2016年《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》

　　在征求意見(jiàn)稿發(fā)布5個(gè)月后，28日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》)正式出臺(tái)，以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類(lèi)，每類(lèi)使用支付賬戶余額付款的交易限額不同。《管理辦法》自2016年7月1日起實(shí)施。

　　從動(dòng)議到起草再到正式頒布，《管理辦法》的誕生歷時(shí)頗長(zhǎng)，期間業(yè)界的討論也頗多，今年7月31日，央行還專(zhuān)門(mén)公布《管理辦法》的征求意見(jiàn)稿，并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公示。

　　以下是yjbys小編收集的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》全文：

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu))網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2 號(hào)發(fā)布)等規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱(chēng)支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視 支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。本辦法所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指收款人或付款人通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令， 且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專(zhuān)屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。本辦法所稱(chēng)收款人特定專(zhuān)屬設(shè)備，是指專(zhuān)門(mén)用于交易收款， 在交易過(guò)程中與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。

　　第三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開(kāi)立支付賬戶提供網(wǎng) 絡(luò)支付服務(wù)。本辦法所稱(chēng)支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開(kāi)立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付指 令、反映交易明細(xì)信息的電子簿記。支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。

　　第四條 支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)執(zhí) 行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行公告〔2013〕第9 號(hào)公布)等相關(guān)規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人 合法權(quán)益，遵守反洗錢(qián)和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)。

　　第五條 支付機(jī)構(gòu)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類(lèi)評(píng)價(jià)，并執(zhí)行相應(yīng)的分類(lèi)監(jiān)管措施。

　　第二章 客戶管理

　　第六條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采 取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶唯一識(shí)別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持 續(xù)的身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。

　　第七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則(包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證方式、資金結(jié)算方式 等)，收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，查詢、差錯(cuò)爭(zhēng)議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非法活動(dòng)防范及處置措施，客戶損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容。支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi) 立支付賬戶的，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀 行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本 人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。”支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂，并以顯著方式提示客戶 注意與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)。

　　第八條 獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng)，可為其開(kāi)立支付賬戶;僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，不得 為客戶開(kāi)立支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。

　　第三章 業(yè)務(wù)管理

　　第九條支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

　　第十條 支付機(jī)構(gòu)向客戶開(kāi)戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求：(一)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份 并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金;(二)銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán) 協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額，承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類(lèi)交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行5賠付責(zé) 任;(三)除單筆金額不超過(guò)200 元的小額支付業(yè)務(wù)，公共事業(yè)繳費(fèi)、稅費(fèi)繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，以及符合第三十七條規(guī)定的情形以外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn) 行交易驗(yàn)證。

　　第十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并按照下列要求對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類(lèi)管理：(一)對(duì)于以非面對(duì)面方式通過(guò)至 少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證，且為首次在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立Ⅰ類(lèi)支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn) 賬，余額付款交易自賬戶開(kāi)立起累計(jì)不超過(guò)1000 元(包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);(二)對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少三個(gè)合 法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立Ⅱ類(lèi)支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交 易年累計(jì)不超過(guò)10 萬(wàn)元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);(三)對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少五 個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客6戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立Ⅲ類(lèi)支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑?類(lèi)產(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)20 萬(wàn)元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)�？蛻羯矸莼�本信息外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等。其 中，通過(guò)商業(yè)銀行驗(yàn)證個(gè)人客戶身份基本信息的，應(yīng)為Ⅰ類(lèi)銀行賬戶或信用卡。

　　第十二條 支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時(shí)辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對(duì)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。

　　第十三條 支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當(dāng)按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行公告〔2012〕第12 號(hào)公布)相關(guān)規(guī)定對(duì)預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨(dú)管理，僅限其用于消費(fèi)，不得通過(guò)轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。

　　第十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容：(一)交易 渠道、交易終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、交7易金額、交易時(shí)間，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱(chēng)、編碼和按照國(guó)家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的商戶類(lèi) 別碼;(二)收付款客戶名稱(chēng)，收付款支付賬戶賬號(hào)或者銀行賬戶的開(kāi)戶銀行名稱(chēng)及賬號(hào);(三)付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息;(四)有效追溯交易的標(biāo) 識(shí);(五)單位客戶單筆超過(guò)5 萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。

