大學(xué)生理財(cái)論文1

　　【摘要】

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，完善了金融體系功能。個(gè)人理財(cái)逐漸成為較普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但是我國(guó)個(gè)人理財(cái)理論還未成熟，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)投資理財(cái)手段比較有限，經(jīng)濟(jì)軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性，再加上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不熟練，使得個(gè)人理財(cái)行業(yè)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展，本文立足于生命周期理財(cái)理論，對(duì)個(gè)人理財(cái)投資進(jìn)行研究。

　　【關(guān)鍵詞】

　　生命周期；理財(cái)理論；個(gè)人理財(cái)投資；研究

　　一、前言

　　生命周期的理財(cái)理論其核心觀點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下，采用動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案，分析個(gè)人終身消費(fèi)最大化與個(gè)人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)�單期投資組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個(gè)人理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資研究，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。

　　二、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容

　　良好的個(gè)人理財(cái)所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)這樣的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，需要個(gè)人理財(cái)能夠在用戶資金的流動(dòng)性比較良好的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)的資金管理。個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費(fèi)支出，用戶的住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等；教育期望，良好的個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)槿藗兲峁┙逃�保障，而教育是社�?huì)生存的基礎(chǔ)，對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行變動(dòng)分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險(xiǎn)保障，針對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財(cái)富，個(gè)人理財(cái)在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購(gòu)買股票、債券以及基金等；納稅安排，個(gè)人理財(cái)能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財(cái)工具下實(shí)現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

　　三、基于生命周期的個(gè)人理財(cái)投資組合策略

　�。ㄒ唬﹩紊砥趥�(gè)人理財(cái)投資策略單身期的個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕�是指用戶在畢業(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個(gè)人理財(cái)至關(guān)重要，一般的時(shí)間為2到8年，從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人，剛剛步入到社會(huì)中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷比較大，同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開(kāi)財(cái)源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對(duì)這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類型的投資，在科學(xué)的個(gè)人理財(cái)投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個(gè)人理財(cái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險(xiǎn)投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險(xiǎn)投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大。總的來(lái)說(shuō)，青年人的個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)配置比較多[2]。

　�。ǘ�）家庭組建期的個(gè)人理財(cái)投資策略在家庭組建的期間的個(gè)人理財(cái)，需要面臨理財(cái)格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。現(xiàn)代社會(huì)中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購(gòu)房支出，此時(shí)需要對(duì)月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有單身期的風(fēng)險(xiǎn)配置高[3]。

　�。ㄈ�）家庭成長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)投資策略在家庭成長(zhǎng)階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長(zhǎng)大，用戶的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時(shí)高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長(zhǎng)期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長(zhǎng)期的家庭理財(cái)中，其無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險(xiǎn)在50%左右。從這一結(jié)果對(duì)比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長(zhǎng)環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較適中，此時(shí)的家庭個(gè)人理財(cái)投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資搭配模式[4]。

　�。ㄋ模┩诵萜趥�(gè)人理財(cái)投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負(fù)債出現(xiàn)，準(zhǔn)備退休金。在用戶退休階段的個(gè)人理財(cái)投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)調(diào)查表明，當(dāng)用戶處于退休期的個(gè)人理財(cái)投資組合應(yīng)該選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長(zhǎng)，債券和基金為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

　　四、結(jié)論

　　綜上所述，個(gè)人理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)內(nèi)容之一，基于全生命周期理論的個(gè)人理財(cái)，能夠?yàn)槿藗兲峁└�加周到的理�?cái)服務(wù)，降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)用戶所處的不同階段進(jìn)行理財(cái)。在本文中對(duì)個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并分析基于全生命周期的個(gè)人理財(cái)方式，通過(guò)用戶所處年齡的不同層次進(jìn)行詳細(xì)分析。

　　參考文獻(xiàn)

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大學(xué)生理財(cái)論文2

　　摘要：本文對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行了理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了家庭、學(xué)校和社會(huì)環(huán)境對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的影響，并對(duì)他們的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財(cái)技能，提高他們的“財(cái)商”。

　　關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院理財(cái)教育理財(cái)現(xiàn)狀

　　獨(dú)立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國(guó)家機(jī)構(gòu)以外的社會(huì)組織或者個(gè)人合作，利用非國(guó)家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨(dú)立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國(guó)獨(dú)立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體，這個(gè)群體的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，把握獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財(cái)教育，樹(shù)立正確的道德觀、價(jià)值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會(huì)。

