金融學(xué)學(xué)年論文1

　　【摘要】

　　由于汽車業(yè)這一龍頭支柱產(chǎn)業(yè)，為緩解金融危機(jī)在擴(kuò)大內(nèi)需中起著舉足輕重的作用。為此通過(guò)對(duì)我國(guó)國(guó)情的一系列預(yù)測(cè)分析：根據(jù)人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)機(jī)械化與城市擴(kuò)展，車與房等之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。說(shuō)明了國(guó)內(nèi)巨大的潛在車市，但由于石油與交通資源嚴(yán)重制約著車市的發(fā)展，為此提出了一系列解決的方案和措施。

　　【關(guān)鍵詞】

　　金融危機(jī)、擴(kuò)大內(nèi)需、交通資源、節(jié)源環(huán)保、電動(dòng)微轎車

　　一、國(guó)內(nèi)汽車業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需緩解金融危機(jī)中存在巨大的潛在市場(chǎng)

　　面對(duì)石油危機(jī)，汽車業(yè)在全球金融危機(jī)中更是雪上加霜，也是沖擊最大的產(chǎn)業(yè)之一。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)似乎也難逃此劫？但如按人均擁有量算，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還差幾十倍，即中國(guó)的汽車消費(fèi)市場(chǎng)還極具潛力。但就目前城市的交通狀況，現(xiàn)有的汽車保有量已使交通壓力苦不堪言，要再極大地挖掘其潛力似乎也難乎為繼。然而隨著國(guó)人奔小康和城市擴(kuò)展的必然趨勢(shì)，加之我國(guó)80年代生育高峰期出生的，現(xiàn)已成為二十幾的年青人也將進(jìn)入成家高峰期，為此車與房的市場(chǎng)需求還應(yīng)趨于方興未艾階段。兩者即是提高生活品質(zhì)的重中之重，又互為關(guān)聯(lián)并也是帶動(dòng)其它眾多產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)。本文就如何使汽車業(yè)擺脫石油困境，并為緩解交通壓力，及根據(jù)車與房乃至與農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，使汽車業(yè)發(fā)展成為帶動(dòng)并擴(kuò)大內(nèi)需的支柱產(chǎn)業(yè)，從而為緩解金融危機(jī)，并以此成為促進(jìn)我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇。為了更好說(shuō)明各項(xiàng)間的關(guān)聯(lián)和對(duì)下述內(nèi)容的全面理解，特用如下框圖來(lái)表示：

　　當(dāng)前我國(guó)主要的問(wèn)題還是發(fā)展農(nóng)業(yè)。而農(nóng)業(yè)的根本出路在于機(jī)械化已提了幾十年，但要真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)全面機(jī)械化，首先還需把土地集中在少數(shù)農(nóng)民手中，即農(nóng)村人口需減少一半以上。因而城市擴(kuò)展也就首當(dāng)其沖了，有報(bào)告分析說(shuō)中國(guó)城市人口到20xx年將突破10億，而城市擴(kuò)展中的首要矛盾就是交通問(wèn)題。換句話說(shuō)要使中國(guó)農(nóng)民富起來(lái)，首先還面臨著解決城市交通問(wèn)題。而交通問(wèn)題的解決還需與改進(jìn)汽車配套，汽車技術(shù)的發(fā)展又將為農(nóng)業(yè)機(jī)械和農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)提供必要的技術(shù)保障。而在當(dāng)今石油危機(jī)和環(huán)保要求下，電動(dòng)汽車已被確立為解決的唯一途徑。并且電動(dòng)汽車技術(shù)的發(fā)展又將為各種（太陽(yáng)能、風(fēng)能）電動(dòng)農(nóng)機(jī)建立必要的技術(shù)儲(chǔ)備。

