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保險精算師是如何工作的？
為了更好解釋“保險精算師是如何工作“的首先要給題主稍微解釋一下精算師大致的行業(yè)背景?精算師不僅僅能在保險公司工作，精算師或精算從業(yè)人員在再保險公司、咨詢公司、銀行、資產(chǎn)管理機構、政府部門及教育機構也有廣泛就業(yè)。當然在國內(nèi)乃至全世界，精算從業(yè)人員主要工作于保險公司尤其是人壽保險公司或壽險精算相關(我個人估計全世界算起來起碼超過60%，國內(nèi)超過80%)，所以一般大眾用“保險精算師”稱呼精算從業(yè)人員雖然不全面但也算某種程度上的合理。而樓主提問中的"精算師"應該泛指精算從業(yè)人員，但業(yè)內(nèi)只有通過相關考試并具備一定相關工作經(jīng)驗年限的人在拿到各大精算師協(xié)會正會員資格(Fellow)后才能被稱為(某個精算協(xié)會的)精算師，也有部分認證資格的準精算師(Associate)，其余一般稱為某個精算協(xié)會的會員或精算從業(yè)者。
目前全球最受廣泛認可并且聲譽最高的精算師認證體系為美國精算師協(xié)會(SOA)和英國精算師協(xié)會(IFoA)提供的考試，對應的精算師資格為美國體系的FSA或英國體系的FIA或FF。國內(nèi)保險公司的總精算師絕大多數(shù)也都至少持有這兩個體系認證中的一個。國內(nèi)已有自己的精算師認證體系(CAA)并且參與考試人數(shù)眾多，但由于各種原因，市場接受程度遠遠落后于剛才說的兩個認證。為方便起見，這里集中討論就業(yè)人數(shù)最多的壽險公司中精算從業(yè)人員是如何工作的。由于保險公司并不需要太多精算人員，因此絕大多數(shù)保險公司只有在總公司才會有精算部和精算人員配置，分支機構太少太少。
在開始之前還需要解釋一下一個壽險公司總公司的典型設置，這有助于了解精算部與保險公司其他部門之間如何協(xié)調(diào)運作的。和其他行業(yè)的公司一樣，壽險公司可以區(qū)分內(nèi)部職能為：公司管理層：總經(jīng)理、各股東利益方代言人、還有總精算師前臺部門：各種渠道銷售部門，如個險業(yè)務部、銀行保險部、團體保險部、電銷網(wǎng)銷渠道部、市場部等后臺部門：客戶服務部、資產(chǎn)投資部、IT、精算部、核保核賠部、人力行政部、財務部等以上區(qū)分只是按職能進行的大概區(qū)分以方便討論，精算部是典型的后臺部門。當然每個公司根據(jù)不同情況有不同的設定，比如很多公司團體業(yè)務部為事業(yè)中心體制(也就是國中國，自負盈虧，可能單獨配備1-2個精算人員)，不少公司的市場部甚至分公司也經(jīng)常有精算人員配置。也就是并不一定是只有總公司精算部才有精算人員，但其他地方很少就是了。以上扯完一點背景，現(xiàn)在具體介紹保險公司的精算人員到底干什么的并且是如何干活的任何保險公司精算部根據(jù)工作內(nèi)容都可以分為兩大類：定價(Pricing)和評估(Valuation)。有些公司也喜歡把定價職能單獨成立一個產(chǎn)品部，精算部只負責評估工作。
�。�1）什么是定價?顧名思義就是根據(jù)目前信息預測未來，為保險產(chǎn)品確定合理價格的工作過程。保險公司通常按產(chǎn)品銷售渠道區(qū)分定價人員，這樣配置是為了方便和前臺部門各不同銷售渠道建立對應聯(lián)系和溝通。定價的大致工作流程如下，我拆成a->g七步：
a. 保險產(chǎn)品初步創(chuàng)意：創(chuàng)意可以由銷售部門或市場部門等進行市場調(diào)研后提出，比如市場最近流行什么產(chǎn)品我們公司是否也需要跟進?當然也可以是精算部本身研究后提出，合作的再保險公司也可能會提供建議。
