保險(xiǎn)畢業(yè)論文1

　　自20xx年以來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營狀況向好，使保險(xiǎn)資金運(yùn)用額度不斷大幅提升。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，20xx～20xx年，我國保費(fèi)收入從4318.1億元上升到14339.3億元，年均增長率保持在18.7%。20xx年，我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約1.549萬億元，同比增長8.01%，達(dá)到歷史新高。保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模從20xx年的11，853.5億元增加到20xx年的60138.1億元。在此影響下，我國保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用余額保持較高的增長速度，從20xx年的10680.7億元增長到20xx年的55473.9億元，年均增長率高達(dá)26.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民經(jīng)濟(jì)增長速度，提高了保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融資產(chǎn)的比重。根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，20xx年我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額高達(dá)6.85萬億元，總體規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　目前，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)也發(fā)生了明顯的變化，主要表現(xiàn)為，銀行存款和國債的比重下降以及金融債券、企業(yè)債券和股票的比重上升，保險(xiǎn)資金投資方向更加多元化。首先，較低的利率水平和快速發(fā)展的資本市場，使銀行存款比重不斷下降。銀行存款的比例由20xx年的47.05%下降到20xx年的24.41%，達(dá)到歷史最低點(diǎn)，20xx年銀行存款比例略微上升到30.21%。其次，債券在保險(xiǎn)企業(yè)的資金運(yùn)用渠道中所占比例有明顯上升。20xx年，金融債券和企業(yè)債券分別占保險(xiǎn)資金運(yùn)用的21.80%和17.23%。此外，證券投資基金的比例也穩(wěn)中有升。最后，投資更加多元化，增加了對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、不動(dòng)產(chǎn)等另類投資的比重，20xx年該比重達(dá)到14.61%。［2］目前的配置領(lǐng)域已包括固定收益類投資、權(quán)益類投資、另類投資和境外投資等四大類共幾十個(gè)品種，可較好地兼顧保險(xiǎn)資金對(duì)安全性、流動(dòng)性和收益性的要求。

　　我國保險(xiǎn)資金盡管主要投向債券、存款等低收益率項(xiàng)目，但是，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益深受資本市場行情影響。20xx年保險(xiǎn)資金收益率高達(dá)12.17%;20xx年受全球金融危機(jī)影響，保險(xiǎn)資金收益率急劇下降至1.91%;20xx年在經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃影響下，保險(xiǎn)資金收益率又上升到6.41%。20xx年，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)投資收益20xx.59億元，收益率4.84%，基本滿足資產(chǎn)負(fù)債配置需要。其中，銀行存款實(shí)現(xiàn)收益385.97億元，收益貢獻(xiàn)度19.16%，收益率3.19%;債券投資實(shí)現(xiàn)收益943.04億元，收益貢獻(xiàn)度46.81%，收益率4.45%;權(quán)益投資實(shí)現(xiàn)收益625.04億元，收益貢獻(xiàn)度31.03%(股票投資收益率7.97%，基金投資收益率10.05%)。20xx年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益，收益率為3.6%。20xx年我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益20xx.09億元，投資收益率僅為3.39%，這也是近幾年最低的。我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用過度依賴資本市場，但資本市場長期低迷，導(dǎo)致我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率水平還不是很高，平均收益率保持在3%左右，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定收益、風(fēng)險(xiǎn)可控和穩(wěn)健運(yùn)行的目標(biāo)，保險(xiǎn)投資相對(duì)穩(wěn)健，能夠支持保險(xiǎn)市場發(fā)展。

　　我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的主要問題

　　1．保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率較低

　　目前，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用整體收益率約為3.6%，遠(yuǎn)低于國際上發(fā)達(dá)國家8%的平均水平，發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)資金收益率一般都高于國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率，而我國則明顯低于國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率，這主要因?yàn)槲覈�保險(xiǎn)業(yè)整體保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平不高，存在專業(yè)化程度不夠高、資金運(yùn)用效率較低、資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)單一等方面的不足。首先，資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)方面的原因。當(dāng)前，由于我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于銀行存款、金融債券、政府債券、企業(yè)債券、買賣證券投資基金等，因此，銀行存款下調(diào)、債券市場波動(dòng)以及證券投資基金價(jià)格下跌，都使保險(xiǎn)公司投資回報(bào)率一度下降，對(duì)各保險(xiǎn)公司的業(yè)績影響很大。其次，我國資本市場發(fā)育還不完善，相關(guān)法律制度還不健全，存在大量非市場化手段和暗箱操作，這使資本市場波動(dòng)較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以從資本市場中獲得長期、穩(wěn)定的投資收益。最后，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司盈利能力不足。高度壟斷的保險(xiǎn)資金運(yùn)用模式導(dǎo)致保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司市場化程度不高、盈利模式單一、專業(yè)化人才缺乏。正是因?yàn)樯鲜鲈�因，�?dǎo)致我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率水平一直不高，但同時(shí)也說明我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在很大的提升空間。

