商業(yè)銀行的經營管理模式

　　商業(yè)銀行是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象的銀行，那么商業(yè)銀行的經營管理模式是怎么樣的呢，一起來了解一下!

　　一、商業(yè)銀行的經營運作模式

　　商業(yè)銀行經營模式的設計原則：以效益為目標，合理地劃分商業(yè)銀行業(yè)務。商業(yè)銀行業(yè)務的目標是產生效益，各種業(yè)務的運作都應圍繞效益來進行。對于管理性業(yè)務，應該充分減少多余的環(huán)節(jié)。增強管理的科學性，提高管理效率;對于經營性業(yè)務，應該合理組織各類業(yè)務的運作，盡量減少經營成本，以最少的成本換取最大的利潤。只有科學合理地對管理性業(yè)務和經營性業(yè)務進行劃分，才能更好地實現效益目標。

　　實行完善的客戶關系管理。以客戶為中心的思想是商業(yè)銀行的一種基本業(yè)務策略。在從計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，企業(yè)的經營從只注重產品的生產，轉向注重市場的經營。商業(yè)銀行作為一個金融企業(yè)，其業(yè)務策略也將逐步從以銀行帳戶處理為中心，以各自獨立的金融業(yè)務運作為重點，轉向以客戶為中心，面向金融市場，通過一套完善的客戶關系管理系統(tǒng)向客戶提供一致的、綜合的服務和產品。在業(yè)務模型設計中，應充分體現以客戶為中心的思想，使銀行的經營活動面向客戶和市場來進行。

　　實現集中統(tǒng)一的會計核算。隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，金融產品和服務種類不斷增多，為了向用戶提供統(tǒng)一的產品和服務，向銀行管理者提供及時一致的管理信息，提高管理的力度，就要加強經營管理的規(guī)范化、標準化。會計核算作為經營管理的基礎性工作，它的集中和統(tǒng)一就成為關鍵。因此在業(yè)務系統(tǒng)模型中，應把集中統(tǒng)一的會計核算作為業(yè)務運作的基礎。

　　加強分析預測、實現動態(tài)管理，防范經營風險。在商品經濟高度發(fā)展的當今社會經濟生活中，由于經濟活動日趨復雜、競爭日益激烈，任何企業(yè)在經營活動中均難免會遭受各種各樣的風險。商業(yè)銀行的經營是建立在客戶的各種存款及其他借入款基礎上的，其最顯著的特點是負債經營。這種特殊的經營方式使銀行在經營活動中的每時每刻都在承受風險，從而決定了風險管理在建設銀行的經營管理中具有十分重要而突出的地位。從而使風險得到防范。就應加強對信息的全過程動態(tài)管理和全過程跟蹤反饋控制，由靜態(tài)的事后管理向動態(tài)的預測和管理發(fā)展。

　　商業(yè)銀行的業(yè)務結構。在市場經濟條件下，商業(yè)銀行業(yè)務經營的主要目標是產生效益，銀行應圍繞這一目標，開展各項經營業(yè)務活動;而要使各項業(yè)務活動達到預期的目標，就要對經營過程中的資金、人員、技術裝備等資源進行合理的組織、有效的管理，使經營要素達到優(yōu)化組合。因此，在業(yè)務結構中，有必要根據銀行各類業(yè)務活動的特點，將經營性業(yè)務和管理性業(yè)務分開.經營性業(yè)務是指銀行對客戶開辦的各種銀行業(yè)務和服務，它直接面對客戶，是銀行業(yè)務的前臺，強調業(yè)務的規(guī)范化和服務性;管理性業(yè)務是指對經營性業(yè)務進行決策、控制、管理和保障的業(yè)務，它偏重于決策管理，是銀行業(yè)務的后臺，強調業(yè)務的科學化和指導性。另外，從信息處理的角度看，經營性業(yè)務和管理性業(yè)務的時效性、復雜性也有不同，經營性業(yè)務對實時性要求較高，但對數據的計算和分析較為簡單;管理性業(yè)務對實時性要求不很高，但對數據的計算和分析較為復雜。

　　二、商業(yè)銀行經營管理效益的評價

　　盈利水平分析。盈利水平，即盈利能力，就是銀行賺取利潤的能力。無論是投資者還是債權人都認為盈利水平非常重要，因為健全的財務狀況必須由較高的獲利能力來支持，所以，銀行管理人員也十分重視獲利能力。衡量銀行盈利水平的財務比率有：資產收益率、資本收益率、銀行利潤率、上市銀行的盈利水平分析等。

　　風險分析。追求利潤，使銀行財富價值最大化是銀行經營的最終目標，但盈利總是與風險相聯系，一般盈利大的資產，風險也大。由于商業(yè)銀行經營的最基本原則是安全性，所以商業(yè)銀行在追求利潤的同時，力求把經營風險降低到最小程度。評價商業(yè)銀行資產風險程度的指標有四個，流動性風險比率、利率風險比率、信用風險比率、資本風險比率。

