大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?
摘要：大學(xué)生是未來(lái)的建設(shè)者和接班人，大學(xué)生投資理財(cái)逐漸成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，而大學(xué)生投資理財(cái)并沒(méi)有理想中發(fā)展的完善，當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)存在較為嚴(yán)重的投資目的偏差、手段單一、意識(shí)薄弱等問(wèn)題。本文在調(diào)查的基礎(chǔ)上分析了大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀，提出了當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)存在的問(wèn)題，并分析了主客觀原因，最后提出針對(duì)性對(duì)策建議，以促進(jìn)大學(xué)生樹立正確的投資理財(cái)意識(shí)，促進(jìn)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；投資理財(cái)；現(xiàn)狀。
當(dāng)前，我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵階段，大學(xué)生是時(shí)代的未來(lái)，從大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以初步看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)20年的發(fā)展趨勢(shì)。大學(xué)生作為社會(huì)的生力軍，相比高中生具有更多的經(jīng)濟(jì)自由，大學(xué)時(shí)期消費(fèi)觀念也是大學(xué)生人生發(fā)展的重要階段，因此，學(xué)術(shù)界對(duì)大學(xué)生理財(cái)傾注了越來(lái)越多的關(guān)注。然而，當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)發(fā)展?fàn)顩r并不理想，沒(méi)有進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膶W(xué)生仍然占絕大多數(shù)，于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)未來(lái)的發(fā)展不利。因此，研究大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及原因，幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀、人生觀和世界觀具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀
1.大學(xué)生理對(duì)觀念現(xiàn)狀
當(dāng)前，我國(guó)大學(xué)生理財(cái)己經(jīng)初步形成了較為成熟的觀念，主要體現(xiàn)在：一是在金錢方面的觀念相對(duì)而言較為正確，能夠正確對(duì)待金錢的得失，正確認(rèn)識(shí)金錢的多少與個(gè)人和社會(huì)價(jià)值的體現(xiàn)并沒(méi)有絕對(duì)的關(guān)系；二是在消費(fèi)觀念方面，傳統(tǒng)的“享樂(lè)主義”思想己經(jīng)得到極大程度的遏制，大學(xué)生對(duì)金錢的消費(fèi)己經(jīng)形成了初步的“計(jì)劃”,但是也存在較為明顯的盲目消費(fèi)，攀比消費(fèi)的情況；三是在投資理財(cái)方面，大學(xué)生當(dāng)前的月生活消費(fèi)總額的資金中，月生活消費(fèi)資金在800元以下的大學(xué)生所占比重為8%,月生活消費(fèi)資金在800元到1500元的大學(xué)生所占的比重約76%,月生活消費(fèi)資金在1500元到2500元之間的學(xué)生所占的比重約為14%,月生活消費(fèi)資金2500元以上的大學(xué)生所占的比重約為2%（韓旭，張倩，20xx）；四是在創(chuàng)業(yè)投資觀念方面，盡管最近幾年自主創(chuàng)業(yè)頗為流行，但是大學(xué)生普遍對(duì)行業(yè)以及資金來(lái)源等方式存在較少的認(rèn)識(shí)，因此仍處于比較迷茫的階段。
2.大學(xué)生收入水平及資金來(lái)源
（1）資金來(lái)源
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代大學(xué)生己經(jīng)不像傳統(tǒng)大學(xué)生那樣只能依靠父母的生活費(fèi)作為唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，當(dāng)代大學(xué)生課外打工、投資等也己經(jīng)成為大學(xué)生經(jīng)濟(jì)的來(lái)源渠道。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源有家教、發(fā)傳單、超市營(yíng)銷等課外兼職工作，投資金融產(chǎn)品獲取回報(bào)的投資理財(cái)工作，詳細(xì)如表1所示。
數(shù)據(jù)來(lái)源：張帆，韓旭，張倩。大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告「J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，20xx,（4）：25一27.其中，勤工檢學(xué)是指校內(nèi)提供的工作機(jī)會(huì)，課余打工指家教等所有校外工作。
同時(shí)根據(jù)王毅磊（20xx）的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生的大部分資金來(lái)源為家庭給予，所占比例為87.22%,勤工儉學(xué)占比例較少，僅占2.21%,各類獎(jiǎng)助學(xué)金或助學(xué)貸款占比為6.85%,投資收益占比為0.47%（包括金融投資、自主創(chuàng)業(yè)、商業(yè)股份分紅等），其他來(lái)源所占比例為3.25%.由此不難看出，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源絕大部分來(lái)自于家庭，而其他部分則相對(duì)較少。
�。�2）收入水平
根據(jù)張帆，韓旭，張倩（20xx）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在大學(xué)生當(dāng)前的月生活消費(fèi)總額中，月生活消費(fèi)資金在800元以下的大學(xué)生所占比重為8%,月生活消費(fèi)資金在800元到1500元的大學(xué)生所占的比重約76%,月生活消費(fèi)資金在1500元到2500元之間的學(xué)生所占的比重約為14%,月生活消費(fèi)資金2500元以上的大學(xué)生所占的比重約為2%（圖1）。
數(shù)據(jù)來(lái)源：張帆，韓旭，張倩。大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)。20xx.（4）：25一27.
