存款保險制度下如何理財

　　3月31日，央行宣布《存款保險條例》將于5月1日開始實施，將存款保險賠付上限設定在50萬元人民幣。下面是yjbys小編為大家?guī)�來的關于存款保險制度下如何理財?shù)闹�識，歡迎閱讀。

　　啥是存款保險制度

　　存款保險制度是指銀行等存款類金融機構要按照規(guī)定標準參加存款保險和繳納保費，當某金融機構倒閉破產(chǎn)時，由存款保險機構按規(guī)定的標準及時向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。也就是說，允許銀行破產(chǎn)，但破產(chǎn)后儲戶的存款還可以要回來，由保險公司負責賠償。

　　這個制度有啥用

　　在中國，國家一直作為金融機構的最后擔保人，實行的是隱性存款保險制度，這也是為什么我們總覺得銀行靠譜的原因。但這并不代表金融機構就不存在經(jīng)營危機，隨著銀行業(yè)全面對外開放，銀行之間的競爭越來越激烈，作為商業(yè)機構，銀行也可能會出現(xiàn)破產(chǎn)和倒閉的現(xiàn)象，例如海南發(fā)展銀行倒閉事件。這就需要存款保險制度來保障存款人利益。一旦發(fā)生經(jīng)營危機，存款保險制度就能最大程度減少儲戶損失。

　　同時，存款保險制度有利于利率市場化，這意味著利率是由金融中介在市場競爭中自主確定，極大的活躍了金融市場。

　　那究竟能賠多少錢

　　值得注意的是，存款保險制度是有限度的保護儲戶的存款損失風險。存款保險對單個儲戶的賠償上限50萬元，即儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度是50萬元，超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。同時，存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，存保對象是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。

　　覆蓋范圍如何

　　存款保險覆蓋投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，但金融機構同業(yè)存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構核準的不予承保的存款等不在存款保險條例覆蓋的范圍。

　　資金來自哪兒

　　(一)投保機構交納的保費;

　　(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);

　　(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;

　　(四)其他合法收入。

　　保費如何定位

　　投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規(guī)定。

　　投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關的其他必要資料。

　　投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

　　存款保險制度下如何理財

　　保險存款制度是為儲戶的存款加上的一層保障，也是風險提示，意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。

　　保險限額為50萬元，那么習慣將大量資金存在一個銀行的儲戶該注意了，一旦出現(xiàn)風險，你的錢或?qū)�損失很多。對此，大家應該最好是把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財，降低風險的同時，或許還能增加收益。

　　目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試著進行多元化理財。依然傾向穩(wěn)定的投資者，投資組合中無風險或低風險的產(chǎn)品比重較大，建議60%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類理財產(chǎn)品，本金有保障的同時，收益更穩(wěn)定;

　　而對于激進型投資者而言，投資組合中高風險的產(chǎn)品所占比重較大，建議50%股票+30%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金。

　　此外，要想獲得長期穩(wěn)定收益，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風險投資組合。

　　利好誰利空誰

　　利好保險銷售：存款保險實施后對保險行業(yè)有重大利好。讓國民建立風險意識，對銷售保險非常有利。以前，很多人認為銀行是最可靠的，最安全的，現(xiàn)在，保險無疑成為超越銀行的安全理財工具。出現(xiàn)大的金融動蕩，50萬以上的存款很可能就黃了，而無論買多少保險都有合同保護。其次，富裕階層必然調(diào)整現(xiàn)金資產(chǎn)結(jié)構。即使大家不推銷，很多富人也會主動咨詢保險。

　　利好儲戶：實施存款保險制度，銀行業(yè)必須向存款公司繳納一定的保費，會增加銀行的運營成本，但相對而言內(nèi)部風控成本將會有所降低，對于儲戶來說是利好的消息。而最大的利好因素則來自利率市場化之后，儲戶可以自由選擇利率較高的銀行進行存款。

　　利好民資進入銀行業(yè)：目前對于民資控股民營銀行最大的擔心，來自于自身經(jīng)營管理的風險可能產(chǎn)生支付危機。存款保險制度推出，對于打破民營資本進入銀行業(yè)這道“玻璃門”來說，會是一個重要的進步。其有利于民資實質(zhì)參與銀行的運作，發(fā)揮民營經(jīng)濟的效率優(yōu)勢，對活躍民營經(jīng)濟是一個利好消息。

　　利空：中小銀行攬儲面臨壓力。存款保險制度實際上是在告訴大家，你到哪家銀行存錢都是存在風險的，因為其是有限賠付。所以，市民通過對比，選擇好的、穩(wěn)健的金融機構，而不是看哪家機構利率高，就把存款放到哪家去。銀行人士表示，在多數(shù)市民傾向于選擇國有銀行的情況下，中小規(guī)模銀行受到的影響可能會大一些，一些經(jīng)營不善的小銀行或被大銀行收購兼并。

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