　　二、交通資源是束縛汽車潛在市場(chǎng)的主要因素，需通過(guò)多種途徑來(lái)綜合解決

　　確實(shí)交通已嚴(yán)重困擾著我們生活品質(zhì)的提高，盡管你已或?qū)⑻碇眯∞I車，但它在擁堵的路況下無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的效率，并且汽車在擁堵時(shí)其油耗和排污是暢通時(shí)的6、7倍，而載坐率等原因又會(huì)受到各種相應(yīng)限制。如為緩解交通壓力，北京近期出臺(tái)了長(zhǎng)期限行私家車相關(guān)措施。新華社、人民網(wǎng)等媒體也為此提出質(zhì)疑評(píng)論，指出這僅是頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳的簡(jiǎn)單手段；缺乏相應(yīng)的人性化；與中央鼓勵(lì)轎車進(jìn)入家庭，擴(kuò)大內(nèi)需發(fā)展汽車業(yè)政策不符……作為長(zhǎng)期關(guān)注交通的我也想在此說(shuō)句：“解決交通有良策，無(wú)需限行新措施”。為解決城市交通問(wèn)題，近4年來(lái)我們一直在努力探索其更好的解決方案，收集了大量信息技術(shù)資料，對(duì)電動(dòng)汽車、智能交通等作了深入研究，化學(xué)論文網(wǎng)站先后寫了十幾篇建議性論文。按可持續(xù)發(fā)展需要，節(jié)源環(huán)保已在我國(guó)被確立為基本國(guó)策。要治理好交通，節(jié)源不僅要節(jié)約能源，更主要還須節(jié)約交通資源。經(jīng)分析可知我國(guó)人均交通資源比發(fā)達(dá)國(guó)家少十幾～幾十倍，為此首先提出了改善交通必須設(shè)法減小交通工具載人的人均占用交通資源“面積時(shí)數(shù)”這一理論。其二又強(qiáng)調(diào)改進(jìn)公交、道路設(shè)施還必須與提高私家車交通資源利用率兩者雙管齊下地進(jìn)行，并在相關(guān)論文中詳細(xì)闡述了這雙管齊下的一系列具體建議措施。對(duì)公交、道路的改進(jìn)設(shè)施分別在《改進(jìn)公共交通設(shè)施和服務(wù)水平的建議》和《解決城市交通擁堵的幾項(xiàng)措施》兩篇論文中敘述。而提高私家車交通資源利用率的措施在《節(jié)源環(huán)保的中國(guó)“國(guó)民車”也是走向世界的”國(guó)民車”》論文中描述。

　　由于城市擴(kuò)展和民眾奔小康的必然趨勢(shì)，致使私家車迅猛增加，也使交通矛盾日益加劇。所以提高私家車交通資源利用率已成必行且可行的當(dāng)務(wù)之急。根據(jù)我國(guó)家庭呈小型化特點(diǎn)，提出了節(jié)源(節(jié)約交通資源1倍多和能源20多倍)環(huán)保型電動(dòng)微轎車作為私家車的多項(xiàng)款式（兩排3座、三排5座及具有多媒體通訊功能的領(lǐng)導(dǎo)專用車），以適應(yīng)各層次人群的需要。而該電動(dòng)微轎車較經(jīng)濟(jì)的一款只需1萬(wàn)元。小巧玲瓏的節(jié)源環(huán)保型電動(dòng)微轎車保留了原有轎車的舒適性，而豪華闊氣換取了便攜性。近有報(bào)道聯(lián)合國(guó)秘書長(zhǎng)潘基文也要坐3輪2座的環(huán)保車上班。舒適便攜是小轎車的基本功能，交通暢通需大家共同維護(hù)，交通不暢通再豪華闊氣還有何意義。由于電動(dòng)微轎車使其行駛車道寬減小了一半，即在節(jié)約交通資源的同時(shí)，也使私家車與公交車各行其道，即使公交車自然有其專用車道，并再通過(guò)前述相關(guān)論文中提出的改進(jìn)公交、道路設(shè)施（如優(yōu)化公交線路、高效出租車以及多方案互通交叉口等等）一系列措施實(shí)施，即可使公交車的快捷性和舒適性得到全面改善，人們也就自然會(huì)較多地選用公交車通勤，私家車只需在個(gè)別情況時(shí)用，以此良性循環(huán)即可使目前的交通問(wèn)題走出困境，最終就能達(dá)到曾提出的“人人有車坐、家家有車開、天藍(lán)空氣好、交通又暢通”之目的。經(jīng)濟(jì)舒適的電動(dòng)微轎車按機(jī)動(dòng)車管理，也有望取代電動(dòng)自行車、三輪車、殘疾人車等，這對(duì)交管、市容、稅收等都將會(huì)有益。