同時(shí)各個(gè)地區(qū)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的不同，大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平也會(huì)有所不同。以深圳市為例，在20xx年，大學(xué)生每月可支配的費(fèi)用在501元至1…元的占8.65%,11元至15元的占42.7590,1501元至20xx元占27.48%,20xx元至2500元的占10.94%,2500元以上的占10.18%.而在相對(duì)欠發(fā)達(dá)的武漢，約70%的大學(xué)生表示生活費(fèi)在500至1000元之間，約20%的大學(xué)生其生活費(fèi)在500元以下，剩余約1090的大學(xué)生其生活費(fèi)在1000元以上（歐陽(yáng)錢琳等，20xx）。
數(shù)據(jù)來(lái)源：�，摲迹溲�，段杰鑫。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀研究[J].重慶與世界，20xx,（7）。
不難看出，盡管各個(gè)地區(qū)的大學(xué)生可支配費(fèi)用的分布比例在結(jié)構(gòu)上有所不同，但是基本上都處于500一2500元這個(gè)區(qū)間，并且大部分都集中于500一1500元的區(qū)間，在減除基本開(kāi)支后可支配資金數(shù)量仍然較少，基本上與我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)出相同的趨勢(shì)。
3.大學(xué)生投資理對(duì)現(xiàn)狀
儲(chǔ)蓄投資，這是當(dāng)前大學(xué)生最常用的投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄不僅能夠保證資金的安全性，同時(shí)也能夠?yàn)榇髮W(xué)生帶來(lái)一定的收益。由于現(xiàn)在的高校都會(huì)聯(lián)合商業(yè)銀行向?qū)W生派發(fā)銀行卡，以方便學(xué)費(fèi)的收繳和學(xué)生日常生活的需要，因此現(xiàn)時(shí)大學(xué)生的儲(chǔ)蓄投資率通過(guò)這種方式己經(jīng)達(dá)到78%.而且在信息化時(shí)代，儲(chǔ)蓄的概念己經(jīng)不再是將錢存在銀行等利息，而是更加活躍的將盈余資金存在余額寶、儲(chǔ)蓄罐等第三方投資平臺(tái)，以獲取更高的收益，同時(shí)保證自己的快捷使用。由于大學(xué)生的大部分收入來(lái)源有著依賴性，消費(fèi)模式有著對(duì)靈活性要求高等特點(diǎn)，大學(xué)生的儲(chǔ)蓄一般以短期（三個(gè)月以下）儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄為主，目的是在不影響其正常使用的情況下獲取較低的收益。
股票投資，從20xx年開(kāi)始，我國(guó)股票市場(chǎng)回暖，在20xx年和20xx年前半年更是達(dá)到了一個(gè)新的高度。當(dāng)代大學(xué)生在這段時(shí)間進(jìn)入股票市場(chǎng)進(jìn)行股票投資的人數(shù)比較多，在20xx年6月時(shí)，根據(jù)新華社的調(diào)查，大學(xué)生中有3190的人參與了股票投資，其中26%的人投入達(dá)到5萬(wàn)元以上。但是與“炒股熱”相反的是，絕大多數(shù)學(xué)生對(duì)股票投資的專業(yè)知識(shí)掌握得較少，在進(jìn)行股票投資時(shí)往往具有投機(jī)性。
基金類投資，基金類投資是己經(jīng)存在較長(zhǎng)時(shí)間，但是這兩年才興起的投資，尤其是依托互聯(lián)網(wǎng)金融的基金投資，更是迎來(lái)了新的投資熱。大學(xué)生的基金投資一般以購(gòu)買一個(gè)月期到半年期的定期投資為主，以獲得更高的收益。但是大學(xué)生中投資基金類的人數(shù)比較少，占投資理財(cái)人數(shù)的10%左右。說(shuō)明大學(xué)生對(duì)基金類投資的了解較少。除此之外，保險(xiǎn)作為一種相對(duì)鮮為人知的理財(cái)產(chǎn)品亦尚未在大學(xué)生中普及。
通過(guò)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析可以看出，當(dāng)前，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源仍然以父母的生活費(fèi)資助為主，且可支配收入相對(duì)較少，對(duì)于大學(xué)生而言，其可用于投資理財(cái)?shù)馁Y金也就相對(duì)較少。此外，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞街饕怨善焙突馂橹�，且進(jìn)行投資的人數(shù)并不占大多數(shù)，大學(xué)生投資理財(cái)發(fā)展并不理想。
二、大學(xué)生投資理財(cái)存在的問(wèn)題
大學(xué)生投資理財(cái)大大豐富了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活，為大學(xué)生在以后的生活中正確理財(cái)打下了良好的基礎(chǔ)。但是，在研究中，本文發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生投資理財(cái)仍然存在較多的問(wèn)題，主要集中在以下方面。
