精算師告訴你保險到底怎么買

　　精算師(actuary)，主要從事計算保險費、賠付準(zhǔn)備金、分紅、保險額、退休金、年金等，通常受雇于保險公司。其計算依據(jù)來源于理賠參照表及會計準(zhǔn)則，保險公司經(jīng)營狀況。而這份表格是基于本公司和同行索賠的經(jīng)驗及相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)而制定的。下面是yjbys小編為大家?guī)�來的關(guān)于怎么購買保險的知識，歡迎閱讀。

　　意外險

　　通常只保身故+殘疾(按照保監(jiān)會要求，2014年起，殘疾標(biāo)準(zhǔn)開始參照2013年保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)的《人身險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，該標(biāo)準(zhǔn)共10級281項，遠(yuǎn)超人民銀行98年下發(fā)的老一版的標(biāo)準(zhǔn)7級34項，給付比例更高，給付條目更多，具體內(nèi)容請自行百度)。但按照保險行業(yè)的經(jīng)驗，個人意外險的理賠中凡是能到殘疾以上程度的，身故占比超過50%，所以保險金要養(yǎng)老撫小，保額越高越好，建議50萬起。

　　如果是開車一族，請一定買份自駕車意外險，一大堆公司都有，年繳保費2400塊*10年，駕乘私家車、租用車、公務(wù)商務(wù)用車意外身故200萬元，一般意外身故最高20萬元，殘疾、燒燙傷最高20萬元，滿期返本110%已交保費。這是作為一個從業(yè)人員評價的目前市場上對開車一族最合適的保險，我本人已經(jīng)購買。

　　如果不是，想買到200萬保額可能就很困難，因為通常會要求提供收入證明(一般保額不超過年收入5-10倍)，在不提供的情況下通常只能買到50萬左右。

　　健康險

　　健康保險，目前國內(nèi)的健康保險可以粗分為：低端、中端、高端三檔(純主觀劃分)

　　中端的基本是在低端基礎(chǔ)上擴(kuò)展一些內(nèi)容，比如牙科、比如特需門診，畢竟多了一些東西，保費也相應(yīng)貴一些，2000-5000左右。

　　高端的如CIGNA全球醫(yī)療，保額動輒百萬計(通常會分得很細(xì)，A責(zé)任多少萬，B責(zé)任多少萬……但任何一個責(zé)任基本上都用不光，我聽說的最大的一個理賠是200多萬，德國高管在國內(nèi)發(fā)生敗血癥，也沒花完他的保額……)，醫(yī)保內(nèi)外統(tǒng)統(tǒng)理賠(隨便用藥)，基本上全球網(wǎng)點醫(yī)院隨便看病(國內(nèi)的很多昂貴醫(yī)院如“和睦家”也都可以去看病)，醫(yī)院態(tài)度就不說了是必然很好的，而且往往還有直付(也就是你不用付錢，空手去空手回就可以)，保費么，葛巾的保費是4萬(根據(jù)葛巾答復(fù)已經(jīng)修正)，我聽說其它的基本也都要8000往上，但很多高端醫(yī)療只提供給團(tuán)險客戶，個人客戶應(yīng)該還蠻難買的，也許香港會容易一些?

　　重大疾病險

　　作為精算從業(yè)人員，我手頭的數(shù)據(jù)顯示，除了少兒階段和老人階段，中間的50年時間里面，癌癥+心梗+腦梗三樣的理賠基本占了重疾理賠的80%~90%以上，癌癥尤其大頭，男性占比60%以上，女性占比70%以上。把這三個重疾的定義貼在這里

　　1. 惡性腫瘤：

　　指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。

　　下列疾病不在保障范圍內(nèi)：

　　(1)原位癌;

　　(2)相當(dāng)于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病;

　　(3)相當(dāng)于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病;

　　(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌);

　　(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注);

　　(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

　　注：如果為女性重大疾病保險，則不包括此項。

　　2. 急性心肌梗塞：

　　指因冠狀動脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：

　　(1)典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等;

　　(2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;

　　(3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化;

　　(4)發(fā)病90 天后，經(jīng)檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。

　　3. 腦中風(fēng)后遺癥：

　　指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180 天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

　　(1)一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失

　　(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失

　　(3)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動21中的三項或三項以上。

　　可以看到，癌癥有5種情況是不保的(除了艾滋)，心梗和腦梗都需要滿足某些條件才能理賠，達(dá)到這些條件后，才能叫“重大疾病”。

　　我列這些定義的原因是，雖然有些情況在標(biāo)準(zhǔn)重疾條款中是不保的，但是近些年的大部分產(chǎn)品都把這些責(zé)任單獨拿出來做了一個“輕癥重疾”責(zé)任，通常是“重疾”責(zé)任的20%保額，大家可以購買有“輕癥”重疾責(zé)任的產(chǎn)品。我舉一個例子說明為什么要買這個：如果家中父母急性心梗，做了支架手術(shù)，那么支架手術(shù)是不賠的，因為按照標(biāo)準(zhǔn)定義要開胸手術(shù)才賠，但這年頭誰還開胸啊!!支架(如果用進(jìn)口支架的話)通常是一個1.5W到2W，放3個就5W起了，這時候你會發(fā)現(xiàn)，輕癥重疾是賠的!多贊啊……

　　重疾的保額，根據(jù)我們進(jìn)行的統(tǒng)計，我建議以超過20萬為宜，上不封頂(看支付能力和保險公司接受的額度)。因為以癌癥為例，乳腺癌在原味癌階段治療費用還是較低的，外科手術(shù)通常就能搞定，但是一旦進(jìn)入I到III期，那么費用會直線上漲，原因是放化療和靶向藥物還是很貴的，通常會在15萬以上。這還是相對比較好治的乳腺癌，其他癌癥費用更高。為什么上不封頂?因為統(tǒng)計學(xué)上，人的一生罹患重疾的概率是72%，總歸會賠的，早晚而已，所以不會虧咯。另外，目前市場上包含輕癥重疾的產(chǎn)品通常都是含在普通重疾里面的，而且保額通常是重疾的20%，所以我推薦輕癥重疾買個5W以上，那么主險最好就有20W+的保額。

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