　　2．保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)存在失衡

　　目前，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道已不斷拓寬，投資種類不斷增加，但是仍存在保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)失衡問題，主要包含以下兩種失衡:(1)投資種類失衡。一方面，對(duì)銀行存款和債券這兩種投資方式過度依賴，使保險(xiǎn)資金受貨幣政策和利率走勢的影響十分明顯，影響了保險(xiǎn)資金的收益率和安全性。根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，股票和基金是其保險(xiǎn)資金的主要投資方向，如美國保險(xiǎn)資金對(duì)股票和基金的投資比例高達(dá)80%，而我國該比例僅占不到20%的比重，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的比重。［4］另一方面，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道有待進(jìn)一步拓寬。盡管近年來我國保險(xiǎn)資金投資渠道由原來的銀行存款、政府債券、金融債券擴(kuò)大到定向國債、證券投資基金和不動(dòng)產(chǎn)等，但現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄和限制較嚴(yán)的局面仍然存在。(2)投資周期失衡。我國保險(xiǎn)資金80%以上來自壽險(xiǎn)資金，而壽險(xiǎn)資金中70%以上又是中長期資金。然后，由于投資工具缺乏、投資品種單一、投資期限較短，導(dǎo)致我國保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債失配現(xiàn)象嚴(yán)重，存在較大的再投資風(fēng)險(xiǎn)，影響了保險(xiǎn)資金的良性循環(huán)和資金使用效果。

　　3．保險(xiǎn)資金管理機(jī)構(gòu)缺乏市場競爭力

　　國際上保險(xiǎn)資金運(yùn)用主要有3種模式:外部委托投資、公司內(nèi)設(shè)投資部門、設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。我國自20xx年7月第一家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司成立以來，目前，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理行業(yè)已經(jīng)形成9家國內(nèi)資產(chǎn)管理公司和1家外資投資管理中心并存的局面。目前，10家機(jī)構(gòu)管理著保險(xiǎn)行業(yè)約90%的資產(chǎn)，在國內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者中起著舉足輕重的作用。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是，這些保險(xiǎn)資金投資管理公司按保險(xiǎn)監(jiān)管要求設(shè)立，可以實(shí)現(xiàn)總公司按部門、按險(xiǎn)種進(jìn)行投資，對(duì)資產(chǎn)直接進(jìn)行管理和運(yùn)作，可以在更大程度上符合保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的安全原則;主要缺點(diǎn)是，保險(xiǎn)資金投資管理公司由于缺乏競爭機(jī)制，難以適應(yīng)資產(chǎn)管理中的專業(yè)化和服務(wù)多樣化要求，不能實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)資金集約、統(tǒng)一和高效的管理，難以提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平和提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。20xx年4月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整〈保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定〉有關(guān)事項(xiàng)通知》，大幅提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司準(zhǔn)入門檻，同時(shí)擴(kuò)大了受托資金的范圍，可以委托券商、基金公司管理保險(xiǎn)資產(chǎn)，從而有望通過競爭提升保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的投資能力。

　　主要發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)資金運(yùn)用情況

　　發(fā)達(dá)國家高度重視保險(xiǎn)投資，將保險(xiǎn)投資看作與承保業(yè)務(wù)并重的兩大主導(dǎo)業(yè)務(wù)，因此，發(fā)達(dá)國家普遍放寬投資渠道，降低投資比例限制。盡管各國由于國情不同，在保險(xiǎn)資金運(yùn)用的理念、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效果和監(jiān)管等方面差別很大，但是對(duì)于我國完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用具有一定啟發(fā)意義。

　　1．美國保險(xiǎn)資金運(yùn)用

　　美國保險(xiǎn)公司一般具有較強(qiáng)的投資風(fēng)險(xiǎn)管理能力，擁有豐富的投資渠道和比較規(guī)范的投資管理體系。選擇的投資方式非常多元化，股票、債券、貸款和不動(dòng)產(chǎn)投資等都是美國保險(xiǎn)資金投資的重要方式，其中，公司債券是其最主要的投資渠道。如美國壽險(xiǎn)資金運(yùn)用中債券占所有資產(chǎn)的比重最大，約占總資產(chǎn)50%～60%左右;貸款的比重逐步下降，取而代之的是股票投資的比例穩(wěn)步上升。根據(jù)美國壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，20xx年美國壽險(xiǎn)資產(chǎn)分布情況為:公司債券為32.9%，所占比重最大;股票所占比重次之，為28.1%;其次，是政府債券，所占比重為8.4%;抵押貸款比重也高達(dá)6.2%;其他為非投資資產(chǎn)(3.6%)、保單貸款(2.4%)、短期投資(1.6%)、現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物(1.0%)、不動(dòng)產(chǎn)(0.5%)和其他投資資產(chǎn)。但美國沒有聯(lián)邦的保險(xiǎn)法，而是由各州立法，各州有比較嚴(yán)格的保險(xiǎn)資金投資比例限制。［5］從以上數(shù)據(jù)可以看出，有價(jià)證券是美國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的主要渠道。一方面，美國成熟的證券市場為保險(xiǎn)資金提供較為可觀的回報(bào)率;另一方面，類似次貸危機(jī)這樣的金融動(dòng)蕩也很容易影響到保險(xiǎn)資金投資收益�？傮w來說，美國的保險(xiǎn)資金運(yùn)用模式較為成熟，具有較高的投資效率和較好的投資效果。