b. 保險產(chǎn)品形態(tài)討論和確認：這里需要召集各相關部門舉行n輪會議，確認產(chǎn)品最終形態(tài)，比如具體保險責任、保障期間多久、銷售費用如何等等等，這是一個非常耗時并且反復的過程，甚至在萬事俱備直到產(chǎn)品最終銷售一刻前都有可能全部推倒重來。
c. 定價模型和保費計算：這是外人聽起來精算其中一個最玄乎的地方，精算人員需要通過建立模型和基于各種對未來的假設對所開發(fā)保險產(chǎn)品未來期間各種可能出現(xiàn)的情況進行預測。精算定價三大假設包括死亡(根據(jù)產(chǎn)品不同還有疾病、醫(yī)療費用等)發(fā)生率、投資收益率假設和費用假設。根據(jù)具體的產(chǎn)品形態(tài)不同，這三個假設的相對重要性不同，比如兩全險相對重要的是投資收益率假設，其次是費用率假設，而死亡發(fā)生率重要性其實一般般。這些發(fā)生率可以通過行業(yè)標準經(jīng)驗(如中國生命表/重疾表)、評估同事的經(jīng)驗分析結(jié)果和再保險公司獲得。而目前國內(nèi)壽險公司99%產(chǎn)品的日常定價模型都是使用Excel建立現(xiàn)金流測試模型，所謂現(xiàn)金流測試就是”各種收入項-各種支出項“得到的各年年末現(xiàn)金流等內(nèi)部利潤指標確認該產(chǎn)品風險如何并且是否有利可圖。定價模型需要遵從一般精算原理并需符合監(jiān)管規(guī)定，下面只是其中一個精算定價方面的監(jiān)管規(guī)定作為參考例子：關于印發(fā)投資連結(jié)保險萬能保險精算規(guī)定的通知如何建模的事情這里就不展開細述了。
d. 備案材料準備、總精算師批準及監(jiān)管備案：模型和保費通過各種內(nèi)部測試后，精算工作人員將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定準備各種備案材料提交總精算師簽字(但其中的保險條款只需要公司法律責任人簽字確認)，并對備案材料加蓋公司公章提交中國保監(jiān)會備案后，這個新開發(fā)的保險產(chǎn)品即可以理論上上市銷售。
e. 其余公司內(nèi)部和外部的配合：一個很重要的工作是與負責建模的同事確認好內(nèi)部建模工作，由于絕大多數(shù)公司絕大多數(shù)產(chǎn)品的定價模型都是用Excel完成的，在產(chǎn)品定價階段Excel是個非常直觀強大的工具，office附帶的VBA也是一個簡單易用的編程語言，但(具體工作內(nèi)容下部分會解釋)還是需要Moses或Prophet等專用精算軟件才能比較好完成評估工作，因此定價人員開發(fā)新產(chǎn)品后還需要配合評估人員把Excel模型翻譯成Moses等專用模型。精算人員也要和公司其他部門配合，比如與兩核部門確認最低和最高投保限額，與客戶服務部門確認各種簡便銷售計算工具的準確性等。如果保險產(chǎn)品有再保險安排或者因為風險太高需要臨時分保，還需要完成再保險談判、再保險協(xié)議簽署和后續(xù)再保險賬單結(jié)算的工作。
f. 保險產(chǎn)品上線銷售：精算定價完后還需要把模型中計算出來的保費數(shù)據(jù)、現(xiàn)價數(shù)據(jù)、準備金因子數(shù)據(jù)等提供給IT并配合業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)測試成功后保單才能真正出單開賣。
g. 保險產(chǎn)品售后服務：并不是產(chǎn)品開發(fā)完開賣之后就沒有精算的事了，精算可能還需要參與售后工作，如超大額理賠時保險金額的最終確認。