1.投資目的定位偏差
現(xiàn)在的大學(xué)生大多數(shù)都出身于小康家庭，很少有學(xué)生是在艱苦的環(huán)境下長(zhǎng)大的，即便是家庭貧窮的學(xué)生，也會(huì)受到父母的細(xì)心呵護(hù)，因此，很少有學(xué)生真正對(duì)父母所付出的辛苦有深刻的體會(huì)。在本文的前期調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，有超過(guò)80%的學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)哪康氖菫榱速嵏嗟腻X供自己進(jìn)行生活、旅游、應(yīng)酬等活動(dòng)的消費(fèi)。在這種目的的驅(qū)使下，投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)己經(jīng)從正確規(guī)劃自己的資金，轉(zhuǎn)變成為通過(guò)更少的勞動(dòng)獲取更多的利益。這樣的投資定位勢(shì)必在大學(xué)生價(jià)值觀形成的過(guò)程中產(chǎn)生負(fù)面影響，因此，必須引起足夠的重視。
2.投資的方式單一
通過(guò)上文中的調(diào)查現(xiàn)狀可以看出，當(dāng)前，大學(xué)生主要的投資方式集中在儲(chǔ)蓄投資和股票投資。儲(chǔ)蓄投資可以說(shuō)是我國(guó)每個(gè)進(jìn)行存款的居民都在進(jìn)行的投資，但是儲(chǔ)蓄投資的收益較低，對(duì)于可支配資金本身就不高的大學(xué)生而言，儲(chǔ)蓄最大的作用不是投資，而是進(jìn)行資金的安全保管。大學(xué)生第二個(gè)主要投資途徑是股票投資，但是眾所周知，股票市場(chǎng)波動(dòng)性大，即便是具有多年豐富經(jīng)驗(yàn)的投資者在股票市場(chǎng)都難以把握市場(chǎng)的走勢(shì)，更何況對(duì)股票市場(chǎng)了解較少的大學(xué)生。因此，對(duì)于大學(xué)生而言，股票投資雖然可能帶來(lái)較高的收益，但與其風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，本文認(rèn)為，股票投資并不適合大學(xué)生投資。而相比股票投資收益略小，但風(fēng)險(xiǎn)明顯降低的基金投資，絕大多數(shù)的學(xué)生并沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)。
3.投資理對(duì)觀念薄弱
在大學(xué)生中，從事投資理財(cái)活動(dòng)的大學(xué)生比重僅有12.590,可見(jiàn)大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)并沒(méi)有形成有效的認(rèn)識(shí)。本文認(rèn)為，大學(xué)生之所以對(duì)投資理財(cái)活動(dòng)認(rèn)識(shí)較低，主要原因在于大學(xué)生仍然處于校園中，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不足，對(duì)未來(lái)的職業(yè)生涯規(guī)劃以及生活安排不足，不能認(rèn)識(shí)到投資的重要性。另外，大學(xué)生對(duì)父母的依賴性比較重，非常依賴家長(zhǎng)的生活費(fèi)。
三、大學(xué)生投資理財(cái)問(wèn)題的主要原因
1.客觀因素
首先是經(jīng)濟(jì)發(fā)展價(jià)值觀念的束縛。當(dāng)前，大學(xué)生投資理財(cái)發(fā)展相對(duì)落后，這與我國(guó)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展價(jià)值觀有重要的關(guān)系，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)教育提倡“學(xué)而優(yōu)則仕”,提倡學(xué)生應(yīng)當(dāng)以學(xué)習(xí)為主，兼職、工作、投資被認(rèn)為是“不務(wù)正業(yè)”,這就限制了我國(guó)大學(xué)生理財(cái)觀念的發(fā)展，約束了我國(guó)大學(xué)生樹立正確的金錢觀，限制了其創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)能力。
其次是學(xué)校教育的缺失。當(dāng)前我國(guó)的學(xué)校教育主要以應(yīng)試教育為主，而對(duì)學(xué)生進(jìn)入社會(huì)后與社會(huì)的融合對(duì)接教育、素質(zhì)教育等內(nèi)容較少，這就造成學(xué)生能夠獲取的理財(cái)途徑較少，即便有部分學(xué)生獲取了相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品的信息，但是受到學(xué)業(yè)壓力的影響，也沒(méi)有更多的精力進(jìn)行深入了解和分析。