　　隨著城市擴(kuò)展，大量中低收入階層將居住在遠(yuǎn)離市中心的城郊。而價(jià)格僅為1萬(wàn)元的節(jié)源環(huán)保型電動(dòng)微轎車將為解決該階層由于交通問(wèn)題帶來(lái)的一系列（如求醫(yī)、購(gòu)物等）后顧之憂。對(duì)于遠(yuǎn)郊的房屋開發(fā)商也可采用“買房送車”或“買車庫(kù)送轎車”等相關(guān)策略，而該車庫(kù)面積能減小一半多（即可使原有的一分為二），但需配備峰谷時(shí)段自動(dòng)控制充電裝置（從而這大量蓄電池在晚間谷時(shí)充電，即實(shí)現(xiàn)了削峰填谷解決電力盈缺，使電能得到充分利用。這與投資幾十億建造抽水蓄能電站相比，其蓄能效率也大大提高）。居住者不但解決了交通的后顧之憂，能耗費(fèi)也十分低廉，并可在無(wú)噪聲及污染的環(huán)境中生活。這無(wú)疑為城市擴(kuò)展等開辟了較好途徑，更進(jìn)一步講也有利于農(nóng)村土地集中即為加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化。

　　當(dāng)然緩解交通壓力還有一更好的辦法：從源頭上減少交通需求量的產(chǎn)生，即縮短通勤距離，它也與房產(chǎn)業(yè)緊密相關(guān)。如同現(xiàn)有許多行政事業(yè)單位均享有經(jīng)濟(jì)適用（專用）房配套政策，為此建議對(duì)一些原位于市中心地段的企事業(yè)需遷址于（或已位于）城郊的單位，也能給予配套類同于經(jīng)濟(jì)適用房的相關(guān)政策。這些企事業(yè)能在其單位附近，類似過(guò)去建造福利房的方式，配套建造供本單位職工享用的經(jīng)濟(jì)適用房，這不但從根本上減小了對(duì)交通的需求量，還能同時(shí)增加其單位職工的凝聚力。另外城郊住宅區(qū)還需完善一系列生活所需的配套設(shè)置，這也是從源頭上減少交通需求量。為此還需鼓勵(lì)如大型醫(yī)院、商場(chǎng)等在城郊住宅區(qū)籌建其相應(yīng)的附屬醫(yī)院等，同時(shí)也在其附近配套經(jīng)濟(jì)適用房，以此來(lái)吸引該單位職工能安心于到城郊工作。

　　三、通過(guò)技術(shù)措施使節(jié)源環(huán)保型電動(dòng)微轎車得以普及

　　節(jié)能環(huán)保的電動(dòng)汽車未能及時(shí)推廣的主要原因是其性價(jià)比。現(xiàn)所研發(fā)的電動(dòng)汽車由于受傳統(tǒng)汽車設(shè)計(jì)思路所束縛，其結(jié)構(gòu)僅在傳統(tǒng)汽車基礎(chǔ)上改裝而成，未能充分發(fā)揮其電機(jī)驅(qū)動(dòng)應(yīng)有的各種技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以致使性價(jià)比也難有突破性提高。通過(guò)對(duì)各種電動(dòng)汽車動(dòng)力傳動(dòng)機(jī)構(gòu)的分析比較，采用輪轂式電機(jī)驅(qū)動(dòng)方式是最能充分發(fā)揮其電機(jī)驅(qū)動(dòng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)汽車在各種運(yùn)行工況的特性分析，得出電動(dòng)汽車對(duì)其驅(qū)動(dòng)電機(jī)在起步、加速、減速、制動(dòng)等狀況時(shí)的各種特性要求。提出了兼有電動(dòng)、發(fā)電回饋和電磁制動(dòng)三功能的電動(dòng)汽車輪轂式電機(jī)（簡(jiǎn)稱多功能輪轂電機(jī)），該項(xiàng)目申請(qǐng)專利后又榮獲國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局主辦中國(guó)國(guó)際專利與名牌博覽會(huì)的“特別金獎(jiǎng)”。該電機(jī)采用變磁阻雙凸極電機(jī)作為其基本結(jié)構(gòu)形式，具有結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、堅(jiān)固可靠、制造成本低、調(diào)速性能好、效率高等優(yōu)點(diǎn)，能運(yùn)行于正、反轉(zhuǎn)電動(dòng)或發(fā)電四個(gè)象限，是一種新型的典型機(jī)電一體化裝置。并具有啟動(dòng)轉(zhuǎn)矩大、啟動(dòng)電流小，特別適于汽車起步和蓄電池驅(qū)動(dòng)的特性要求，通過(guò)對(duì)電機(jī)結(jié)構(gòu)等一系列的改進(jìn)，提高和兼顧了電動(dòng)汽車對(duì)其多功能的要求。其具體內(nèi)容也在相應(yīng)論文中作了詳細(xì)說(shuō)明。

