序言

　　目前，深圳銀行業(yè)金融機構(gòu)迅速發(fā)展，在這些機構(gòu)中，四大商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作商業(yè)銀行、外資銀行及郵政儲蓄等機構(gòu)為爭奪銀行市場的“蛋糕”，展開了激烈的競爭。當(dāng)前深圳銀行業(yè)在經(jīng)營發(fā)展上取得了一定成績，銀行規(guī)模和競爭實力迅速壯大。深圳銀行業(yè)以追逐利潤為經(jīng)營目標(biāo)，以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象的綜合性多功能的金融企業(yè)。銀行是最為典型的金融機構(gòu)，經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、信貸、以及各種與貨幣有關(guān)的金融服務(wù)。在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中，深圳銀行作為深圳經(jīng)濟體系的中樞，具有融通資金、配置資金，防范風(fēng)險、提供信息、代理監(jiān)督等多種功能，已成為支撐深圳經(jīng)濟發(fā)展的資金流、信息流的重要中樞系統(tǒng)。

　　一、深圳銀行業(yè)發(fā)展歷史

　　(一)各大銀行發(fā)展概述

　　按照商業(yè)銀行在深圳發(fā)展的資產(chǎn)及規(guī)模大小，分為大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行和微型商業(yè)銀行。大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行深圳分行、中國銀行深圳分行等;中型商業(yè)銀行指的是資產(chǎn)過規(guī)模小于國有控股大型商業(yè)銀行，例如深圳發(fā)展銀行、中信銀行深圳分行、華夏銀行深圳分行、民生銀行深圳分行、中國郵政儲蓄深圳分行等。小型商業(yè)銀行主要是深圳城市商業(yè)銀行;微型商業(yè)銀行特指村鎮(zhèn)銀行。

　　中國工商銀行于1984年成立，承擔(dān)從中國人民銀行分離出來的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。XX年10月28日，中國工商銀行股份有限公司正式成立。XX年10月27日，中國工商銀行股份有限公司成功實現(xiàn)在香港、上海兩地同時上市。

　　中國銀行成立于19XX年2月，是中國歷史悠久的銀行1953年10月27日中央人民政府政務(wù)院公布(中國銀行條例)，明確中國銀行為中華人民共和國中央人民政府政務(wù)院特許的外匯專業(yè)銀行。1979年3月13日，中國銀行行使國家外匯管理總局職能，直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。1983年9月國務(wù)院決定，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，隨后中國銀行與國家外匯管理總局分設(shè)，各行其職，中國銀行統(tǒng)一經(jīng)營國際外匯的職責(zé)不變。至此，中國銀行成為中國人民銀行監(jiān)管下的國家外匯專業(yè)銀行。1994年，中國銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。XX年，中國銀行引進美國高盛集團、亞洲金融控股公司等境外戰(zhàn)略投資者。XX年，中國銀行a股在上海、h股在香港同時成功上市。

　　農(nóng)業(yè)銀行于1979年2月恢復(fù)，其主要任務(wù)是統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)。1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從中國農(nóng)業(yè)銀行分設(shè)成立，自1995年向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

　　建設(shè)銀行成立于1954年，建設(shè)銀行自成立至今，經(jīng)歷了三個階段：第一個階段，經(jīng)辦國際財政撥款時期。1954年，建設(shè)銀行中央人民政務(wù)院決定成立后，任務(wù)是經(jīng)辦國際基本建設(shè)投資的撥款、管理和監(jiān)督使用國家預(yù)算內(nèi)基本建設(shè)資金和部門、單位的自籌基本建設(shè)資金;第二階段，國家專業(yè)銀行時期。從20世紀(jì)80年代中期起，為適應(yīng)經(jīng)濟金融體制改革和經(jīng)濟發(fā)展的要求，建設(shè)銀行先后開辦了現(xiàn)金出納、居民儲蓄、固定資產(chǎn)貸款、工商企業(yè)流動資金貸款、國際金融、住房貸款和各種委托代理業(yè)務(wù);第三階段，國有商業(yè)銀行時期。1994年向商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)軌。

