住房公積金貸款流程

　　住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。住房公積金是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。

　　其實，住房公積金制度實際上是一種住房保障制度，是住房分配貨幣化的一種形式。單位為職工繳存的住房公積金是職工工資的組成部分，單位為職工繳存住房公積金是單位的義務(wù)，享受住房公積金政策是職工的合法權(quán)利。一些單位不給職工建立住房公積金制度的做法侵犯了職工個人應(yīng)享有的合法權(quán)利。

　　一、住房公積金貸款條件

　　辦理公積金貸款需要2個條件 :

　　1、首先你工作的單位給你上了公積金，那么你就有了個公積金帳號;

　　2、公積金需繳存12個月以上，時間和繳存額必須滿12個月

　　3.未有尚未還清的公積金貸款

　　未成年人貸款需要的相關(guān)手續(xù)：

　　1、你的公積金帳號;

　　2、單位的公積金帳號;

　　3、月繳存額;

　　4、繳存比例;

　　5、公積金繳存地點。

　　二、住房公積金貸款還款方式

　　1、等額本息還款法

　　把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

　　[優(yōu)點]每月還相同的數(shù)額，作為貸款人，操作相對簡單。每月承擔相同的款項也方便安排收支。

　　[缺點]由于利息不會隨本金數(shù)額歸還而減少，銀行資金占用時間長，還款總利息較等額本金還款法高。

　　2、等本遞減還款法

　　每月歸還的本金不變，利息逐月遞減，因此又叫遞減法。

　　具體的計算公式為：月還款額=本金÷貸款期限(月)+(本金-已還本金)×月利率。每月的還款額并不固定，而是隨著每月利息的減少而遞減。

　　如果收入穩(wěn)定，又或者善于投資的家庭，若投資的回報率高于貸款利率的，可考慮選擇等額還款法。如果預(yù)測家庭收入仍比較寬裕，今后可能提前還貸的，貸款方式可采用等本還款法，優(yōu)點是本金不變，利息逐步遞減，其間若提前還貸，由于歸還本金多，利息支出相對就少。

　　三、住房公積金貸款提前還貸款

　　自貸款發(fā)放之日起一年后，借款人可提前全部或部分償還貸款本息。每月1-5日的工作日為受理提前還款業(yè)務(wù)時間(節(jié)假日順延)。部分還款時，最低還款額須為上月貸款本金余額的40%。

　　四、辦理個人住房公積金貸款的流程

　　1、申請人攜資料到管理中心咨詢、申請、填寫申請表;

　　2、中心審批后向申請人發(fā)放委托通知書;

　　3、申請人領(lǐng)取通知書后攜帶所有原件到銀行簽訂合同等、同時在公證處辦理公證手續(xù);

　　4、申請人持簽定好的合同資料等到房屋出賣人處蓋章;

　　5、申請人持保證后的借款合同(抵押合同)等到宿遷市房地產(chǎn)管理處(建設(shè)大廈西裙樓房地產(chǎn)交易大廳)辦理抵押登記;

　　6、申請人持登記后的借款合同(抵押合同)和公證書到住房公積金服務(wù)大廳領(lǐng)取劃款通知書，最后持劃款通知書到銀行辦理劃款手續(xù)。

　　五、申請個人住房公積金貸款的條件

　　1、需正常繳納住房公積金一年以上，且在申請貸款前一年內(nèi)未提取住房公積金;

　　2、購買本市城鎮(zhèn)自住住房，并有符合法律規(guī)定的購房合同;

　　3、職工申請住房貸款時，需已繳納房價30%以上的預(yù)付款;

　　4、借款人同意以所購房屋作為貸款抵押，并辦理借款公證等手續(xù);

　　5、借款人有穩(wěn)定的職業(yè)、經(jīng)濟收入和償還貸款本息的能力;

　　6、管理中心規(guī)定的其他條件。

　　六、申請個人住房公積金貸款需提供的資料

　　1、購買住房的合同原件4份;

　　2、首期付款收據(jù)原件及復(fù)印件3份，銀行繳款憑證原件及復(fù)印件2份;

　　3、借款人及配偶的戶口簿、身份證的原件和復(fù)印件各4份，以及婚姻證明原件和復(fù)印件4份;

　　4、申請人在貸款承辦銀行開立的可用于銀行代扣還貸的儲蓄存折及復(fù)印件1份;

　　5、保證函1份(根據(jù)要求提供);

　　6、房屋抵押登記和公證等手續(xù);

　　7、住房公積金管理中心需要的其它資料。

　　七、還款時間及方式

　　1、還款時間：貸款承辦銀行為工行的，借款人應(yīng)在辦妥貸款后次月對日還款，比如在本月6日辦好貸款，借款人就應(yīng)在次月6日還款;貸款承辦銀行為其他銀行的，借款人應(yīng)在次月15日還款。

　　2、還款方式：借款人在貸款承辦銀行開設(shè)儲蓄存折，通過銀行代扣方式還款，借款人應(yīng)保證儲蓄存折賬戶在每月應(yīng)還款日之前有足額款項。

　　八、辦理貸款過程中應(yīng)注意的幾個問題

　　1、請按規(guī)定將申請貸款所需的資料準備齊全;

　　2、申請人提供的銀行儲蓄存折一定要可以用于銀行代扣還貸(開立存折時要向銀行柜面工作人員提出);

　　3、申請人到住房公積金服務(wù)大廳領(lǐng)取劃款通知書時，除了提供登記后的借款合同等資料外，還要攜帶公證書一份。

　　九、公積金貸款利息計算公式

　�、俚阮~本息還款法:

　　每月月供額=〔貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)〕÷〔(1+月利率)^還款月數(shù)-1〕

　　每月應(yīng)還利息=貸款本金×月利率×〔(1+月利率)^還款月數(shù)-(1+月利率)^(還款月序號-1)〕÷〔(1+月利率)^還款月數(shù)-1〕

　　每月應(yīng)還本金=貸款本金×月利率×(1+月利率)^(還款月序號-1)÷〔(1+月利率)^還款月數(shù)-1〕

　　總利息=還款月數(shù)×每月月供額-貸款本金

　�、诘阮~本金還款法:

　　每月月供額=(貸款本金÷還款月數(shù))+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率

　　每月應(yīng)還本金=貸款本金÷還款月數(shù)

　　每月應(yīng)還利息=剩余本金×月利率=(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率

　　每月月供遞減額=每月應(yīng)還本金×月利率=貸款本金÷還款月數(shù)×月利率

　　總利息=還款月數(shù)×(總貸款額×月利率-月利率×(總貸款額÷還款月數(shù))*(還款月數(shù)-1)÷2+總貸款額÷還款月數(shù))

　　月利率=年利率÷12 15^4=15×15×15×15(15的4次方,即4個15相乘的意思)

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