供應(yīng)鏈金融貿(mào)易融資問(wèn)題
隨著市場(chǎng)階段的不斷變化，外部環(huán)境日趨復(fù)雜，供應(yīng)鏈金融在發(fā)展過(guò)程中同樣遇到了瓶頸。下面是小編為大家整理的供應(yīng)鏈金融貿(mào)易融資問(wèn)題，歡迎大家閱讀瀏覽。
產(chǎn)品開(kāi)發(fā)貼近產(chǎn)業(yè)鏈
隨著產(chǎn)業(yè)界出現(xiàn)的鏈?zhǔn)交厔?shì),供應(yīng)鏈金融唯有與產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和交易模式緊密結(jié)合，才能為其競(jìng)爭(zhēng)力的提升與可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。因而，商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融發(fā)展過(guò)程中應(yīng)更加關(guān)注基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)鏈的金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新。這對(duì)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及方案實(shí)施能力也提出了較高的要求。
產(chǎn)業(yè)鏈金融是銀行以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，設(shè)計(jì)個(gè)性化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供綜合解決方案的一種服務(wù)模式。供應(yīng)鏈金融唯有與實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和交易模式緊密結(jié)合，才能獲得競(jìng)爭(zhēng)力的提升和可持續(xù)發(fā)展的機(jī)遇。
基于產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品設(shè)計(jì)有助于提高創(chuàng)新效率。所謂隔行如隔山，不同產(chǎn)業(yè)鏈之間的交易模式千差萬(wàn)別，由此產(chǎn)生的行業(yè)、企業(yè)的個(gè)性化需求也決定了銀行設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品時(shí)必須緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)鏈本身進(jìn)行“量體裁衣”。例如，通過(guò)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行研究，銀行為處于大宗商品行業(yè)上、中、下游的的冶煉商、貿(mào)易商和終端用戶設(shè)計(jì)的諸如預(yù)付款融資、貨押融資、裝船前融資等結(jié)構(gòu)化融資方案便是契合產(chǎn)業(yè)鏈特征與交易模式的產(chǎn)品和服務(wù)。
深入的行業(yè)研究和客戶交流有助于銀行獲得關(guān)于客戶需求與反饋的信息，使產(chǎn)品創(chuàng)新擺脫“閉門造車”，建立持續(xù)性強(qiáng)、靈活度高的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，提升產(chǎn)品研發(fā)的前瞻性和預(yù)見(jiàn)性，設(shè)計(jì)出針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。
以行業(yè)供應(yīng)鏈金融帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈客戶群拓展。供應(yīng)鏈金融的理念是銀行通過(guò)控制商品和服務(wù)交易產(chǎn)生的物流、資金流和信息流來(lái)為整條產(chǎn)業(yè)鏈提供系統(tǒng)性的融資安排設(shè)計(jì)。例如，通過(guò)向核心企業(yè)提供針對(duì)上游供應(yīng)鏈的“供應(yīng)商融資方案”與針對(duì)下游供應(yīng)鏈的“經(jīng)銷商融資方案”，幫助核心企業(yè)與其上下游提高營(yíng)運(yùn)效率，加速資金流轉(zhuǎn)。與此同時(shí)，銀行以“1+N”式的長(zhǎng)鏈模式拓展客戶群，在成功案例的基礎(chǔ)上，為N個(gè)“1”客戶提供成熟的量身定制服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)橫向的產(chǎn)品復(fù)制和縱向的客戶群延伸。
通過(guò)“以行業(yè)為載體”的供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式，銀行一方面與客戶建立了比普通信貸更為深入的合作關(guān)系和信用基礎(chǔ)，增強(qiáng)了客戶粘性;另一方面，得以進(jìn)一步挖掘核心企業(yè)的上下游客戶資源和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)“以點(diǎn)帶面”。
