銀行借款合同無(wú)效的情形

時(shí)間：2023-03-09 04:38:54 合同法規(guī) 我要投稿

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銀行借款合同無(wú)效的情形

　　銀行借款是指企業(yè)向銀行或其他非銀行金融機(jī)構(gòu)借入的、需要還本付息的款項(xiàng)，包括償還期限超過(guò)1年的長(zhǎng)期借款和不足1年的短期借款，主要用于企業(yè)購(gòu)建固定資產(chǎn)和滿足流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的需要。

銀行借款合同無(wú)效的情形

　　貸款人與實(shí)際使用人不一致的，不會(huì)導(dǎo)致借款合同的無(wú)效，除非貸款合同存在對(duì)使用用途有約定，但在實(shí)際當(dāng)中未按照約定使用的情形方可導(dǎo)致合同無(wú)效。貸款合同是否無(wú)效，可以參考合同法：

　　(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益;

　　(二)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益;

　　(三)以合法形式掩蓋非法目的;

　　(四)損害社會(huì)公共利益;

　　(五)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。這些銀行借款合同都是無(wú)效的。

　　銀行借款合同是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)為貸與人的借款合同，又稱為貸款合同、借款合同或信貸合同，它是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與借用人(又稱貸款人、借款人)之間關(guān)于銀行或金融機(jī)構(gòu)將貨幣出借給借用人使用，借用人于規(guī)定的期限內(nèi)返還借款并支付利息的合同。銀行借款合同具有以下法律特征：

　�、俳杩詈贤闹黧w必須具備法定的資格。

　�、诮杩詈贤寝D(zhuǎn)移貨幣處分權(quán)的合同。

　�、坫y行借款合同為有償合同。

　�、茔y行借款合同為諾成合同。

　�、葶y行借款合同為雙務(wù)合同。

　�、捭y行借款合同為要式合同。

　　⑦銀行借款合同的標(biāo)的只能是貨幣。

　　謝先生與銀行簽訂的借款合同上的簽字非其本人所寫(xiě)，無(wú)需向銀行還款，但仍被銀行列入黑名單，無(wú)法申請(qǐng)貸款。謝先生起訴請(qǐng)求確認(rèn)所簽借款合同無(wú)效，獲得法院支持。

　　2010年，銀行以謝先生欠款為由，提起要求謝先生還款、要求擔(dān)保人澳海集團(tuán)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的訴訟。法院審理中，經(jīng)過(guò)鑒定，銀行提交的北京市住房資金管理中心個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款借款合同中借款人處的簽字不是謝先生本人書(shū)寫(xiě)，故法院駁回了銀行的起訴。但謝先生還是因該份借款合同上了銀行的黑名單，申請(qǐng)貸款無(wú)法成功。故此，謝先生提出確認(rèn)合同效力的確認(rèn)之訴。一審法院判決確認(rèn)合同無(wú)效。銀行不服上訴至北京一中院。

　　北京一中院經(jīng)審理認(rèn)為，借款合同中，借款人處的簽名并非謝先生所簽署。銀行也未能提供證據(jù)證明謝先生有借款事實(shí)的存在，故該合同的簽訂并非謝先生真實(shí)意思表示，屬無(wú)效合同。由于本案謝先生僅提出確認(rèn)合同效力的確認(rèn)之訴，因此有關(guān)合同無(wú)效后的各方責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，由借款人、貸款人和擔(dān)保人根據(jù)各自過(guò)錯(cuò)和法律相關(guān)規(guī)定另行處理。

　　銀行所簽定的借款合同，大多是格式合同，出現(xiàn)無(wú)效的情況并不多見(jiàn)，其他的借款合同被裁判無(wú)效的較多。現(xiàn)將銀行借款合同涉及判決無(wú)效的四種情形予以羅列：

　　第一種情形：違法商業(yè)銀行法第43條的規(guī)定，從事信托投資所簽訂的信托合同。信托合同分兩個(gè)部分。前一個(gè)部分是委托人將資金交給銀行，委托人和銀行之間做一個(gè)信托投資計(jì)劃，后一個(gè)部分是銀行再把資金投出去所形成的一個(gè)貸款合同。這種因信托產(chǎn)生的信托貸款，法院一般判決無(wú)效。這種情形在實(shí)踐中越來(lái)越少。

