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互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式分析
互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展不僅是IT時(shí)代供應(yīng)鏈金融發(fā)展的趨勢(shì)所在，同時(shí)，它還為小微企業(yè)解決融資問(wèn)題創(chuàng)造另一種途徑。那么，下面是小編為大家提供互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式分析，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、非純交易平臺(tái)電商供應(yīng)鏈金融模式
非純交易平臺(tái)電商在供應(yīng)鏈系統(tǒng)除了提供交易平臺(tái)，還自營(yíng)整個(gè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的倉(cāng)儲(chǔ)和物流系統(tǒng)，電商向上游供應(yīng)商提出訂單需求，供應(yīng)商向電商發(fā)貨，電商向供應(yīng)商開(kāi)出承兌匯票，并產(chǎn)生應(yīng)收賬款。該模式的典型代表有亞馬遜、京東商城。
非純交易平臺(tái)供應(yīng)鏈金融運(yùn)作模式與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融“1+N”模式本質(zhì)相同，電商作為供應(yīng)鏈系統(tǒng)的核心企業(yè)，利用自身良好的信譽(yù)和掌握的大量交易信息，以每筆交易為周期為上下游中小企業(yè)提供擔(dān)保授信，通過(guò)應(yīng)收賬款融資、訂單融資、供應(yīng)商委托貸款融資等融資方式，與商業(yè)銀行合作，融資給供應(yīng)鏈上的供應(yīng)商，為自己帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也增強(qiáng)了自身的黏性和節(jié)點(diǎn)企業(yè)對(duì)自己的依賴性，并與上下游企業(yè)建立穩(wěn)定、互利的合作關(guān)系，確保以自身為核心的供應(yīng)鏈系統(tǒng)穩(wěn)健發(fā)展。
非純交易平臺(tái)電商供應(yīng)鏈金融模式是將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融理論延伸至電商供應(yīng)鏈系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈績(jī)效和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估為鏈中企業(yè)提供貸款，改變傳統(tǒng)的以單個(gè)企業(yè)的不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為主的授信模式，不僅有利于拓展了業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象，而且有利于降低交易風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。供應(yīng)鏈中的上下游企業(yè)往往處于不同的行業(yè)環(huán)境中且相互影響，銀行通過(guò)核心企業(yè)加強(qiáng)了對(duì)供應(yīng)鏈和各節(jié)點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估和監(jiān)管，降低了非專業(yè)性因素引起的信心不對(duì)稱帶來(lái)的融資風(fēng)險(xiǎn)和成本。
以京東商城“供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)”模式為例分析，可知非純交易平臺(tái)電商供應(yīng)鏈金融模式主要融資服務(wù)模式是：結(jié)合電商自身的供應(yīng)商評(píng)價(jià)系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、票據(jù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行及銀企互聯(lián)等電子渠道，面向全部供應(yīng)商開(kāi)展金融服務(wù)。電商根據(jù)不同對(duì)象提供的融資服務(wù)，包括應(yīng)收賬款融資、訂單融資、供應(yīng)商委托貸款融資、應(yīng)收賬款資產(chǎn)包計(jì)劃等。在這些融資中，電商自身扮演供應(yīng)商與銀行之間的授信角色，供應(yīng)商可根據(jù)與電商的銷售合同、貨物單據(jù)、應(yīng)收賬款以及京東的確認(rèn)文件，在第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保后，獲得來(lái)自與有合作關(guān)系的銀行的貸款，此運(yùn)作模式中，借貸方是銀行，因此，電商本身并不從中獲得收益。
其中，應(yīng)收賬款融資與訂單融資為電商提供金融服務(wù)的主體模式。應(yīng)收賬款融資主要是指電子商務(wù)平臺(tái)上的供應(yīng)商從發(fā)貨至電商到收款需要一定的賬期，因此產(chǎn)生應(yīng)收賬款。為了增加企業(yè)的流動(dòng)資金，可以通過(guò)應(yīng)收賬款進(jìn)行融資，加速貨款的回收，提高資金的周轉(zhuǎn)率。具體模式：電商平臺(tái)上的供應(yīng)商向電商發(fā)貨、開(kāi)票;電商向供應(yīng)商開(kāi)出承兌匯票，此時(shí)產(chǎn)生應(yīng)收賬款;供應(yīng)商將承兌匯票通過(guò)背書(shū)的形式質(zhì)押給銀行，申請(qǐng)貸款融資，銀行與電商平臺(tái)服務(wù)商核實(shí)相關(guān)信息，并讓其做出擔(dān)保承諾后，開(kāi)設(shè)專項(xiàng)賬戶，向供應(yīng)商授信;銀行收到電商平臺(tái)的支付指令后，向供應(yīng)商專項(xiàng)賬戶里發(fā)放貸款，到期時(shí)，供應(yīng)商向銀行償還貸款。