最后是家庭教育的缺失。我國(guó)的傳統(tǒng)的家庭教育往往比較重視情商和智商上的培養(yǎng)，但就是尚未形成培養(yǎng)孩子財(cái)商的家庭教育理念。因此，受到家庭教育模式的影響，大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)挠^念顯得相對(duì)薄弱。
2.主觀因素
出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，絕大多數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為自己對(duì)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)掌握得較少，凡是投資就一定存在風(fēng)險(xiǎn)，而為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，絕大多數(shù)的大學(xué)生選擇不投資，這也就導(dǎo)致了當(dāng)前大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)臒崆椴桓摺?/p>
四、大學(xué)生投資理財(cái)發(fā)展的建議
1.正確定位投資理對(duì)目標(biāo)
正確的投資理財(cái)目標(biāo)可以指引大學(xué)生進(jìn)行正確的投資理財(cái)活動(dòng)。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)哪康牟粦?yīng)當(dāng)是有更多的金錢可以供自己的花費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)正確規(guī)劃資金的使用，使其更好地幫助自己實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想。當(dāng)前大學(xué)生的投資理財(cái)觀念極容易導(dǎo)致其形成不勞而獲的心理和享樂(lè)的心理，為了追求更多的金錢而進(jìn)行投資，一旦投資失利，將會(huì)形成惡性循環(huán)。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)審視自己進(jìn)行投資理財(cái)?shù)某踔裕皶r(shí)調(diào)整心態(tài)，樹立以長(zhǎng)期發(fā)展為目標(biāo)的投資理財(cái)觀念，形成正確的投資理財(cái)價(jià)值觀。
2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計(jì)適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品
大學(xué)生投資理財(cái)方式單一與金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有很大的關(guān)聯(lián)。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)的主要目的是吸收社會(huì)資金進(jìn)行投資，因此，其主要客戶目標(biāo)是社會(huì)大眾，而沒(méi)有專門針對(duì)大學(xué)生的金融產(chǎn)品。社會(huì)大眾金融產(chǎn)品一般具有的特點(diǎn)是起點(diǎn)高，要求多，大學(xué)生入門難，這就使很多大學(xué)生止步其門外。本文建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從以下方面入手，開(kāi)發(fā)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)。
首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到大學(xué)生當(dāng)前雖然資金少，但是如果從大學(xué)時(shí)代就培養(yǎng)其投資意識(shí)，那么大學(xué)生將成為其長(zhǎng)久的客戶，對(duì)企業(yè)在未來(lái)10到20年的發(fā)展，具有品牌宣傳的作用。其次，設(shè)計(jì)針對(duì)大學(xué)生的金融理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生具有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，那就是具有較高的信譽(yù)度，因此，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)向大學(xué)生傾斜，針對(duì)大學(xué)生資金少、信用高的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，提高大學(xué)生的投資手段。再次，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，使更多的大學(xué)生能夠獲取投資理財(cái)相關(guān)信息。
3.加強(qiáng)大學(xué)生理對(duì)觀念