　　第二種情形：違反商業(yè)銀行法第39條和第40條所規(guī)定的情形。第39條第4項(xiàng)規(guī)定，對(duì)于同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十。對(duì)于同一借款人的貸款余額超過(guò)商業(yè)銀行資本余額百分之十，違反商業(yè)銀行法，法院會(huì)判決無(wú)效。這是為了嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行法。第40條規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放貸款擔(dān)保條件，不得低于其他同類擔(dān)保條件。這是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，違反法律強(qiáng)制性規(guī)定的合同自然無(wú)效。

　　第三種情形：金融機(jī)構(gòu)從事以存單為表現(xiàn)形式的借貸形成的借貸關(guān)系。一個(gè)出資人，往往是企業(yè)采取公款私存的方法，或者是用票據(jù)的方法，借款給另外一個(gè)企業(yè)用。然后通過(guò)銀行人員的配合，從銀行開(kāi)出存單，或者簽訂存款證明書(shū)，或者是僅僅開(kāi)具進(jìn)帳、入賬憑證。出錢(qián)一方為出資人，用錢(qián)一方為用資人，事后用資人還不了錢(qián)，出資人就憑著與銀行之間的存單、存款合同等憑證要求銀行支付。這是一種違法貸款，法院是作為無(wú)效的借貸關(guān)系來(lái)處理的。

　　第四種情形：根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)未履行法定批準(zhǔn)手續(xù)，向境外借款簽訂的借款合同。我國(guó)銀行向境外借款，簽訂借款合同，無(wú)論是向里借，還是向外借，均須批準(zhǔn)。不經(jīng)批準(zhǔn)的借款合同，在涉訴時(shí)，法院也會(huì)判決無(wú)效。

　　銀行借款合同范本

　　貸款方：________________　　地址：_________________

　　電話：__________________

　　借款方：________________

　　銀行賬號(hào)：______________　　地址：_________________

　　電話：__________________

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔(dān)保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守。

　　第一條貸款種類

　　____________________________________

　　第二條借款金額(大寫(xiě))

　　____________________________________

　　第三條款用途

　　____________________________________

　　第四條借款利率

　　借款利率為月息__%，按月收息，利隨本清。

　　第五條借款期限

　　借款期限自____ 年____ 月____ 日起，至____ 年____ 月____ 日止。借款實(shí)際發(fā)放和期限以借據(jù)分1次發(fā)放和收回。借據(jù)應(yīng)作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。

　　第六條還款資金來(lái)源及還款方式

　　1.還款資金來(lái)源：__________________________________________

　　2.還款方式：______________________________________________

　　第七條保證條款

　　借款方請(qǐng)___________________作為借款保證方，經(jīng)貸款方審查，證實(shí)保證方具有擔(dān)保資格和足夠代償借款的能力，保證方有權(quán)檢查和督促借款方履行合同。當(dāng)借款方不履行合同時(shí)，由保證方連帶承擔(dān)償還借款本息的責(zé)任。必要時(shí)，貸款方可以從保證方的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。

　　第八條違約責(zé)任

　　1.簽訂本合同后，貸款方應(yīng)在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉(zhuǎn)入借款方帳戶或由貸款方(銀行)開(kāi)出匯票發(fā)放給借款方。如貸款方未按期發(fā)放貸款(匯票)，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的20%向借款方償付違約金。

　　2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費(fèi)或進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，貸款方不負(fù)任何責(zé)任，并有權(quán)按銀行規(guī)定加收罰息或從借款方帳戶中收貸款本息。如借款方有意轉(zhuǎn)移并違約使用資金，貸款方有權(quán)商請(qǐng)其他開(kāi)戶行代為扣款清償。

　　3.借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時(shí)間還款。如借方需要將借款展延，應(yīng)在借款到期前5日向貸款方提出申請(qǐng)，有保證方的，還應(yīng)由保證方簽署同意延長(zhǎng)擔(dān)保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生虧損或虛盈實(shí)虧，危及貸款安全時(shí)，貸款方有權(quán)提前收回貸款。

　　第九條同變更或解除

　　除《合同法》規(guī)定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方依據(jù)《合同法》要求變更或解除合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)采用書(shū)面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書(shū)面協(xié)議，本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

　　第十條解決合同糾紛的方式

　　執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議。由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意按( )項(xiàng)處理。

　　(1)由仲裁委員會(huì)仲裁。

　　(2)向人民法院起訴。

　　第十一條合同生效

　　經(jīng)雙方簽字生效，借款方必須向貸款方繳納壹仟圓作為合同履行保證金。

　　貸款方：_____________________ 借款方：____________________

　　代表人簽字：_________________ 代表人簽字：________________

　　____年____月____日

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