說到社會(huì)保險(xiǎn)，它并不是一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種，而是由“五險(xiǎn)一金”組成：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、住房公積金。我國(guó)各地繳納“五險(xiǎn)一金”的比例雖不完全一致，但絕大部分省市的繳納比例都在工資總額的40%以上。

　　以北京為例，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率為個(gè)人工資的28%(個(gè)人：8%;企業(yè)：20%)，醫(yī)保繳費(fèi)率為12%(個(gè)人：2%+3元;企業(yè)：10%)，住房公積金最高限是24%(個(gè)人、企業(yè)：各12%);此外，企業(yè)還需要負(fù)擔(dān)1%的失業(yè)險(xiǎn)，0.3%的工傷險(xiǎn)以及0.8%的生育險(xiǎn)。“五險(xiǎn)一金”繳費(fèi)率近66.3%，其中，個(gè)人負(fù)擔(dān)不到20%，其余由企業(yè)負(fù)擔(dān)。

　　假設(shè)你的稅前工資10000元，在扣除各類社會(huì)保險(xiǎn)及其所得稅之后，每月能夠拿到手的工資是7454元。至于企業(yè)，企業(yè)需繳納的社保費(fèi)用合計(jì)高達(dá)44.1% ——4410元。企業(yè)總共需要負(fù)擔(dān)14410元，幾乎是員工到手工資的兩倍。可見企業(yè)負(fù)擔(dān)之重。

　　所以在今年的十八屆五中全會(huì)和年底的中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議上都強(qiáng)調(diào)適當(dāng)降低社保費(fèi)率，研究精簡(jiǎn)歸并“五險(xiǎn)一金”。財(cái)政部長(zhǎng)樓繼偉也在多個(gè)場(chǎng)合公開表示，要適時(shí)降低社保費(fèi)用。尤其是在目前的經(jīng)濟(jì)下行情況下。

　　但因住房公積金是個(gè)人賬戶制，而且即便有限制，但在符合條件的情況下，個(gè)人還是能夠貸款或者提取的，最終能為職工支配、所有;失業(yè)、工傷、生育險(xiǎn)太小;醫(yī)療保險(xiǎn)也可以報(bào)銷一部分。所以一般來說，我們談?wù)撋鐣?huì)保險(xiǎn)，一般吐槽的主要就是養(yǎng)老金，而且明白養(yǎng)老保險(xiǎn)的性質(zhì)也就明白了社保的性質(zhì)。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅必須在繳滿年限之后才能領(lǐng)取，而且實(shí)行的是名義個(gè)人賬號(hào)制，也就是說你賬號(hào)里的養(yǎng)老金只是名義上有你上繳的數(shù)額，但在資金使用上卻是現(xiàn)收現(xiàn)支制，也就是你上繳的養(yǎng)老金在當(dāng)期都被支付給已退休人員了。

　　所以要確保你退休時(shí)能夠領(lǐng)取到你自己繳納的養(yǎng)老金，就必須確保那時(shí)有足夠的人繳納養(yǎng)老金來給你支付。但中國(guó)20-30年后的人口形勢(shì)呢?不說大家也懂的。

　　2、中國(guó)養(yǎng)老金現(xiàn)狀

　　財(cái)政部前段時(shí)間公布“關(guān)于2014年全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金決算的說明”，2014年企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收入23273億元，其中保險(xiǎn)費(fèi)收入18726億元，支出19797億元，其中基本養(yǎng)老金支出19045億元。從中明顯可以看出，2014年所有工作者當(dāng)期繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)不夠支付退休者當(dāng)期領(lǐng)取的養(yǎng)老金!

　　隨后，財(cái)政部又公布“2015年全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算情況”。2015年企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入24308.84億元，其中保險(xiǎn)費(fèi)收入19556.67億元，財(cái)政補(bǔ)貼3671.2億元;支出22581.54億元。如果只算保險(xiǎn)費(fèi)收入，2015年當(dāng)期就有3000多億的缺口，比2014年的情況更嚇人。即便有財(cái)政補(bǔ)貼，據(jù)中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文測(cè)算，當(dāng)前空賬規(guī)模也約有1.3萬億元。

　　前文已經(jīng)說明，這種名義個(gè)人賬戶現(xiàn)收現(xiàn)支制必須確保工作人員源源不斷地繳納社保，覆蓋退休人員的社保支出。這或許也是2015年10月舉辦的18屆五中全會(huì)、12月28日舉行的全國(guó)人力資源和社會(huì)保障工作會(huì)議建議十三五期間全民參保的原因。

　　即便全民參保了，但我國(guó)未來的人口狀況呢?據(jù)2010年人口普查的結(jié)果，60歲以上的老年人口有1.8億-1.9億，再加上兒童和殘疾人，有將近5億被撫養(yǎng)人口，處在9億人養(yǎng)活5億人的狀態(tài)中。

　　但是我國(guó)生育率卻已經(jīng)降到了1.5以下，也就是說平均每個(gè)婦女只生不到1.5個(gè)小孩，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于2.1的更替生育率。1.5以下的生育率，意味著下一代人比上一代人少30%，在不遠(yuǎn)的未來，我國(guó)將進(jìn)入一個(gè)長(zhǎng)期負(fù)增長(zhǎng)的時(shí)期。據(jù)測(cè)算，再過15年，到2030年天平就會(huì)逆轉(zhuǎn)，變成一個(gè)大約5億人養(yǎng)活9億人的國(guó)家。

　　　所以，留意新聞的人們會(huì)發(fā)現(xiàn)，人社部近年來一直在研究延遲退休方案。近日在京舉行的全國(guó)人社工作會(huì)議確認(rèn)，明年將制定漸進(jìn)式延遲退休方案。盡管目前漸進(jìn)式延遲退休具體方案還不得知，下面在網(wǎng)上流傳的延遲退休表絕非空穴來風(fēng)。

　　為啥要延遲退休?初衷無非是為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金入不敷出“卸包袱”。不得不延遲退休!