通過(guò)行業(yè)專業(yè)化研究提升業(yè)務(wù)管理能力。銀行通過(guò)向各行各業(yè)的企業(yè)提供個(gè)性化的融資方案，將供應(yīng)鏈產(chǎn)品嵌入到企業(yè)的生產(chǎn)和購(gòu)銷活動(dòng)中，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)緩釋。而行業(yè)的獨(dú)特性決定了銀行在業(yè)務(wù)管理中的專業(yè)性和復(fù)雜性，更需要銀行深入行業(yè)研究、掌握交易模式，建立高度契合行業(yè)特征的管理體系。因此，銀行需要深諳行業(yè)慣例、市場(chǎng)行情以及交易規(guī)則等，同時(shí)要與倉(cāng)儲(chǔ)、物流、保險(xiǎn)及期貨等機(jī)構(gòu)緊密合作，不斷提高專業(yè)化水平。
專業(yè)化的供應(yīng)鏈金融管理應(yīng)涵蓋市場(chǎng)管理、客戶管理、產(chǎn)品管理三個(gè)維度，通過(guò)KYM(了解你的市場(chǎng))、KYC(了解你的客戶)、KYB(了解你的業(yè)務(wù))、KYP(了解你的產(chǎn)品)，制定與行業(yè)特性緊密結(jié)合的總量控制、客戶甄選、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等。
風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)癥下藥
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的自償性體現(xiàn)在商品交易中所運(yùn)用的結(jié)構(gòu)性短期融資工具，包括基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資，其中結(jié)構(gòu)化特性旨在彌補(bǔ)借款人的信用等級(jí)。融資的風(fēng)險(xiǎn)主要取決于融資的自償性的高低以及貸款人對(duì)交易進(jìn)行結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)的技能，融資項(xiàng)下的資產(chǎn)將作為第一還款來(lái)源。銀行主要依據(jù)該筆業(yè)務(wù)的自我清償特征以及借款人組織該筆交易的能力對(duì)借款人進(jìn)行授信，而非依據(jù)借款人本身的信用等級(jí)。
因此，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于基礎(chǔ)交易本身、上游履約能力、下游支付能力以及交易標(biāo)的.市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素。銀行須通過(guò)產(chǎn)品組合應(yīng)用或結(jié)構(gòu)化安排對(duì)交易進(jìn)行全流程控制，從而在對(duì)貿(mào)易各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行緩釋或轉(zhuǎn)移，降低債項(xiàng)層面的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提升供應(yīng)鏈整體信用等級(jí)。要推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展，銀行須從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)出發(fā)，重新審視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制基礎(chǔ)和控制方式。
基于交易主體與交易標(biāo)的的債項(xiàng)評(píng)估。傳統(tǒng)銀行信貸融資業(yè)務(wù)中，客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)一直是銀行所重視的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)。然而，從事貿(mào)易活動(dòng)的企業(yè)多具有自有資產(chǎn)少、負(fù)債率高的特點(diǎn)，信用評(píng)級(jí)和財(cái)務(wù)指標(biāo)有時(shí)并不占優(yōu)勢(shì)。供應(yīng)鏈金融與貿(mào)易背景、貿(mào)易環(huán)節(jié)緊密相連的明顯特征決定了銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)僅局限于單一授信主體的考量，還應(yīng)特別關(guān)注授信主體在所處供應(yīng)鏈中的位置及所處交易中交易標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)緩釋條件，從而對(duì)該筆債項(xiàng)作出準(zhǔn)確評(píng)估。