　　電動(dòng)汽車采用多功能輪轂電機(jī)驅(qū)動(dòng)，不僅可實(shí)現(xiàn)小馬拉大車，提高電機(jī)驅(qū)動(dòng)效率，還大大減化了機(jī)械傳動(dòng)機(jī)構(gòu)，減輕整車自重，縮小其傳動(dòng)和附加損耗，即降低成本，也節(jié)能減噪。并且如同高檔轎車采用了4WD前后四輪獨(dú)立驅(qū)動(dòng)方式，提高了車輪控制動(dòng)態(tài)響應(yīng)性，通過(guò)微機(jī)控制即可實(shí)現(xiàn)在傳統(tǒng)轎車上較難實(shí)施的一些高性能控制功能，從而改善操控性和安全性。以此得以全面提高電動(dòng)汽車的各項(xiàng)性能指標(biāo)與其性價(jià)比。但由于這一系列的技術(shù)實(shí)施涉及到電機(jī)伺服及汽車電子控制等多項(xiàng)尖端技術(shù)領(lǐng)域，它也將使傳統(tǒng)汽車結(jié)構(gòu)發(fā)生脫胎換骨的革命性變化。為此要一步到位實(shí)施也確有較大難度。而為解決交通及提高私家車交通資源利用率提出的電動(dòng)微轎車由于其載荷量小等特點(diǎn)，按現(xiàn)有技術(shù)易于從結(jié)構(gòu)上作突破性變革，并通過(guò)車輛動(dòng)力學(xué)等技術(shù)領(lǐng)域的分析，提出了一系列具體改進(jìn)車輛結(jié)構(gòu)的措施（這在前述相應(yīng)論文中已有詳細(xì)說(shuō)明）。即可使電動(dòng)微轎車性價(jià)比達(dá)到普及型商品化要求。并也將為今后太陽(yáng)能電動(dòng)微轎車的普及應(yīng)用建立必要的技術(shù)儲(chǔ)備。

　　隨著計(jì)算機(jī)電子技術(shù)的發(fā)展，用先進(jìn)的電氣控制來(lái)取代笨重、龐大而響應(yīng)滯后的部分機(jī)械、液壓裝置，這是技術(shù)進(jìn)步的必然趨勢(shì)。它不但使各項(xiàng)性能指標(biāo)大大提高，也將使制造成本降低。但其開發(fā)研制的難度和初投資費(fèi)用會(huì)加大，而研制完善后其成本又將隨批量增加會(huì)大幅下降。本人從事數(shù)控等機(jī)電一體化技術(shù)30余年，近4年又在為節(jié)源環(huán)保交通化費(fèi)大量精力刻苦鉆研。對(duì)節(jié)源環(huán)保型電動(dòng)微轎車的整個(gè)開發(fā)研制，已有概況了解和掌握其中部分。它需要下述多項(xiàng)技術(shù)的支持：多功能輪轂電機(jī)的設(shè)計(jì)與制造，電機(jī)檢測(cè)及伺服控制，車輛的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)與制造，以及各項(xiàng)工藝的完善；而汽車電子控制又涉及到微機(jī)多CPU總線控制，包含了電子線路硬件設(shè)計(jì)制作與相應(yīng)控制軟件設(shè)計(jì)及調(diào)試；這不僅需要相應(yīng)的電子制造技術(shù)，還涉及到車輛在各種運(yùn)行工況下對(duì)其動(dòng)力控制要求的全面了解；又由于電動(dòng)汽車的4WD及電子差速轉(zhuǎn)向控制等有關(guān)新理論，還需在實(shí)際調(diào)試中進(jìn)一步完善和改進(jìn)。對(duì)此還需集國(guó)內(nèi)各行技術(shù)專家，上述一系列技術(shù)難題也就能迎刃而解。當(dāng)前國(guó)際上也有多項(xiàng)科研攻關(guān)采用多國(guó)聯(lián)合協(xié)作方式，更何況國(guó)內(nèi)。但這組織協(xié)調(diào)工作也確需要在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下才能較好地開展。