(2)什么是評估?評估從字面上理解就是給承接業(yè)務估一個實際的價值，包括資產(chǎn)、負債方面。一般精算人員的實際的主要工作內(nèi)容就是按月、按季、按年準備各種法定和內(nèi)部精算報表供合規(guī)和高層決策使用(我們通稱這些人為“表哥”“表姐”“表弟”“表妹”)。而法定精算報表有多少?可以看看下面的鏈接。這只是一部分還沒包括內(nèi)部報表。關于印發(fā)《精算報告》編報規(guī)則的通知從職能來說，評估一般大致細分如下：
1. 準備金和償付能力計算: 業(yè)務承保后，保險公司除了收取到保費還對承保保單形成負債，主要形式就是體現(xiàn)在需要提取準備金方面。國內(nèi)準備金目前有兩套計算標準：法定準備金(用于償付能力計算)和會計準備金(用于計算利潤和國內(nèi)的稅)。一些上市公司或合資公司根據(jù)上市地要求或合資外方股東所在國要求計算符合當?shù)乇O(jiān)管標準的準備金和償付能力。償付能力可以簡單理解為認可資產(chǎn)除以法定基礎下計算的負債，用來衡量公司的財務實力，進一步反映保單持有人的利益安全。而相關報表也不是精算部一個人能完成的，來自于財務部門和投資部門的數(shù)據(jù)和一個強大的核心業(yè)務系統(tǒng)也是報表工作的關鍵，而后者國內(nèi)幾乎沒有一家保險公司是有好的。對于這些精算朋友，月初/季初/每年4月要出報表的時候是最痛苦的。
2. 經(jīng)驗分析：定價時使用的假設需要定期更新，通過對承保保單的歷史經(jīng)驗分析可以調(diào)查那些假設指標需要調(diào)整，一組緊跟形勢的假設可以保持保險產(chǎn)品定價合理擴大銷售或讓保險公司及早對虧損的保險產(chǎn)品采取措施。而分紅險產(chǎn)品也需要經(jīng)驗分析來確認實際經(jīng)驗和定價時候的預期經(jīng)驗有多少差異(目前主要是利差和死差)，來提供管理層信息用以決策每年發(fā)放的紅利該有多少。
3. 資產(chǎn)負債匹配：雖然資產(chǎn)負債匹配的重要性在投資領域里誰都知道，直到近幾年保險公司才開始往這個領域多投資人力。保險公司里除精算部以外的人員其實對精算都不算了解，而壽險公司保單多數(shù)都是長期業(yè)務的特殊性，精算人員需要與投資部門緊密合作提供合適的負債信息如久期等以保證資產(chǎn)管理部門做好最合理的投資規(guī)劃，尤其是越來越多的“理財業(yè)務”的出現(xiàn)。
4.公司規(guī)劃：基于存量業(yè)務(因為壽險保單很多都幾十年期限，明顯會帶到未來)和未來發(fā)展愿景對公司未來業(yè)務規(guī)模預算等作出預測，最重要的結(jié)果是未來償付能力和資本要求。如果償付能力過低，公司需要及早做出注資安排以規(guī)避可能的監(jiān)管層干預。具體評估工作因為比定價還煩，這里就不細說了。我覺得從外人來說，上面信息已經(jīng)夠了。對于從業(yè)人數(shù)來說，一個中型壽險公司的精算人員按匯報排序一般配置為：總精算師(1人，任命需經(jīng)過保監(jiān)會批準)精算部總經(jīng)理(1人)精算部副總經(jīng)理(2人，各分管產(chǎn)品和定價)定價職能(通常每個渠道配置1-3人，整個大職能一般在7-15人左右)并列評估職能(上面說的細分只能一般每個配置1-4人，整個大職能一般在6-12人左右)也就是一家壽險公司所有精算人員加起來大概在15-30人左右。工作其他方面如同一般北京上海寫字樓狗領。
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