基于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品特性的風(fēng)險(xiǎn)分析。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系范圍寬廣，在不同的設(shè)計(jì)原理下所呈現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特性也不盡相同。例如，保理類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)可能主要體現(xiàn)為下游應(yīng)收賬款的回款率;而質(zhì)押貨物的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)率則成為貨押融資類產(chǎn)品的主要考量?jī)?nèi)容。因此，量化、立體化、精細(xì)化的管理應(yīng)貫穿銀行產(chǎn)品模式創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)分析的全過(guò)程。銀行應(yīng)靈活運(yùn)用新資本協(xié)議中的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，將EVA(經(jīng)濟(jì)附加值)、RAROC(風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資產(chǎn)收益)等指標(biāo)作為產(chǎn)品的綜合評(píng)價(jià)和輔助決策工具。通過(guò)系統(tǒng)建設(shè)和IT手段，在不斷擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)管理者信息半徑的同時(shí)，提高對(duì)產(chǎn)品特性的分析精度和判斷能力。
基于貿(mào)易鏈和商品管理的風(fēng)險(xiǎn)控制。“貿(mào)易鏈”和“商品”是供應(yīng)鏈金融的兩大核心要素。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，銀行須重視供應(yīng)鏈整體考量，關(guān)注核心企業(yè)對(duì)上下游及交易本身的控制力以及物流、資金流、信息流情況，通過(guò)對(duì)應(yīng)收賬款、交易商品等的有效管理，以特定交易項(xiàng)下的現(xiàn)金流作為第一還款來(lái)源;貨押類融資則在對(duì)質(zhì)物特性及市場(chǎng)走勢(shì)深入研究的基礎(chǔ)上，通過(guò)逐日盯市、跌價(jià)補(bǔ)償、定期核庫(kù)、套期保值等措施有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
綜上，結(jié)合供應(yīng)鏈金融具體特性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判和管理才是適合市場(chǎng)需求與銀行風(fēng)險(xiǎn)控制要求的風(fēng)險(xiǎn)控制。新資本協(xié)議的推進(jìn)實(shí)施將對(duì)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和業(yè)務(wù)發(fā)展模式產(chǎn)生重大而深刻的影響，不斷向全面化、專業(yè)化以及精細(xì)化方向推進(jìn)，逐步引導(dǎo)銀行形成客戶與債項(xiàng)并重的二維風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，在收益、風(fēng)險(xiǎn)與資本之間尋找到最佳平衡點(diǎn)。
銀企電子化互通
近年來(lái)，供應(yīng)鏈金融與信息技術(shù)結(jié)合日趨緊密。當(dāng)前，信用證、托收等傳統(tǒng)結(jié)算工具的使用日趨下降，貿(mào)易雙方對(duì)銀行的需求從以信用支持為主逐步轉(zhuǎn)向以支付速度和效率為主，銀行傳統(tǒng)貿(mào)易融資的發(fā)展空間大幅縮小，必須依托電子化平臺(tái)的建設(shè)提升供應(yīng)鏈金融實(shí)力。以網(wǎng)上銀行、電子供應(yīng)鏈為代表的電子銀行技術(shù)成為中外銀行構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的共同選擇和必然趨勢(shì)。
“電子供應(yīng)鏈”是指銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，以一系列電子化金融衍生產(chǎn)品及與外部合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)緊密聯(lián)結(jié)，以服務(wù)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的一種新型服務(wù)模式。通過(guò)建立電子化信息平臺(tái)，可以極大地加快資金流轉(zhuǎn)效率，全面降低供應(yīng)鏈總成本，為供應(yīng)鏈上的企業(yè)在以“鏈”為核心的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中帶來(lái)全流程的金融支持，有效縮短銀行和企業(yè)在供應(yīng)鏈流動(dòng)過(guò)程中的反應(yīng)時(shí)間、增加可用資金頭寸、減輕財(cái)務(wù)管理負(fù)擔(dān)和成本、提高企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)和控制能力。