　　第十五條 因交易取消(撤銷(xiāo))、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。

　　第十六條 對(duì)于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理，并在操作生效之日起至少五年內(nèi)，真實(shí)、完整保存操作記錄�？蛻舨僮餍� 為包括但不限于登錄和注銷(xiāo)登錄、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及變更或掛失密碼、數(shù)字 證書(shū)、電子簽名等。

　　第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)

　　第十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶類(lèi)型、身份核實(shí)方式、8交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制，并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措 施。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易驗(yàn)證方式、交易渠道、交易終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、交易金額、交易時(shí)間、商戶類(lèi)別等因素，建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度 和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)、非法融資、恐怖融資等交易，及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。

　　第十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn) 警示。支付機(jī)構(gòu)為客戶購(gòu)買(mǎi)合作機(jī)構(gòu)的金融類(lèi)產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保合作機(jī)構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并在首次購(gòu)買(mǎi)時(shí)向客戶展示 合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶與合作機(jī)構(gòu)完成協(xié)議簽訂。

　　第十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年1 月31 日前，將前一年度發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié) 余等情況。

　　第二十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定，制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶銀行卡的 磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息，原則上不得存儲(chǔ)銀行卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)客戶銀行卡有效期的，應(yīng)當(dāng)取得客戶和開(kāi)戶銀 行的授權(quán)，以加密形式存儲(chǔ)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu) 或個(gè)人提供客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定，以及經(jīng)客戶本人逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的除外。

　　第二十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)協(xié)議約定禁止特約商戶存儲(chǔ)客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、有效期、密碼等敏感信息，并采取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測(cè)等必要監(jiān)督措施。 特約商戶違反協(xié)議約定存儲(chǔ)上述敏感信息的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫�；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露，并依法承擔(dān)因相 關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。

　　第二十二條 支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類(lèi)要素，對(duì)客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行驗(yàn)證：(一)僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等;(二)僅客戶本人持有并特有 的，不可復(fù)制或者不可重10復(fù)利用的要素，如經(jīng)過(guò)安全認(rèn)證的數(shù)字證書(shū)、電子簽名，以及通過(guò)安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等;(三)客戶本人生理特征要 素，如指紋等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。

　　第二十三條 支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名作為驗(yàn)證要素的，數(shù)字證書(shū)及生成電子簽名的過(guò)程應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》( JR/T0118-2015)等有關(guān)規(guī)定，確保數(shù)字證書(shū)的唯一性、完整性及交易的不可抵賴(lài)性。支付機(jī)構(gòu)采用一次性密碼作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)切實(shí)防范一次性 密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必要時(shí)間內(nèi)。支付機(jī)構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗(yàn)證要素 的，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，防止被非法存儲(chǔ)、復(fù)制或重放。

　　第二十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，按照下列要求對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：(一)支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi) 的兩類(lèi)(含)以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定;11(二)支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi) (含)以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000 元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);(三)支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò) 1000 元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類(lèi)交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

　　第二十五條 支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，或者尚未形成國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無(wú)條件全額承擔(dān)客戶直接風(fēng)險(xiǎn)損失的先行賠付責(zé)任。

　　第二十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成交易處理，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。

　　第二十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，確�？蛻粼趫�(zhí)行支付指令前可對(duì)收付款客戶名稱(chēng)和賬號(hào)、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn)，并在支付指令完成后及時(shí)將結(jié)果通知客戶。 12因交易超時(shí)、無(wú)響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無(wú)法正常處理的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)提示客戶;因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，支 付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補(bǔ)救措施。

　　第二十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站和統(tǒng)一的服務(wù)電話等渠道，為客戶免費(fèi)提供至少最近一年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù)，并建立健全差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理制 度，配備專(zhuān)業(yè)部門(mén)和人員據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)處理交易差錯(cuò)和客戶投訴。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑，指導(dǎo)客戶有效辨識(shí)服務(wù)渠道的真實(shí)性。支付 機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1 月31 日前，將前一年度發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和類(lèi)型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。

