見義勇為汽車出險(xiǎn)該如何理賠
通過(guò)建立健全宏觀的社會(huì)救濟(jì)制度，保險(xiǎn)公司和見義勇為基金等公益基金之間平行發(fā)展、相互補(bǔ)充，共同建立良好的社會(huì)秩序，對(duì)于“見義勇為”車輛出險(xiǎn)賠償問(wèn)題自然也就有了規(guī)劃好的路徑。那么，關(guān)于見義勇為汽車出險(xiǎn)該如何理賠呢?下文是由yjbys小編為大家整理的相關(guān)知識(shí)，歡迎大家閱讀瀏覽。
案情簡(jiǎn)介
據(jù)報(bào)道，車主A 先生聽到蘋果手機(jī)失主B 女士“救命啊，搶劫了”的求救聲后，駕駛自有汽車追逐搶劫者駕駛的摩托車。經(jīng)兩次追趕，逼停了摩托車，制服了其中一個(gè)搶劫者。追趕中，造成汽車剮蹭，維修費(fèi)大約需要2000 元左右。記者咨詢了承保的保險(xiǎn)公司，被答復(fù)需要盡快報(bào)案，需要具體情況具體分析。辦案的民警稱會(huì)向上級(jí)部門提交申請(qǐng)“見義勇為”獎(jiǎng)勵(lì)。車主A 先生認(rèn)為失主B 女士也是受害者，汽車維修費(fèi)不應(yīng)當(dāng)由B女士承擔(dān)。
該報(bào)道鏈接的新聞顯示，某車主開車逼停搶劫犯車輛，造成車損4萬(wàn)余元，獲得見義勇為獎(jiǎng)金1萬(wàn)元。
經(jīng)媒體報(bào)道后，保險(xiǎn)公司全額賠償4萬(wàn)元車損。
主要觀點(diǎn)
對(duì)于“見義勇為車輛”保險(xiǎn)如何賠償問(wèn)題，看法懸殊，回答不一。歸納起來(lái)，主要有以下幾個(gè)觀點(diǎn)：
觀點(diǎn)一認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。理由是車損產(chǎn)生于交通行為過(guò)程中，盡管車主駕車追趕小偷的初衷是挽回失主的財(cái)物損失。
觀點(diǎn)二認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。理由有兩點(diǎn)：一是車主違反國(guó)家交通管理相關(guān)規(guī)定�，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。”二是車主駕車追趕小偷是故意行為。車主明知駕車追趕搶劫者行為有可能造成交通事故，依然駕車追趕。該行為屬于《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同》條款中除外責(zé)任的`“被保險(xiǎn)人或者其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?rdquo;情形。
觀點(diǎn)三認(rèn)為，不承擔(dān)最終賠付責(zé)任，保險(xiǎn)公司先行墊付，后由道路救助基金向墊付的保險(xiǎn)公司劃轉(zhuǎn)。理由有兩點(diǎn)：一是保險(xiǎn)公司也屬于自收自支、自負(fù)盈虧的商業(yè)實(shí)體，由其承擔(dān)見義勇為行為導(dǎo)致的私人財(cái)產(chǎn)損失有失公允，應(yīng)當(dāng)由相應(yīng)公益性的道路救助基金承擔(dān)為宜。二是相對(duì)于處理交通事故的經(jīng)驗(yàn)和能力，保險(xiǎn)公司更加熟練。根據(jù)《道路交通安全法》第17條規(guī)定，救助基金用途是墊付道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、搶救費(fèi)用。很顯然，本案中車主的車損不屬于道理救助基金適用范圍，故此觀點(diǎn)不成立。
觀點(diǎn)四認(rèn)為，應(yīng)該從短期措施和長(zhǎng)遠(yuǎn)措施兩個(gè)視角看問(wèn)題，而不能簡(jiǎn)單地確定保險(xiǎn)公司賠償與否。短期措施看，本案作為個(gè)案可以考慮通融賠付;長(zhǎng)遠(yuǎn)看，本案不宜通融賠付，應(yīng)該通過(guò)建立健全完善救濟(jì)機(jī)制體系，在統(tǒng)一的救助體制中決定此種情況由保險(xiǎn)公司賠償，或者用見義勇為基金賠償均可。筆者認(rèn)同第四種觀點(diǎn)。
理賠爭(zhēng)議的根源
一是規(guī)范承擔(dān)商業(yè)責(zé)任救濟(jì)的保險(xiǎn)資金制度和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的見義勇為基金等救助資金制度銜接之間，存在“斷檔”現(xiàn)象。
從目前車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為看，涉及商業(yè)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任兩大范疇。本文中車主駕車追趕搶劫犯行為屬于社會(huì)責(zé)任范疇，而不是商業(yè)責(zé)任范疇，如果由承擔(dān)商業(yè)責(zé)任范疇的商業(yè)主體承擔(dān)社會(huì)責(zé)任范疇的事務(wù)，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)明顯不妥;反之，讓承擔(dān)社會(huì)責(zé)任范疇的見義勇為基金等基金來(lái)承擔(dān)商業(yè)責(zé)任，對(duì)于公眾有明顯不妥。作為成熟的社會(huì)治理方案，應(yīng)當(dāng)是商業(yè)公司承擔(dān)商業(yè)責(zé)任，公益組織承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，各司其職，各負(fù)其責(zé)，平行發(fā)展，相互之間不取代、不交叉。
