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2016網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)實(shí)施時(shí)間
央行發(fā)布非銀機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管新規(guī)
明年7月1日起實(shí)施;支付賬戶實(shí)行分類監(jiān)管
繼上周央行發(fā)布商業(yè)銀行個(gè)人賬戶最新規(guī)定之后，央行昨日正式發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。此前該《辦法》的征求意見稿一經(jīng)公布，在市場(chǎng)引發(fā)熱議。對(duì)比此前的征求意見稿，《辦法》按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融總體要求，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，旨在促進(jìn)其健康發(fā)展。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》自2016年7月1日起實(shí)施，新的要求和規(guī)定需要支付機(jī)構(gòu)做相應(yīng)準(zhǔn)備，分類監(jiān)管要有一定的適應(yīng)期，下一步還將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治活動(dòng)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融各類風(fēng)險(xiǎn)。
與商業(yè)銀行個(gè)人賬戶實(shí)行分類管理的思路一致，個(gè)人支付賬戶分為三類，其中Ⅰ類賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷，余額付款限額為自賬戶開立起累積1000元。Ⅱ類賬戶年累計(jì)余額限額10萬元，驗(yàn)證方式較Ⅰ類賬戶相比，需面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式，通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份(如身份證信息、綁定銀行卡、綁定電話等)，Ⅲ類賬戶年累計(jì)余額限額20萬元，驗(yàn)證方式較Ⅱ類賬戶還增加至少兩個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份。
不過，值得注意的是，上述多種驗(yàn)證身份并不需客戶本人去相關(guān)部門證明“我是我”，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采用必要技術(shù)手段確保客戶操作流程簡(jiǎn)便、體驗(yàn)便捷，這對(duì)支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)水平提出了一定要求。
同時(shí)，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，加強(qiáng)客戶資金安全保護(hù)，《辦法》規(guī)定，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額;但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額�！掇k法》規(guī)定的單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，《辦法》規(guī)定，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿足客戶需求。
除支付賬戶實(shí)行分類監(jiān)管外，《辦法》對(duì)支付機(jī)構(gòu)也實(shí)行分類管理。對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，《辦法》在客戶身份驗(yàn)證方式、個(gè)人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性。如支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易功能，可以同時(shí)辦理支付賬戶與同名銀行賬戶之間、支付賬戶與非同名銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬交易;支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶實(shí)際需要，適度提高支付賬戶余額付款的單日交易限額。
騰訊方面表示，《辦法》非常重要的調(diào)整之一，就是提出對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分級(jí)分類管理，針對(duì)評(píng)分高、且支付賬戶實(shí)名率落實(shí)好的支付機(jī)構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，給予監(jiān)管彈性和靈活性。
東方證券首席銀行業(yè)分析師王劍表示，分類監(jiān)管思路對(duì)綜合評(píng)級(jí)較高的支付機(jī)構(gòu)給予監(jiān)管優(yōu)惠和創(chuàng)新空間，這將加劇市場(chǎng)的集中度，小的支付公司可能會(huì)受到?jīng)_擊，支付牌照的價(jià)格也會(huì)相應(yīng)變化。
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