　　第二十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)迫客戶使用本機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)，不得阻礙客戶使用其他機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平展示客戶可選用 的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶開(kāi)立支付賬戶或者通過(guò)支付賬戶辦理資金收付，不得附加不合理?xiàng)l件。

　　第三十條 支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級(jí)、調(diào)試等原因，需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前5 個(gè)工作日予以公告。支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)于實(shí)施之前在網(wǎng)站等服務(wù)渠道以顯著方式連13續(xù)公示30 日，并于客戶首次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容。

　　第五章 監(jiān)督管理

　　第三十一條 支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、停止提供產(chǎn)品或者服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作在境內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前30 日向法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。支付機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告;發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，同時(shí)報(bào)告公 安機(jī)關(guān)。

　　第三十二條 中國(guó)人民銀行可以結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金管理等因素，確立支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類(lèi)評(píng)價(jià)工作機(jī)制，并對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類(lèi)管理。具體辦法由中國(guó)人民銀行另行制定。

　　第三十三條 評(píng)定為“A”類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，可以采用能夠切實(shí)落實(shí)實(shí)名制要求的其他客戶身份核實(shí)方法，經(jīng)法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)可并向中國(guó)人民銀行備案后實(shí)施。

　　第三十四條 評(píng)定為“A”類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，可以對(duì)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、14不具備工商登記注冊(cè)條件且相關(guān)法律法規(guī)允許不進(jìn)行工 商登記注冊(cè)的個(gè)人客戶(以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人賣(mài)家)參照單位客戶管理，但應(yīng)建立持續(xù)監(jiān)測(cè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、對(duì)個(gè)人賣(mài)家實(shí)施動(dòng)態(tài)管理的有效機(jī)制，并向法人所在地中國(guó) 人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。支付機(jī)構(gòu)參照單位客戶管理的個(gè)人賣(mài)家，應(yīng)至少符合下列條件：(一)相關(guān)電子商務(wù)交易平臺(tái)已依照相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其真實(shí)身份信息進(jìn)行審 查和登記，與其簽訂登記協(xié)議，建立登記檔案并定期核實(shí)更新，核發(fā)證明個(gè)人身份信息真實(shí)合法的標(biāo)記，加載在其從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主頁(yè)面醒目位置;(二) 支付機(jī)構(gòu)已按照開(kāi)立Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其完成身份核實(shí);(三)持續(xù)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)滿6 個(gè)月，且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營(yíng)收入累計(jì)超過(guò)20 萬(wàn)元。

　　第三十五條 評(píng)定為“A”類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，對(duì)于已經(jīng)實(shí)名確認(rèn)、達(dá)到實(shí)名制管理要求的支付賬戶，在辦理第十二條第一款所述轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 時(shí)，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、收付款客戶名稱(chēng)和賬 號(hào)等交易信息。

　　第三十六條 評(píng)定為“A”類(lèi)且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ15類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額，提高至第 二十四條規(guī)定的2 倍。評(píng)定為“B”類(lèi)及以上，且Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)90%的支付機(jī)構(gòu)，可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額， 提高至第二十四條規(guī)定的1.5 倍。

　　第三十七條 評(píng)定為“A”類(lèi)的支付機(jī)構(gòu)按照第十條規(guī)定辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以與銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，通過(guò)協(xié)議自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的情形，但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交 易中向銀行完整、準(zhǔn)確發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、商戶名稱(chēng)、商戶編碼、商戶類(lèi)別碼、收付款客戶名稱(chēng)和賬號(hào)等交易信息;銀行應(yīng)核實(shí)支付機(jī) 構(gòu)驗(yàn)證手段或渠道的安全性，且對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。

　　第三十八條 對(duì)于評(píng)定為“C”類(lèi)及以下、支付賬戶實(shí)名比例較低、對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以在第十九條、第二十八條等規(guī)定的基礎(chǔ)上適度提高公開(kāi)披露相關(guān)信息的要求，并加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。