　　2．英國保險(xiǎn)資金運(yùn)用

　　英國的保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司高度自律，投資管理體系也比較成熟，因此，英國的保險(xiǎn)投資監(jiān)管相對(duì)寬松，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的自由度很大，這種投資模式在英國運(yùn)轉(zhuǎn)良好。在保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)上，英國壽險(xiǎn)公司投資以有價(jià)證券為主，比重約為70%左右，其次為單位信托基金(UnitTrust)，固定資產(chǎn)和其他投資比重相對(duì)較低，對(duì)海外投資比重較大是英國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的一個(gè)重要特征。20xx年，英國保險(xiǎn)資金投資規(guī)�？傆�(jì)為17190億英鎊，從投資構(gòu)成來看，英國國內(nèi)有價(jià)證券比重為37%(政府債券為13%、公司債券為10%、普通股為14%)，海外有價(jià)證券比重為35%(政府債券為5%、公司債券為14%、普通股為16%)，有價(jià)證券比重共計(jì)72%，單位信托基金比重為15%，固定資產(chǎn)比重為6%，現(xiàn)金和其他投資比重為7%(見表1)。從保險(xiǎn)投資效果方面，英國發(fā)達(dá)的金融市場和寬松的監(jiān)管環(huán)境，決定了英國以有價(jià)證券投資為主和海外投資比重較大的特征。投資有價(jià)證券為主意味著保險(xiǎn)投資效率較高，海外投資比重大意味著很容易受到海外證券市場行情的影響，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的穩(wěn)定性不佳。

　　3．日本保險(xiǎn)資金運(yùn)用

　　日本保險(xiǎn)公司的投資理念更注重安全性和流動(dòng)性原則。一方面，對(duì)保險(xiǎn)投資監(jiān)管較為嚴(yán)格;另一方面，重視海外市場在保險(xiǎn)投資中的作用，有價(jià)證券所占比例較高。截至20xx年底，日本壽險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到326.95萬億日元，其中日本政府債券占比最高(43.2%)，其次是海外證券(14.4%)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過本地公司債券(7.8%)和本地股票(4.5%)的投資比重。［6］日本過去最受歡迎的資金運(yùn)用渠道是貸款，然而由于日元升值和長期低利率，日本保險(xiǎn)公司不得不積極從事海外投資活動(dòng)，主要是投資美元證券(包括美國國債、公司債券、公司股票、資產(chǎn)支持債券等)。根據(jù)《華爾街日報(bào)》的數(shù)據(jù)，目前，日本約3萬億美元的海外資產(chǎn)中相當(dāng)一部分投資來自于保險(xiǎn)資金，僅日本最大的3家保險(xiǎn)公司———日本生命(Nip-ponLife)、明治生命(MeijiYasuda)和東京海上(TokioMa-rine)就擁有超過6800億美元的海外資產(chǎn)。［7］全球金融危機(jī)爆發(fā)以來，日本保險(xiǎn)資金投資方向發(fā)生明顯變化，股票和貸款的比重略有下降，而債券和存款的比重則略有上升，以防范金融危機(jī)的不利影響。日本嚴(yán)格的監(jiān)管保證了保險(xiǎn)投資的穩(wěn)定性，但由于投資于銀行和信貸領(lǐng)域的比重比美國和英國要高，所以，日本保險(xiǎn)投資模式的效率和收益率相對(duì)英美表現(xiàn)一般。

　　4．德國保險(xiǎn)資金運(yùn)用

　　德國保險(xiǎn)資金運(yùn)用相對(duì)于其他國家更加注重安全性，在投資策略、投資渠道和投資監(jiān)管上更加保守。在保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)上，德國在全球金融危機(jī)之后更加強(qiáng)調(diào)對(duì)安全性最高的債券的投資，而股票類投資比重則有所下降。20xx年，各類債券和貸款的投資比例由20xx年的73.0%上升到80.5%，其中，貸款和抵押債券所占比例較高，分別為26.2%和23.9%;股票類投資比例則由8.2%下降到2.9%，權(quán)益類投資占11.1%，不動(dòng)產(chǎn)比重為3.1%，其他投資占2.5%。［8］在保險(xiǎn)投資監(jiān)管上，德國依據(jù)《保險(xiǎn)監(jiān)管法》對(duì)保險(xiǎn)投資進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)各類投資都有嚴(yán)格的比例限制。如投資于國內(nèi)債券不超過其總資產(chǎn)的5%;投資于外國公司股票不超過保證金以及許可資產(chǎn)的20%;新成立的公司投資于外國公司股票不超過保證金及許可資產(chǎn)的10%;投資于股票及國內(nèi)投資公司管理的證券資產(chǎn)及特別資產(chǎn)之和不超過保證金的20%及許可資產(chǎn)的20%。［9］從投資效果來看，德國以商業(yè)銀行為主的穩(wěn)健的金融體系，一方面使德國保險(xiǎn)投資具有較好的穩(wěn)定性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較突出;另一方面，以債券和貸款為主的投資渠道決定了德國保險(xiǎn)資金的收益率不高，尤其在經(jīng)濟(jì)形勢較好時(shí)與美國、英國相比存在一定差距�？傊�，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)投資具有一些共性特征:一是投資渠道比較廣泛，保險(xiǎn)投資方式比較靈活，幾乎涵蓋了金融行業(yè)的全部投資領(lǐng)域，有利于分散投資風(fēng)險(xiǎn)、達(dá)到最佳的投資組合。二是資產(chǎn)證券化程度很高，有利于資產(chǎn)的流動(dòng)性并兼顧盈利性，為提高保險(xiǎn)投資的盈利能力提供了條件;三是通過規(guī)定投資比例來控制投資風(fēng)險(xiǎn)，既規(guī)定各類投資所占保險(xiǎn)總資產(chǎn)的上限，又規(guī)定了每筆投資占籌資主體的上限，有效控制了保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn);四是海外投資比重較大，但是，在世界經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的情況下，海外投資具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性;五是發(fā)達(dá)國家的資本市場為保險(xiǎn)資金運(yùn)用提供了寬松的投資環(huán)境和更多的投資選擇，有利于保險(xiǎn)公司通過資金運(yùn)用有效地管理系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。［10］

