- 相關(guān)推薦
理財(cái)規(guī)劃的步驟
理財(cái)即管理錢(qián)財(cái)，是一門(mén)關(guān)于如何花錢(qián)、管錢(qián)和賺錢(qián)的學(xué)問(wèn)。你知道理財(cái)規(guī)劃都有哪些步驟嗎?下面是小編為大家?guī)?lái)的理財(cái)規(guī)劃的步驟的知識(shí)，歡迎閱讀。
什么叫理財(cái)呢?
通俗地說(shuō)，理財(cái)即管理錢(qián)財(cái)，是一門(mén)關(guān)于如何花錢(qián)、管錢(qián)和賺錢(qián)的學(xué)問(wèn)。中國(guó)理財(cái)行業(yè)這塊還未開(kāi)墾的處女地，從一誕生就直接面對(duì)全面的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)相當(dāng)成熟，中國(guó)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)雖然剛剛興起，但需求不斷激增。提到理財(cái)，人們往往簡(jiǎn)單理解為投資，讓資產(chǎn)升值。
其實(shí)，真正的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。只有從家庭財(cái)務(wù)實(shí)際出發(fā)，走好這關(guān)鍵的“八大步”，家庭理財(cái)規(guī)劃才能有的放矢，真正做到科學(xué)統(tǒng)籌、未雨綢繆。
理財(cái)規(guī)劃的步驟
第一步，必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。
它包括活期存款，定期存款、國(guó)債以及貨幣型基金。一般而言，這些錢(qián)應(yīng)該至少是每月支出的3-6倍，但是在人生的不同階段這個(gè)倍數(shù)依據(jù)家庭狀況自行決定，用以滿(mǎn)足日常開(kāi)支、預(yù)防突發(fā)事件。
第二步，合理的消費(fèi)支出。
理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是達(dá)到家庭財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理，實(shí)際生活中，開(kāi)源節(jié)流中的“節(jié)流”有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。建議通過(guò)規(guī)劃日常消費(fèi)支出，使家庭收支平衡。一般來(lái)講，家庭負(fù)債率不宜超過(guò)50%，實(shí)際生活中盡量控制在40%以?xún)?nèi)。
第三步，充足的教育儲(chǔ)備。
孩子是家庭的未來(lái)和希望，在教育方面的消費(fèi)是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從出生到大學(xué)畢業(yè)，子女教育消費(fèi)基本在40萬(wàn)至50萬(wàn)之間(不包括出國(guó)費(fèi)用)。因此，在孩子出生時(shí),就要準(zhǔn)備一定數(shù)量的專(zhuān)項(xiàng)教育金，實(shí)施過(guò)程中宜以穩(wěn)健投資為主。
第四步，完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。
人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，合理的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。
第五步，合理的納稅安排。
履行納稅這個(gè)法定義務(wù)的同時(shí)，納稅人往往希望將自己的稅負(fù)降到最低。可以通過(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出。
第六步，穩(wěn)健的投資規(guī)劃。
面對(duì)銀行理財(cái)、基金、股票、信托、股權(quán)投資等越來(lái)越多的投資，普通投資者很難分辨。比較科學(xué)的方法是，交給專(zhuān)業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)打理，根據(jù)自身理財(cái)目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過(guò)程，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
第七步，長(zhǎng)遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。
隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高，養(yǎng)老的壓力不容小覷。多數(shù)人都是在55歲或60歲退休，停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少，甚至沒(méi)有，只能靠以前的積蓄來(lái)維持。因此，要提早規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老，確保晚年的生活質(zhì)量。
第八步，財(cái)產(chǎn)分配與傳承。
應(yīng)盡量減少資產(chǎn)分配與傳承過(guò)程中發(fā)生的支出，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿(mǎn)足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要。要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的世代相傳。
制定家庭理財(cái)規(guī)劃
第一步 設(shè)定理財(cái)目標(biāo)
“家庭理財(cái)規(guī)劃首先要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長(zhǎng)短，從而確定理財(cái)目標(biāo)�！瘪T先生建議，可以把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長(zhǎng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。
比如，一年后要為購(gòu)房準(zhǔn)備足夠的首付款，就可以作為短期目標(biāo)，十幾年后子女的教育經(jīng)費(fèi)就可設(shè)立為中期目標(biāo)，長(zhǎng)期目標(biāo)則是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。
