引導語：21世紀是負利率時代，貧窮正在逐步逼近我們每個工薪族，工薪族該怎么辦呢？
什么是負利率?說到這個，曾經(jīng)有很多非金融專業(yè)的朋友問過我這個問題，我給他們的解釋也很簡單，所謂的負利率就是你存錢到銀行所得的利息都比不上貨幣的貶值速度。眾所周知，在全世界放棄了金本位制之后，我們錢的背后實際上只有國家的信用支持，沒有一分錢的黃金等價，所以想要發(fā)錢就不再是什么難事，只要開啟印鈔機就行了。
這個時候就會出現(xiàn)一個問題，我們的錢拿到手的時候最值錢，存到銀行的時候如果銀行的利息比較高，那么可能還能小賺點錢，如果銀行的利率極低的話，那么錢放在銀行每一天我們都在眼睜睜地看著錢變成紙。
正如方正證券首席經(jīng)濟學家任澤平的說法：中國的CPI將近2%，一年期存款利率1.5%，中國已經(jīng)負利率了。
負利率是如何產(chǎn)生的?
自2008年金融危機以來，世界央行的帶頭大哥美聯(lián)儲為了應對世界經(jīng)濟的大蕭條，于是開啟一輪連著一輪的量化寬松大潮，一方面瘋狂的通過印鈔來刺激經(jīng)濟，給經(jīng)濟放水，另一方面把利率一降再降。緊跟著美聯(lián)儲之后，歐元區(qū)(2014年6月)、日本(2016年2月)、瑞士(2015年1月)、瑞典(2015年2月)、丹麥(2012年7月)等五個國家都帶頭實現(xiàn)的負利率操作。而在英國脫歐之后，8月4日，英國央行宣布降息25個基點，緊接著澳大利亞也開始跟著降息，可以說低利率、負利率已經(jīng)成為了世界貨幣的主流。
當然，在這方面，相對而言中國還是顯得較為謹慎，為了不對經(jīng)濟造成太大影響，中國降息降準的兩把大刀都還沒有頻繁的使用，但是和我們的CPI也就是居民消費品物價指數(shù)相比，我們已經(jīng)生活在負利率的時代了，這個時候把錢存銀行可能是處于每天都在虧損的狀態(tài)，把錢存余額寶恐怕這僅僅兩點幾個點的利率也就比存銀行稍微好點。
負利率對我們的生活到底產(chǎn)生了什么樣的影響?
一是持有現(xiàn)金就是讓錢變紙
曾記否，在余額寶最為紅火的2013年，剛剛面世的余額寶就用它接近5%的年化收益率獲得了大多數(shù)人的青睞，可以說那個時候的余額寶可以說是現(xiàn)金類理財產(chǎn)品的翹楚，你既可以擁有隨時用錢的流動性，又可以擁有遠高于銀行的資金收益。但是三年過去了，我們看現(xiàn)在的余額寶，只有2.3%左右的收益水平。余額寶可以說是中國負利率的縮影，在這個負利率的時代最慘的就是將現(xiàn)金持有在手中或者將現(xiàn)金存銀行活期的人，他們可以說是用一己之力承擔了自己錢的貶值。
二是理財成為了一種難事
在P2P最為紅火的2015年，市面上似乎隨處可見收益在10%以上的理財產(chǎn)品，雖然有著各種各樣的風險，也爆發(fā)了類似于e租寶、泛亞這樣的風險事件，但是不得不說2015年的理財是一個相對容易的時代。在當時，招財寶等類似P2P產(chǎn)品的常規(guī)收益都在6%左右，這種風險不大的理財產(chǎn)品也都能保證一個較為不錯的收益水平。但是進入了負利率時代之后，財產(chǎn)逐漸縮水，居民開始將銀行存款往理財產(chǎn)品里面搬家，但是理財市場的收益率依舊極低，平均收益只有4%左右，超過5%的產(chǎn)品都成為了珍稀保護動物。并且，隨著人民銀行降息降準的壓力更大，理財產(chǎn)品的收益下降將成為一種長期趨勢。