　　我國完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用的對(duì)策措施

　　1．積極創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式

　　在遵循流動(dòng)性、收益性和安全性三原則的基礎(chǔ)上，可以考慮適當(dāng)拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)資金投資的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險(xiǎn)行業(yè)、資本市場和金融體系的具體情況，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式進(jìn)行適當(dāng)創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)資金的收益率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。如可以考慮壽險(xiǎn)資金以適當(dāng)形式投向住房抵押貸款，也可以考慮有限度增加股票、黃金和海外證券等方面的投資，以抵御通脹和分享經(jīng)濟(jì)增長成果。另外，還可以結(jié)合國家發(fā)展需要適當(dāng)擴(kuò)大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)鐵路、高速公路和能源項(xiàng)目等基礎(chǔ)設(shè)施的投資規(guī)模，不僅可以取得良好的社會(huì)效益，還可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益，分享我國經(jīng)濟(jì)增長帶來的普遍利益。當(dāng)然，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的房地產(chǎn)、金融衍生品、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資等種類要嚴(yán)格限制。

　　2．進(jìn)一步完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管體制

　　首先，要進(jìn)一步明確符合我國國情的保險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)管目標(biāo)。這要求建立一套適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融環(huán)境的保險(xiǎn)資金監(jiān)管模式，既不能延續(xù)以往的嚴(yán)格監(jiān)管，又不能完全效仿發(fā)達(dá)國家的寬松監(jiān)管。其次，在強(qiáng)化償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)上創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管方式，使監(jiān)管工作更加深入保險(xiǎn)資金運(yùn)用之全過程，既為保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)市場優(yōu)化資金配置，又通過差異化的分類監(jiān)管措施來強(qiáng)化監(jiān)管，保證企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和償付能力。最后，放開保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司設(shè)立門檻，推進(jìn)設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的制度探索，提高另類投資運(yùn)作效率，更好地滿足保險(xiǎn)資金的多元化資產(chǎn)配置需求。加快保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的二級(jí)市場建設(shè)，提高產(chǎn)品流動(dòng)性，提升保險(xiǎn)資產(chǎn)配置效率。

　　3．推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制制度

　　金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的最重要原因。所以，除監(jiān)管部門強(qiáng)化監(jiān)管之外，保險(xiǎn)公司也應(yīng)建立起嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。一方面，保險(xiǎn)企業(yè)要建立并完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控機(jī)制，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)投資房地產(chǎn)、金融衍生品等部分高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的作用;另一方面，重視保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，以完善企業(yè)管理推動(dòng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升，使保險(xiǎn)企業(yè)涉及的每項(xiàng)投資活動(dòng)以及每項(xiàng)投資活動(dòng)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都能處于內(nèi)控制度的管轄之下，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)既定的投資策略和收益目標(biāo)。［11］最后，保險(xiǎn)企業(yè)在投資活動(dòng)中還要采取規(guī)范的市場行為，這也是防范風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益和實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。

　　4．提高保險(xiǎn)企業(yè)的資金運(yùn)用能力

　　目前，國際通行的保險(xiǎn)資金投資渠道我國都已基本放開。20xx年5月，《關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，一方面，擴(kuò)大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投資范圍;另一方面，也提高了投資資質(zhì)的門檻，對(duì)保險(xiǎn)公司的配置能力及風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出更高要求。相比傳統(tǒng)投資渠道，很多新型保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式需要較高的投資能力和較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具備符合多元化風(fēng)險(xiǎn)、收益、現(xiàn)金流需求的資產(chǎn)配置策略和能力，從而提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)配置效率。一是要充分利用專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，以對(duì)保險(xiǎn)資金實(shí)行集約、統(tǒng)一和高效的管理，借助信托制度實(shí)行資金運(yùn)用的創(chuàng)新;二是要分散投資、區(qū)別對(duì)待各種類型的保險(xiǎn)資金，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力;三是盡快制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的相關(guān)能力標(biāo)準(zhǔn)，特別是針對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)等另類投資渠道的能力標(biāo)準(zhǔn)，以進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用能力建設(shè)。