　　四、綜合治理交通的一系列措施必須得到中央政府及各相關(guān)部門的大力支持

　　終上分析可知，電動(dòng)微轎車的推出對(duì)節(jié)能減排、改善交通、提高生活品質(zhì)、減小貧富差別、增強(qiáng)國(guó)力等都大有好處。其技術(shù)的推廣成熟又為發(fā)展我國(guó)電動(dòng)汽車業(yè)，并作為“國(guó)民車”走向世界，加之汽車這龍頭產(chǎn)業(yè)作用又將帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)騰飛。由于它是一項(xiàng)特大課題，其具體實(shí)施涉及到多個(gè)政府部門和傳統(tǒng)法規(guī)的更改。就如國(guó)家交通部給我的信中也曾說(shuō)到：“建議非常好…所涉及的行業(yè)管理職能仍分別歸屬不同部門…”。而整個(gè)改善交通雙管齊下的一系列措施實(shí)施更是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，所以必需由中央政府來(lái)統(tǒng)籌規(guī)劃,各科研機(jī)構(gòu)及制造業(yè)多家同心協(xié)力聯(lián)合開發(fā)，做到分工有序、各展己長(zhǎng)、同心協(xié)力、資源共享、有賞轉(zhuǎn)讓，并還需避免重復(fù)研究、重復(fù)引進(jìn)。對(duì)此也只能由國(guó)務(wù)院來(lái)組織協(xié)調(diào)。否則，單純靠市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制任其發(fā)展，一方面大量企業(yè)（通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可了解到）在作低檔次的重復(fù)性技術(shù)開發(fā)研究，另一方面企業(yè)一般不會(huì)從節(jié)約交通資源來(lái)考慮其私家車車型。而按實(shí)際國(guó)情要全面解決交通，提高私家車交通資源利用率已成必行且可行的當(dāng)務(wù)之急。如此交通問(wèn)題將長(zhǎng)期存在，并會(huì)越演越激，無(wú)奈之下推出限制私家車措施，又會(huì)帶來(lái)壓制內(nèi)需等各種弊端。而電動(dòng)汽車業(yè)也難以有突破性快速發(fā)展。金融危機(jī)的出現(xiàn)也說(shuō)明了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必須及時(shí)得到有全面預(yù)測(cè)的政府宏觀調(diào)控。房產(chǎn)業(yè)、汽車業(yè)、電機(jī)制造及控制業(yè)等多家需通過(guò)政府協(xié)調(diào)共同聯(lián)手，就能及時(shí)解決城市擴(kuò)展中的交通、住房及就業(yè)等一系列問(wèn)題。隨著城市擴(kuò)展的快速推進(jìn)，即可加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化的進(jìn)程。接著巨大的農(nóng)器具制造業(yè)也將緊隨興起，從而即可促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)地（近有國(guó)際權(quán)威評(píng)論說(shuō)可持續(xù)發(fā)展比金融危機(jī)更重要）長(zhǎng)期快速發(fā)展，農(nóng)民也能由此盡快富裕起來(lái)。希望這一美好愿望能及時(shí)得到中央政府的大力支持，為強(qiáng)國(guó)富民…相信中央會(huì)盡快作出決策。

