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信貸風(fēng)險中的信貸文化建設(shè)
信貸文化建設(shè)是信貸工作的重要組成部分，是控制并降低信貸風(fēng)險的必不可少的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作。建設(shè)好信貸文化工作，有助于規(guī)范信貸流程、管控信貸質(zhì)量，為信貸工作減少不必要的損失。今天應(yīng)屆畢業(yè)生網(wǎng)為大家?guī)硪恍┫嚓P(guān)的資料來幫助大家，希望對您有幫助！
一、信貸文化的定義
信貸是一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的不同主體之間產(chǎn)生的一種貨幣借貸行為，有廣義與狹義之分。廣義的信貸是指金融機(jī)構(gòu)存貸款及結(jié)算行為的總稱，狹義的信貸指銀行或信用機(jī)構(gòu)的貨幣借貸，因而，信貸并不是字面上的信用貸款，容易被人誤解。信貸文化是指信貸管理工作中久而久之形成的一種價值取向、行為規(guī)范，信貸工作的管理人員是信貸文化的載體和表現(xiàn)形式，是指導(dǎo)信貸工作的重要組成部分。
二、信貸文化的重要性
改革開放以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，由于區(qū)域原因及地方性質(zhì)，不同地區(qū)之間、不同主體之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及速度呈現(xiàn)參差不齊的現(xiàn)象，這是必然且又必須的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，只有先讓一部分地區(qū)或主體富起來，才能帶動并引領(lǐng)全民小康。在帶動引領(lǐng)的過程中，發(fā)展信貸工作是其必不可少的一環(huán)。對信貸工作而言，嚴(yán)密而謹(jǐn)慎的信貸規(guī)章制度是保障信貸工作得以有效持續(xù)長久進(jìn)行下去的有力措施，但“再嚴(yán)密的墻也有縫隙，再規(guī)范的制度也有漏洞”，在信貸工作人員的實(shí)際執(zhí)行過程中，規(guī)章制度并不能解決道德上的風(fēng)險，因?yàn)樵俸玫闹贫纫残枰巳?zhí)行。而信貸文化作為信貸工作人員工作的價值取向與行為規(guī)范，是貫穿信貸工作整個流程的有力保障，是除制度外管控信貸安全的又一把利劍。
三、當(dāng)前信貸文化建設(shè)中的問題
1.信貸從業(yè)人員普遍風(fēng)險意識淡薄。隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的大背景與國家的積極號召下下，信貸工作日益繁多，各級信貸人員在長期而繁多的信貸工作中容易弱化信貸風(fēng)險意識，認(rèn)知模糊，缺乏危機(jī)感，為信貸工作埋下了許多不必要的隱患。僅就目前來說，以創(chuàng)業(yè)為由的信貸借貸便不在少數(shù)，而其創(chuàng)新的可實(shí)現(xiàn)性與可操作性因未有其明確界定，許多信貸從業(yè)人員便以政策指導(dǎo)為依據(jù)盲目借貸或人情借貸，這對信貸風(fēng)險來說無疑是一顆定時炸彈，令人堪憂。
2.信貸管理制度未能適應(yīng)快速發(fā)展需要。信貸管理制度經(jīng)過多年的實(shí)際摸索與總結(jié)，已經(jīng)建立起較為完整的的信貸管理制度，不斷促使信貸工作健康發(fā)展。但社會的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的不斷騰飛，當(dāng)前的信貸管理制度已經(jīng)不能完全適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，制度制約越來越形同虛設(shè)，貸款審查、審批的對部分申貸主體來說欠缺實(shí)際有效性及可執(zhí)行性，距“風(fēng)險為本、資本約束”的監(jiān)管要求差距較大，管理現(xiàn)狀不容樂觀，管理制度急需與時俱進(jìn)。
3.信貸文化形同虛設(shè)，虛而不實(shí)。當(dāng)前信貸文化中更多的是業(yè)務(wù)激勵，相對于信貸文化建設(shè)更偏重于業(yè)務(wù)的辦理，沒有信貸文化的引導(dǎo)和規(guī)范，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，處理業(yè)務(wù)無準(zhǔn)則。因而在信貸實(shí)踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)等問題較為突出，為信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展埋下了隱憂。長期重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險的現(xiàn)象之所以產(chǎn)生，其核心原因便是沒有形成良好、健康的信貸文化，缺少核心理念的支撐，對于信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)符合“服務(wù)與效益相結(jié)合，風(fēng)險與收益相保障”的原則，不能涸澤而漁，殺雞取卵，否則信貸業(yè)務(wù)難以快速健康發(fā)展。