　　1.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀

　　1.1獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生自身理財(cái)知識(shí)的匱乏

　　目前，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生通過(guò)課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。對(duì)相關(guān)理財(cái)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)和了解，大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。雖然對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾�性有了一定的認(rèn)識(shí)，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾�性，想學(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在作為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來(lái)講無(wú)財(cái)可理。

　　1.2家庭理財(cái)教育的缺乏

　　中國(guó)的多數(shù)家長(zhǎng)都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子�！比欢�，事實(shí)證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒(méi)有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨(dú)立生活的能力。家庭是個(gè)人成長(zhǎng)的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長(zhǎng)是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對(duì)性、親和性、權(quán)威性等特點(diǎn)，對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費(fèi)方式在很大程度上受到家長(zhǎng)的影響。而獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯(cuò)，獨(dú)生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長(zhǎng)亂給、多給零用錢，從而影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，給以后他們的理財(cái)教育帶來(lái)一定的困難。

　　1.3學(xué)校理財(cái)教育不夠

　　從高校的教育管理方面來(lái)看，思想政治教育對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀教育還沒(méi)有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足、缺乏重視實(shí)踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)情況缺少研究。其次，高�！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動(dòng)中對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費(fèi)觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費(fèi)教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費(fèi)相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動(dòng)都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費(fèi)的目的。

　　1.4社會(huì)環(huán)境的影響

　　當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過(guò)分追求時(shí)尚，存在攀比消費(fèi)，沒(méi)有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時(shí)尚，而且存在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等不良消費(fèi)行為。消費(fèi)缺乏理性，消費(fèi)心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒(méi)有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂(lè)主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。

　　2.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查

　　為客觀和深入地研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文設(shè)計(jì)專門的調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開(kāi)調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時(shí)收回問(wèn)卷。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷400份，收回問(wèn)卷400份。對(duì)取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。

　　調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)采用結(jié)構(gòu)化問(wèn)卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問(wèn)卷將盡量用簡(jiǎn)單性和規(guī)范性語(yǔ)言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問(wèn)題簡(jiǎn)單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財(cái)觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)成果，也需要融合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時(shí)國(guó)內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問(wèn)卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問(wèn)卷中的問(wèn)題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來(lái)設(shè)計(jì)本文標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)卷試題。從問(wèn)卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問(wèn)卷的客觀性和完整性要求，本文的問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育。

　　3.調(diào)查結(jié)果與分析

　　本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育四個(gè)層面逐一予以統(tǒng)計(jì)，對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。

　　3.1調(diào)查對(duì)象的客觀背景

　　經(jīng)過(guò)對(duì)回收的400份有效問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對(duì)家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的評(píng)價(jià)是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評(píng)價(jià)家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對(duì)家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評(píng)價(jià)中，有40.75%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評(píng)價(jià)為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨(dú)立學(xué)院高昂的學(xué)費(fèi)有關(guān)，雖然現(xiàn)在國(guó)家對(duì)家庭困難的學(xué)生補(bǔ)助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費(fèi)。

　　3.2調(diào)查對(duì)象的投資情況

　　在調(diào)查問(wèn)卷中關(guān)于投資方式一項(xiàng)作者根據(jù)學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設(shè)計(jì)了五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)供被調(diào)查者多項(xiàng)選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲(chǔ)蓄這種最基本的理財(cái)方式，而其中只有銀行儲(chǔ)蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時(shí)投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲(chǔ)蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊(yùn)含一些風(fēng)險(xiǎn)，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開(kāi)餐館、開(kāi)精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費(fèi)或增加社會(huì)閱歷，20%不到的學(xué)生會(huì)在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對(duì)投資收益評(píng)價(jià)的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢，利潤(rùn)可忽略不計(jì)，不過(guò)投資虧了的現(xiàn)象也基本沒(méi)有，畢竟大學(xué)生投資的本錢不多。

　　3.3調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)情況

　　調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費(fèi)水平差距較大。就年平均消費(fèi)而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費(fèi)水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費(fèi)水平相對(duì)較高，其中25.75%的同學(xué)年消費(fèi)8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費(fèi)在10000以上。本次在消費(fèi)支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費(fèi)涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費(fèi)用支出過(guò)多，電子產(chǎn)品消費(fèi)較多。在這個(gè)消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說(shuō)明部分大學(xué)生尚沒(méi)有合理的理財(cái)意識(shí)，存在較多的攀比心理。

