銀行經(jīng)營管理

　　引導(dǎo)語：中間業(yè)務(wù)已是商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢,因此,我國銀行業(yè)在近幾年加快了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐,使其取得了較大的發(fā)展,但由于我國商業(yè)銀行長期以來只重視存貸業(yè)務(wù),沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上確定中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)加以發(fā)展,中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀依然不容樂觀。

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

　　1.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入分析[2]

　　①我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分析。隨著各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的日益重視,各行中間業(yè)務(wù)收入增長較快，14家上市銀行2007年和2008年凈手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)收入占比。14家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入總體上增長較快，但表現(xiàn)出增長比例不協(xié)調(diào)情況，而工行、中行、招行、興業(yè)銀行甚至出現(xiàn)比例下降的情況。

　�、谖覈�上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長分析。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅增長,但增幅差異顯著。2008年, 14家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入1536·62億元,比上年同期增加261.97億元,平均增幅為20.55%。

　　從增幅來看，2008年各行手續(xù)費(fèi)及傭金收入增幅不等。其中南京銀行、寧波銀行的增幅超過了100%。從增幅差異程度來看，大型銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入低于中小銀行，增幅最高的南京銀行比中國銀行高出了185.82個(gè)百分點(diǎn)。凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入方面，除中國工商銀行，交通銀行、招商銀行、寧波銀行外，其他上市銀行的增幅都高于手續(xù)費(fèi)及傭金收入增幅，增幅差距并不大。

　　1.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況分析

　　2003 年 6 月以前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)是中國人民銀行制定的相關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如《支付結(jié)算辦法》、《銀行卡管理辦法》等，各商業(yè)銀行根據(jù)人民銀行及政府部門制定的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確定本行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為不規(guī)范現(xiàn)象較為明顯[3]。 2003 年 6 月 26 日，中國銀監(jiān)會(huì)和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家發(fā)展和改革委員會(huì)令2003年第3號(hào))，這是繼 2001 年 6 月中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》后，國家支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升商業(yè)銀行綜合競爭能力所采取的又一重大舉措。該條例對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)等服務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范，順應(yīng)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場化潮流，明確劃分了政府和商業(yè)銀

　　行服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)限，賦予商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)，極大地推進(jìn)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場化進(jìn)程。“3號(hào)令”盡管是針對商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的，但它的影響卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了服務(wù)業(yè)務(wù)本身，已經(jīng)對商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，極大地改善了服務(wù)收費(fèi)的政策環(huán)境，對于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和成本管理發(fā)揮了十分重要的作用。該辦法的實(shí)施雖然極大地改善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的政策環(huán)境，增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，但離商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化還相差甚遠(yuǎn)，還有一段很長的路要走。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中的突出問題

　　1.對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識(shí)不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。

　　2.金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個(gè)特點(diǎn):中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

　　3.低水平的同質(zhì)化競爭。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會(huì)計(jì)制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時(shí),商業(yè)銀行缺乏明確的收費(fèi)依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。目前我國的商業(yè)銀行普遍存在著較為嚴(yán)重的治理結(jié)構(gòu)問題，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的最終主體不明確。由于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的不明確使其管理風(fēng)險(xiǎn)的成效缺乏有效的約束機(jī)制，從而無力承擔(dān)起獨(dú)立、權(quán)威性、有效管理銀行風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。故使其風(fēng)險(xiǎn)管理主要側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和控制，對市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。而對信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，也僅僅停留在識(shí)別、估計(jì)及消化不良貸款的層面上，還沒有形成完整的信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。西方現(xiàn)代商業(yè)銀行則是全面風(fēng)險(xiǎn)管理，即對整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金

　　融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對各類風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要調(diào)控。

　　5.從事中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型人才短缺。中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級(jí)服務(wù)的層面，要很好地開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的技術(shù)和人才的投放。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此,從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要因素。中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)和人才的培養(yǎng)任重而道遠(yuǎn)。

　　三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

　　1.切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,提高認(rèn)識(shí)。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時(shí)應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場細(xì)分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

　　2.加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的`經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。

　　3.注重業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用,通過各種途徑,采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)。在建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò),為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件的同時(shí),要優(yōu)化各種服務(wù)功能,不斷適應(yīng)市場需求,加強(qiáng)對金融衍生業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的研究和人才培養(yǎng),提高員工素質(zhì),注重和珍惜人力資源的開發(fā)和利用。

　　4.切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)金融風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù),但并不等于是無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營中,要避免其風(fēng)險(xiǎn),必須采取一些有力

　　的防范措施。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時(shí),必須清楚地認(rèn)識(shí)到其在帶來收益的同時(shí)也隨之帶來的風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。首先需要完善表外會(huì)計(jì)核算和管理方法,使表外業(yè)務(wù)透明化,提高中間業(yè)務(wù)的可控性;其次,需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系,針對中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)之內(nèi);最后需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理,完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程,通過嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

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