淺析網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制是否真正安全

　　“史上最嚴(yán)”支付新規(guī)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》在今年7月1日將正式生效。小編不禁感嘆道：如果沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)實(shí)名，那么紅包收不了，零錢用不了，團(tuán)購(gòu)買不了……對(duì)此，很多人不免疑惑好端端的為什么搞這個(gè)?下面就由小編來(lái)為大家探討一番。

　　網(wǎng)絡(luò)非實(shí)名支付成為金融犯罪的沃土

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，在線支付已成為中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新熱點(diǎn)，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)今年1月22日發(fā)布的《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，其中手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，增長(zhǎng)率為64.5%，網(wǎng)民使用手機(jī)網(wǎng)上支付的比例較2014年底的39.0%提升至57.7%。

　　網(wǎng)絡(luò)支付以便利、手續(xù)費(fèi)低等優(yōu)點(diǎn)，備受大眾親賴。從2011年5月7日，我國(guó)第一批第三方支付牌照的發(fā)放到今天，短短的五年時(shí)間，線上支付系統(tǒng)已悄然成型，并日趨完善。

　　但是網(wǎng)絡(luò)支付熱的背后，支付安全問(wèn)題也層出不窮�？蛻粼诰W(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患，在維權(quán)過(guò)程中往往處于相對(duì)弱勢(shì)的地位。

　　比如盜刷支付寶，在圈子里叫“洗寶”。盜刷支付寶的第一個(gè)步驟就是購(gòu)買信息，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買大量的支付寶賬號(hào)和密碼，再用專業(yè)軟件篩選出其中正確的信息。通過(guò)這些賬號(hào)信息竟然能夠查到該用戶的真實(shí)姓名、身份證號(hào)以及綁定的手機(jī)號(hào)，從而制作假身份證實(shí)施盜刷。

　　收購(gòu)支付寶信息、偽造身份證、持假證辦理手機(jī)卡、盜取支付寶賬戶余額，整個(gè)過(guò)程已形成一條犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。

　　而其中網(wǎng)絡(luò)支付非實(shí)名賬戶比例較高，更使其成為滋生金融詐騙、洗錢犯罪、非法融資等違法行為的“沃土”，侵害著用戶的合法權(quán)益，擾亂了金融市場(chǎng)秩序。盡管我國(guó)完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶占比超過(guò)五成，在龐大的用戶基數(shù)面前，仍有許多人面臨支付的危險(xiǎn)。

　　比如說(shuō)，在生活中，犯罪分子通過(guò)釣魚或誘惑的手段，誘使你把錢打到了對(duì)方賬戶上，等你回過(guò)神來(lái)報(bào)警時(shí)，這個(gè)賬戶非實(shí)名，無(wú)法調(diào)取真實(shí)信息，你想拿回你的錢，可是你找誰(shuí)去?

　　另一方面，非實(shí)名認(rèn)證也帶來(lái)了很大金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于對(duì)網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過(guò)制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的(如洗錢、賄賂、非法回扣等)。中國(guó)人民銀行早在《中國(guó)反洗錢報(bào)告(2009)》中便將通過(guò)第三方支付服務(wù)平臺(tái)洗錢列入中國(guó)十大洗錢犯罪類型之中。

　　比如，目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過(guò)制造虛假交易，由買方通過(guò)信用卡透支消費(fèi)，賣家收到款項(xiàng)后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。比如信用卡套現(xiàn)本具有較大風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格限制并收取較高的費(fèi)用，而通過(guò)網(wǎng)上支付平臺(tái)則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過(guò)高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　網(wǎng)上支付實(shí)名認(rèn)證，能為犯罪分子填補(bǔ)制度上的缺口，可以有效地防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。

　　盡管如此，實(shí)名認(rèn)證的推進(jìn)似乎還有重重困難。

　　實(shí)名認(rèn)證一定安全方便嗎?

　　盡管實(shí)名認(rèn)證有利于追蹤和防范部分欺詐，但很多人就有和我一樣的擔(dān)心了：實(shí)名認(rèn)證本身有沒(méi)有什么問(wèn)題?

　　如果要實(shí)名認(rèn)證，我就必須把我的各項(xiàng)信息輸入到第三方平臺(tái)。此次央行頒布的《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份認(rèn)證情況，將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為ⅰ、ⅱ、ⅲ三類，各類賬戶的信息認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有不同，ⅲ類賬戶需要5重實(shí)名認(rèn)證渠道，如身份信息認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證、電話號(hào)碼認(rèn)證等。那我在綁定銀行卡、輸入身份證等之后，個(gè)人重要信息遭到泄露怎么辦?