保險(xiǎn)畢業(yè)論文2

　　保險(xiǎn)營銷是我國保險(xiǎn)行業(yè)向市場開放及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的必然產(chǎn)物之一，其是指營銷人員在特定情境或者環(huán)境下，巧妙運(yùn)用推銷相關(guān)技巧、方法、手段說服營銷對(duì)象接受承保，達(dá)到擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模、滿足社會(huì)保險(xiǎn)需求目的銷售活動(dòng)。保險(xiǎn)營銷是擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模、促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的最直接而最有效的手段，是保險(xiǎn)企業(yè)向市場推銷保險(xiǎn)商品的最主要渠道。但要想保證保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷活動(dòng)的有效、有序開展，最關(guān)鍵的還是要建設(shè)一支水平高、能力強(qiáng)的專業(yè)保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍，其是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展、持續(xù)發(fā)展、健康發(fā)展的根本保證。鑒于保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍在保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要地位與作用，保險(xiǎn)企業(yè)在著力發(fā)展、擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)工作，以此進(jìn)一步提高我國保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)營銷工作水平、促進(jìn)我國保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。為此，筆者基于豐富的保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷人員管理經(jīng)驗(yàn)，在總結(jié)闡釋保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)必要性的基礎(chǔ)上，分析了當(dāng)前我國保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)中存在的問題，并針對(duì)存在的問題探索性提出有效的應(yīng)對(duì)措施與改進(jìn)建議。

　　一、保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)的必要性

　　(一)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要

　　伴隨我國改革開放政策的深入實(shí)施，特別是在上個(gè)世紀(jì)九十年代，我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制真正確立之后，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迎來了高速發(fā)展時(shí)期，社會(huì)各行各業(yè)呈現(xiàn)出“井噴式”發(fā)展，行業(yè)規(guī)�？焖贁U(kuò)大、行業(yè)經(jīng)濟(jì)總量快速增長，保險(xiǎn)行業(yè)就是一個(gè)很典型的例子；改革開放背景下，人們的思想觀念、認(rèn)識(shí)在快速發(fā)生改變，特別是受競爭日趨激烈的市場環(huán)境影響，越來越多的人感受到從來未有的生存壓力、生活壓力，人們迫切需要一樣?xùn)|西讓自己的生活變得更“保險(xiǎn)”，大量的保險(xiǎn)需求隨之在市場中產(chǎn)生，而市場中有限的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員很難在短時(shí)間內(nèi)滿足社會(huì)需求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員短缺問題突顯，特別是保險(xiǎn)營銷人員的短缺問題，成為制約保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大的最主要因素。從上個(gè)世紀(jì)九十年代發(fā)展至今，雖然保險(xiǎn)營銷人員在數(shù)量上已經(jīng)有了很大幅度的增長，但快速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)也對(duì)保險(xiǎn)營銷人員提出了更高要求，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)。

　　(二)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)是企業(yè)占領(lǐng)保險(xiǎn)市場的需要

　　理論上說，我國是一個(gè)有著13億人保險(xiǎn)需求的巨大保險(xiǎn)市場，經(jīng)濟(jì)價(jià)值潛力可謂無窮。為此，國際上的諸多保險(xiǎn)企業(yè)沒有一個(gè)不夢想著進(jìn)入并快速占領(lǐng)我國的保險(xiǎn)市場。該形勢不得不說應(yīng)該引起我國保險(xiǎn)企業(yè)的警覺，之所以國際的諸多保險(xiǎn)企業(yè)還沒有大規(guī)模占領(lǐng)我國的保險(xiǎn)市場，是因?yàn)槭苁袌鰷?zhǔn)入限制，但放開市場準(zhǔn)入限制是改革開放的大勢所趨，只不是這一天來得早還是來得晚而已；為此，我國的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該著力于長遠(yuǎn)發(fā)展思考，不僅要考慮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大問題，還要考慮到保險(xiǎn)市場的占領(lǐng)問題，加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)，擴(kuò)大保險(xiǎn)營銷人員規(guī)模、提高保險(xiǎn)營銷人員素質(zhì)水平，無疑對(duì)國內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)成功占領(lǐng)我國保險(xiǎn)市場具有重要意義。隨著我國保險(xiǎn)市場對(duì)的逐漸開放，我國保險(xiǎn)企業(yè)有必要進(jìn)一步加保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)，迅速占領(lǐng)保險(xiǎn)市場，可以說已經(jīng)到了刻不容緩的時(shí)候了，一旦錯(cuò)過這個(gè)“窗口期”，后邊很可能“翻身無望”。

　　(三)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)是保險(xiǎn)行業(yè)走出困境的需要

　　保險(xiǎn)業(yè)在我國發(fā)展起步相對(duì)較晚，但發(fā)展速度卻很多，在保險(xiǎn)需求大量涌現(xiàn)有的社會(huì)環(huán)境下，部分保險(xiǎn)企業(yè)之間為了達(dá)到快速占領(lǐng)市場目的，而進(jìn)行惡意競爭；比如，市場上就出現(xiàn)過保險(xiǎn)企業(yè)相互爭搶代理“肥肉”的現(xiàn)象，他們以明顯高于市場、高于競爭對(duì)手代理費(fèi)用為誘餌，爭奪市場上的保險(xiǎn)代理人等保險(xiǎn)營銷人員，致使市場上從事保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)代理人員感到“奇貨可居”，誰的代理費(fèi)用高就為誰代理，結(jié)果出現(xiàn)保險(xiǎn)代理費(fèi)扶搖直上、居高不下；可想而之，最終陷入困境的一定是保險(xiǎn)企業(yè)，其一方面要支付高昂的代理費(fèi)，另一方面還要面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入偏低不足以支付代理費(fèi)用問題。出現(xiàn)上述問題的最根本原因，筆者認(rèn)為是保險(xiǎn)營銷人員道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)的低下，以及保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的缺失，保險(xiǎn)行業(yè)要想走出、徹底擺脫這一困境，就必須致力于企業(yè)自身保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)，靠“代理”之路發(fā)展、擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定是“一路兇險(xiǎn)”。