　　3.4調(diào)查對(duì)象的理財(cái)觀念

　　根據(jù)設(shè)計(jì)的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對(duì)家庭和學(xué)校的理財(cái)教育的評(píng)價(jià)，同時(shí)也調(diào)查了他們對(duì)理財(cái)教育是否感興趣。家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財(cái)教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒(méi)有獲得良好的家庭理財(cái)教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒(méi)有家庭理財(cái)教育，認(rèn)為家長(zhǎng)幾乎沒(méi)有教育他們?cè)趺催M(jìn)行理財(cái)。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒(méi)有學(xué)習(xí)理財(cái)課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財(cái)教育課程，由此可見(jiàn)，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財(cái)環(huán)境，應(yīng)從社會(huì)、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)能力。

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大學(xué)生理財(cái)論文3

　　摘要：本文通過(guò)分析大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊懀�認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從根本上改變了大學(xué)生的理財(cái)觀念與方式；結(jié)合現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品或工具，為不同類型的大學(xué)生提出合理的理財(cái)建議。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財(cái)；影響；建議。

　　理財(cái)作為一項(xiàng)重要的技能，能夠使人合理有效地管理自身的財(cái)務(wù)狀況，提高生活品質(zhì)；而大學(xué)生作為未來(lái)社會(huì)的新生力量與投資主體，理財(cái)技能的掌握就顯得至關(guān)重要。

　　被譽(yù)為日本“戰(zhàn)略之父”的大前研一認(rèn)為在校大學(xué)生需要重點(diǎn)培養(yǎng)三種能力：外語(yǔ)能力、理財(cái)能力、解決問(wèn)題的能力，由此可見(jiàn)理財(cái)能力的重要性。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，張玉濤（20xx）分析了大學(xué)生理財(cái)?shù)目赡苄耘c重要性；劉思婷（20xx）在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下指出大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)难芯渴强尚械�，也是必要的�?0xx年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融年”,以余額寶和P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)，從根本上改變了大學(xué)生的理財(cái)觀念與方式。

　　借此契機(jī)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊�，從而為互�?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)提出合理的建議。

　　1 大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

　　理財(cái)是大學(xué)生需要掌握的重要技能之一。一方面大學(xué)生理財(cái)有其自身的特點(diǎn)；另一方面，我國(guó)社會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)缺乏對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾暋?/p>

　　因此，我國(guó)大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀如下：

　�、倮碡�(cái)資金特殊。

　　大學(xué)生在學(xué)校主要是以消費(fèi)支出為主，經(jīng)濟(jì)來(lái)源大多依賴于家庭每月所給的生活費(fèi)，經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)，可理財(cái)?shù)馁Y金量當(dāng)然也小。但又由于經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依賴于家庭，因此大學(xué)生的資金流很穩(wěn)定。雖然部分同學(xué)會(huì)通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金、兼職等各種渠道提高經(jīng)濟(jì)能力，但仍改變不了大學(xué)生生活依賴于家庭，經(jīng)濟(jì)能力弱的現(xiàn)狀；同時(shí)由于大學(xué)生會(huì)從多渠道增加資金，因此其資金比較破碎。所以，大學(xué)生的理財(cái)資金呈現(xiàn)出資金量小、破碎但是穩(wěn)定的特點(diǎn)。

　�、诶碡�(cái)意識(shí)薄弱、觀念狹隘。

　　一方面，大學(xué)生理財(cái)意識(shí)缺乏。大學(xué)生在校階段是以消費(fèi)為主，但許多大學(xué)生對(duì)于支出是既不記賬也無(wú)計(jì)劃，資金的結(jié)構(gòu)安排很不合理，各種消費(fèi)甚至不必要消費(fèi)占絕大部分，每月入不敷出也是常有現(xiàn)象。這種情況說(shuō)明大學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱，不可能進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

　　另一方面，有理財(cái)意識(shí)但理財(cái)觀念狹隘。這類大學(xué)生認(rèn)為：理財(cái)是有錢人做的事，沒(méi)錢不用理財(cái)；提理財(cái)便是炒股、基金等。這都是狹隘的理財(cái)觀念，是在傳統(tǒng)的金融環(huán)境下我國(guó)社會(huì)對(duì)大學(xué)生理財(cái)不重視所產(chǎn)生的觀念。