四、良好信貸文化建設(shè)的方法
1.樹立風(fēng)險意識，積極主動化解信貸風(fēng)險。在風(fēng)險防范上，要特別重視道德風(fēng)險這一信貸風(fēng)險的最大源頭。不斷增強(qiáng)信貸工作人員的職業(yè)道德教育，增強(qiáng)其事業(yè)心和責(zé)任心，使其樹立風(fēng)險意識，認(rèn)真履行職責(zé)并積極主動化解信貸風(fēng)險。同時，培養(yǎng)“四個傾斜，四個控制”的信貸文化建設(shè)，即向信譽(yù)資產(chǎn)狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶傾斜、向符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，成長性強(qiáng)，發(fā)展前景好的中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)傾斜、向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和自主創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)傾斜、向中小企業(yè)和個人消費(fèi)需求傾斜;控制產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款、控制中長期貸款總量、控制高耗能，高污染產(chǎn)業(yè)貸款并逐步退出存量貸款、控制房地產(chǎn)信貸總量，是信貸風(fēng)險趨于最小，使信貸業(yè)務(wù)持久高效，使信貸文化健康規(guī)范。
2.依據(jù)現(xiàn)實(shí)要求及發(fā)展背景，調(diào)整及改進(jìn)信貸管理制度。調(diào)整并改進(jìn)信貸文化建設(shè)是當(dāng)前信貸工作的重中之重，現(xiàn)實(shí)發(fā)展的實(shí)際需求、國家政策的開放鼓勵，無一不正給信貸文化建設(shè)工作提出更高的要求，迫使信貸工作由“規(guī)模效益”向“質(zhì)量效益”轉(zhuǎn)變，由外延式做大轉(zhuǎn)型為內(nèi)涵式做強(qiáng)，“攘外必先安內(nèi)，利人必先強(qiáng)己”。因而在規(guī)章制度上，要嚴(yán)格遵守現(xiàn)有規(guī)章流程，切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)，不斷加強(qiáng)貸款審查審批，健全貸后管理體系，嚴(yán)把審前調(diào)查、貸中審批、貸后結(jié)算三項(xiàng)大關(guān)，讓信貸管理的制度化、規(guī)范化、嚴(yán)格化融入在信貸文化中來。除此以外，信貸工作人員在執(zhí)行規(guī)章制度時，要恪盡職守，不走后門，不靠關(guān)系，讓信貸工作透明化、公正化、公平化，助力信貸文化的建設(shè)。
3.建立核心價值觀，引領(lǐng)信貸文化建設(shè)。一種信念的核心是價值，一種文化的靈魂是內(nèi)涵。當(dāng)前的信貸文化更多的是一種形象上的工程，只浮現(xiàn)在表面之上。究其原因便在于沒有核心價值觀的引領(lǐng)。信貸工作歸根于本質(zhì)仍講究收益，脫離于最終目的的信貸文化終將紙上談兵。因而建設(shè)信貸文化，必須以“效益與服務(wù)相結(jié)合，收益與風(fēng)險相保障”為核心訴求，方能以信貸文化實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險的控制與趨避，達(dá)成既定目標(biāo)，是信貸文化與信貸收益互為映襯，蓬勃健康向上發(fā)展。
五、結(jié)語
信貸文化建設(shè)不是信貸工作的附屬品，而是展現(xiàn)信貸工作實(shí)質(zhì)的重要組成部分，更是當(dāng)下時代信貸發(fā)展的硬性要求。通過健康積極的信貸文化建設(shè)，將使廣大客戶更能感受到信貸的安全與放心，降低優(yōu)質(zhì)客戶對于信貸的抵觸情緒，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)對于信貸的重視，從而從信貸本身降低信貸風(fēng)險，并能促使社會各行各業(yè)的蓬勃發(fā)展，讓人們的生活更加便利、高效，最終為經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展、社會的文明進(jìn)步承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任與義務(wù)。
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