大學(xué)是學(xué)生美好的時(shí)代，更是與社會(huì)接軌的地方，大學(xué)生活不僅要學(xué)習(xí)知識(shí)，同時(shí)也要學(xué)會(huì)如何規(guī)劃自己的未來(lái)。大學(xué)生不同于高中生，在告別了忙碌學(xué)習(xí)的同時(shí)，也有了更多可支配資金。而對(duì)大學(xué)生而言，尤其是現(xiàn)代大學(xué)生，學(xué)會(huì)投資理財(cái)是日后進(jìn)入社會(huì)開(kāi)啟新的生活的第一步，因此，大學(xué)生必須要提高對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾暋Ｍ瑫r(shí)，作為新時(shí)代的大學(xué)生，作為一個(gè)己經(jīng)超過(guò)18歲的成年人，不應(yīng)當(dāng)繼續(xù)從父母手中索要生活費(fèi)。因此，必須通過(guò)一定的手段實(shí)現(xiàn)自己的獨(dú)立，這就要求大學(xué)生逐漸養(yǎng)成理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，合理規(guī)劃資金的使用，合理進(jìn)行資金的投資，不斷使自己獲取更多的資金，不僅減輕父母的負(fù)擔(dān)，也為自己的人生打下一個(gè)良好的開(kāi)端�？傊�，對(duì)于大學(xué)生而言，樹立投資理財(cái)意識(shí)是樹立正確金錢觀的基礎(chǔ)，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)主動(dòng)出擊，充分提高自身的能動(dòng)作用，發(fā)揮無(wú)限的潛力，提高自身的社會(huì)適應(yīng)能力。
4.加強(qiáng)校園文化建設(shè)
當(dāng)前，大學(xué)生普遍反應(yīng)投資理財(cái)知識(shí)少，因此，對(duì)于學(xué)校而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕逃�，完善校園文化。大學(xué)生可以通過(guò)公開(kāi)的講座、公選課等方式進(jìn)行大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕逃�，提高大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。同時(shí)，學(xué)校也可以開(kāi)展專門的投資理財(cái)咨詢平臺(tái)，由具有豐富專業(yè)知識(shí)的教師組成委員會(huì)，對(duì)具有投資理財(cái)偏好的學(xué)生進(jìn)行指導(dǎo)，提高學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力。再次，校園也可以定期邀請(qǐng)知名的投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行校園宣講，開(kāi)展校內(nèi)投資理財(cái)模擬大賽等，全面提高學(xué)生的投資理財(cái)知識(shí)和能力。
五、結(jié)語(yǔ)
大學(xué)生作為我國(guó)最大的青年群體，是具有活力的群體，相比高中生而言，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上具有更多的自由，比社會(huì)從業(yè)人員具有更少的生活壓力，這就為大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)創(chuàng)造了更多的可能性。大學(xué)生是祖國(guó)的未來(lái)，大學(xué)生的理財(cái)觀念及發(fā)展情況可以預(yù)見(jiàn)我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，但是，我國(guó)大學(xué)生的投資理財(cái)現(xiàn)狀并沒(méi)有理想中的好。總體來(lái)說(shuō)，受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值意識(shí)、家庭和教育的觀念以及大學(xué)生規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的心理，導(dǎo)致了當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)定位偏差、方式單一、意識(shí)薄弱的現(xiàn)狀。這對(duì)大學(xué)生價(jià)值觀、人生觀和世界觀的重新塑造和形成，對(duì)大學(xué)生離開(kāi)校園進(jìn)入社會(huì)是不利的。因此，本文建議大學(xué)生應(yīng)當(dāng)審視自己，樹立正確的投資理財(cái)觀念；建議金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)大學(xué)生的特點(diǎn)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品；家庭和學(xué)校更應(yīng)該根據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)和學(xué)生發(fā)展的需求增強(qiáng)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)觀念的教育。
參考文獻(xiàn)：
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大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?