　　總之，隨著城市擴(kuò)展與國(guó)人奔小康的必然趨勢(shì)和加之我國(guó)的人口特點(diǎn)，汽車業(yè)存在巨大的潛在市場(chǎng)需求，并且隨著制造工藝等的改進(jìn)，車價(jià)與其它物價(jià)相比還會(huì)有較大的下降潛力。國(guó)人添置私家車猶如人心所向，城市交通將面臨更為巨大的壓力，這僅靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這一扛桿是無(wú)法及時(shí)校正的。所以及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策，變被動(dòng)為主動(dòng)，需通過(guò)中央政府和人大會(huì)議來(lái)盡早決策。在此也值得回顧和借鑒一下當(dāng)時(shí)（正值改革開放初期，即80年代生育高峰的前期）我國(guó)人口政策出臺(tái)的過(guò)程：短期內(nèi)多次連續(xù)召開人口座談會(huì)…盡管也曾遭到國(guó)際輿論的反對(duì)和國(guó)內(nèi)百姓的不理解，但幸虧中央政府還是能及時(shí)英明地制定計(jì)劃生育這一基本國(guó)策，否則……。當(dāng)然整個(gè)治理交通雙管齊下的措施還需分兩大步來(lái)實(shí)施：首先對(duì)于各項(xiàng)技術(shù)的研發(fā)應(yīng)盡早通過(guò)組織協(xié)調(diào)來(lái)實(shí)現(xiàn)聯(lián)合協(xié)作攻關(guān)以加快步伐，其二對(duì)于各項(xiàng)政策方案的出臺(tái)，還需通過(guò)廣泛討論與征集意見，并先試點(diǎn)經(jīng)總結(jié)再穩(wěn)步推廣。以此保證整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，長(zhǎng)期可持續(xù)和諧發(fā)展。

金融學(xué)學(xué)年論文2

　　摘要

　　全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)大勢(shì)已趨，作為金融業(yè)重要支柱的銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)，兩者之間相互協(xié)作、相互滲透的趨勢(shì)日漸明顯，銀行保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。本文結(jié)合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)意義和我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)在全球混業(yè)經(jīng)營(yíng)大趨勢(shì)下的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并就如何抓住機(jī)遇和應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)提出了自己的看法。

　　關(guān)鍵詞

　　混業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行保險(xiǎn),機(jī)遇,挑戰(zhàn)

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化的進(jìn)程不斷加快，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)很難滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求和消費(fèi)者日益多樣化的需求，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界金融的發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)際金融創(chuàng)新的層出不窮，使得我國(guó)金融業(yè)在諸多方面面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已迫在眉睫。20xx年伊始，國(guó)務(wù)院對(duì)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合上報(bào)的“關(guān)于商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)問(wèn)題”請(qǐng)示文件的批準(zhǔn)，標(biāo)志著我國(guó)金融業(yè)朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向邁出了跨越性的一大步。

　　一、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)意義

　�。ㄒ唬�對(duì)于金融業(yè)自身而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以提高金融服務(wù)效率、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在穩(wěn)定性和競(jìng)爭(zhēng)力。一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)可使金融業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大和業(yè)務(wù)品種增多，業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)品種的豐富有利于降低金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享和客戶資源共享，信息的共享和資源的共享有利于降低經(jīng)營(yíng)成本、提高金融服務(wù)效率和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)在穩(wěn)定性，進(jìn)而有效配置金融資源、推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展并增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。

　�。ǘ�）對(duì)于客戶而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以為客戶提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)并滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求。一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以為個(gè)體消費(fèi)者提供一條龍的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資等服務(wù)，滿足個(gè)體消費(fèi)者多樣化的需求并降低交易成本，從而建立起長(zhǎng)期的客戶關(guān)系；另一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)也為各大中小型企業(yè)的融資和多元化經(jīng)營(yíng)提供了便利和更為安全的保障。

　�。ㄈ�）對(duì)于政府而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以有效的降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率。一方面，混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的信息披露更為透明、金融法規(guī)更為完善和統(tǒng)一；另一方面，真正意義的混業(yè)監(jiān)管可以避免分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管交叉帶來(lái)的監(jiān)管真空問(wèn)題，以上兩方面為監(jiān)管成本的降低、監(jiān)管力度的增強(qiáng)以及監(jiān)管效率的提高提供了有力的保證。

　　二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬�實(shí)行分銷協(xié)議主導(dǎo)的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

　　在這種經(jīng)營(yíng)模式下，銀行與保險(xiǎn)的合作關(guān)系還比較松散，具體表現(xiàn)為：一家銀行為多家保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)一家保險(xiǎn)公司委托多家銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。這自然就導(dǎo)致雙方在各自追求自身利益最大化的驅(qū)動(dòng)下無(wú)法結(jié)成真正的利益共同體，從而滋生出產(chǎn)品同質(zhì)、手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)性質(zhì)缺位等一系列問(wèn)題，最終制約了我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的步伐。

　�。ǘ�）呈現(xiàn)出大起大落的發(fā)展態(tài)勢(shì)