　　深圳發(fā)展銀行成立于1987年12月28日，是國內(nèi)首家上市銀行。

　　(二)深圳銀行業(yè)的業(yè)務(wù)概述

　　深圳銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)包括負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、清算和金融統(tǒng)計業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括貨幣發(fā)行、存款和其他業(yè)務(wù)。貨幣發(fā)行是深圳銀行業(yè)作為政府的代表向社會提供流通手段和支付手段，是深圳銀行業(yè)對貨幣持有者的一種負(fù)債，構(gòu)成了深圳銀行業(yè)最重要的負(fù)債業(yè)務(wù)。準(zhǔn)備金存款業(yè)務(wù)是深圳銀行存款業(yè)務(wù)中最主要的業(yè)務(wù)，也是深圳銀行業(yè)資金的重要來源。準(zhǔn)備金存款由兩部分組成：一部分是法定準(zhǔn)備金存款，即銀行按照法律規(guī)定將吸收存款的一定比率上存銀行;另一部分為超額準(zhǔn)備金存款。其他存款業(yè)務(wù)包括政府存款、其他金融機構(gòu)存款、外國存款、特定機構(gòu)和私人部門存款、特種存款。其他負(fù)債業(yè)務(wù)包括發(fā)行銀行債券、對外負(fù)債和資本業(yè)務(wù)等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是深圳銀行業(yè)運用貨幣資金的業(yè)務(wù)，是調(diào)控信用規(guī)模和貨幣供應(yīng)量的主要手段。它主要包括信貸、再貼現(xiàn)、公開市場業(yè)務(wù)和經(jīng)營國際儲備資產(chǎn)。

　　目前，深圳商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要有傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)、特定業(yè)務(wù)、金融服務(wù)型中間業(yè)務(wù)、央行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)外結(jié)算、辦貼現(xiàn)等;特定業(yè)務(wù)包括發(fā)行金融債券、代理發(fā)行、代理承兌、承銷政府債券、買賣政府債券、從事同業(yè)拆借等;金融服務(wù)型中間業(yè)務(wù)包括買賣、代理買賣外匯、提供信用證服務(wù)、提供擔(dān)保服務(wù)、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)、提供保險箱服務(wù)等;此外，還包括信用卡業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、私人理財業(yè)務(wù)、海外投資顧問業(yè)務(wù)以及基金和債券托管業(yè)務(wù)等。

　　(三)深圳銀行業(yè)的近期發(fā)展及未來展望

　　深圳銀行業(yè)的發(fā)展為深圳的經(jīng)濟騰飛作出了重要的貢獻，改革初期，深圳銀行業(yè)的網(wǎng)點僅僅8家，到目前為止深圳銀行業(yè)的網(wǎng)點已經(jīng)超過1300家，增長速度極快;銀行從業(yè)人員也從800人發(fā)展到5萬多人，到XX年末，深圳銀行業(yè)總資產(chǎn)已位居全國第三位。目前，深圳有79家銀行，其中中資銀行45家，外資銀行34家，銀行網(wǎng)點達1323個。深圳銀行網(wǎng)點的密度基本與香港相當(dāng)�！�—這是深圳銀行業(yè)在過去三十年中取得的發(fā)展成果。

　　關(guān)于深圳后三十年創(chuàng)新發(fā)展的新思維和突破口的探索，可以概括為三點：戰(zhàn)略，管理和文化。戰(zhàn)略上要向著國際化、信息化、資本市場化方向發(fā)展，管理上要實行以人為本的管理理念，同時，銀行業(yè)的企業(yè)文化也要順應(yīng)時代而構(gòu)建。企業(yè)文化主要在于服務(wù)理念，也就是企業(yè)的核心競爭力。馬蔚華表示，未來銀行業(yè)應(yīng)該加大對企業(yè)的業(yè)務(wù)，不僅是響應(yīng)政府號召，也是與自身戰(zhàn)略目標(biāo)相結(jié)合，拓展新的利益發(fā)展空間。

