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大宗商品電商怎樣做供應(yīng)鏈金融風(fēng)控
供應(yīng)鏈建模和大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融風(fēng)控的創(chuàng)新應(yīng)用，帶來中小微企業(yè)基于交易歷史等供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)獲得靈活高效融資的嶄新的創(chuàng)新可能。下面是小編為大家分享大宗商品電商怎樣做供應(yīng)鏈金融風(fēng)控，歡迎大家閱讀瀏覽。
螞蟻、京東和網(wǎng)易：平臺交易數(shù)據(jù)做風(fēng)控
說起互聯(lián)網(wǎng)公司做大數(shù)據(jù)風(fēng)控，不得不提阿里。阿里小貸利用自己的風(fēng)控技術(shù)，對平臺商家提供信貸服務(wù)。2013年底，阿里小貸服務(wù)的客戶數(shù)64.2萬家。當(dāng)時的數(shù)據(jù)顯示，阿里小貸的壞賬率只有1%，甚至低于某些傳統(tǒng)銀行。銀行對這塊貸款產(chǎn)生了興趣，而阿里小貸的資金不足，于是雙方一拍即合。
2014年7月，阿里開始對銀行輸出風(fēng)控能力，與中行、招行等7家銀行宣布合作，啟動基于網(wǎng)商信用的無抵押貸款計(jì)劃——網(wǎng)商貸高級版，最高授信可達(dá)1000萬元。其中銀行的角色是提供資金，阿里提供交易數(shù)據(jù)和游戲規(guī)則，比如能給誰貸款，最高能貸多少，都是阿里說了算，而且壞賬風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)。
風(fēng)控是銀行的生命線，銀行對數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度應(yīng)該是要求最高的。銀行為啥敢讓阿里說了算?當(dāng)然是因?yàn)殂y行比較信賴阿里數(shù)據(jù)的真實(shí)度、含金量，以及阿里對數(shù)據(jù)的分析處理能力。
京東與螞蟻類似，再來說網(wǎng)易， 網(wǎng)易北斗包括七大系統(tǒng)，分別對應(yīng)貸前貸中貸后的不同風(fēng)險(xiǎn)控制流程。通過對貸款流程的前中后合理流程劃分，產(chǎn)生包括獲客、反欺詐、授信、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、催收等貫穿了信貸流程的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型體系。
網(wǎng)易北斗和傳統(tǒng)的銀行信貸處理機(jī)制完全不同。前者靠的是技術(shù)分析，通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)/機(jī)器學(xué)習(xí)/支持向量機(jī)等技術(shù)能力，去除數(shù)據(jù)雜音，真實(shí)反映用戶信用。后者靠的是人力腦力，銀行的信貸審核更多是依靠信貸員個人的經(jīng)驗(yàn)和流程化管理風(fēng)險(xiǎn)能力。人力信批模式，不僅成本高，效率低，而且也存在道德風(fēng)險(xiǎn)，比如一些銀行信貸員違規(guī)審批貸款等等。
網(wǎng)易北斗系統(tǒng)則通過向國內(nèi)的商業(yè)銀行和各種互聯(lián)網(wǎng)平臺輸出大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)這些平臺的信用管理和授信管理能力，并根據(jù)每個平臺用戶的特點(diǎn)專業(yè)、特色化定制消費(fèi)金融或者是產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。目前，網(wǎng)易北斗已經(jīng)和新昌農(nóng)商行達(dá)成了合作，效果顯示，網(wǎng)易北斗系統(tǒng)能夠提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理能力—處理效率提升90%，有效提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量—平均壞賬損失降低35%，有效提升模型風(fēng)控預(yù)測能力—提升模型預(yù)測性能60%。
不難發(fā)現(xiàn)，螞蟻小貸和網(wǎng)易掌握了借貸人關(guān)鍵的實(shí)時的一手經(jīng)營數(shù)據(jù)。前者的貸款人是阿里電商平臺上的個人和企業(yè)商戶，他們在阿里系電商平臺上的交易數(shù)據(jù)，能夠?qū)崟r的被阿里獲悉。而后者網(wǎng)易通過建立開放式公共平臺獲取數(shù)據(jù)。
無論螞蟻金服還是網(wǎng)易，在大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)上都有深厚積累，因此，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建的風(fēng)控系統(tǒng)，就會相當(dāng)有效精準(zhǔn)。
而這種能力，銀行不具備，因此，阿里系輸出風(fēng)控能力、銀行業(yè)輸出資金的互補(bǔ)模式才會出現(xiàn)。但同時我們也看到，除了為自身平臺或其他平臺上的買家或賣家提供單點(diǎn)靜態(tài)式的供應(yīng)鏈金融服務(wù)外，市場還出現(xiàn)了延伸到賣家的上游和買家的下游的融資，以及供應(yīng)鏈實(shí)時過程的風(fēng)控管理。
未來供應(yīng)鏈金融風(fēng)控：供應(yīng)鏈建模+數(shù)據(jù)技術(shù)+實(shí)時過程管控技術(shù)的應(yīng)用
這樣的供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時過程管控運(yùn)用在風(fēng)控中時，究竟又有何不同?