　�、劾碡�(cái)工具或產(chǎn)品稀缺。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展之前，我國(guó)社會(huì)上適合社會(huì)大眾的投資理財(cái)渠道并不是很多，在傳統(tǒng)金融環(huán)境下大眾使用的理財(cái)工具有銀行定存、股票、基金。這些理財(cái)工具雖然常見(jiàn)而且大學(xué)生也可以使用，但是這些理財(cái)工具對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)都有各自的缺陷：銀行定存收益不高，流動(dòng)性差；基金的投資門檻高，有一定的風(fēng)險(xiǎn)；股票對(duì)投資理財(cái)者的知識(shí)水平與精力要求非常高，風(fēng)險(xiǎn)大，特別是中國(guó)的股市風(fēng)險(xiǎn)尤其大。

　　除此之外，在傳統(tǒng)金融環(huán)境大學(xué)生可以使用的理財(cái)工具極其稀缺，而可以使用的股票、基金、銀行定存理財(cái)工具只是能使用，并不是很適合大學(xué)生，這也就導(dǎo)致我國(guó)大學(xué)生長(zhǎng)期以來(lái)缺乏合適的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)大學(xué)生的要求也逐漸從“二商”---智商、情商，發(fā)展為“三商”---智商、情商、財(cái)商。而財(cái)商與理財(cái)有著不可分割的關(guān)系，因此，大學(xué)生越來(lái)越重視理財(cái)技能的提高，但是我國(guó)大學(xué)生無(wú)論是從自身理財(cái)條件還是外部的理財(cái)大環(huán)境來(lái)看，理財(cái)現(xiàn)狀都非常嚴(yán)峻：家庭理財(cái)教育的缺失，學(xué)校理財(cái)教育側(cè)重理論、形式，社會(huì)對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)闹С治⑷酢Ｔ谶@樣的理財(cái)環(huán)境下我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)普遍不高，理財(cái)能力低下。但是大學(xué)生的理財(cái)需求日益強(qiáng)烈，而以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大地滿足了大學(xué)生長(zhǎng)期壓制的理財(cái)欲望，并且從根本上改變了大學(xué)生的理財(cái)觀念與方式。

　　2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?/p>

　�、倮碡�(cái)意識(shí)的樹(shù)立。

　　大學(xué)生的理財(cái)資金量小、破碎，無(wú)法有效地利用現(xiàn)有理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)；而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了余額寶、P2P網(wǎng)貸等理財(cái)產(chǎn)品與工具。大學(xué)生使用余額寶理財(cái)產(chǎn)品，可以將自己小量閑散的資金進(jìn)行理財(cái)，操作簡(jiǎn)單，不需要自己管理就能獲得較高的收益；其實(shí)行T+0實(shí)時(shí)贖回制度，流動(dòng)性好，還能隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬。這種理財(cái)方式使得大學(xué)生在實(shí)踐中體會(huì)到理財(cái)?shù)臉?lè)趣，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)有了新的看法，不再只重視資金的使用，也開(kāi)始重視起資金的管理。漸漸地在理財(cái)實(shí)踐中樹(shù)立了自身的理財(cái)意識(shí)。

　�、诶碡�(cái)觀念的改變。

　　在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，許多大學(xué)生認(rèn)為：理財(cái)是有錢人做的事；理財(cái)?shù)扔诔垂�；理�?cái)就是賺大錢等。這些狹隘的理財(cái)觀念長(zhǎng)期存在于我國(guó)大學(xué)生的心中。但理財(cái)事實(shí)上是以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值為目的，合理地安排自身的財(cái)務(wù)狀況，以提高應(yīng)對(duì)生活的突發(fā)情況，把握機(jī)會(huì)，提高生活的品質(zhì)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，改變了小量、閑散的資金不能有效理財(cái)?shù)膶擂尉置�，并且收益較高，改變了大學(xué)生長(zhǎng)期以來(lái)認(rèn)為沒(méi)有錢就不用理財(cái)，理財(cái)是有錢人做的事，理財(cái)?shù)扔诠善钡莫M隘觀念，讓大學(xué)生知道小額資金也能理財(cái)獲取收益，改變了大學(xué)生的理財(cái)觀念。

　�、劾碡�(cái)方式的改變。

　　在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可使用的理財(cái)工具不外乎是股票、基金、銀行定存。但這些工具在準(zhǔn)入門檻、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、收益等方面對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)都有各自的缺陷，并且這些理財(cái)工具并不是很適合在校大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)使用。這也就導(dǎo)致我國(guó)大學(xué)生嚴(yán)重缺乏理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以說(shuō)似乎就是為了大學(xué)生這類資金群體而創(chuàng)造出來(lái)的，非常符合大學(xué)生目前的理財(cái)現(xiàn)狀。比如余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等。這些理財(cái)產(chǎn)品與工具克服了大學(xué)生資金量小、破碎的問(wèn)題，滿足了大學(xué)生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性的需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深深地改變了大學(xué)生的理財(cái)方式。