以中國(guó)銀行的SCF供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)為例，在該系統(tǒng)的推動(dòng)下，中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了應(yīng)收賬款保理池融資、經(jīng)銷商融資、訂單融資、貨押融資等供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的線上服務(wù)，并與京東商城等電商平臺(tái)、浙江網(wǎng)新等供應(yīng)鏈核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)、河北鋼鐵交易中心等大宗商品電子交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了銀企直連。這些項(xiàng)目的成功落地推動(dòng)了中國(guó)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展步入新階段。而電子化對(duì)供應(yīng)鏈金融可持續(xù)發(fā)展的推動(dòng)作用主要體現(xiàn)在以下方面。
識(shí)別客戶信息。銀行通過(guò)與電商交易平臺(tái)、企業(yè)管理系統(tǒng)的對(duì)接，能夠有效獲取平臺(tái)交易信息和企業(yè)與上下游客戶的貿(mào)易往來(lái)流水。這些信息的取得和整合，一方面有助于銀行獲取相關(guān)行業(yè)客戶資源，篩選客戶信息，有的放矢地進(jìn)行市場(chǎng)拓展和客戶營(yíng)銷;另一方面，銀行可通過(guò)企業(yè)歷史交易信息記錄，進(jìn)一步掌握企業(yè)的歷史履約情況和賬期、回款情況等，在提高對(duì)企業(yè)的辨識(shí)度的同時(shí)，使信息成為有價(jià)值的客戶識(shí)別工具。
拓展風(fēng)控渠道。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制手段大多建立在對(duì)客戶基礎(chǔ)財(cái)務(wù)報(bào)表的審核和判斷上。近年來(lái)，供應(yīng)鏈金融的興起將銀行的視角越來(lái)越多地引入到貿(mào)易環(huán)節(jié)中的物流、資金流、單據(jù)流中來(lái)，以此作為風(fēng)險(xiǎn)管理的新渠道和方式。電子供應(yīng)鏈通過(guò)對(duì)接客戶ERP管理系統(tǒng)、第三方物流監(jiān)管系統(tǒng)等，使銀行及時(shí)獲取客戶訂單、存貨、應(yīng)收賬款等，無(wú)疑為提高貿(mào)易背景的可視性提供了重要保障。
提高運(yùn)營(yíng)效率。在銀行向更為縱深化的貿(mào)易領(lǐng)域邁進(jìn)的過(guò)程中，銀行工作人員需要花更多的精力去參與到每一筆交易的真實(shí)性審核以及過(guò)程管理中去。隨著貿(mào)易的行業(yè)專業(yè)度不斷提升、交易頻率不斷提高，對(duì)銀行的審批、操作和管理效率也提出了更高的要求。而電子化技術(shù)手段的運(yùn)用無(wú)疑為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展打了一針強(qiáng)心劑，促進(jìn)了各類信息的快速傳遞和即時(shí)處理。
降低操作成本。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中大量的紙質(zhì)單據(jù)審核和手工操作涉及到銀行前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)巨大的人力成本，過(guò)于沉重的操作壓力不僅影響了單筆的業(yè)務(wù)處理速度，也增加了銀行的財(cái)務(wù)支出和企業(yè)的交易成本，企業(yè)往往無(wú)法得到高效的服務(wù)和良好的客戶體驗(yàn)。網(wǎng)上銀行、供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)可將業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化、電子化處理，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的快速、準(zhǔn)確和穩(wěn)定，使貿(mào)易環(huán)節(jié)和融資環(huán)節(jié)更為低碳、順暢、便捷。
綜上，電子化方式將從根本上改善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中銀行對(duì)基礎(chǔ)交易信息的完整性、及時(shí)性和真實(shí)性的掌控能力。全面、透明、高效、快捷的電子化解決方案將方便客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)向銀行提交業(yè)務(wù)辦理指令，并隨時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理進(jìn)程的動(dòng)態(tài)跟蹤，為企業(yè)供應(yīng)鏈管理提供便捷完善的金融服務(wù)支持。
當(dāng)供應(yīng)鏈金融與全球經(jīng)貿(mào)發(fā)展的契合為銀行業(yè)搭建起新的舞臺(tái)，銀企之間的合作與共贏模式也進(jìn)入了全新的階段。在新的市場(chǎng)格局下，銀行既應(yīng)對(duì)自身發(fā)展做到全面規(guī)劃與掌握，又能對(duì)外部變化及時(shí)作出調(diào)整和應(yīng)對(duì)。銀行人員應(yīng)積極探索、大膽嘗試，以客戶全方位營(yíng)銷和全流程服務(wù)為核心，在為客戶提供便捷、全面和高效的一站式供應(yīng)鏈金融服務(wù)的同時(shí)，通過(guò)精準(zhǔn)的流程管理實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展。
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