第二步 了解財(cái)務(wù)狀況
在選擇投資工具時(shí)，要先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出，對(duì)目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的基礎(chǔ)。
“資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考，當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。”馮先生說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活期存款等流動(dòng)性資產(chǎn)，股票、債券、基金等投資性資產(chǎn)，汽車(chē)、房屋等使用性資產(chǎn)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購(gòu)房貸款、購(gòu)車(chē)貸款等長(zhǎng)期負(fù)債，負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。
他建議，如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整。
第三步 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力
我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà)：“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎�！笔聦�(shí)上不僅僅是股市，只要是投資就一定會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。
“每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素，應(yīng)先了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，再選取適合的投資工具�！瘪T先生建議，若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，就考慮較為保守的投資工具，如保險(xiǎn)、債券、保本基金等。
需要注意的是，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。一般來(lái)說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計(jì)劃退休時(shí)又會(huì)演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)由強(qiáng)變?nèi)酢?/p>
另外，在訂立投資計(jì)劃時(shí)，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果預(yù)期將來(lái)的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財(cái)規(guī)劃時(shí)增加儲(chǔ)蓄并選擇較為保守的投資工具。
第四步 選擇投資工具
馮先生認(rèn)為，資產(chǎn)配置中要實(shí)現(xiàn)多元化，在各類(lèi)資產(chǎn)之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，主要可以考慮固定收益證券、股票、另類(lèi)資產(chǎn)、保險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)等資產(chǎn)類(lèi)型。
固定收益證券一般能獲取高于現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)的回報(bào)率，有較強(qiáng)的流動(dòng)性，且波動(dòng)性較低，但其也受到貨幣市場(chǎng)環(huán)境及信用環(huán)境的影響，同時(shí)也可能出現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)。
股票具備較高的經(jīng)濟(jì)參與度，能一定程度上抵御通貨膨脹、獲取較高投資收益，其風(fēng)險(xiǎn)性在于較高的市場(chǎng)波動(dòng)性、某些特定市場(chǎng)環(huán)境中收益表現(xiàn)較弱。
另類(lèi)投資中的私募股權(quán)投資，可以帶來(lái)較高的超額投資收益，且與其他大多數(shù)資產(chǎn)種類(lèi)都有著較低的相關(guān)性，幫助投資組合實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，獲取長(zhǎng)期穩(wěn)健的投資收益。
而保險(xiǎn)是可以貫穿各個(gè)生命周期的投資品種，具備風(fēng)險(xiǎn)保障及儲(chǔ)蓄投資、稅務(wù)籌劃、資產(chǎn)傳承的功能，能為家庭資產(chǎn)搭建有效的安全防護(hù)網(wǎng)。
第五步 尋求專(zhuān)業(yè)人士幫助
理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少人沒(méi)有緊跟市場(chǎng)變化。
“事實(shí)上，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段甚至每一步，都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助�！睋�(jù)馮先生介紹，如今各家銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)均有財(cái)富管理經(jīng)理、理財(cái)師等專(zhuān)業(yè)人士，可以幫助分析家庭財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn)，推薦投資方向，從而助你輕松實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。
【理財(cái)規(guī)劃的步驟】相關(guān)文章：
個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃和原則02-06
理財(cái)規(guī)劃師報(bào)考要求及流程04-27
理財(cái)規(guī)劃八大要素09-19
人生八大理財(cái)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)12-21
2016年理財(cái)規(guī)劃師考試報(bào)考指南09-10