　　以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的深深地影響了大學(xué)生的理財(cái)觀念與理財(cái)方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生通過(guò)使用合適的理財(cái)產(chǎn)品與工具，在實(shí)踐中開(kāi)始樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，改變自身的理財(cái)觀念與方式；在理財(cái)過(guò)程中了解理財(cái)，學(xué)會(huì)理財(cái)，掌握理財(cái)技能，從而為以后的投資理財(cái)打好基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展，會(huì)有更多的適合大學(xué)生這類群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，大學(xué)生會(huì)有更加豐富的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊懯呛苡幸饬x的。

　　3 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生的理財(cái)建議

　　互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下出現(xiàn)了許多新的理財(cái)工具或產(chǎn)品，如第三方支付的余額寶、微信財(cái)付通，P2P網(wǎng)貸等。這些理財(cái)工具是因社會(huì)的需求而產(chǎn)生的，并且極大地滿足了理財(cái)需求者與資金需求者的需求，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性、準(zhǔn)入門檻等方面都有自身的特點(diǎn)。而大學(xué)生由于類型的不同，各自對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品或工具的需求也不同。因此本文將大學(xué)生分為三類：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型、收益型。然后對(duì)不同類型進(jìn)行理財(cái)建議。

　　①消費(fèi)型。

　　這類大學(xué)生較為普遍，消費(fèi)需求欲望大，容易出現(xiàn)資金支出無(wú)計(jì)劃，資金結(jié)構(gòu)安排不合理的現(xiàn)狀，這類學(xué)生對(duì)理財(cái)最不感冒，理財(cái)意識(shí)薄弱。因此，本文建議這類大學(xué)生選擇余額寶、眾籌。余額寶以簡(jiǎn)單便捷的理財(cái)方式，獲取較好的收益，風(fēng)險(xiǎn)小，而且流動(dòng)性高，最重要的是能隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬。

　�、趦�(chǔ)蓄型。

　　這類大學(xué)生對(duì)于流動(dòng)性的要求不是很高，但比較在意風(fēng)險(xiǎn)。他們做到了開(kāi)源節(jié)流，每月都會(huì)留存部分資金。但理財(cái)方式大多選擇銀行存款，且以活期為主。在通貨膨脹的環(huán)境下，我們的錢不值錢，銀行活期儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式收益低到忽略不計(jì)，自己的經(jīng)濟(jì)能力只會(huì)越來(lái)越差。因此，本文建議這類大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行定投、貨幣基金。網(wǎng)上定投實(shí)際就是銀行將傳統(tǒng)的銀行定存由線下搬到線上，理財(cái)門檻低，有一定的收益；在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下基金也依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上銷售，100元就可以進(jìn)行理財(cái)，流動(dòng)性也較好。最重要的是這兩種理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)都很小。

　�、凼找嫘�。

　　這類大學(xué)生大多經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)較強(qiáng)，對(duì)于理財(cái)技能也有一定的掌握，但在傳統(tǒng)金融環(huán)境下缺乏合適的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。他們喜愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)，追求高收益。本文建議這類大學(xué)生使用p2p網(wǎng)貸。雖然風(fēng)險(xiǎn)大，但是理財(cái)產(chǎn)品多樣，收益好，普遍在6%-12%之間，理財(cái)門檻不高，同時(shí)具備一定的流動(dòng)性，非常適合追求收益的大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很大程度上緩解了我國(guó)大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笈c現(xiàn)實(shí)稀缺、不重視的矛盾，樹(shù)立了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，從根本上改變了我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)觀念與方式。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)契機(jī)，也是一個(gè)開(kāi)始，希望互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)出現(xiàn)更多適合大學(xué)生理財(cái)?shù)墓ぞ吲c產(chǎn)品，也希望我國(guó)大學(xué)生能較好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)，樹(shù)立自己的理財(cái)意識(shí)，轉(zhuǎn)正自身的理財(cái)觀念，努力提高自己的理財(cái)技能，為將來(lái)走向社會(huì)，進(jìn)行人生的理財(cái)規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

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