　　二、我國保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)中存在的問題

　　(一)保險(xiǎn)營銷人員來源復(fù)雜，導(dǎo)致保險(xiǎn)營銷市場混亂

　　保險(xiǎn)營銷人員來源復(fù)雜，導(dǎo)致保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍管及營銷市場的混亂，在很大程度上影響了我國保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。主要表現(xiàn)為，我國在我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門取消保險(xiǎn)營銷從業(yè)人員資格考試后，客觀上也就是說對(duì)保險(xiǎn)營銷人員沒有專門的要求，這使得保險(xiǎn)行業(yè)、企業(yè)在雇傭營銷人員時(shí)沒有了參考標(biāo)準(zhǔn)，這也是導(dǎo)致當(dāng)前保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍整體學(xué)歷、知識(shí)水平、道德品質(zhì)等的參差不齊；在保險(xiǎn)市場上甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)營銷人員故意騙取客戶保單、合同現(xiàn)象，以追求個(gè)人業(yè)績的提升；保險(xiǎn)營銷人員來源的復(fù)雜性，導(dǎo)致保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍管理的復(fù)雜性，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)營銷市場的混亂；這對(duì)于我國保險(xiǎn)行業(yè)的市場形象及保險(xiǎn)行業(yè)在未來的持續(xù)、健康發(fā)展無疑是非常不利的。

　　(二)用人制度不健全，隊(duì)伍不夠穩(wěn)定，人員流動(dòng)性大

　　健全的用人制度，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)人力資源有效管理的基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)企業(yè)在用人制度上頗有非議，矛盾也主要集中在營銷人員的用人制度上；主要表現(xiàn)為“簽訂代理合同”，而不是簽訂勞動(dòng)合同，二者是有著本質(zhì)上區(qū)別的，就前者而言營銷人員只是作為保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理人，是不屬于企業(yè)正式員工，這首先使得營銷人員在法律地位上是模糊的，不僅合法性存疑，最重要的是個(gè)人權(quán)益無法得到保障，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)營銷人員與企業(yè)之間并沒有形成真正的勞動(dòng)雇傭關(guān)系，一旦發(fā)生勞動(dòng)糾紛，保險(xiǎn)營銷人員的權(quán)益能不能得到法律的保障可想而之；筆者認(rèn)為，這是造成當(dāng)前我國保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍整體不夠穩(wěn)定，以及人員流動(dòng)性大的最主要原因。

　　(三)考核激勵(lì)機(jī)制不夠健全，人員的展業(yè)積極性不高

　　當(dāng)前，我國保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)營銷人員的考核、激勵(lì)，主要是通過支付手續(xù)費(fèi)或者說“提成”的方式進(jìn)行，但這種手續(xù)費(fèi)、“提成”通常是首筆業(yè)務(wù)、首年較高，而后隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展、從業(yè)時(shí)間的增長，相應(yīng)手續(xù)費(fèi)、“提成”等不但不會(huì)提高，還有可能縮減，這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)營銷人員的收入多少還要受到保險(xiǎn)企業(yè)制定的“年?duì)I銷額”的限制，如果能完成保險(xiǎn)企業(yè)分配的預(yù)期任務(wù)，則不僅能夠保證基本收入，還有可能獲得另外的“獎(jiǎng)勵(lì)”，如果不能完成保險(xiǎn)企業(yè)分配的預(yù)期任務(wù)，則可能面臨降低收入的“懲罰”；而現(xiàn)實(shí)情況下，多數(shù)保險(xiǎn)營銷人員都很難完成保險(xiǎn)企業(yè)分配的預(yù)期任務(wù)，也就意味著保險(xiǎn)營銷人員的收入無法得到保證，故保險(xiǎn)營銷人員的展業(yè)積極性普遍不高。

　　(四)人員營銷培訓(xùn)教育開展不夠系統(tǒng)，培訓(xùn)效果有限

　　多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)在新保險(xiǎn)營銷人員入職之初，會(huì)針對(duì)營銷人員開展專門的營銷培訓(xùn)教育，旨在有效提高保險(xiǎn)營銷人員的業(yè)務(wù)能力，使保險(xiǎn)營銷人員盡快進(jìn)入角度開展保險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)。但是這些培訓(xùn)教育活動(dòng)在時(shí)間上一般都有一定的隨機(jī)性，保險(xiǎn)企業(yè)也是根據(jù)需要臨時(shí)決定開展培訓(xùn)，而不是針對(duì)企業(yè)的保險(xiǎn)營銷人員制定系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃，定期開展?fàn)I銷培訓(xùn)教育活動(dòng)；調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)企業(yè)中甚至有保險(xiǎn)營銷人員只在入職之初參加過一次培訓(xùn)，之后再也沒機(jī)會(huì)參加培訓(xùn)；還有就是存在營銷培訓(xùn)內(nèi)容不成體系、針對(duì)性差等問題，導(dǎo)致保險(xiǎn)營銷人員無法在培訓(xùn)中獲得所需知識(shí)、技能，使培訓(xùn)淪為一種形式；就培訓(xùn)效果而言，對(duì)保險(xiǎn)營銷人員業(yè)務(wù)能力提升作用著實(shí)有限。

