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對(duì)于理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)介紹
CFP的全稱是Certified Financial Planner——注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師，又稱為注冊(cè)理財(cái)策劃師或金融策劃師，是國(guó)際金融領(lǐng)域中最權(quán)威、最流行的一種個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格。注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師的主要職責(zé)是為個(gè)人提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，保證人們財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。他們根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好，關(guān)注客戶的需求與目標(biāo)，將“以客戶需求為中心”作為核心工作理念，采取一整套規(guī)范的模式，提供包括客戶生活方方面面的全面財(cái)務(wù)建議，為他們尋找一個(gè)最適合的理財(cái)方案�？蛻糁恍枰獙⒆约旱呢�(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息告訴理財(cái)規(guī)劃師，對(duì)方就能制定一套符合個(gè)人特征的理財(cái)方案，通過(guò)不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)傳承規(guī)劃，以滿足客戶追求高品質(zhì)生活的財(cái)務(wù)需求，幫助客戶實(shí)現(xiàn)不同人生階段的生活目標(biāo)。
同時(shí)，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)體化的服務(wù)。在一定程度上說(shuō)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是針對(duì)客戶的整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人及家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)及遺產(chǎn)規(guī)劃等各方面。
國(guó)際通行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃過(guò)程應(yīng)該包括以下六個(gè)步驟：建立界定客戶關(guān)系，收集客戶相關(guān)信息，對(duì)客戶信息進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和評(píng)價(jià)，制定個(gè)人理財(cái)方案，協(xié)助客戶實(shí)施理財(cái)方案，監(jiān)督理財(cái)方案的執(zhí)行及追蹤、修正理財(cái)方案。
經(jīng)過(guò)近20年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)主要從四個(gè)方面對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)認(rèn)證提出要求，也就是著名的“4E”標(biāo)準(zhǔn)：教育和后續(xù)教育(Education & Continuing Education)、考試(Examination)、工作經(jīng)驗(yàn)(Experience)和職業(yè)道德(Ethic)。
CFP作為一個(gè)全新的職業(yè)，從20世紀(jì)90年代起逐漸占據(jù)了個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域第一的位置。它的起源可以追溯到1969年，當(dāng)時(shí)一些來(lái)自不同機(jī)構(gòu)的金融行業(yè)的專家們聚集在芝加哥歐哈里飛機(jī)場(chǎng)附近的一家酒店里，共同探討著當(dāng)時(shí)金融服務(wù)業(yè)的不足之處，并開始積極探索一條新的道路。他們?cè)噲D將保險(xiǎn)、證券、基金和銀行業(yè)務(wù)中以產(chǎn)品為導(dǎo)向的服務(wù)模式，改變?yōu)橐灶櫩托枨鬄橹行牡娜路⻊?wù)模式并引進(jìn)一個(gè)全新的職業(yè)體系。
作為這次會(huì)議的結(jié)果，一個(gè)反映新的群體關(guān)系的商業(yè)協(xié)會(huì)在1970年成立了。這個(gè)組織最初叫理財(cái)規(guī)劃師國(guó)際協(xié)會(huì)(International Association of Financial Planners)，后來(lái)更名為國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)(International Association for Financial Planning，簡(jiǎn)稱IAFP)。IAFP最初的使命是提供一個(gè)公開的論壇，把來(lái)自不同的專業(yè)領(lǐng)域的金融服務(wù)者們聚集在一起。這個(gè)團(tuán)體的出現(xiàn)最終導(dǎo)致了理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的出現(xiàn)。
為了培養(yǎng)這個(gè)體系，IAFP在1971年成立了理財(cái)規(guī)劃師學(xué)院(College for Financial Planning)，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(CFP)職業(yè)就此誕生。1973年首屆畢業(yè)班有42個(gè)人獲得了注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師資格證書。第一屆畢業(yè)生們決定向人們展示這個(gè)全新的職業(yè)形象，其中36名成員發(fā)起成立了一個(gè)專門的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證協(xié)會(huì)(Institute of Certified Financial Planners，簡(jiǎn)稱ICFP)來(lái)將CFP的稱號(hào)授予志同道合的人。1985年，通過(guò)美國(guó)NCCA(National Commission of Certifying Agencies)授權(quán)，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證的管理機(jī)構(gòu)從學(xué)院轉(zhuǎn)變成為一個(gè)獨(dú)立的體系，并且最終改名為注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，即Certified Financial Planner Board of Standards，簡(jiǎn)稱CFP Board。