　　自1996年至今，我國(guó)銀行保險(xiǎn)已有10多年的發(fā)展歷史。保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料顯示，在這10多年的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)銀行保險(xiǎn)大致經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)、增速放緩、負(fù)增長(zhǎng)率、緩慢復(fù)蘇和高速增長(zhǎng)幾個(gè)階段。我國(guó)銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)出的大起大落的發(fā)展特征，與歐美大多數(shù)國(guó)家銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展形成鮮明的對(duì)比，對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步開發(fā)提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　�。ㄈ�）產(chǎn)品單一

　　目前，我國(guó)推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較少，不能較好的滿足消費(fèi)者多樣化的需求。雖然單一的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在業(yè)務(wù)發(fā)展初期發(fā)揮了極大的推動(dòng)作用，但是長(zhǎng)期來(lái)看，產(chǎn)品的弱差異性在很大程度上增加了代銷協(xié)議的非穩(wěn)定性。

　�。ㄋ模�滲透率低

　　目前，法國(guó)、西班牙和葡萄牙的銀行保險(xiǎn)滲透率分別達(dá)到64﹪、71.8﹪和88.3﹪，而我國(guó)當(dāng)前的銀行保險(xiǎn)滲透率大約25﹪。與歐美大多數(shù)國(guó)家相比，我國(guó)銀行保險(xiǎn)滲透率過(guò)低，而且兩者的差距還是相當(dāng)明顯的。因此，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展和促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的有效深化，是中國(guó)銀行保險(xiǎn)急待解決的問(wèn)題。

　　三、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下我國(guó)銀行保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

　　毋庸置疑，混合經(jīng)營(yíng)給我國(guó)銀行保險(xiǎn)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也必然帶來(lái)更多的挑戰(zhàn)。具體來(lái)看，我國(guó)銀行保險(xiǎn)所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)分別包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：

　�。ㄒ唬┗旌辖�(jīng)營(yíng)后我國(guó)銀行保險(xiǎn)面臨的機(jī)遇。

　　1、挖掘了潛在市場(chǎng)。國(guó)際上，銀行保險(xiǎn)通常采取保險(xiǎn)公司借用銀行、郵政網(wǎng)絡(luò)、銀行與保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)、銀行收購(gòu)保險(xiǎn)公司或者銀行通過(guò)培訓(xùn)自己的職員設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品直接向自己的原有客戶銷售等方式經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。目前，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)采取的方式主要是通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，龐大的銀行和郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)代銷保險(xiǎn)可以為廣大居民提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)還能挖掘農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力。由此可見，混合經(jīng)營(yíng)充分開發(fā)了潛在市場(chǎng)。

　　2、降低了銷售成本。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，個(gè)人代理保險(xiǎn)的成本較高，而通過(guò)銀行(郵政儲(chǔ)蓄)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以有效地降低成本。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司既不必支出人員培訓(xùn)和管理費(fèi)用，也無(wú)須支付場(chǎng)地費(fèi)用，但仍可以有效地保證客戶來(lái)源，增加保費(fèi)收入。由此可見，混合經(jīng)營(yíng)有利于保險(xiǎn)公司降低銷售成本。

　　3、擴(kuò)大了盈利空間。自上個(gè)月連續(xù)加息后的首次降息以來(lái)，我國(guó)中央銀行連續(xù)3次降息，保險(xiǎn)公司投資資金的收益率也面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。相比較而言，證券投資尤其是股票投資卻具有較高的長(zhǎng)期收益。同時(shí)，人口的老齡化為國(guó)家的養(yǎng)老帶來(lái)沉重的壓力，而壽險(xiǎn)的發(fā)展卻可以緩解這一壓力，政府無(wú)疑會(huì)為壽險(xiǎn)提供一定的稅收優(yōu)惠來(lái)為其打造更有利的生存和發(fā)展空間。因此，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)混合經(jīng)營(yíng)以及政府的稅收優(yōu)惠政策，可以為銀行保險(xiǎn)提供更大的盈利空間。

