銀行經(jīng)營管理
引導(dǎo)語：中間業(yè)務(wù)已是商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢,因此,我國銀行業(yè)在近幾年加快了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐,使其取得了較大的發(fā)展,但由于我國商業(yè)銀行長期以來只重視存貸業(yè)務(wù),沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上確定中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)加以發(fā)展,中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀依然不容樂觀。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
1.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入分析[2]
�、傥覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分析。隨著各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的日益重視,各行中間業(yè)務(wù)收入增長較快，14家上市銀行2007年和2008年凈手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)收入占比。14家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入總體上增長較快，但表現(xiàn)出增長比例不協(xié)調(diào)情況，而工行、中行、招行、興業(yè)銀行甚至出現(xiàn)比例下降的情況。
�、谖覈鲜秀y行中間業(yè)務(wù)收入增長分析。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅增長,但增幅差異顯著。2008年, 14家上市銀行共實現(xiàn)凈手續(xù)費及傭金收入1536·62億元,比上年同期增加261.97億元,平均增幅為20.55%。
從增幅來看，2008年各行手續(xù)費及傭金收入增幅不等。其中南京銀行、寧波銀行的增幅超過了100%。從增幅差異程度來看，大型銀行的手續(xù)費及傭金收入低于中小銀行，增幅最高的南京銀行比中國銀行高出了185.82個百分點。凈手續(xù)費及傭金收入方面，除中國工商銀行，交通銀行、招商銀行、寧波銀行外，其他上市銀行的增幅都高于手續(xù)費及傭金收入增幅，增幅差距并不大。
1.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費狀況分析
2003 年 6 月以前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費依據(jù)是中國人民銀行制定的相關(guān)的收費標準，如《支付結(jié)算辦法》、《銀行卡管理辦法》等，各商業(yè)銀行根據(jù)人民銀行及政府部門制定的相關(guān)收費標準，確定本行收費標準，由于收費標準的不統(tǒng)一，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費行為不規(guī)范現(xiàn)象較為明顯[3]。 2003 年 6 月 26 日，中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會令2003年第3號)，這是繼 2001 年 6 月中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》后，國家支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升商業(yè)銀行綜合競爭能力所采取的又一重大舉措。該條例對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)等服務(wù)業(yè)務(wù)收費進行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范，順應(yīng)了商業(yè)銀行費率市場化潮流，明確劃分了政府和商業(yè)銀
行服務(wù)收費定價權(quán)限，賦予商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)定價權(quán)，極大地推進了商業(yè)銀行費率市場化進程。“3號令”盡管是針對商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的，但它的影響卻遠遠超出了服務(wù)業(yè)務(wù)本身，已經(jīng)對商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，極大地改善了服務(wù)收費的政策環(huán)境，對于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，促進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)變，促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新和成本管理發(fā)揮了十分重要的作用。該辦法的實施雖然極大地改善商業(yè)銀行服務(wù)收費的政策環(huán)境，增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，但離商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的標準化和規(guī)范化還相差甚遠，還有一段很長的路要走。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中的突出問題
1.對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。
2.金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。
3.低水平的同質(zhì)化競爭。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進不及時,商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。
4.風險控制能力不足。目前我國的商業(yè)銀行普遍存在著較為嚴重的治理結(jié)構(gòu)問題，風險承擔的最終主體不明確。由于風險承擔主體的不明確使其管理風險的成效缺乏有效的約束機制，從而無力承擔起獨立、權(quán)威性、有效管理銀行風險的職責。故使其風險管理主要側(cè)重于信用風險的識別、估算和控制，對市場風險、法律風險等其他風險重視不夠。而對信用風險的管理，也僅僅停留在識別、估計及消化不良貸款的層面上，還沒有形成完整的信用風險控制系統(tǒng)。西方現(xiàn)代商業(yè)銀行則是全面風險管理，即對整個銀行內(nèi)各個業(yè)務(wù)層次、各種類型風險的通盤管理，這種管理要求將信用風險、市場風險、其他風險以及包含這些風險的各種金
融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔這些風險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對各類風險依據(jù)統(tǒng)一的標準進行測量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風險進行必要調(diào)控。
5.從事中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型人才短缺。中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級服務(wù)的層面，要很好地開展這項業(yè)務(wù)需要大量的技術(shù)和人才的投放。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此,從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個重要因素。中間業(yè)務(wù)隊伍的建設(shè)和人才的培養(yǎng)任重而道遠。
三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇
1.切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,提高認識。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標市場時應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進行市場細分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。
2.加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區(qū)或中等發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進程。
3.注重業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)和引進。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用,通過各種途徑,采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法,加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)。在建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò),為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件的同時,要優(yōu)化各種服務(wù)功能,不斷適應(yīng)市場需求,加強對金融衍生業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的研究和人才培養(yǎng),提高員工素質(zhì),注重和珍惜人力資源的開發(fā)和利用。
4.切實防范中間業(yè)務(wù)金融風險。中間業(yè)務(wù)是一種低風險性業(yè)務(wù),但并不等于是無風險業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營中,要避免其風險,必須采取一些有力
的防范措施。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時,必須清楚地認識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風險。堅持業(yè)務(wù)拓展和風險防范并重的原則,加強對中間業(yè)務(wù)的風險管理和風險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法,使表外業(yè)務(wù)透明化,提高中間業(yè)務(wù)的可控性;其次,需要中間業(yè)務(wù)風險監(jiān)測體系,針對中間業(yè)務(wù)的不同特點確立相應(yīng)的風險系數(shù),將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)之內(nèi);最后需要加強中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風險管理,完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程,通過嚴格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風險控制到最小。
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