建立理財(cái)規(guī)劃這個(gè)職業(yè)的先驅(qū)們掀起了一場(chǎng)向顧客們提供更多更好的以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)的運(yùn)動(dòng)。他們非常盼望著一個(gè)時(shí)代的到來(lái)，在這個(gè)時(shí)代，綜合的理財(cái)規(guī)劃作為一項(xiàng)完整的向顧客提供理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)將普遍受到人們的尊重和接受。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，他們對(duì)自己的職業(yè)進(jìn)行了改革，他們創(chuàng)建了為個(gè)人用戶管理他們的個(gè)人財(cái)務(wù)的全新職業(yè)方式。這些先鋒們將自己的目標(biāo)定位于客戶需求，把客戶的利益放在第一位。
這種以客戶需求為中心導(dǎo)向的服務(wù)模式引導(dǎo)了兩個(gè)理財(cái)規(guī)劃方向的發(fā)展，即理財(cái)規(guī)劃的針對(duì)性和綜合性。針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃使得規(guī)劃師可以了解客戶財(cái)務(wù)活動(dòng)的某一個(gè)方面，比如保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃還有退休規(guī)劃等等。而涵蓋了現(xiàn)金規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等規(guī)劃的綜合性的理財(cái)規(guī)劃提供了一個(gè)更詳細(xì)和更完整的反映影響客戶生活的理財(cái)活動(dòng)的方法。這些在理財(cái)方法上的革命性的變化為理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)全新的職業(yè)鋪平了道路。
30多年來(lái)，美國(guó)的CFP獲得了極大的發(fā)展，截止到2002年4季度，全美CFP已達(dá)3.9萬(wàn)人，其中90%在20世紀(jì)90年代后申請(qǐng)認(rèn)證。CFP已經(jīng)成為個(gè)人金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個(gè)人理財(cái)執(zhí)業(yè)資格。
回顧歷史，CFP在美國(guó)的發(fā)展可以分為三個(gè)階段：
第一代CFP主要來(lái)源于證券業(yè)的投資顧問(wèn)和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)顧問(wèn)，在客戶的心目中，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)和投資產(chǎn)品的銷售人員只關(guān)心自己個(gè)人的利益得失，在大眾心目中形成了不好的形象。為應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，改革者們著力塑造他們作為CFP的專業(yè)人士形象，向大眾傳輸他們的新服務(wù)理念，他們以關(guān)注客戶的需求為核心理念，采取一整套規(guī)范的技術(shù)方法，提供包括客戶生活方方面面的全面財(cái)務(wù)建議，而不只是提供某一領(lǐng)域的專業(yè)建議，通過(guò)向客戶展示他們與以往以推銷產(chǎn)品為主的經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別，從而體現(xiàn)CFP服務(wù)的價(jià)值所在。
第二代CFP主要來(lái)自于各專業(yè)領(lǐng)域，如注冊(cè)會(huì)計(jì)師、證券分析師、稅務(wù)規(guī)劃師、壽險(xiǎn)顧問(wèn)師及律師等等，他們自己已經(jīng)擁有的中產(chǎn)和富�？蛻粝蛩麄兲岢隽烁嗟木C合金融的問(wèn)題，而CFP的培訓(xùn)及服務(wù)理念，使得這些專業(yè)人員很樂(lè)意參加CFP的資格認(rèn)證，從而向客戶提供更全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。據(jù)美國(guó)1999年一項(xiàng)面對(duì)CFP的調(diào)查顯示，74%和73%的CFP持證者同時(shí)持有證券和保險(xiǎn)的一些資格證書，16%的人持有CPA(注冊(cè)會(huì)計(jì)師)證書。事實(shí)上，有更多的會(huì)計(jì)師參加了Personal Financial Specialist(PFS)個(gè)人理財(cái)專家的考試.這個(gè)考試要求有250小時(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，由美國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師學(xué)會(huì)(AICPA)提供考試認(rèn)證，約有6000多名CFP獲得了PFS的資格。
第三代的CFP主要來(lái)自于剛剛獲得理財(cái)規(guī)劃專業(yè)學(xué)位的大學(xué)畢業(yè)的學(xué)生，他們?cè)趯W(xué)校系統(tǒng)學(xué)習(xí)了CFP各金融專業(yè)的知識(shí)，有著對(duì)這個(gè)職業(yè)的無(wú)限向往和熱情，而他們所缺乏的是人生閱歷和客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，他們將在未來(lái)漫長(zhǎng)的CFP職業(yè)生涯中逐步成熟。
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