　　4、順應(yīng)了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。歷來(lái)主張混業(yè)經(jīng)營(yíng)的歐洲許多國(guó)家，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)滲透率仍在逐年增多；而長(zhǎng)期以來(lái)推崇分業(yè)經(jīng)營(yíng)的美國(guó)，更是采取一系列的政策措施來(lái)大力加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭。由此可見，金融業(yè)混合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌，條件之一就是必須順應(yīng)這種國(guó)際趨勢(shì)。因此，銀行、證券、保險(xiǎn)的混合經(jīng)營(yíng)有利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。

　　(二) 混合經(jīng)營(yíng)后我國(guó)銀行保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

　　1、市場(chǎng)體制不健全和不完善。由于目前我國(guó)的金融市場(chǎng)體制不夠健全和完善，過(guò)大的綜合性集團(tuán)會(huì)產(chǎn)生集團(tuán)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問(wèn)題。這不僅會(huì)形成金融市場(chǎng)的壟斷，產(chǎn)生不公平競(jìng)爭(zhēng)，而且還會(huì)帶來(lái)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在大力發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)的同時(shí)，我們還應(yīng)加大力度健全和完善我國(guó)的金融市場(chǎng)體制。

　　2、信息成本居高不下。過(guò)去10多年里，為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，各金融機(jī)構(gòu)之間的合并此起被伏，但令人驚訝的是規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)在金融企業(yè)的兼并中失靈了。究其原因，還是企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不夠合理。由于內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)不同程度的存在制度體系建設(shè)不健全、信息披露不透明、通訊系統(tǒng)技術(shù)落后和企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力不足等一系列問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了信息成本的降低。因此，在大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)的過(guò)程中，我們必須通過(guò)建立現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)來(lái)降低信息成本，真正實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

　　3、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力有限。西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售經(jīng)驗(yàn)表明，一方面銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品應(yīng)以簡(jiǎn)易標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為主，另一方面銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品適合與銀行核心業(yè)務(wù)配套銷售，尤以融資與償還類保險(xiǎn)產(chǎn)品為典型。然而，目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅涉及面頗窄，而且品種單一，主要表現(xiàn)為銀行存款的替代品，缺乏特色和必要的產(chǎn)品創(chuàng)新，這與我國(guó)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力有限有很大的關(guān)系。

　　在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，我們應(yīng)大力開發(fā)多樣化的、適合各種消費(fèi)群體的、簡(jiǎn)易型標(biāo)準(zhǔn)化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　4、硬件設(shè)施有待完善。金融業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的一個(gè)突出特點(diǎn)是各行業(yè)間的高度協(xié)作關(guān)系，這就必然對(duì)金融業(yè)硬件設(shè)施的技術(shù)水平提出相當(dāng)高的要求。目前，我國(guó)金融領(lǐng)域缺乏功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動(dòng)化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，技術(shù)的落后使得我國(guó)金融業(yè)面臨著國(guó)際金融業(yè)強(qiáng)烈的技術(shù)沖擊。面對(duì)強(qiáng)烈的技術(shù)沖擊，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該加大硬件的開發(fā)和投資力度，盡快縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的技術(shù)差距。

　　5、監(jiān)管力度更須加強(qiáng)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)告訴我們，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以有效的降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效率，而且真正意義的混業(yè)監(jiān)管可以避免分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管交叉帶來(lái)的監(jiān)管真空問(wèn)題。然而，由于我國(guó)金融監(jiān)管存在各種復(fù)雜的體制性因素，從而使得監(jiān)管資源浪費(fèi)、監(jiān)管力量不足和監(jiān)管方式落后，最終不能很好的實(shí)現(xiàn)監(jiān)管成本的降低和監(jiān)管效率的提高。鑒于目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓緊建立健全的監(jiān)管法律法規(guī)體系，為我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供綠色的生存和發(fā)展空間。

　　結(jié) 束 語(yǔ)

　　銀行保險(xiǎn)在世界領(lǐng)域的產(chǎn)生與發(fā)展告訴我們：銀行與保險(xiǎn)由競(jìng)爭(zhēng)走向合作是合乎金融市場(chǎng)客觀發(fā)展要求的，兩者資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與利益共享的特點(diǎn)所帶來(lái)的積極作用是顯而易見的。中國(guó)金融業(yè)作為世界金融業(yè)的一部分，應(yīng)吸取西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，牢牢抓住機(jī)遇和勇于面對(duì)挑戰(zhàn)，大力加快銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，爭(zhēng)取早日與世界金融業(yè)接軌。

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