第三者責(zé)任險(xiǎn)意義概念
商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人會按照保險(xiǎn)合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。下面小編為大家分享第三者責(zé)任險(xiǎn)意義概念，歡迎大家閱讀瀏覽。
責(zé)任免除
保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：
(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn);
(二)本車上其他人員的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。
保險(xiǎn)車輛在下列情況下，不論任何原因造成對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：
(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、動亂、扣押、罰沒、查封、政府征用;
(二)非被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;
(三)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;
(四)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間;
(五)車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕;
(六)保險(xiǎn)車輛拖帶其他未保險(xiǎn)車輛(含掛車)或被其他未保險(xiǎn)車輛拖帶;
(七)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉;
(八)駕駛員有下列情形之一者：
1.沒有駕駛證或無有效的合格駕駛證;
2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;
3.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí)，無教練員隨車指導(dǎo)，或不按指定時(shí)間、路線學(xué)習(xí)駕車;
4.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的車輛時(shí)，無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);
5.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救險(xiǎn)車、救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;
6.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;
7.使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;
8.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況。
(九)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;
(十)利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動;
(十一)未按書面約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù);
(十二)除本保險(xiǎn)另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核準(zhǔn)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。
下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
(一)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失;
(二)因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償;
(三)因污染及各種輻射引起的任何補(bǔ)償和賠償;
(四)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。
其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人
案例：張女士開車回家，快到自己家門口時(shí)，兒子聽到媽媽的汽車聲飛奔過來迎接，結(jié)果張女士不慎將自己兒子撞傷，花了幾萬元治療費(fèi)。張女士想，自己的車上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該能得到賠償，于是，事發(fā)后她到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果遭到拒賠。
專業(yè)人士提醒：第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，通俗地講，排除4種人，即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。第三者一般指事故發(fā)生時(shí)，造成傷害或損壞的對方的人或事物。
賠償限額
每次事故最高賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)根據(jù)不同車輛種類協(xié)商確定：
(一)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;
(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元;
(三)掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。
(四)已投保了第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的車輛，在已投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償限額之上，選擇相應(yīng)的本保險(xiǎn)賠償限額，賠償區(qū)間限額的下限為已投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任賠償限額，賠償區(qū)間限額的上限由投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)約定，最高不超過1000萬元。
保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例，相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行事故責(zé)任免賠機(jī)率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。反法律、法規(guī)中有關(guān)車輛裝載規(guī)定的，增加絕對免賠機(jī)率10%;因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，對已投保過第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的車輛，本公司僅對責(zé)任范圍內(nèi)，超過已投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額之上的損失部分在賠償區(qū)間限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。計(jì)算公式如下：
(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過已投保的賠償區(qū)間限額的下限，低于或等于本保險(xiǎn)賠償區(qū)間限額的上限時(shí)：
賠款=(應(yīng)負(fù)賠償金額-賠償區(qū)間限額的下限)′(1-事故責(zé)任免賠機(jī)率)′(1-絕對免賠機(jī)率);
(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償區(qū)間限額的上限時(shí)：
賠款=(賠償區(qū)間限額的上限-賠償區(qū)間限額的下限)′(1-事故責(zé)任免賠機(jī)率)′(1-絕對免賠機(jī)率)。
保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間及保險(xiǎn)費(fèi)
除另有約定外，保險(xiǎn)期限為一年。以保險(xiǎn)單上載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。
保險(xiǎn)費(fèi)按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的年費(fèi)率進(jìn)行計(jì)算，保險(xiǎn)期限不足一年時(shí)按短期月保費(fèi)計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算。
保險(xiǎn)車輛在續(xù)保時(shí)，根據(jù)過去保險(xiǎn)年度的賠款情況，可享受無賠款保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待。無賠款保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。過去三個(gè)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的，續(xù)保時(shí)不享受無賠款保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待。
一次性賠償原則
賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定后，對被保險(xiǎn)人追加的索賠請求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)遵循一次性賠償結(jié)案的原則，保險(xiǎn)人對第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)事故賠償結(jié)案后，對被保險(xiǎn)人追加受害人的任何賠償費(fèi)用不再負(fù)責(zé)。
保險(xiǎn)的連續(xù)責(zé)任
被保險(xiǎn)人獲得賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期限屆滿。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為連續(xù)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠償后，無論每次事故是否達(dá)到保險(xiǎn)責(zé)任限額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效，直至保險(xiǎn)期滿。
事故處理時(shí)效和保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人相關(guān)義務(wù)
被保險(xiǎn)人義務(wù)
保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的保護(hù)、施救措施，防止或減少損失，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。