【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 獨(dú)立學(xué)院 投資理財(cái)
大學(xué)時(shí)期是投資理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)和技能的黃金時(shí)期。當(dāng)前隨著我國(guó)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生數(shù)量規(guī)模不斷擴(kuò)大，已有許多學(xué)生開(kāi)始涉及各種投資理財(cái)活動(dòng)，成為投資理財(cái)一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體。然而，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生還處在求學(xué)階段，大部分學(xué)費(fèi)和生活開(kāi)支等費(fèi)用是來(lái)自于父母支持，沒(méi)有固定收入，還暫時(shí)未具備經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學(xué)生會(huì)有一些零散的結(jié)余資金可供自己隨意支配。同時(shí)，大學(xué)生對(duì)社會(huì)上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)始慢慢涉及各種投資理財(cái)活動(dòng)。然而，當(dāng)前獨(dú)立學(xué)院大多數(shù)大學(xué)生還未具備投資理財(cái)能力，缺乏合理的理財(cái)規(guī)劃，還不能很好的利用好手里的資金等問(wèn)題。本文在分析當(dāng)前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為中存在問(wèn)題，分析出現(xiàn)問(wèn)題的原因，并提出針對(duì)性地對(duì)策建議，以促進(jìn)大學(xué)生樹立正確投資理財(cái)觀念，完善大學(xué)生投資理財(cái)行為。
一、獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為現(xiàn)狀
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，也面臨著投資理財(cái)問(wèn)題。目前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生主要資金來(lái)源于父母提供的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、學(xué)習(xí)資料費(fèi)等各項(xiàng)開(kāi)支、少數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生依靠國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)、還有少數(shù)學(xué)生自我創(chuàng)業(yè)賺取收入等�？傮w看來(lái)，絕大多數(shù)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生不具有相對(duì)獨(dú)立、較為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，學(xué)生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購(gòu)物等方面消費(fèi)，且消費(fèi)過(guò)程中存在著盲目性、沖動(dòng)性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現(xiàn)沒(méi)有剩余資金進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。但也還有部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月還是有少量的現(xiàn)金余額，可以考慮進(jìn)行各種投資理財(cái)活動(dòng)。
隨著目前大學(xué)生投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行、基金公司、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)積極向大學(xué)生推出銀行定投、購(gòu)買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財(cái)產(chǎn)品，其理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融的各種投資理財(cái)產(chǎn)品也逐漸在獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體頻繁出現(xiàn)，甚至成為大學(xué)生生活不可或缺的一部分。因此，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生也積極參加各種投資理財(cái)活動(dòng)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，有38.62%的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生購(gòu)買各種投資理財(cái)產(chǎn)品，以獲得投資理財(cái)收益，獲取投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
二、獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┩顿Y理財(cái)知識(shí)匱乏
目前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)觀念淡薄，投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)匱乏，也沒(méi)有明確的投資理財(cái)目標(biāo)與規(guī)劃。雖然大多數(shù)學(xué)生有強(qiáng)烈的投資理財(cái)愿望，但對(duì)投資理財(cái)概念模糊，無(wú)法進(jìn)行正確地投資理財(cái)行為[1]。85.64%以上的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進(jìn)行增值。據(jù)調(diào)查，目前僅有14.36%的少數(shù)學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、股票、基金等方式進(jìn)行投資，但由于其投資理財(cái)知識(shí)的匱乏，很容易出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)增加、投資失敗的現(xiàn)象。
（二）投資理財(cái)可選擇的產(chǎn)品較少
在當(dāng)前大學(xué)生參與投資理財(cái)活動(dòng)熱度不斷提高時(shí)，商業(yè)銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等適時(shí)地開(kāi)發(fā)出與提供基金定投、股票、余額寶、理財(cái)通等投資理財(cái)產(chǎn)品。然而，目前投資理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)性不夠，沒(méi)有充分考慮大學(xué)生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財(cái)產(chǎn)品較少，結(jié)構(gòu)較為單一，大學(xué)生很難選到適合自己的投資理財(cái)產(chǎn)品。
�。ㄈ┩顿Y理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差
大學(xué)生在校園內(nèi)開(kāi)始慢慢接觸社會(huì)，但相對(duì)于已經(jīng)完全進(jìn)入社會(huì)的人來(lái)說(shuō)，大學(xué)生投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差。雖然目前獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對(duì)各種新型投資理財(cái)產(chǎn)品有強(qiáng)烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財(cái)行為很容易受到外界環(huán)境影響，容易跟隨大流，其投資理財(cái)行為充滿較強(qiáng)的主觀性和隨意性，導(dǎo)致很容易出現(xiàn)投資收益不佳現(xiàn)象。
三、提升獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)能力的對(duì)策建議
（一）大學(xué)生自身角度