　　三、我國保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)問題對(duì)策與建議

　　(一)嚴(yán)把選人、用人關(guān)，奠定高素質(zhì)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍基礎(chǔ)

　　實(shí)踐證明，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷并不是任何都能勝任的，其同樣需要從業(yè)人員有一定的專業(yè)素質(zhì)基礎(chǔ)，這也是由保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性決定的。因此，對(duì)于保險(xiǎn)營銷行業(yè)的選人、用人決不能“粗制濫造”，必須嚴(yán)把保險(xiǎn)營銷的選人、用人關(guān)，奠定高素質(zhì)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍基礎(chǔ)。首先，要觀其品行，嚴(yán)格考核應(yīng)聘人員的思想道德品質(zhì)，堅(jiān)決將那些有不良品行的違法亂紀(jì)人員拒之保險(xiǎn)行業(yè)門外；其次，要重點(diǎn)考核保險(xiǎn)營銷應(yīng)聘人員的學(xué)歷水平、專業(yè)素質(zhì)水平，要求準(zhǔn)備從事保險(xiǎn)營銷的應(yīng)聘人員必須具備一定的保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)、社會(huì)學(xué)相關(guān)專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)。之所以如此，除了考慮到保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷工作水平的提高，同樣考慮到了保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍的長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　(二)深化用人制度改革，避免人員過度流動(dòng)，夯實(shí)隊(duì)伍穩(wěn)定性

　　不論是哪一個(gè)行業(yè)，用人制度都是影響其從業(yè)人員隊(duì)伍穩(wěn)定性的重要因素。針對(duì)前述保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷用人制度不健全問題，有必要從明確保險(xiǎn)營銷人員地位入手改革保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷用人制度；首先，通過與準(zhǔn)保險(xiǎn)營銷人員簽訂正式的勞動(dòng)服務(wù)合同，改傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷人員的“代理制”為“雇傭制”，以保證保險(xiǎn)營銷人員的合法權(quán)益，消除保險(xiǎn)營銷人員的后顧之憂，達(dá)到避免保險(xiǎn)營銷人員過度流動(dòng)的目的；其次，嘗試將那些業(yè)績優(yōu)秀保險(xiǎn)營銷人員轉(zhuǎn)為正式的企業(yè)員工，讓那些營銷能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高的優(yōu)秀營銷人才能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)企業(yè)所用，并使之逐漸成長為企業(yè)保險(xiǎn)營銷的中堅(jiān)力量，夯實(shí)保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍穩(wěn)定性。

　　(三)健全考核與激勵(lì)機(jī)制，提高保險(xiǎn)營銷人員的展業(yè)積極性

　　對(duì)于當(dāng)前我國保險(xiǎn)企業(yè)采用手續(xù)費(fèi)、“提成”等方式向保險(xiǎn)營銷人員支付報(bào)酬的考核、激勵(lì)方式，我們不能說沒有科學(xué)性，因?yàn)樵摲N方式確實(shí)在一定程度上發(fā)揮了對(duì)保險(xiǎn)營銷人員的激勵(lì)作用，吸引更多人員參與到保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)中來，但其同樣有需要進(jìn)一步改進(jìn)之處。比如：應(yīng)該科學(xué)合理制定每一個(gè)保險(xiǎn)營銷人員的“預(yù)定任務(wù)”額度，而不是要求所有保險(xiǎn)營銷人員都達(dá)到一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣既有利于發(fā)揮“預(yù)定任務(wù)”對(duì)保險(xiǎn)營銷人員的激勵(lì)作用，也有利于保險(xiǎn)營銷人員在完成屬于自己的“預(yù)定任務(wù)”后體驗(yàn)到一種成功感、成就感，從而主動(dòng)提高自己的“預(yù)定任務(wù)”，保持高度的展業(yè)積極性，期望自己獲得更大的成功。

　　(四)強(qiáng)化系統(tǒng)培訓(xùn)實(shí)施，著力提升保險(xiǎn)營銷人員的業(yè)務(wù)能力

　　要想徹底解決當(dāng)前我國保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷人員培訓(xùn)教育開展不夠系統(tǒng)問題，必須從制度入手，著力提高保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷人員培訓(xùn)教育的系統(tǒng)性，切實(shí)保證保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)營銷人員培訓(xùn)教育的效果。首先，對(duì)于實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)集團(tuán)，可以考慮成立專門的保險(xiǎn)營銷人員培訓(xùn)工作機(jī)構(gòu)，促使保險(xiǎn)營銷人員培訓(xùn)工作日�；�、系統(tǒng)化，通過多次的、系統(tǒng)化培訓(xùn)的實(shí)施提升保險(xiǎn)營銷人員的綜合素質(zhì)。其次，針對(duì)保險(xiǎn)營銷人員營銷業(yè)務(wù)能力要求較高的事實(shí)，可以不定期邀請營銷行業(yè)的專家、學(xué)者開展專題培訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)營銷人員所需的、急需的專業(yè)知識(shí)開展專題講座等�？傊�，多種方式、方法并用，致力于保險(xiǎn)營銷人員業(yè)務(wù)能力、綜合素質(zhì)的提升。