從目前見義勇為基金制度建設(shè)看，社會(huì)責(zé)任救助建設(shè)有待進(jìn)一步加快。2012年7月《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)民政部關(guān)于加強(qiáng)見義勇為人員權(quán)益保護(hù)意見的通知》(國(guó)辦發(fā)【2012】39號(hào))，對(duì)于被認(rèn)定為見義勇為人員在與壞人壞事中造成自身的財(cái)產(chǎn)損失如何進(jìn)行補(bǔ)償，其規(guī)定過(guò)于原則，缺乏可操作性。
結(jié)合本案，筆者認(rèn)為，車主駕車追趕搶劫者的行為是一種見義勇為的行為，是凈化社會(huì)風(fēng)氣的正能量行為，其受益者是全社會(huì)，故其在實(shí)施見義勇為過(guò)程中造成自我的財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)由全社會(huì)來(lái)承擔(dān)，必須建立一種有利于培育見義勇為行為的機(jī)制。建立這種機(jī)制，既可以由國(guó)家建立專門的基金，也可以由保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)籌集資金。本案中，如果此類見義勇為行為的補(bǔ)償由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，那么在產(chǎn)品的精算、價(jià)格就要有所體現(xiàn)。
二是車險(xiǎn)合同擬定不夠規(guī)范。今年6月份開始，在6省市啟動(dòng)的商業(yè)車險(xiǎn)改革，實(shí)行統(tǒng)一的車險(xiǎn)合同條款。但是，從合同條款來(lái)看，還是需要結(jié)合經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)一步對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等關(guān)鍵條款作規(guī)范化、通俗化表述。
三是車險(xiǎn)核保核賠機(jī)制有待優(yōu)化。目前，我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在“寬進(jìn)嚴(yán)出”的現(xiàn)象，即核保政策寬松、核賠政策嚴(yán)格，保險(xiǎn)在車險(xiǎn)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)上，車險(xiǎn)價(jià)格一降再降，傭金比例上升問(wèn)題。“寬進(jìn)嚴(yán)出”模式的弊端叢生，加大了保單獲取成本，誤導(dǎo)了保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任范圍。由于在銷售環(huán)節(jié)對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任口頭介紹不清，而紙質(zhì)合同表述過(guò)于專業(yè)，就會(huì)給理賠環(huán)節(jié)產(chǎn)生分歧埋下隱患。
相關(guān)建議
一是完善法律。一方面，增加《保險(xiǎn)法》條款。當(dāng)然，也可以借鑒經(jīng)驗(yàn)制定專門的《汽車保險(xiǎn)條例》，在行政法規(guī)層面。另一方面，考慮完善見義勇為的相關(guān)規(guī)定。建議制定行政法規(guī)層級(jí)的法律規(guī)定，明確對(duì)于見義勇為行為的鼓勵(lì)褒獎(jiǎng)機(jī)制，要建立見義勇為救助金。
二是完善合同。根據(jù)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)對(duì)車險(xiǎn)條款進(jìn)行規(guī)范化表述，集行業(yè)之智慧梳理歸納各種風(fēng)險(xiǎn)模型繼續(xù)加快車險(xiǎn)合同條款通俗化、規(guī)范化建設(shè)。
三是完善機(jī)制。導(dǎo)致車險(xiǎn)理賠難的原因是多方面的，保險(xiǎn)責(zé)任表述不清是其中重要的原因之一。完善核保核賠機(jī)制，從現(xiàn)行的“寬進(jìn)嚴(yán)出”機(jī)制，轉(zhuǎn)換到“嚴(yán)進(jìn)寬出”的核保核賠機(jī)制，由于投保前向客戶充分說(shuō)明保險(xiǎn)責(zé)任范圍，客戶出險(xiǎn)索賠時(shí)，自己對(duì)于賠償項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)等基本情況會(huì)形成一個(gè)輪廓性的概念，對(duì)于保險(xiǎn)公司的賠償方案更易于接受。
總之，通過(guò)建立健全宏觀的社會(huì)救濟(jì)制度，保險(xiǎn)公司和見義勇為基金等公益基金之間平行發(fā)展、相互補(bǔ)充，共同建立良好的社會(huì)秩序，對(duì)于“見義勇為”車輛出險(xiǎn)賠償問(wèn)題自然也就有了規(guī)劃好的路徑，免除了熱議爭(zhēng)執(zhí)。
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