信貸標(biāo)準(zhǔn)化是資金效率之本的工作報告

　　農(nóng)村信用社發(fā)展經(jīng)歷了五十余年的歷程，在支持“三農(nóng)”服務(wù)過程中，農(nóng)村信用社信貸資金成為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的源源不斷的動力，做為農(nóng)村金融的主力軍，在新的形勢下農(nóng)村信用社的地位越來越重要，這已是農(nóng)村工作中不爭的事實，近年來農(nóng)業(yè)貸款的投放更是達(dá)到了前所未有的大進(jìn)步，尤其是2002年以農(nóng)戶貸款為標(biāo)志的農(nóng)村信貸工作取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，當(dāng)年農(nóng)戶貸款增長73.4％。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根本原因是什么，其中有無較大的信貸制度變遷？帶著這一問題我們就農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行了專項調(diào)查，本次調(diào)查共實地調(diào)查信用社8家，農(nóng)戶60戶，在調(diào)查中切實感覺到了信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化給農(nóng)村信用社所帶來的極大變化。

　　（一）標(biāo)準(zhǔn)制定，需求為本。標(biāo)準(zhǔn)跟著需求走，信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先應(yīng)該選擇好切入點，比如對迫切需要進(jìn)一步加大工作力度的農(nóng)戶貸款工作，可結(jié)合各地實際經(jīng)驗，在信貸制度中先行推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化，其次注意將現(xiàn)有的關(guān)于信用戶評定、農(nóng)戶小額信用貸款、貸款證發(fā)放與管理等分散的標(biāo)準(zhǔn)整合起來，形成集約化，真正為信貸支農(nóng)制定切實的標(biāo)準(zhǔn)，以在實踐中檢驗過的效果為主要參照標(biāo)準(zhǔn)，三是結(jié)合地區(qū)實際，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的新動向，及時制定適應(yīng)種、養(yǎng)、牧、漁等不同特色產(chǎn)業(yè)的支農(nóng)產(chǎn)品，按照資金使用周期、數(shù)量合理確定標(biāo)準(zhǔn)，避免在標(biāo)準(zhǔn)化過程中的制度缺陷，在對標(biāo)準(zhǔn)化強調(diào)其穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上及時適應(yīng)新的需求，這樣可以使得信貸支農(nóng)產(chǎn)品更加符合標(biāo)準(zhǔn)化的多樣性，加速支農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展并使品種豐富多彩，最大限度地發(fā)揮信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的最大自由度。

　�。ǘ�）標(biāo)準(zhǔn)制定要兼顧技術(shù)的先進(jìn)性和收益的最大化。信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須考慮技術(shù)的先進(jìn)性，在信用社信貸工作中建立起最佳的貸款審批管理程序，在貸款投放的.每個方面、每個環(huán)節(jié)都建立起互相適應(yīng)的配套標(biāo)準(zhǔn)體系，使得信貸工作更加有序，避免混亂，以達(dá)到充分的效率性。同時信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的制定，要在考慮技術(shù)先進(jìn)性基礎(chǔ)上，充分考慮經(jīng)濟上的合理性，使得信用社在具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的過程中參照標(biāo)準(zhǔn)化體系就可以獲得自身效益，壓濾機濾布保證利潤和目標(biāo)的實現(xiàn)，這也是制定標(biāo)準(zhǔn)的重要目的之一，要使標(biāo)準(zhǔn)成為產(chǎn)生利潤的“法寶”。

　�。ㄈ�）抓好示范推廣，使信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化工作盡快實現(xiàn)由點到面的突破。實現(xiàn)信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，是一項長期的工作，要由點及面，循序漸進(jìn)。目前的“點”，而且是重“點”，就是農(nóng)戶貸款，要盡快總結(jié)近年來農(nóng)戶貸款工作的成績，把信用村、戶的評定，小額信用貸款的發(fā)放，貸款證的實際操作，因地制宜地搞好標(biāo)準(zhǔn)的考察、論證、設(shè)計，以農(nóng)戶貸款的成功經(jīng)驗，制定出適合一定地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)，并推而廣之，迅速擴大市場范圍，進(jìn)而帶動例如“公司＋農(nóng)戶”貸款、農(nóng)戶消費貸款、農(nóng)戶大額貸款等一系列支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)。

　�。ㄋ模┲匾晫W(xué)習(xí)與交流濾布，提高標(biāo)準(zhǔn)化工作的整體水平。目前農(nóng)村信貸標(biāo)準(zhǔn)化工作只能稱之為標(biāo)準(zhǔn)的初步范疇，我們僅有部分操作程序的規(guī)范化，對比標(biāo)準(zhǔn)化的要求來講，還有很大的距離，要加快標(biāo)準(zhǔn)化的進(jìn)程除了需要我們在改革中不斷實踐、開發(fā)外，還要重視加強國際交流與合作。比如2001年人民銀行總行合作司舉辦了一期中加合作金融培訓(xùn)班，其中就有從事國際小額貸款研究的專家，他們對小額貸款已經(jīng)有了“實踐——理論——驗證——深化理論——應(yīng)用”的完整過程，他們的標(biāo)準(zhǔn)化工作更為先進(jìn)，我們可以借鑒這種國際標(biāo)準(zhǔn)化小額貸款的經(jīng)驗，結(jié)合各地自身實際情況，制定出或適應(yīng)種植需求或適應(yīng)大規(guī)模生產(chǎn)的信貸支農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。

　�。ㄎ澹┘訌姌�(biāo)準(zhǔn)化工作人員的培訓(xùn)。在標(biāo)準(zhǔn)化制定工作中，要有計劃、有針對性地對從事信貸工作標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計、討論、研究的人員進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化理論知識培訓(xùn)，提高對標(biāo)準(zhǔn)化工作重要性的認(rèn)識，使他們不僅是信貸方面的專家、而且也成為貸款標(biāo)準(zhǔn)化領(lǐng)域的專家，主動積極地參加標(biāo)準(zhǔn)化工作，提高標(biāo)準(zhǔn)化工作的整體水平。

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