被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交三者險(xiǎn)條款第二十九條規(guī)定的或保險(xiǎn)人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等的各種必要單證。
*第二十九條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證：
(一)保險(xiǎn)單;
(二)事故證明、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書;
(三)損失證明、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、傷者的診斷證明、傷者的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)，用藥清單、住院證明、出院證明;
(四)與原件無誤的保險(xiǎn)車輛行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛員的駕駛證復(fù)印件;
(五)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等其他有關(guān)的證明材料。在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改。*
在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改。
保險(xiǎn)人義務(wù)
保險(xiǎn)人應(yīng)24小時(shí)受理被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)報(bào)案，保險(xiǎn)人接到報(bào)案后應(yīng)及時(shí)查勘現(xiàn)場或明示處理意見。
在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人有充分理由認(rèn)定投保人、被保險(xiǎn)人不履行法律、法規(guī)及本合同規(guī)定義務(wù)而要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)提前15天通知投保人。
保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人提供的書面索賠資料后，應(yīng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人：
(一)對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成有關(guān)賠償協(xié)議后10天內(nèi)支付賠款。
(二)對屬于保險(xiǎn)責(zé)任但尚未達(dá)成賠償協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)有資料和有關(guān)證明，在60天內(nèi)先預(yù)付可確定的最低賠償金額內(nèi)的一定數(shù)額賠款。
(三)經(jīng)審核索賠資料后認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料。
(四)對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償通知書。
注釋： 三者險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同相關(guān)事項(xiàng)的約定，均應(yīng)采用書面形式。
三者險(xiǎn)合同中的機(jī)動車是指法律法規(guī)中規(guī)定的以動力裝置驅(qū)動或者牽引，在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))行駛，供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛。
三者險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人(被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T)、保險(xiǎn)人(又稱承保人)以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。
1. 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。
(1)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)�，這里有兩層含義：一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)�，指持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員，或駕駛?cè)耸褂帽ｋU(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間、或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)司哂袪I業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格，指上述駕駛?cè)吮仨毘钟杏行я{駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符。只有“允許"和“合格"兩個(gè)條件同時(shí)具備的`駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才予以賠償。保險(xiǎn)車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險(xiǎn)車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意，駕駛?cè)怂阶栽S諾的人開車，均不能視為“被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?quot;開車，此類情況發(fā)生肇事，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
(2)意外事故：指不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件。車輛使用中發(fā)生的意外事故分為：
①道路交通事故：凡在道路上發(fā)生的交通事故屬于道路交通事故，即保險(xiǎn)車輛在公路、城市街道、胡同(里巷)、公共廣場、公共停車場發(fā)生的意外事故。道路即《中華人民共和國道路交通管理?xiàng)l例》所規(guī)定的“公路、城市街道和胡同(里巷)，以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地方"。
�、诜堑缆肥鹿剩罕ｋU(xiǎn)車輛在鐵路道口、渡口、機(jī)關(guān)大院、農(nóng)村場院、鄉(xiāng)間小道等處發(fā)生的意外事故。
(3)第三者：在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是第一方，也叫第一者;被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的致害人是第二方，也叫第二者;除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對方均不構(gòu)成第三者。
(4)人身傷亡：指人的身體受傷害或人的生命終止。
(5)財(cái)產(chǎn)的直接損毀：指保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。
(6)善后工作：是指民事賠償責(zé)任以外對事故進(jìn)行妥善料理的有關(guān)事項(xiàng)。如保險(xiǎn)車輛對他人造成傷害所涉及的搶救、醫(yī)療、調(diào)解、訴訟等具體事宜。
例1：甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定甲廠車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%，為16800元;乙廠車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%，為7200元。試計(jì)算雙方的應(yīng)獲得的賠款。
解：甲廠應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失=(甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損)×70%=(5000+4000+10000+5000)×70%=16800元
乙廠應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失=(甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損)×30%=(5000+4000+10000+5000)×30%=7200元
甲、乙廠的車都投保了車輛損失險(xiǎn)(按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，由于第三者責(zé)任險(xiǎn)不負(fù)責(zé)本車上貨物的損失，所以，保險(xiǎn)人的賠款計(jì)算與公安交通管理部門的賠款計(jì)算不一樣，其賠款計(jì)算應(yīng)如下：
甲廠自負(fù)車損=甲廠車損5000元×70%=3500元
甲廠應(yīng)賠乙廠=(乙廠車損4000元+乙廠車上貨損5000元)×70%=6300元
保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲廠車損和第三者責(zé)任賠款=(甲廠自負(fù)車損3500元+甲廠應(yīng)賠乙廠6300元)×(1-免賠機(jī)率15%)=8330元
乙廠自負(fù)車損=乙廠車損4000元×30%=1200元
乙廠應(yīng)賠甲廠=(甲廠車損5000元+甲廠車上貨損10000元)×30%=4500元
保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙廠車損和第三者責(zé)任賠款=(乙廠自負(fù)車損1200元+乙廠應(yīng)賠甲廠4500元)×(1-免賠機(jī)率5%)=5145元
結(jié)果，此案甲廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失16800元，得到保險(xiǎn)人賠款8330元;乙廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失7200元，得到保險(xiǎn)人賠款5145元。這里的差額部分即保險(xiǎn)合同規(guī)定不賠的部分。
2.經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，被保險(xiǎn)人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的30%。
第三者責(zé)任險(xiǎn)為基本險(xiǎn)，投保人在投保本保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以投保相關(guān)附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與本保險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn);附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以本保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
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