交通事故保險理賠程序
車子保險一般情況下都是不保人的，所以車主要合理搭配交通人身意外險，做好保障才有備無患，當(dāng)出現(xiàn)交通事故時處理方式應(yīng)當(dāng)妥當(dāng)，將精力與財力的損失都降低到最小程度!下面由小編為大家分享交通事故保險理賠程序，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、報案
當(dāng)您駕車發(fā)生交通事故后，一定要立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案，同時在48小時內(nèi)通知保險人，否則保險公司可以拒賠。車輛發(fā)生交通事故后，投保人應(yīng)盡快向保險公司報案，可以電話報案，也可直接去報案。
二、勘驗(yàn)定損
保險公司應(yīng)主動到事故現(xiàn)場進(jìn)行勘驗(yàn)，對事故車輛進(jìn)行定損。交通警察到達(dá)事故現(xiàn)場后，要先搶救傷者，然后對事故現(xiàn)場進(jìn)行勘驗(yàn)檢查。對未逃逸的交通事故，而且不需要檢驗(yàn)鑒定的，公安交通管理部門應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)做出交通事故責(zé)任認(rèn)定書，對需要檢驗(yàn)鑒定的，應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)進(jìn)行檢驗(yàn)鑒定，然后做出認(rèn)定書。
三、辦理理賠手續(xù)
投保人到保險公司辦理理賠手續(xù)，應(yīng)攜帶行駛證，保險合同以事故責(zé)任認(rèn)定書等相關(guān)證件。保險公司應(yīng)在48小時內(nèi)對車輛進(jìn)行定損，投保人在車輛沒有定損之前不能修理車輛。保險公司應(yīng)該出具車輛定損清單，明確更換配件，修復(fù)車輛的費(fèi)用和工時。
四、進(jìn)行理賠
投保人如對上述清單無爭議即簽字生效，作為保險公司理賠的依據(jù)。如果有爭議則可以拒絕簽字。在投保人對定損清單沒有爭議的情況下，投保人可以修復(fù)車輛，并按以下程序進(jìn)行理賠。
1. 投保人將修理廠的發(fā)票，明細(xì)清單，定損單，行駛證，保險合同交給保險公司。
2. 與保險公司達(dá)成協(xié)議之后，保險公司應(yīng)在十日內(nèi)支付保險賠償金。如保險公司認(rèn)為投保人提供的材料不完整，應(yīng)在兩個月內(nèi)按可鑒定的最低額先行賠付。
3. 領(lǐng)取理賠通知單，領(lǐng)取保險金。
4. 如果保險公司在兩個月內(nèi)拒絕出個理賠通知單，并在兩個月內(nèi)不予賠償，投保人也可以向保險公司所在地或車輛注冊所在地人民法院提起民事訴訟。
5. 保險公司在收到投保人的有關(guān)保險事故的證據(jù)材料后，應(yīng)當(dāng)向投保人出具證據(jù)清單并簽字蓋章。
6. 保險公司出具拒絕理賠通知書。
7. 投保人可以向保險公司所在地或車輛注冊所在地的人民法院提起民事訴訟。
交通事故保險理賠相關(guān)知識
一、一般可免責(zé)條款
根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條“交通事故的損失是由非機(jī)動車駕駛?cè)�、行人故意造成的，機(jī)動車一方不承擔(dān)責(zé)任�！保捶卜菣C(jī)動車、行人故意造成的交通事故機(jī)動車一方無責(zé)，由非機(jī)動車、行人承擔(dān)事故全部責(zé)任，這樣受害人只能根據(jù)以11000元為限要求保險人賠償死亡傷殘賠償費(fèi)，以1000元為限要求保險人賠償醫(yī)療費(fèi)用(參見《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款》2008版第八條)，這種情況屬保險人絕對免責(zé)，只是象征性承擔(dān)費(fèi)用。
《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第二十二條“有下列情形之一的，保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的;(三)被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任�！�，《條例》的規(guī)定被保險公司擬訂為交通強(qiáng)制責(zé)任保險及商業(yè)三者險條款。
在此筆者歸納四種一般可免責(zé)條款，即駕駛?cè)藷o證駕駛、醉酒駕駛、機(jī)動車被盜搶期間肇事及被保險人故意制造交通事故，由于《條例》限定了財產(chǎn)損失保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，那死亡傷殘賠償金是否屬于財產(chǎn)損失，一直以來，法學(xué)界爭論不休，法官理解的差異，也造成了法院判例的迥然不同，有支持應(yīng)當(dāng)由保險公司賠償死亡傷殘賠償費(fèi)的，也有否定的。