訂單融資為了獲得資金購(gòu)買(mǎi)履行訂單所需的原材料半成品等資源，電商通過(guò)質(zhì)押訂單獲得融資的過(guò)程如下：電商交易平臺(tái)服務(wù)商利用自身優(yōu)勢(shì)，將平臺(tái)上眾多業(yè)務(wù)狀況良好的企業(yè)的小額訂單整合成一個(gè)大訂單，向銀行申請(qǐng)融資授信，并獲得一定的授信額度;當(dāng)賣(mài)方通過(guò)交易平臺(tái)簽訂訂單后，憑訂貨合同等單證向銀行質(zhì)押申請(qǐng)貸款; 銀行收到質(zhì)押融資申請(qǐng)后，與交易平臺(tái)服務(wù)商核實(shí)相關(guān)信息，平臺(tái)服務(wù)商根據(jù)電商以往的交易信息行業(yè)和產(chǎn)品前景等信息，做出擔(dān)�；蚧刭�(gòu)承諾，銀行開(kāi)設(shè)專用賬戶用于貸款的發(fā)放與回收; 銀行按照訂單金額的一定比例將平臺(tái)服務(wù)商的授信額度分配給電商; 電商獲得貸款后購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料，生產(chǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)平臺(tái)服務(wù)商制定的第三方物流企業(yè)發(fā)貨; 買(mǎi)方將貨款支付到專用賬戶; 銀行收到貨款后，一部分扣留用于償還貸款并恢復(fù)平臺(tái)服務(wù)商的授信額度，剩下部分作為企業(yè)收益匯入企業(yè)賬戶。
二、基于純交易平臺(tái)電商供應(yīng)鏈金融模式分析
純交易平臺(tái)電商供應(yīng)鏈系統(tǒng)中，電商本身只為上下游供應(yīng)商提供交易平臺(tái)，其自身不經(jīng)營(yíng)倉(cāng)儲(chǔ)和物流系統(tǒng)，與上游供應(yīng)商之間不存在應(yīng)收賬款等現(xiàn)金交易，該模式的典型代表是B2B電商阿里巴巴、C2C淘寶、B2C天貓。該電商供應(yīng)鏈系統(tǒng)中，電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)物流和資金流的掌控沒(méi)有非純交易平臺(tái)的程度大，但是電商對(duì)信息流擁有控制權(quán)，所有供應(yīng)鏈系統(tǒng)的交易都在電商平臺(tái)上進(jìn)行，電商可基于大量交易數(shù)據(jù)分析進(jìn)行融資風(fēng)險(xiǎn)控制。
純交易平臺(tái)供應(yīng)鏈融資是更具創(chuàng)新性的供應(yīng)鏈融資模式，電商代替銀行在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中提供融資服務(wù)的地位，并以數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)為核心，建立豐富的供應(yīng)商數(shù)據(jù)庫(kù)和信用記錄，利用龐大的客戶資源、海量的客戶交易行為數(shù)據(jù)及云計(jì)算等信息技術(shù)處理手段，為其平臺(tái)上的中小企業(yè)提供信用貸款。電商通過(guò)整合電子商務(wù)過(guò)程中所形成的數(shù)據(jù)和信用，解決傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)個(gè)人和小企業(yè)貸款存在的信息不對(duì)稱和流程復(fù)雜的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)良好的風(fēng)險(xiǎn)控制和資本回報(bào)。
純交易平臺(tái)供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新模式特點(diǎn)體現(xiàn)在技術(shù)實(shí)現(xiàn)與風(fēng)險(xiǎn)控制。技術(shù)實(shí)現(xiàn)是指：電商的融資風(fēng)險(xiǎn)控制需引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的中小供應(yīng)商批量發(fā)放貸款。通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，利用數(shù)據(jù)分析而非擔(dān)保或者抵押對(duì)融資方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)控制是指：電商通過(guò)建立多層次的微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，將貸前、貸中以及貸后三個(gè)環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段，根據(jù)小微供應(yīng)商在電商平臺(tái)上積累的信用及行為數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)的還款能力及還款意愿進(jìn)行較準(zhǔn)確的評(píng)估，同時(shí)，結(jié)合貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪/帳號(hào)關(guān)停機(jī)制，提高了客戶違約成本，有效地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
在國(guó)內(nèi)，率先實(shí)踐純交易平臺(tái)供應(yīng)鏈融資模式的是阿里金融。阿里金融利用自身平臺(tái)積累下的龐大交易數(shù)據(jù)對(duì)申請(qǐng)貸款供應(yīng)商進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并進(jìn)行無(wú)抵押貸款，實(shí)現(xiàn)與供應(yīng)商能夠得到更深層次的捆綁，同時(shí)又能通過(guò)這些金融服務(wù)獲得收益。
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