不用繳納違約金。

不是所有的貸款都必須繳納違約金，一般固定利率的貸款有違約金，可調(diào)節(jié)利率的貸款沒有違約金，有些特殊種類的貸款沒有違約金，美國有些州從法律上就禁止支付貸款違約金。所以在簽訂貸款合同前，借款人需要知道貸款是否有違約金、是多少、是在什么期限內(nèi)有效。

違約金是借貸雙方可以協(xié)商的。如果借款人是長期貸款，當貸款因素變化時，借款人需要重新優(yōu)化貸款，這時，就會啟動合同上的違約金條款。為避免繳納違約金，借款方可以申請在合同中取消違約金。一般的，貸款方會提供幾種違約金的方案供借款人選擇。如果借款人選擇有違約金的合同時，貸款方會提供較低的貸款費用，或較低的貸款利率，一般的帶有違約金的合同的利率要比沒有違約金合同的利率低0.25%到1.00%。

當然，也存在掠奪性的貸款方，它將提前還款違約金強制的塞進合同里，對借款人剝皮扒骨，有時法律也奈何他們不得。一般地講，掠奪性貸款是指任何有損借款人并最終影響其信用或擁有權(quán)益的不公平信貸手法。所以借款人要仔細評估含有違約金的合同，通過比較兩者的差別，再選擇是否接受違約金的合同。貸款方有義務(wù)隨時解答借款人對違約金的詢問（包括文字上的答復），幫助借款人作出知曉的決定。貸款方一般鼓勵借款方選擇有違約金合同，這樣可以防止將來利率下落時，能夠勸阻借款人選擇重新優(yōu)化貸款計劃。

總之，違約金是一個雙方都可以談判的項目。它依據(jù)于借款人的個人決定：借款人目前的財務(wù)狀況，借款人是否需要重新優(yōu)化貸款計劃，借款人想要持有抵押品多長時間。甚至即使在貸款過程中也可以重新協(xié)商違約金。如果借款方不滿意，可以提前結(jié)束在當前貸款機構(gòu)的貸款，改在別的貸款機構(gòu)作重新優(yōu)化貸款。當然最好是在違約金效期之后。

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