　　四、結(jié)語

　　伴隨我國保險(xiǎn)市場管理的越來越規(guī)范，特別是諸多保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模化發(fā)展，保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)是保險(xiǎn)企業(yè)必須要做的一項(xiàng)重要工作，其不僅關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，更關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)在未來的可持續(xù)健康發(fā)展；保險(xiǎn)企業(yè)只有扎扎實(shí)實(shí)地做好保險(xiǎn)營銷人員隊(duì)伍建設(shè)工作，打造一支屬于自己的水平高、能力強(qiáng)的專業(yè)保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍，才能夠做到凡事“水到渠成”，使自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及保險(xiǎn)企業(yè)自身進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)發(fā)展過程。

保險(xiǎn)畢業(yè)論文3

　　當(dāng)前，很多用人單位在實(shí)際為員工繳存住房公積金時(shí)，隨意性較大，少繳、不繳、欠繳現(xiàn)象皆存在，員工的個(gè)人權(quán)益被嚴(yán)重侵害。另外，還有些用人單位，不按照職工的實(shí)際工資繳存公積金，而是按照所在城市的最低工資限額以一定比例繳存。再者，還有些用人單位拖欠員工的公積金，長時(shí)間拖欠不予繳存。或者代扣員工個(gè)人公積金繳存部分之后，不及時(shí)上繳住房公積金管理中心。如此不規(guī)范的繳存公積金現(xiàn)象給公積金的使用和管理帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　其他方面的風(fēng)險(xiǎn)

　　1.國家對(duì)住房公積金的監(jiān)管不完備。在我國，住房公積金屬于一種強(qiáng)制性的資金儲(chǔ)備，具有契約性質(zhì)。我國《住房公積金管理?xiàng)l例》已規(guī)定住房公積金的所有權(quán)歸企業(yè)員工個(gè)人所有。倘若住房公積金的管理和運(yùn)行之中出現(xiàn)任何問題，最終受損失的都是公民個(gè)人。因此，筆者認(rèn)為我國相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步完善對(duì)住房公積金的監(jiān)督機(jī)制，防范公積金的管理和運(yùn)行之中出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　2.住房公積金執(zhí)行機(jī)構(gòu)性質(zhì)不明確。目前，我國負(fù)責(zé)管理住房公積金的部門是“住房公積金管理中心”。單從名稱上看，似乎有些不倫不類。其既與行政管理搭邊，也有公眾資金管理性質(zhì)，同時(shí)又是一種專項(xiàng)資金運(yùn)營管理形式。也正因?yàn)榇耍�使得管理中心�?nèi)部工作人員的職位性質(zhì)落實(shí)、管理措施的確定、約束機(jī)制的實(shí)施等，都處于一種“二元體制”的邊緣。同時(shí)“，住房公積金管理中心”也擔(dān)負(fù)著來自于各方的任務(wù)指派。比如。既有來自于公民的信任和期待，也有來自于政府的責(zé)任。不僅要將住房公積金保管好、保管住，還要令其保值增值。

　　應(yīng)對(duì)住房公積金風(fēng)險(xiǎn)的措施

　　1.對(duì)住房公積金監(jiān)管實(shí)行統(tǒng)一模式。筆者認(rèn)為，在當(dāng)前的新形勢下，我國的住房公積金管理，應(yīng)由管理中心負(fù)責(zé)，建立一套科學(xué)可行的公積金監(jiān)管機(jī)制。具體而言，可以從宏觀的角度建立“公積金風(fēng)險(xiǎn)決策管理委員會(huì)”，以“自上而下”的形式進(jìn)行垂直管理，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管各類政策執(zhí)行和人員的職務(wù)完成情況。同時(shí)，可以結(jié)合自身特點(diǎn)，建立公積金風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則，以制度的形式規(guī)范監(jiān)管行為，全面提高住房公積金管理中心的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。此外，還要明確各級(jí)的職責(zé)和權(quán)限。通過各類措施保障公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范、科學(xué)、有效。

　　2.從關(guān)鍵控制點(diǎn)關(guān)注公積金風(fēng)險(xiǎn)管理。“住房公積金管理中心”在公積金風(fēng)險(xiǎn)防范與管理中，要注意對(duì)關(guān)鍵控制點(diǎn)的把握,掌握關(guān)鍵性問題。比如，要在重視的基礎(chǔ)上加強(qiáng)住房公積金經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)，還要明確繳納住房公積金的企業(yè)所處的行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。建立內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，保障公積金風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的有效性。利用制度強(qiáng)化公積金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，對(duì)公積金的營運(yùn)模式、管理體制、機(jī)構(gòu)定位等進(jìn)行“定點(diǎn)追蹤”，以保障公積金的管理與發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展順應(yīng)發(fā)展。對(duì)于住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理來說，這些關(guān)鍵點(diǎn)都是關(guān)鍵方面。唯有從上述關(guān)鍵點(diǎn)進(jìn)行把握，才能切實(shí)有效的防范和控制公積金管理中的風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　3.建立信息化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，住房公積金管理中心也可以此為媒介和突破口，建立“信息風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)”來管控風(fēng)險(xiǎn)。總之，住房公積金的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，我們首先要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并分析其形成的原因，然后在實(shí)踐中集思廣益采取措施來降低風(fēng)險(xiǎn)。