三是房地產(chǎn)市場成為了最大的贏家
今年以來，我們看到了房地產(chǎn)市場一輪又一輪的暴漲，一二線城市的房價漲幅超過了大多數(shù)人的想象，多少沒買房的白領感嘆，房價一漲幾年的辛苦工作都白干了，等于給房子白白打了幾年的工。房價暴漲的主要原因之一就是負利率，因為錢越來越不值錢，居民都不會愿意存款，為了避免自己的財富縮水，在中國二十余年的市場發(fā)展中，只有房地產(chǎn)依然保持著相對的穩(wěn)定的保值增值比例，所以多余的資金除了房地產(chǎn)似乎無處可去。但是，這種投資也有著其針對性，所以我們看到經(jīng)濟基礎與發(fā)展?jié)摿^高的一二線城市成為了房價上漲的主力軍，三四線城市在經(jīng)濟不景氣的今天，更加難以在負利率時代收益。
負利率已經(jīng)成為工薪族的災難
負利率時代，其實受到影響最小的應該是富裕階層，他們的收入多來自于資本利得，并且一般其負債都較高，因此，受到負利率的沖擊最小。但是，受到影響最大的就是工薪族，工薪族因為其收入主要來源是工資收入，他們的生活往往是由其工資來決定的，這就意味著他們難以通過足夠的資本手段來提高收入。在負利率的狀態(tài)下，會導致他們的收入差距與高收入群體越來越大，其可支配收入逐漸減小，消費能力逐漸降低，生活水平也就不可避免的進入下降階段。
并且隨著降息降準的預期進一步加大，工薪族對于高風險投資的意愿還會下降，這個時候，對于工薪族而言他們資產(chǎn)將會無法逃脫的進入下降通道，貧窮似乎就在眼前了。
災難就在眼前到底該如何避免災難?
說到這里就需要進入了一個最為艱難的難題，因為在這樣的狀態(tài)下，該如何避免錢變成紙，其實真的沒有什么太好的答案，只能趨勢性的給予一些建議，僅供參考：
一是有房一族可以稍微放寬心了
對于負利率時代而言，可能最為開心的是欠銀行錢的人了，對于工薪族而言，欠銀行錢最多的情況就是有了房子，并且背負著房貸。這個時候，能給予大家最大的建議是千萬不要提前還貸，因為負利率意味著你的貸款是處于實質(zhì)性不斷減少的狀態(tài)，因此，對于有貸款一族而言，通過貸款可以有效的對沖部分負利率沖擊。
二是避險資產(chǎn)的部分選擇
除了貸款以外，還有一種保值增值的有效手段就是尋找避險資產(chǎn)，對于一般的家庭而言，相對穩(wěn)定的避險資產(chǎn)是黃金和美元，鑒于未來人民幣貶值的概率比較高。因此，這個時候?qū)S金或者美元資產(chǎn)進行一定的持有是保值增值的有效方式之一。
三是保守型投資者的貨幣資產(chǎn)配置選擇
對于較為保守的投資者，可以考慮對于貨幣資產(chǎn)進行一定配置，正如同上文說的，余額寶類的貨幣基金會有2.5%左右的收益，銀行理財會有4%的收益，這些較為穩(wěn)定的收益，即使不能增值，至少求個保值，求個心安吧。
四是多投資自己
面對著負利率時代的來臨，在保證日常開支，保證未來養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等準備金儲備的前提下，通過消費改善生活也許是一種生活方式的選擇。很多人認為，在這樣的大背景下，錢花出去了才是自己的東西，在這樣的大環(huán)境下省錢一定會越來越窮，大額支出如果是買房，買車可以貸款的話，貸款遠比攢錢合適。
另一方面，這個時代最大的保值增值方式是投資自己，一切都會改變，唯有增加自己的實力和能力不會改變，通過學習，通過投資自己讓實力提升，可能才是應對未來一切變化的真正不二法門。