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生首先要學(xué)會(huì)協(xié)調(diào)好開(kāi)源與節(jié)流關(guān)系，合理進(jìn)行消費(fèi)，避免每月成為月光族，大學(xué)生每月有了剩余資金才可以進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。同時(shí)，大學(xué)生要樹立正確的投資理財(cái)觀念，在大學(xué)期間努力學(xué)習(xí)有關(guān)投資理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)和逐漸積累投資理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，大學(xué)生在大學(xué)期間可以成立興趣小組或相關(guān)社團(tuán)，慢慢學(xué)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行合理規(guī)劃，在充分了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，依據(jù)自身實(shí)際情況合理安排投資理財(cái)項(xiàng)目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財(cái)方式[2]。
（二）獨(dú)立學(xué)院角度
獨(dú)立學(xué)院通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財(cái)知識(shí)以及學(xué)生成功的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)學(xué)生在內(nèi)心中慢慢形成投資理財(cái)意識(shí)及興趣。獨(dú)立學(xué)院可以考慮為大學(xué)生開(kāi)展科學(xué)合理的投資理財(cái)教育，如增設(shè)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)專業(yè)課程、邀請(qǐng)投資理財(cái)人員開(kāi)設(shè)理財(cái)知識(shí)講座、或與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合辦學(xué)等，讓在校大學(xué)生可以更多地接觸及學(xué)習(xí)最新的投資理財(cái)知識(shí)。另外，獨(dú)立學(xué)院還可以舉辦投資理財(cái)比賽，積極吸引與鼓勵(lì)大學(xué)生參與比賽，考慮對(duì)獲獎(jiǎng)的大學(xué)生進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，以進(jìn)一步激發(fā)和提高學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)呐d趣和實(shí)踐能力。
�。ㄈ┙鹑跈C(jī)構(gòu)角度
金融機(jī)構(gòu)要積極深入到學(xué)校當(dāng)中，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，為在校學(xué)生開(kāi)展投資理財(cái)宣傳講座、發(fā)放投資理財(cái)相關(guān)資料等，讓更多學(xué)生了解最新的投資理財(cái)活動(dòng)，并培養(yǎng)大批學(xué)生作為潛在的客戶。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)行為的影響，金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新其投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生提供所需要的、合適的投資理財(cái)產(chǎn)品，比如推出網(wǎng)上投資理財(cái)產(chǎn)品、手機(jī)銀行及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等，讓其投資理財(cái)產(chǎn)品更加有針對(duì)性，方便大學(xué)生使用與購(gòu)買，提高大學(xué)生投資手段[3]。
�。ㄋ模┱块T角度
政府相關(guān)部門可以完善投資理財(cái)方面的相關(guān)法律法規(guī)體系，并健全投資理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度，為大學(xué)生投資理財(cái)創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的外部環(huán)境。對(duì)于違法侵害大學(xué)生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護(hù)學(xué)生的合法利益。
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大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐?
一、序言
個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。
二、個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題
(一)目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定
1.投資理財(cái)目標(biāo)不明確
投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財(cái)?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說(shuō)，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過(guò)，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時(shí)候買房子呢?我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒(méi)有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>
2.個(gè)人目標(biāo)收益期望過(guò)高
每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過(guò)一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有20xx多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過(guò)高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總�(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)
理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是我們一生中都會(huì)遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財(cái)過(guò)程中，往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開(kāi)，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾�，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч部上攵?/p>
(二)方法不正確使理財(cái)過(guò)程缺乏控制
1.沒(méi)有詳細(xì)的收入支出賬簿
賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺(jué)好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數(shù)據(jù)，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒(méi)有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，找出消費(fèi)突然增多的原因。
2.理財(cái)過(guò)程缺乏控制和調(diào)整
理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái)，理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲覀兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。
3.理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持
制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo)，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。