　　清償力分析。銀行的清償力是指銀行的支付能力或清償能力。對商業(yè)銀行的清償力進行分析，目的主要在于考察商業(yè)銀行的資信能力。考核指標一般有如下三個：現金資產比率、流動比率、預計中的資金流入與預計中的資金流出之比。其中銀行的流動資產是指可以在一年內或者超過一年的會計年度內變現或者運用的資產，包括現金資產以及銀行的短期放款、短期有價證券、短期拆出資金等。銀行的流動負債是指在一年內或者超過一年的會計年度內需償還的債務，包括短期存款、短期借入資金、應付票據、應付工資、應繳稅金等。

　　資金實力分析。分析一家商業(yè)銀行的資金實力是非常重要的，因為它不但預示該商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿�，而且還表明該商業(yè)銀行的資信能力�？己酥笜艘话阌腥缦聝蓚�：資金自給率、自有資本比率。銀行的自有資本是銀行股東為了獲取利潤而投入銀行的貨幣和一部分保留在銀行中的利潤，它代表股東對銀行的所有權。銀行自有資本在銀行經營中占有重要地位，它是銀行存在的先決條件。

　　三、銀行資產負債結構分析和設計

　　資產負債的流動性管理。所謂流動性，簡單來說，指銀行能夠隨時應付客戶提存，滿足必要貸款的能力。流動性概念包括兩方面的含義，一是指資產的流動性，二是指負債的流動性。資產流動性是指在銀行資產不發(fā)生損失的情況下將其迅速變現的能力，負債的流動性是指銀行能以較低的成本隨時獲得所需資金的能力。

　　保持流動性的必要，主要是因為銀行資金來源的性質和銀行業(yè)務經營的特點。銀行的資金來源，大部分是客戶的存款和借入款。存款是以能夠按時提取和隨時開出支票支付為前提的，借入款要按時歸還或者隨時兌付。因此資金運用必須保持與之相適應的流動性。銀行資產中流動性最強的是現金資產，包括庫存現金，在中央銀行的存款，存放同業(yè)和托收未達款。

　　產負債安全性管理。流動性風險，資產的流動就是所有者以最小的價格損失把資產轉變?yōu)楝F金的能力。負債的流動性指銀行以最低的成本獲得所需資金的能力。資金市場上的利率是經常變化的，有必要對此進行分析研究。傳統(tǒng)的分析方法是，把利息收入對資產收益率變化的敏感性和利息支出對負債的利息成本變化的敏感性進行對比，以確定當市場利率變化時，凈利息收入的變化幅度。另一種方法是綜合資產結構分析法，即把資產的持續(xù)期限與負債持續(xù)期限進行比較，從而評估利率變化對凈利息收入和股東權益價值的影響。

　　信用風險，信用風險是指由于債務人不能償還或者延期償還本息，引起銀行凈收益和股權市場價值的潛在變化。銀行增加任何一種盈利性資產，都必須承擔借款者不能按時償還本息的風險。不同的資產具有不同的違約風險，其中貸款的違約風險最大。根據經驗，企業(yè)和個人的信用程度較低，其償債能力取決于企業(yè)的經營狀況和個人的凈收入狀況，因此，銀行對每一筆貸款都要進行信用分析，考慮借款人的償還能力。相對而言，銀行的證券投資一般表現出較低的信用風險，因為借款人主要是政府和政府機構，信用較高。

　　資本金與償債風險，資本金風險是指銀行出現失去償債能力的可能性。一個公司的經濟凈值是資產與負債的市場價值之差，因此，資本金風險就是在經濟凈值為零之前，銀行資產價值的潛在減少。銀行如果承受的風險太高，就有可能難以清償債務，甚至倒閉。信用風險高就意味著有大量的呆帳損失，利率風險高則反映出資產與負債期限及持續(xù)期限搭配不當，經營風險高的銀行應比經營風險低的銀行擁有更多的資本金，由于借款成本增加和存款流失將會出現流動性問題。

　　四、評價銀行經營與管理綜合效益的DEA模型

　　人力和綜合費用是銀行經營運作的基本投入，所以，我們首先將人力和綜合費用作為評價銀行經營與管理綜合效益DEA模型的輸入變量：其次，銀行資產是銀行創(chuàng)造利潤的原動力，銀行的資產質量表現為銀行承擔的風險，簡單地講，銀行承擔了高風險的話，銀行就應該獲得高利潤，否則，銀行承擔高風險只是無益的投入。考慮到這兩個因素，我們認為銀行資產和資產質量也是銀行運作的投入，具體在本模型中用資產風險度來代表銀行的資產質量。銀行運作的產出首先是實際利潤，所以平價銀行經營與管理綜合效益的DEA模型首先將實際利潤作為輸出變量;其次，考慮到商業(yè)銀行的發(fā)展，我們將報告期內存款份額、報告期內的存款旬均和國際業(yè)務結算量作為模型的輸出變量。這樣，評價銀行經營與管理綜合效益的DEA模型的輸出變量：y，為實際收益，關為報告期內存款份額，y，為報告期內存款旬均，兒為國際業(yè)務結算量;輸入變量：x，為人數，x：為資產數量，x，為效益綜合風險度，x4為綜合費用。

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