　　第三十九條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)照上述分類(lèi)管理措施相應(yīng)條件，動(dòng)態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)定結(jié)果和支付賬戶實(shí)名比例不符合上述 分類(lèi)管理措施相應(yīng)條件的，應(yīng)嚴(yán)格按照第十條、第十一16條、第十二條及第二十四條等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和支 付機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理需要，對(duì)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范圍、模式、功能、限額及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等相關(guān)管理措施進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。

　　第四十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，接受行業(yè)自律組織管理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，建立自律審查機(jī)制，向中國(guó)人民 銀行備案后組織實(shí)施。自律規(guī)范應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的范本，明確協(xié)議應(yīng)記載和不得記載事項(xiàng)，還應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)格式。 中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立信用承諾制度，要求支付機(jī)構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)格式向社會(huì)公開(kāi)承諾依法合規(guī)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、保障客戶信息安全和資金安全、維護(hù)客戶合法權(quán) 益、如違法違規(guī)自愿接受約束和處罰。第六章 法律責(zé)任。

　　第四十一條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理：(一)未按規(guī)定建立 客戶實(shí)名制管理、支付賬戶開(kāi)立與17使用、差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和交易賠付、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的;(二)未按規(guī)定建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理、 支付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗(yàn)證管理、交易和信息安全管理、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的，未按規(guī)定對(duì)支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的;(三) 未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、公開(kāi)披露相關(guān)信息的;(四)未按規(guī)定履行報(bào)告義務(wù)的。

　　第四十二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條的規(guī)定進(jìn)行處理;情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人 民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處理：(一)不符合支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求的;(二)不符合國(guó) 家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求的，采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名不符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》等規(guī)定的;(三)為非法交 易、虛假交易提供支付服務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施的;(四)未按規(guī)定采取客戶支付指令驗(yàn)證措施的;(五)未真實(shí)、完整、 準(zhǔn)確反映網(wǎng)絡(luò)支付交易信息，篡改或者隱匿交易信息的;(六)未按規(guī)定處理客戶信息，或者未履行客戶信息保18密義務(wù)，造成信息泄露隱患或者導(dǎo)致信息泄露 的;(七)妨礙客戶自主選擇支付服務(wù)提供主體或資金收付方式的;(八)公開(kāi)披露虛假信息的;(九)違規(guī)開(kāi)立支付賬戶，或擅自經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的。

　　第四十三條 支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢(qián)和反恐怖融資規(guī)定的，依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。第七章 附 則第四十四條 本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：?jiǎn)挝豢蛻�，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的法人、其他組織或者個(gè)體工商戶。個(gè)人客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的自然人。單位客戶的 身份基本信息，包括客戶的名稱(chēng)、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼或組織機(jī)構(gòu)代碼;可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文 件的名稱(chēng)、號(hào)碼和有效期限;法定代表人(負(fù)責(zé)人)或授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類(lèi)、號(hào)碼和有效期限。個(gè)人客戶的身份基本信息，包括客戶的姓 名、國(guó)籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類(lèi)、號(hào)碼和有效期限。19法人和其他組織客戶的有效身份證件，是指政府有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的能夠 證明其合法真實(shí)身份的證件或文件，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書(shū)、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證;個(gè)體工商戶的有效身份證件，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng) 者或授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身份證件。個(gè)人客戶的有效身份證件，包括：在中國(guó)境內(nèi)已登記常住戶口的中國(guó)公民為居民身份證，不滿十六周歲的，為居民身份證或戶口 簿;香港、澳門(mén)特別行政區(qū)居民為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證;臺(tái)灣地區(qū)居民為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證;定居國(guó)外的中國(guó)公民為中國(guó)護(hù)照;外國(guó)公民為護(hù)照或者外國(guó) 人永久居留證(外國(guó)邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理);法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件�？蛻舯救�，是指客戶本單位(單位客戶)或者本人(個(gè)人客 戶)。第四十五條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。

　　第四十六條 本辦法自 2016年7月1日起施行。

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