員工福利制度如何創(chuàng)新

    在近日舉辦的“第二屆美世中國醫(yī)療和員工福利保險供應(yīng)商圓桌會議”上，美世專家呼吁：中國員工福利市場的發(fā)展亟需創(chuàng)新與合作。

     在美世的組織下，10多家主要的團體員工福利保險供應(yīng)商在上海世博洲際酒店匯聚一堂，就如何在風險保障福利、醫(yī)保補充醫(yī)療福利和高端醫(yī)療福利領(lǐng)域內(nèi)進行創(chuàng)新與合作，以提升員工的保障水平和對服務(wù)的滿意度，持續(xù)擴大市場規(guī)模，推動團體福利保險市場健康發(fā)展等方面，進行了廣泛和深入的探討。

     根據(jù)《中國保險統(tǒng)計年鑒》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，在過去的五年中，團體員工福利保險（包括定期壽險、短期意外險和健康險等）的市場規(guī)模一直停留在200億元人民幣左右。盡管市場主體日漸增多，團體員工福利保險的產(chǎn)品創(chuàng)新卻還遠跟不上市場的需求，賠付率不斷上升，費率卻停滯不前，就連高端醫(yī)療福利這一新興細分市場，近幾年也慢慢從“藍海”變成了“紅海”。面對這種狀況，美世大中華區(qū)總裁兼MMC中國區(qū)董事長郭鑫先生表示，“美世在與企業(yè)客戶交流的過程中發(fā)現(xiàn)，實際上企業(yè)和員工還有很多的保障需求，市場上并未有合適的產(chǎn)品來完全滿足這些需求，這對保險供應(yīng)商而言，既是挑戰(zhàn)也是難得的機遇。”

     美世中國區(qū)醫(yī)療和員工福利業(yè)務(wù)總經(jīng)理兼上海美世保險經(jīng)紀有限公司總經(jīng)理范志華先生在其主題演講中介紹道，“員工福利創(chuàng)新可以從以下三個緯度著手：體系、保障和管理”。

     在“體系創(chuàng)新”方面，彈性福利是當前的一個熱門話題。彈性福利體系的很大一個部分是由核心和自選的保險福利項目組成，美世也有專門的彈性福利管理系統(tǒng)和外包彈性福利管理團隊，來服務(wù)相當規(guī)模的員工群體。在這個過程中，美世發(fā)現(xiàn)保險供應(yīng)商在很多方面有創(chuàng)新的空間，如增加自選福利的可攜帶性，在員工離職或退休時仍能延續(xù)其風險和醫(yī)療保障；提供更靈活的核保安排，或有既往病史的員工，也能以合適的價格購買到所需的保障；更多地運用網(wǎng)上的注冊和查詢系統(tǒng)，為員工提供加入自選計劃的便利等。

     在“保障創(chuàng)新”方面，如果保險供應(yīng)商能聚焦于彌補目前員工保障方面存在的巨大缺口，員工福利保險的市場規(guī)模完全有可能在未來幾年翻番。目前團體員工福利存在的保障缺口包括：

     首先，員工在失去工作能力、失業(yè)或退休時面臨極大的保障不足問題。滿足員工對“安全”的需求，是企業(yè)提供員工福利的基礎(chǔ)價值所在。然而，根據(jù)中國目前法定福利的要求，員工因病喪失工作能力后，一般最長只能享有兩年的醫(yī)療期，尤其對外企員工而言，接下來就面臨與企業(yè)解除勞動合同，經(jīng)濟收入來源和持續(xù)的醫(yī)療費開支都失去了保障。而在發(fā)達國家非常普遍的長期失能保險，在中國由于產(chǎn)品少，價格昂貴，缺乏普遍認可的“失能”鑒定方式，還令企業(yè)望而卻步。范志華先生表示，美世經(jīng)過四年的不懈努力，已成功地為多家領(lǐng)先企業(yè)安排了該項福利，在中國的合法供應(yīng)商也從一家增加到數(shù)家。通過適合中國國情的產(chǎn)品設(shè)計和定價，這一險種完全大有可為，預計會率先在中高端人群中迅速普及。

     其次，員工在醫(yī)療費用保障方面還存在巨大缺口，補充醫(yī)療保險的市場操作存在的誤區(qū)亟需扭轉(zhuǎn)。目前中國的醫(yī)保和正在推進的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，還是以“廣覆蓋、低保障”為主要原則。員工如果希望享有全面的醫(yī)療保障和高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，如特需門診、高級病房、私家診所、療效更好的自費藥和診療服務(wù)時，無論醫(yī)保還是企業(yè)提供的補充醫(yī)療保險都極少覆蓋相關(guān)費用。中國衛(wèi)生統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前中國的醫(yī)療保健開支中，個人自付費用仍占到50%以上。

     IBM公司的陳彤醫(yī)學博士分析，如果有員工得了非常嚴重的疾病，例如惡性腫瘤，醫(yī)療費用會相當龐大，曾經(jīng)看到一個員工白血病的費用在70萬左右，這對于一般的工薪階層而言是無法承擔的。而目前市場上的重疾產(chǎn)品通常的保額只有10萬，僅是杯水車薪，企業(yè)提供的補充醫(yī)療險也往往不能報銷自費藥和自費診療項目費用。從企業(yè)和員工的角度來看，他們非常迫切希望能有相關(guān)的產(chǎn)品出來，彌補這一塊的保障不足。

     某保險公司參會人士指出，目前的商業(yè)補充醫(yī)療保險存在巨大的誤區(qū)，即將醫(yī)保不予賠付的起付線（免賠額）和共付比例部分做了簡單的補充，造成的后果是醫(yī)保的風險控制機制被商業(yè)保險抵銷了，醫(yī)保整體的醫(yī)療費用的行為擴大，反過來導致商業(yè)保險每年的賠付率上漲速度過快。如需真正回歸保險的本質(zhì)，商業(yè)補充醫(yī)療保險應(yīng)減少門診小額理賠，通過責任分擔讓員工對自己就醫(yī)行為負起更多的責任，而將重點放在對巨災風險和大病的自費診療項目的賠付上。

     第三，將健康管理引入醫(yī)療保險的計劃設(shè)計，通過從源頭上改變員工的行為習慣，從而達到控制健康風險和降低理賠率的目的。在國外，越來越多的企業(yè)和健康保險公司積極參與到干預員工健康風險上面來：如員工戒煙、參加鍛煉或減輕體重，可獲得一定的獎勵或保費優(yōu)惠；通過對慢性病和重大疾病進行個案管理，從而降低醫(yī)療費用開支等。

     在“管理創(chuàng)新”方面，可關(guān)注的領(lǐng)域包括員工健康管理、福利成本管理和供應(yīng)商服務(wù)管理，以有效提高員工滿意度、員工隊伍的生產(chǎn)力，以及成本的長期可持續(xù)性。陳彤醫(yī)學博士舉了一個例子，IBM公司在幾年前引進了第三方外部審計，保險公司的服務(wù)明顯改善，員工投訴率顯著降低，理賠的準確率、時效性等可以達到國際的標準，企業(yè)和員工的滿意度也因此大幅增加。

     此次會議通過圓桌會談和分組討論的形式，對團體保險所有關(guān)鍵領(lǐng)域：產(chǎn)品設(shè)計、核保定價、資金安排、系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析和客戶服務(wù)等，進行了充分的探討和互動，并希望通過主要團體員工福利保險供應(yīng)商的創(chuàng)新與合作，共同推進團體保險行業(yè)的發(fā)展。同時，美世專家也對團體保險市場的主要機遇和發(fā)展趨勢進行了預測。