　　就連社保在其發(fā)源地德國(guó)也照樣玩不下去，不得不從2012年起，將退休年齡延遲到67歲。

　　然而據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》最新消息，由于養(yǎng)老金待遇(包含居民和企業(yè)退休人員)調(diào)整機(jī)制還未建立，2016年養(yǎng)老金有望再提10%，實(shí)現(xiàn)連續(xù)第十二年上調(diào)。按照慣例，這一政策將于1月1日起執(zhí)行。據(jù)測(cè)算，到2014年底，經(jīng)過十年連調(diào)，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金水平明顯提高，由2004年的月均647元提高到2000多元，增長(zhǎng)了2倍多，最高的北京市已超過3000元。

　　如此，顯然養(yǎng)老金的窟窿會(huì)更大!

　　3、社會(huì)保險(xiǎn)的未來：怎么拿回屬于自己的養(yǎng)老金

　　2015年另一個(gè)重大的社保改革是“養(yǎng)老并軌”。

　　國(guó)務(wù)院1月份出臺(tái)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，3700萬公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員也要開始繳納養(yǎng)老金了。在以前“雙軌制”時(shí)代，公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員不僅不交養(yǎng)老金，而且退休金要比企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金高很多。社科院曾發(fā)布調(diào)查報(bào)告稱，在被調(diào)查者中75.4%的`職工養(yǎng)老金不高于2000元，而92.3%的機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金卻都高于4000元。

　　而且即便養(yǎng)老并軌了，但公務(wù)員和事業(yè)單位的工資本就來自于稅收，這只是造就一鍋更大的大鍋飯。養(yǎng)老金每做大一點(diǎn)，就為未來改革多增添一些難度。

　　而普通職員呢?假設(shè)其月薪一萬，連續(xù)交滿30年養(yǎng)老金，那么總額是：10000X28%X30X12=100萬，個(gè)人繳納部分是29萬。等退休了每個(gè)月可以領(lǐng)3100元(低于社會(huì)平均工資，無法保障退休后的基本生活)，那么他需要花27年才能拿回本金。那么，你至少要活到87歲。也就是說，你活不到87歲就賠了。

　　這還是到時(shí)候社會(huì)保險(xiǎn)制度還能維持運(yùn)轉(zhuǎn)的結(jié)果。

　　此外養(yǎng)老保險(xiǎn)還有壓低生育率的后果。養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)削弱年輕人的生育愿望，將來有其他人家的孩子來給我養(yǎng)老，自己又何必辛辛苦苦一把屎一把尿地養(yǎng)育孩子呢?

　　既然目前的社保制度有這么多問題，那么怎么才能拿到屬于自己的養(yǎng)老金呢?首先要明白，企業(yè)和員工的工資不是企業(yè)單方面決定的。取消社保，企業(yè)把繳費(fèi)的社保支出轉(zhuǎn)化成職工的工資。自己的養(yǎng)老自己負(fù)責(zé)，那就要求人們多多儲(chǔ)蓄以備將來。

　　如果不能取消社保，那就落實(shí)個(gè)人賬號(hào)，自己賬號(hào)的養(yǎng)老金隨自己支配。

　　今天已經(jīng)是2016年，未來已來，怎么選擇就掌握在我們每一個(gè)人手里!

　　4、社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)

　　人們常把社會(huì)保險(xiǎn)和龐氏騙局相提并論，這不是沒有道理的。

　　先來看看wiki上龐氏騙局的定義：

　　龐齊騙局(英語：Ponzischeme，在華人社會(huì)又稱為“非法集資”、“非法吸金”或“種金”、老鼠會(huì))是層壓式推銷方式的一種，參與者要先付一筆錢作為入會(huì)代價(jià)，而所賺的錢是來自其他新加入的參加者，而非公司本身透過業(yè)務(wù)所賺的錢。投資者通過不斷吸引新的投資者加入付錢，以支付上線投資者，通常在短時(shí)間內(nèi)獲得回報(bào)。但隨著更多人加入，資金流入不足，騙局泡沫爆破時(shí)，最下線的投資者便會(huì)蒙受金錢損失。

　　龐氏騙局的特點(diǎn)就是：投資人投資后將來領(lǐng)取的收益，不是來自投資收益，而是來自后加入者的投入。這是正常投資和龐氏騙局的區(qū)別。

　　看完上面所講，你覺得社會(huì)保險(xiǎn)符合龐氏騙局特征嗎?社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)該怎么改你應(yīng)該明白了吧。

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