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最新供應鏈金融風控基礎(chǔ)知識
在供應鏈金融領(lǐng)域，核心企業(yè)相對于傳統(tǒng)企業(yè)優(yōu)勢的本質(zhì)即在于風險定價能力的增強。下面是小編為大家分享最新供應鏈金融風控知識，歡迎大家閱讀瀏覽。
傳統(tǒng)的供應鏈金融風控
長期以來，傳統(tǒng)供應鏈金融在風險控制中強調(diào)以下三個方面：
一是核心企業(yè)及擔保。如供應鏈中核心企業(yè)，即制造商實力不強，銷售或資產(chǎn)規(guī)模不大，財務(wù)狀況不良好，即使有核心企業(yè)或核心企業(yè)愿意提供擔保，傳統(tǒng)供應鏈金融提供方都不會提供融資。
二是動產(chǎn)抵押或應收/預付款質(zhì)押。傳統(tǒng)供應鏈金融強調(diào)，取得供應鏈融資的核心企業(yè)上、下游企業(yè)必須提供傳統(tǒng)供應鏈金融資金提供方接受的倉單、存貨、應收款或預付款抵押或質(zhì)押，否則，即使該供應鏈的核心企業(yè)實力強大，在該供應鏈中的上、下游企業(yè)都不會獲得融資。2015年10月8日，華為、中興一級供應商深圳福昌電子因欠款人民幣2.7億元宣布破產(chǎn)即是此情況。
三是物流、資金流與信息流的跟蹤。即使供應鏈各企業(yè)采用了ERP軟件，但傳統(tǒng)供應鏈金融資金提供方管理信息系統(tǒng)與供應鏈企業(yè)ERP系統(tǒng)及物流公司的管理系統(tǒng)未聯(lián)網(wǎng)，因此，在向供應鏈上、下游企業(yè)提供資金后，傳統(tǒng)供應鏈金融提供方派人了解與跟蹤該供應鏈的物流、資金流與信息流，以確保不出現(xiàn)異常，確保融出的資金安全。
互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融風控
與傳統(tǒng)供應鏈金融不同，互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融須通過以下方式實施風險管控：
首先，利用大數(shù)據(jù)、云計算替代抵押或質(zhì)押。京東為什么能為它的平臺購物的消費者提供貸款(或賒銷)，原因就是它的后臺可統(tǒng)計、分析該消費者消費行為習慣與還款能力。
其次，使用虛擬貨幣。發(fā)展虛擬經(jīng)濟要使用虛擬貨幣，2009年1月誕生的比特幣，使虛擬貨幣得到越來越多的關(guān)注。提供B2B2C的電子商務(wù)平臺本身是一個生態(tài)系統(tǒng)，提供了一個完整的閉循環(huán)，在該閉循環(huán)中使用虛擬貨幣，可防止互聯(lián)網(wǎng)金融的道德風險，減少資金挪用、侵占或轉(zhuǎn)移的風險。
再次，通過資本運作，將互聯(lián)網(wǎng)金融風險從內(nèi)部轉(zhuǎn)化為外部風險或化解。當接受資金的某供應鏈出現(xiàn)風險，可通過重組，將幾個供應鏈進行合并，并達到上市條件，然后通過資本運作實現(xiàn)上市。供應鏈上市后，融資能力加強，還款能力提高或股價高于貸款或眾籌投資原始投資金額，P2P貸款方可通過債轉(zhuǎn)股或眾籌投資人通過溢價出售股票將風險轉(zhuǎn)移或化解。
不同類別核心企業(yè)的風控優(yōu)勢
金融競爭本質(zhì)在于風險定價能力。在供應鏈金融領(lǐng)域，核心企業(yè)相對于傳統(tǒng)企業(yè)優(yōu)勢的本質(zhì)即在于風險定價能力的增強。電商類核心企業(yè)優(yōu)勢在于大數(shù)據(jù)下的信用評估體系，產(chǎn)業(yè)類核心企業(yè)優(yōu)勢在于對動產(chǎn)融資的把控力。
產(chǎn)業(yè)類核心企業(yè)風控：產(chǎn)品標準化+倉儲能力。產(chǎn)品標準化程度越高，價值評估越容易，同時高度標準化的產(chǎn)品在資產(chǎn)處置上更容易，降低流動性風險。核心企業(yè)自建倉儲可以有效控制信用風險，也是產(chǎn)業(yè)類核心企業(yè)風險控制能力的最重要因素之一。
平臺類核心企業(yè)風控：大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。電商平臺類核心企業(yè)，擁有更高的業(yè)務(wù)頻次，上下游分別為供應商和消費者，基于應收賬款、預付賬款貸款以及信用融資是主要形式，風險控制主要依靠平臺交易往來所形成的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，比如京東白條的風控模式。
供應鏈金融中的大數(shù)據(jù)風控
隨著市場階段的不斷變化，外部環(huán)境日趨復雜，供應鏈金融在發(fā)展過程中也遇到了一定的瓶頸，原因：供應鏈上的小企業(yè)在商業(yè)模式、企業(yè)規(guī)模上各有差異，所以傳統(tǒng)金融機構(gòu)統(tǒng)一的風控標準難以形成，每一筆貸款都意味著資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表的審核、融資合同的擬定和確認、現(xiàn)場資產(chǎn)估值等繁瑣流程，而這些流程必須由人工來完成，效率十分低下;同時，雖然一條供應鏈金融上的融資需求體量很大，但是其中每一筆貸款額度都相對較小，所以整體而言，傳統(tǒng)機構(gòu)給中小企業(yè)放貸的成本太高，收益太少，從而缺乏為中小企業(yè)提供針對性金融服務(wù)的積極性。如何推進供應鏈金融可持續(xù)發(fā)展已成為擺在資本市場面前的一個重要命題。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起并日趨成熟，供應鏈金融與信息技術(shù)結(jié)合日趨緊密。使得機構(gòu)對供應鏈中的物流、信息流、資金流閉環(huán)的實時監(jiān)控變?yōu)榭赡�，并可以進一步地將所得數(shù)據(jù)翻譯成標準化金融語言，在極大地提高了風控的效率同時讓風險更為可視、可控。供應鏈金融的互聯(lián)網(wǎng)化使得中小企業(yè)成了最直接的受益者，這種金融服務(wù)創(chuàng)新將給中小企業(yè)融資難的狀況帶來結(jié)構(gòu)性的改變。