　　二、深圳銀行業(yè)發(fā)展趨勢探討的背景

　　(一) 全球化

　　早在一百多年前，馬克思就曾預(yù)言，隨著社會生產(chǎn)的發(fā)展，人類將進入“相互依存，相互作用”的越來越緊密的時代，全球化將成為席卷全球的浪潮。事實上，20世紀(jì)80年代以來，世界經(jīng)濟全球化大浪潮已經(jīng)到來，世界各國為實現(xiàn)各自利益最大化，普遍采取各種方式，超越空間和社會的限制，在生產(chǎn)、貿(mào)易、投資、金融、科研等領(lǐng)域加強合作與協(xié)調(diào)，充分順應(yīng)并全面融入這一大浪潮、大趨勢。經(jīng)濟全球化帶來了國際社會諸多領(lǐng)域的重大變革，它促使各國金融機構(gòu)的迅速發(fā)展，為我國經(jīng)濟的增長提供了有利的保障。自XX年12月11日中國履行入世承諾全面開放銀行業(yè)后，新的(外資銀行管理條例)開始生效，外資銀行在改制成國內(nèi)獨立法人銀行后，可以經(jīng)營全面的人民幣和外幣業(yè)務(wù)，與中資銀行共享“國民待遇”。外資銀行全面進入國內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)市場跨出了實質(zhì)性的第一步，匯豐、花旗、荷蘭銀行等多家外資銀行入住深圳，紛紛正式對外營業(yè)或者積極改制籌建。外資銀行介入到深圳銀行業(yè)領(lǐng)域雖然有助于深圳銀行業(yè)形成充分的競爭局面，但是對深圳銀行業(yè)的國內(nèi)各商業(yè)銀行產(chǎn)生了強大的沖擊，部分商業(yè)銀行在經(jīng)營中也暴露出諸如盈利能力弱、競爭實力不強等方面的問題。隨著深圳逐步地開放銀行業(yè)市場，深圳國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)必將面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和激烈的競爭。

　　(二) 信息化

　　20世紀(jì)90年代以來信息技術(shù)迅猛發(fā)展，大力推進銀行信息化建設(shè)，以科技進步和創(chuàng)新支持銀行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展，既是貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀、建設(shè)創(chuàng)新型國家的需要和必然選擇，也是我國銀行業(yè)應(yīng)對挑戰(zhàn)、提升整體綜合實力的戰(zhàn)略舉措。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要將信息科技規(guī)劃納入總體發(fā)展戰(zhàn)略，加強信息科技“軟環(huán)境”建設(shè)，切實提高信息科技創(chuàng)新能力和治理水平，要將信息科技風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理，切實加強信息科技治理、內(nèi)控機制和合規(guī)建設(shè)，建立和完善信息科技管理決策監(jiān)督和激勵約束機制;中國銀監(jiān)會將繼續(xù)推進信息科技監(jiān)管，進一步完善監(jiān)管法規(guī)制度，強化監(jiān)管手段，引領(lǐng)銀行業(yè)不斷增強信息科技風(fēng)險管理能力，為我國經(jīng)濟社會發(fā)展提供更加安全高效的金融服務(wù)。

　　隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展和銀行體制改革的不斷深入，深圳銀行業(yè)迎來了良好的發(fā)展機遇，同時也面臨著更大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。

　　通過信息共享和應(yīng)用集成做到對市場需求的快速反應(yīng)，通過遵循支持業(yè)界開放標(biāo)準(zhǔn)使深圳銀行業(yè)實現(xiàn)信息系統(tǒng)的可變成本控制，通過網(wǎng)格計算、資源共享技術(shù)提高銀行的適應(yīng)能力，提供系統(tǒng)的自我保護、自我優(yōu)化、自我配制、自我修復(fù)能力。深圳銀行業(yè)經(jīng)過多年建設(shè)，信息化已經(jīng)初具規(guī)模，但隨著客戶群及業(yè)務(wù)量的逐步增加、業(yè)務(wù)種類的不斷更新，過去分散式運行管理的落后模式開始制約著銀行的下一步發(fā)展。銀行需要通過業(yè)務(wù)大集中和數(shù)據(jù)大集中，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，為客戶提供更好的服務(wù)深圳銀行業(yè)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的另一個重點就是如何集成多渠道的銀行經(jīng)營方式，包括更好地發(fā)揮網(wǎng)上銀行、呼叫中心、銀行卡系統(tǒng)、web柜員系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理的整合優(yōu)勢，通過金融創(chuàng)新，利用信息化手段降低銀行運營成本并提高總體收入。信息化多渠道服務(wù)平臺解決方案可以幫助銀行更好地提高渠道服務(wù)效率、消除應(yīng)用孤島和信息孤島，通過門戶技術(shù)整合銀行多渠道服務(wù)途徑，通過建立基于消息機制的企業(yè)服務(wù)總線(enterprise service bus)來實現(xiàn)多渠道服務(wù)之間的應(yīng)用集成和數(shù)據(jù)交換并為客戶提供個性化的金融服務(wù)。