由于司法判例的混亂，2009年10月20日，最高人民法院就此問題，向安徽省高級人民法院作出回復(fù)(最高人民法院[2009]民立他字第42號)，即對《例》第二十二條中的“受害人的財產(chǎn)損失”應(yīng)作廣義的理解，即這里的“財產(chǎn)損失”應(yīng)包括因人身傷亡而造成的損失，如傷殘賠償金、死亡賠償金等。至此，基本形成了以上四種情況保險公司可以免除賠償責(zé)任的統(tǒng)一觀點(diǎn)。
二、一般不可免責(zé)條款
保險合同是善意合同、誠信合同。說白了，買保險就是求一份保障，為的就是轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的風(fēng)險，與保險公司分?jǐn)傦L(fēng)險的損失，而現(xiàn)實(shí)情況卻是發(fā)生了交通事故，保險人總是以自己擬定的免責(zé)保險條款予以抗辯，以上我們分析了絕對免責(zé)條款與一般可免責(zé)條款，這類條款是因法律強(qiáng)制性規(guī)定而免責(zé)，保險合同中的其他格式免責(zé)條款是否有效呢?這要結(jié)合具體情況具體分析。
我們把保險公司在保險合同中擬定的除絕對免責(zé)和一般可免責(zé)條款之外的`免責(zé)條款稱為一般不可免責(zé)條款，所謂一般不可免責(zé)，是指這類條款一般被認(rèn)為屬無效條款，從而保險公司不能免除賠償義務(wù)，下面以保險合同中常見的這類條款分為三種情況逐一闡述。
(一)未明確說明，免責(zé)條款無效
《中華人民共和國保險法》第十八條 “保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”，此條款是我國法律對保險人說明義務(wù)的原則性規(guī)定，但未對保險人履行該項義務(wù)的方式、范圍、標(biāo)準(zhǔn)以及明確說明的界限作出規(guī)定，為此，最高人民法院研究室2000年1月24日針對該條款作出了專門答復(fù)(見最高人民法院關(guān)于對《保險法》第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)(2000年1月24日法研[2000]5號)，保險人的明確說明義務(wù)是指法律規(guī)定保險人在訂立保險合同時，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)將保險合同關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人作出說明和解釋，以使投保人明了知道該條款的真實(shí)含義和法律后果。
這類條款如駕駛員超載行駛、超速行駛造成交通事故免賠10%等，超載、超速確實(shí)增加了危險行，免賠10%也公平合理，但投保人有知情權(quán)，保險實(shí)務(wù)中保險人未按以上規(guī)定對投保人作出明確說明是普遍存在的，如果保險人未盡說明義務(wù)，就不能依照免賠條款予以免賠。
(二)顯失公平，免責(zé)條款無效
《中華人民共和國合同法》第三十九條“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明�！�
這類條款比如駕駛?cè)颂右�、車輛轉(zhuǎn)讓后未辦批改手續(xù)、車損后按保險公司定損進(jìn)行賠償或在保險公司指定的維修點(diǎn)進(jìn)行維修、受害人應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院進(jìn)行治療等等，駕駛?cè)颂右�、車輛轉(zhuǎn)讓未辦批改就導(dǎo)致保險公司免除賠償責(zé)任顯然不合理、不公平，因?yàn)橹灰怯旭{駛資格的駕駛員造成了交通事故，是否逃逸、是否辦理保險批改手續(xù)并不會增加事故的危險程度，與交通事故的發(fā)生并無關(guān)聯(lián)，同樣，由保險公司定損無疑發(fā)生了交通事故，產(chǎn)生了多大損失是保險公司說了算，保險公司作為賠償主體，既當(dāng)運(yùn)動員，又當(dāng)裁判員，能保證公平嗎?
還有一些保險公司指定發(fā)生交通事故后，只能在非4S店進(jìn)行維修，也就是說你開個奔馳被撞，也只能在不很正規(guī)的維修點(diǎn)維修，這合理嗎?更為可氣的是有的因交通事故造成重傷的受害人，也只能按保險公司的條款指定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院治療，否則昂貴的醫(yī)療費(fèi)用可能就最終由受害人來承擔(dān)。所以類似這些喪失公平性的條款即使保險人盡了提示說明義務(wù)仍然不能免責(zé)。
(三)形式不合理，免責(zé)條款無效
保險公司往往把自身所負(fù)保險責(zé)任的除外責(zé)任(即免責(zé)情形)制定在保險合同免責(zé)事由的附帶條款中，而沒有集中在一起表述，且文字文號很小，很容易誤導(dǎo)投保人。這種格式條款安排極端不合理、不完善的情形，在現(xiàn)實(shí)生活中普遍存在，它違背了誠實(shí)信用原則，也屬無效條款。
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