供應(yīng)鏈貸前評估
供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)貸前評估比普通大數(shù)據(jù)征信多了關(guān)于供應(yīng)鏈、行業(yè)、項(xiàng)目的維度，報(bào)告中供應(yīng)鏈分析、流水分析等是普通征信評估所沒有的。
供應(yīng)鏈貸中跟蹤
供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以做到貸后企業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)信息的實(shí)時跟蹤監(jiān)控，以及從企業(yè)采存銷經(jīng)營數(shù)據(jù)層面，去實(shí)時動態(tài)分析監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，確保企業(yè)是否處于良性經(jīng)營狀態(tài)。也就是，從企業(yè)外部與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的大數(shù)據(jù)分析，加上企業(yè)內(nèi)核經(jīng)營的供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)分析。實(shí)時預(yù)警、智能分析，并做可視化展示，則為目前供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)技術(shù)可達(dá)到的效果。
供應(yīng)鏈貸后實(shí)時過程風(fēng)控管理
目前的大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)不僅僅集中在“單點(diǎn)上”的風(fēng)控;比如說，常見的供應(yīng)鏈征信和動態(tài)跟蹤，只能告訴你在某個時點(diǎn)上某家企業(yè)的基本情況，它無法保證你這筆貸款放出后，什么時候能夠安全回款。這個應(yīng)該是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中最大的痛點(diǎn)。它需要非常核心的一個風(fēng)控管理——供應(yīng)鏈全過程風(fēng)控管理�？梢载灤┱麄�供應(yīng)鏈全過程管理的風(fēng)控平臺。歷經(jīng)9年的持續(xù)研發(fā)，1號鏈實(shí)現(xiàn)了這樣的供應(yīng)鏈金融過程大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，并積累了近50項(xiàng)專利和知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)。這項(xiàng)技術(shù)在國內(nèi)其他平臺上還暫未看到。
據(jù)1號鏈創(chuàng)始人高勝濤介紹，1號鏈供應(yīng)鏈金融過程管理平臺，可視化全流程閉環(huán)管理，貸后成本降低70%，金融風(fēng)險(xiǎn)降低80%，可跟蹤每筆貸款的流向，任一過程可控。不同的風(fēng)控建模組建，可隨需調(diào)用，菜單式選擇，系統(tǒng)固化風(fēng)控節(jié)點(diǎn)，杜絕人性弱點(diǎn)。過程監(jiān)控，供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，實(shí)時動態(tài)識別金融風(fēng)險(xiǎn)，利于及時攔截主動防御。
據(jù)了解，在供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)領(lǐng)域，目前北京的金電聯(lián)行，市場估值超過50億。1號鏈，也在憑借供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，深耕此領(lǐng)域。
“華爾街+硅谷”模式，且風(fēng)控技術(shù)是主導(dǎo)
那么未來，最有效的供應(yīng)鏈金融風(fēng)控模型，到底是金融專業(yè)的銀行主導(dǎo)，還是技術(shù)專業(yè)的科技公司主導(dǎo)?我覺得，單打獨(dú)斗無前途，未來主流的風(fēng)控模型，應(yīng)該是“華爾街+硅谷”模式，且風(fēng)控技術(shù)是主導(dǎo)。
無論是螞蟻金服和7家銀行合作推出螞蟻網(wǎng)貸高級版，還是網(wǎng)易北斗系統(tǒng)，都選擇了和銀行合作的開放模式。對于1號鏈供應(yīng)鏈金融風(fēng)控管理平臺來說，合作上也是對外開放的，比如和外部金融及類金融機(jī)構(gòu)的合作，除輸出風(fēng)控平臺外，還輸出一整套綜合解決方案，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)上網(wǎng)觸網(wǎng)。
而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也非常需要這樣的服務(wù)。比如，交通銀行董事長牛錫明在談到交行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型時，就說過，交行要“跨界合作，通過廣泛借助各類合作伙伴的力量打造具有交通銀行特色的開放性互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈;不斷增強(qiáng)平臺數(shù)據(jù)生產(chǎn)能力與產(chǎn)品研發(fā)能力，形成數(shù)據(jù)“生產(chǎn)——挖掘——運(yùn)用——再生產(chǎn)”的閉環(huán)。”
過去銀行的傳統(tǒng)風(fēng)控考慮的變量可能只有幾十個，而未來的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控，需要大數(shù)據(jù)思維下供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)建模，需要采用大數(shù)據(jù)時代的算法與技術(shù)，讓更多維度不同層次的數(shù)據(jù)都可以用來挖掘和分析;需要利用IT先進(jìn)技術(shù)，將碎片化的信息整合起來形成真正有用的大數(shù)據(jù)。也是將分散的局部信息整合成為可以完整描述客戶信用狀況的全局信息;需要將生成的數(shù)以萬計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)變量，分別輸入不同的預(yù)測模型中，利用這些分析模型進(jìn)行集成學(xué)習(xí)或者多角度學(xué)習(xí)，進(jìn)而得到最終的客戶信用評分，克服傳統(tǒng)信用評估中單一模型考慮因素的局限性;需要時間積累及不斷的建模實(shí)踐，也就是模型回測與修正，來逐步逼近風(fēng)控的所有方面和任何因素。
以1號鏈為例，他的供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，花了十年的技術(shù)和數(shù)據(jù)積淀，模型的回測與修正，才最終形成一個生態(tài)化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。
因此，未來供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控，肯定是技術(shù)主導(dǎo)模式。只有華爾街+硅谷的風(fēng)控合作模式，才能實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)即信用，信用即風(fēng)控，風(fēng)控即價值”的理念，才能緩解中國中小微企業(yè)融資難融資貴的問題。
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