　　隨著銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的不斷完善和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的日益增多，銀行也迫切需要建立業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)來完成大量寶貴的包括客戶關(guān)系管理、賬戶分析、贏利和風(fēng)險分析在內(nèi)的商業(yè)分析。ibm銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫解決方案包含了ibm用于金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)倉庫架構(gòu)和設(shè)計思路，用于整合銀行各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，它提供針對銀行的分析數(shù)據(jù)模型和針對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫的分析指標(biāo)體系并具有海量關(guān)系型數(shù)據(jù)庫引擎和強大的數(shù)據(jù)分析引擎，在技術(shù)上有效地支持海量數(shù)據(jù)的處理。作為銀行管理信息和控制信息的重要組成部分，非結(jié)構(gòu)化信息--通常稱為內(nèi)容(銀行報表、對賬單、圖像、視頻、音頻等)的有效管理及再利用能有效地推動銀行的發(fā)展。銀行需要實現(xiàn)對大量報表文檔等信息數(shù)據(jù)的快捷安全可靠地存儲和在線查詢，降低打印紙使用量和報表倉儲的成本。信息化報表管理解決方案可以自動捕獲、索引、歸檔、搜索、讀娶展示和重新制作計算機生成文檔以及其它相關(guān)數(shù)據(jù)，幫助用戶迅速、簡單地訪問歸檔后的文檔。充分共享報表資源、降低報表相關(guān)費用，同時適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)大集中的趨勢。整合內(nèi)部信息系統(tǒng)，建立全部員工協(xié)同工作平臺，利用多種協(xié)作技術(shù)手段，實現(xiàn)銀行各網(wǎng)點內(nèi)部的信息溝通和知識共享，加速決策流程，提高協(xié)同辦公效率，降低日常運營成本。ibm銀行隨需應(yīng)變工作場所解決方案可以幫助銀行構(gòu)建一個統(tǒng)一的、動態(tài)的工作環(huán)境，實現(xiàn)人員間的互動--包括客戶與員工之間、員工與員工之間、部門之間以及企業(yè)之間的協(xié)作，在提高工作效率的同時，建立銀行統(tǒng)一的集成協(xié)作和知識管理環(huán)境。

　　(三) 金融危機的影響

　　金融危機的發(fā)生對我國的銀行體系產(chǎn)生了重要影響，金融危機轉(zhuǎn)變成銀行危機并最后侵蝕經(jīng)濟的渠道有很多。首先，銀行不得不面對以美元結(jié)賬的一系列合同，而美元的匯價急劇增長了。同時，銀行不得不面對大量存款的撤出，一方面，這些公司本身需要流動資金，另一方面，富裕階層個人參與兌換的投機活動，因此要“理性地”保護他們的財產(chǎn)。其次，銀行對過去成交的再投資承擔(dān)過重的甚至十分昂貴的義務(wù)。反過來，銀行對債務(wù)客戶也是一樣的。銀行大大抬高信貸的價格，其比例之高使借款人清償能力面臨嚴(yán)峻困難或者遭到徹底毀滅。結(jié)果大批企業(yè)倒閉，銀行不良債務(wù)增加。相應(yīng)地，銀行證券資產(chǎn)價值急速下跌，減少了銀行資本增值，以至于低于國際條例規(guī)定的80%的下限，銀行業(yè)更難以進入資本市場，流動資金匱乏威脅更加嚴(yán)重。在經(jīng)歷的這場全球金融危機，其波及范圍之廣、影響程度之深、沖擊強度之大，為上世紀(jì)30年代以來所罕見。在過去兩年，由美國次貸危機引發(fā)的金融危機愈演愈烈，迅速穿透資本市嘗貨幣市場和信貸市場，從局部發(fā)展到全球，從金融領(lǐng)域擴散到實體經(jīng)濟領(lǐng)域，給世界各國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活帶來嚴(yán)重影響。