無論供應鏈金融如何發(fā)展，其本質(zhì)仍是金融，風險定價能力仍是競爭的最為核心的內(nèi)容。在與傳統(tǒng)金融的對比中，供應鏈金融的風控優(yōu)勢是大數(shù)據(jù)下的征信系統(tǒng)。
一方面，大數(shù)據(jù)可及時預警風險。供應鏈上的所有企業(yè)，存在著緊密的關(guān)聯(lián)關(guān)系。終端消費量的變動，必然會引起上游各環(huán)節(jié)的變動。大數(shù)據(jù)可判斷一系列變動的規(guī)律，可以對財務(wù)數(shù)據(jù)、生產(chǎn)數(shù)據(jù)、訂單數(shù)量、現(xiàn)金流量等進行全方位分析對比，判斷需求方向和需求量。
另一方面，通過商貿(mào)、金融和物流三方合作建設(shè)的供應鏈金融平臺，利用平臺大數(shù)據(jù)使交易平臺與物流平臺集成、與支付系統(tǒng)集成、與交易融資系統(tǒng)集成，達到信息流、資金流、物流、商流的無縫隙連接。
無論銀行、互聯(lián)網(wǎng)或者核心企業(yè)，在未來，供應鏈金融乃至整個金融領(lǐng)域的核心都在于大數(shù)據(jù)，誰在大數(shù)據(jù)上占有優(yōu)勢，誰才能走的更穩(wěn)、更遠。
而數(shù)據(jù)愈加開放的趨勢使得大數(shù)據(jù)風控的優(yōu)勢愈加明顯。一方面，核心企業(yè)規(guī)模發(fā)展到一定階段，開始考慮整個產(chǎn)業(yè)的生態(tài)，更有意愿開放數(shù)據(jù)。另一方面政策角度也在推行地方政府、部委分層次的開放數(shù)據(jù)。據(jù)估算，80%的企業(yè)數(shù)據(jù)在政府手中，目前越來越多的政府向社會開放企業(yè)支付、稅務(wù)、能耗、社保等方面數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)介入市場后，信用機構(gòu)對它們進行加工，即形成信用產(chǎn)品。這些公開信息加之直接從群體數(shù)據(jù)獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)，征信企業(yè)就可以形成對企業(yè)全方位、立體化的評價。
大數(shù)據(jù)突破了金融市場以抵質(zhì)押和擔保貸款為主的傳統(tǒng)方式，解決了金融機構(gòu)對財報信息不充分，信用積累和抵押、擔保資源不充足的中小微企業(yè)難以進行有效的信用風險評價的關(guān)鍵問題，能夠創(chuàng)建了高效能、全風控、低成本的信用評價模式、風險控制模式和信貸管理模式。
以國內(nèi)第一家大數(shù)據(jù)信用服務(wù)機構(gòu)金電聯(lián)行為例，其采用非財報的“軟信息”，為中小微企業(yè)提供無抵押、無擔保的純信用貸款服務(wù)。迄今已為1000多家中小微企業(yè)提供了總規(guī)模達60億元的非抵質(zhì)押信用貸款服務(wù)，未發(fā)生過一筆不良。
交易明細數(shù)據(jù)：大數(shù)據(jù)信用評價技術(shù)不依賴由合計信息產(chǎn)生的財務(wù)報表，而是采用企業(yè)留存在供應鏈IT系統(tǒng)中電子交易明細數(shù)據(jù)，通過對訂單、庫存、下線、結(jié)算、付款等海量明細記錄的交互驗證，識別數(shù)據(jù)的真?zhèn)危M行信用評價。信息的可靠性體現(xiàn)在：一是數(shù)據(jù)量巨大，幾乎難以人為作假;能夠反映企業(yè)最真實的經(jīng)營狀況;3、所有明細數(shù)據(jù)都是可以互推和計算的。
從事后風險到事前預警：傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中都有違約率、違約概率、風險損失率等統(tǒng)計概念，而這些所反映的都是事后風險的結(jié)果。大數(shù)據(jù)信用技術(shù)提供依據(jù)供應鏈產(chǎn)生的實時交易數(shù)據(jù)，進行實時跟蹤，實時的風險計算，實時的風險預警、預測，可提前預警3-6個月的風險。一旦發(fā)生觸發(fā)預警，便提示銀行進行資產(chǎn)保全，從而實現(xiàn)了全過程風險控制，因此大數(shù)據(jù)技術(shù)的統(tǒng)計中只有風險抑制率的概念。
客觀性、高效率：傳統(tǒng)信用評價的數(shù)據(jù)采集、風險分析、等級評定主要依靠人來進行，主觀性強，人為風險高;大數(shù)據(jù)技術(shù)通過安裝在供應鏈IT終端數(shù)據(jù)挖掘機器人實時采集企業(yè)交易數(shù)據(jù)，云計算技術(shù)量化信用風險，從數(shù)據(jù)采集、清洗、分析、評價全部通過計算機，全自動化完成，能同時對上萬甚至數(shù)十萬家企業(yè)進行評價。
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