　　另外，境外用戶使用人民幣錢包，也需要實(shí)名認(rèn)證。但現(xiàn)實(shí)情況是，如果我居住在國(guó)外，而你一定要我綁定國(guó)內(nèi)銀行卡，由于本人不在內(nèi)地、換手機(jī)了等原因，無(wú)法驗(yàn)證信息，那我就無(wú)法實(shí)名認(rèn)證，那么我的錢包如何才能使用。

　　現(xiàn)在有不少老人也是網(wǎng)絡(luò)支付用戶群體，實(shí)名認(rèn)證需要一定捆綁操作，如果老年用戶群體不會(huì)操作進(jìn)而影響其支付該怎么有效解決?

　　實(shí)名認(rèn)證也并不完美甚至?xí)�有漏洞，曾有網(wǎng)友爆出自己已經(jīng)認(rèn)證的支付寶賬戶突然被綁定別的5個(gè)賬號(hào)，而本人對(duì)此完全不知情，本人也沒(méi)有收到任何形式的告知或是確認(rèn)。

　　盡管第三方支付平臺(tái)會(huì)對(duì)用戶資金安全提供一定的“保險(xiǎn)”承諾，但是個(gè)人信息的泄露還是會(huì)帶來(lái)很多不必要的麻煩。比起事后的補(bǔ)償，保護(hù)個(gè)人信息安全才是解決問(wèn)題的源頭。

　　國(guó)外如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)支付安全?

　　在美國(guó)，信用卡一度是電子支付的主要類別，隨著無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，智能手機(jī)的迅速普及和NFC技術(shù)的成熟，電子支付有了新突破點(diǎn)——移動(dòng)支付。特別是蘋果iPhone和谷歌Android的智能手機(jī)的迅速普及，推動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展。

　　雖然美國(guó)沒(méi)有支付寶，但是相比于中國(guó)的信用卡體系，美國(guó)的就完善多了。

　　首先，有很好的保密系統(tǒng)。比如這些智能手機(jī)基本上都具備和普通PC相同功能的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器，強(qiáng)大的處理器能夠很好地支持?jǐn)?shù)據(jù)的加秘和解密，內(nèi)置的攝像頭可以掃描并處理?xiàng)l碼;用戶刷了信用卡后，軟件將會(huì)讀取相關(guān)信息，并支持在觸摸屏上完成持卡人簽名。軟件需要確認(rèn)用戶手機(jī)號(hào)碼以及電子郵件地址。收據(jù)信息將會(huì)通過(guò)電子郵件或SMS短信息發(fā)送給持卡人。

　　其次，有人性的賠償機(jī)制。在美國(guó)，如果因?yàn)橹Ц董h(huán)節(jié)的問(wèn)題而出現(xiàn)損失，一般都由信用卡發(fā)卡行先行墊付，再由發(fā)卡行和商戶溝通確定責(zé)任歸屬，消費(fèi)者基本不會(huì)承擔(dān)任何損失。這一點(diǎn)和支付寶比較像，支付寶早就推出了“急速補(bǔ)償”服務(wù)，并與保險(xiǎn)公司合作，對(duì)快捷支付給予100%賠付。

　　當(dāng)然，即使是成熟的支付體系也會(huì)有不安全的時(shí)候。

　　實(shí)名認(rèn)證，不是認(rèn)證了就完事

　　但毋庸置疑的是，實(shí)名認(rèn)證還是利大于弊，只是除了單純?cè)谧層脩舴教峁└�多�?shù)據(jù)外，第三方平臺(tái)和法規(guī)制定者還應(yīng)研究更多有利于用戶進(jìn)行認(rèn)證操作和維護(hù)用戶信息安全的技術(shù)。如支付機(jī)構(gòu)為客戶建立健全身份識(shí)別機(jī)制;加大客戶資金安全、信息安全、自主選擇權(quán)和知情權(quán);要健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機(jī)制，提升客戶服務(wù)和賬戶安全水平。

　　中國(guó)的電子支付起步相對(duì)晚，標(biāo)準(zhǔn)、法律和基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，但從另一方面看，起點(diǎn)高，技術(shù)新，并擁有世界的最大互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)用戶市場(chǎng)，需要優(yōu)化支付環(huán)境，更加開放，并引入市場(chǎng)機(jī)制。形成類似美國(guó)的由多個(gè)交易網(wǎng)絡(luò)和支付處理服務(wù)商來(lái)提供服務(wù)的局面，這對(duì)提升創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展有重要意義。

　　此外，7月1日開始的實(shí)名認(rèn)證應(yīng)只是新的一場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)支付安全保衛(wèi)戰(zhàn)的開端而不是結(jié)束，建立適時(shí)的用戶反饋機(jī)制才能檢驗(yàn)此舉到底贏在哪里。

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