　　目前，全球金融危機進一步升級為全球經(jīng)濟危機的趨勢日益凸現(xiàn)。這對我國持續(xù)多年的投資和出口拉動型的經(jīng)濟增長模式帶來了巨大沖擊。自去年下半年以來，我國經(jīng)濟增速大幅下滑，工業(yè)生產(chǎn)顯著放緩，企業(yè)經(jīng)營更加困難，財政收入增幅回落，資產(chǎn)市場持續(xù)低迷。全球金融危機對我國經(jīng)濟的影響已經(jīng)從出口行業(yè)傳導(dǎo)至與出口相關(guān)的原材料、加工、運輸?shù)缺姸嘈袠I(yè)，從沿海發(fā)達地區(qū)擴散至內(nèi)地邊遠地區(qū)，從中小企業(yè)蔓延至國有大中型企業(yè)，中國經(jīng)濟正面臨進入新世紀(jì)以來最為艱難的時刻由于國內(nèi)銀行業(yè)參與國際市場的程度還不深，加之近年來商業(yè)銀行與資本市場實行隔離，以及監(jiān)管當(dāng)局審慎監(jiān)管政策的有效實施，因此此次金融危機對我國銀行業(yè)的直接沖擊并不大，國內(nèi)銀行受到的直接損失是有限的。但是，金融是經(jīng)濟的反映，經(jīng)濟出了問題，金融肯定要出問題。目前，金融危機對于實體經(jīng)濟的影響，已經(jīng)越來越多地反作用于銀行，國內(nèi)銀行正面臨著不斷加大的風(fēng)險、經(jīng)營與盈利壓力。從業(yè)務(wù)拓展看，在經(jīng)濟下行、市場趨冷、信心受挫的情況下，銀行作為社會融資中介、支付中介和財富管理中介的職能發(fā)揮受到很大抑制，無論是公司信貸、個人信貸和貿(mào)易融資等一般性貸款業(yè)務(wù)，還是公司負(fù)債、同業(yè)負(fù)債等對公負(fù)債業(yè)務(wù);無論是pos消費、代理服務(wù)、托管受托、結(jié)算清算等支付類業(yè)務(wù)，還是qdii、外匯投資、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等財富管理業(yè)務(wù)，市場拓展都更為艱難;從風(fēng)險防范看，在全球金融危機和國內(nèi)經(jīng)濟下行的疊加作用下，銀行面臨的風(fēng)險不斷呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、連鎖性和突發(fā)性的特征與趨勢，包括行業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險和聲譽風(fēng)險等在內(nèi)的各種風(fēng)險相互交織、相互作用，銀行稍有不慎，就有可能陷入深淵;從盈利情況看，在有效信貸需求趨于減弱、存貸利差持續(xù)縮窄、利息支出成本逐漸上升、中間業(yè)務(wù)增長乏力、風(fēng)險資產(chǎn)逐步增多、撥備支出顯著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段時期銀行凈利潤增速將明顯放緩，過去那種超常增長的局面將難以再現(xiàn)。

　　然而，危機中也蘊含著機遇的因素，正如英國作家布瑞杰所說，“中文的‘危機’分為兩個字，一個意味著危險，另一個意味著機會�！贝_實如此，危機總是與機遇相伴隨，危中有機，只要善于發(fā)現(xiàn)，善于把握，牢牢抓住“�！敝兄�“機”，“危機”就會成為“轉(zhuǎn)機”。從事物發(fā)展規(guī)律看，任何事物都是矛盾統(tǒng)一體，而矛盾雙方的力量會隨著形勢變化而此消彼長，主次地位也會出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，由此發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。所謂“禍兮福所倚，福兮禍所伏”講的就是這個道理;從經(jīng)濟周期理論看，經(jīng)濟總是按照繁榮、衰退、蕭條、復(fù)蘇四個階段周而復(fù)始的運行，蕭條之后便是新一輪的復(fù)蘇，因此著名經(jīng)濟學(xué)家熊彼特就曾說過“為危機而擔(dān)憂是大可不必的，對市場經(jīng)濟來說，蕭條是一服很好的清醒劑”;從歷史實踐經(jīng)驗看，眾多企業(yè)就是因為抓住了“危”中之“機”而實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，如大蕭條后ibm的全球崛起，上世紀(jì)70年代石油危機后日本汽車業(yè)的輝煌，亞洲金融危機后三星電子的騰飛，等等�？傊�，危機往往會動搖舊的規(guī)則，促成變革，從而成為重大歷史事件的轉(zhuǎn)折點。

　　(四) 國際金融的不穩(wěn)定性與競爭

　　三、未來深圳銀行業(yè)發(fā)展的趨勢

　　(一)金融產(chǎn)品的個性化和多樣化

　　(二)營銷方式向“多渠道”轉(zhuǎn)變

　　(三)電子銀行的迅速發(fā)展

　　(四)逐步走向國際市場

　　參考文獻

　�。�1）專著、教材、學(xué)位論文、報告

　　[序號]主要作者 . 文章題目 .出版者，出版年. 頁碼.以下為例：

　　[1]劉憲權(quán)著：《罪刑法定原則在我國60年的演進》，法學(xué)出版社20xx年版，第45頁。

　　[2] 高銘暄主編：《刑法學(xué)》，北京大學(xué)出版社20xx年版，第99頁。