供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)和管理
供應(yīng)鏈金融是為中小企業(yè)量身定做的一種新型融資模式，它將資金流有效地整合到供應(yīng)鏈管理中來(lái)，既為供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的企業(yè)提供商業(yè)貿(mào)易資金服務(wù)，又為供應(yīng)鏈弱勢(shì)企業(yè)提供新型貸款融資服務(wù)。下面yjbys小編為大家準(zhǔn)備了關(guān)于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的文章，歡迎閱讀。
供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)
雖然發(fā)展供應(yīng)鏈金融可以帶來(lái)多方“共贏”的結(jié)果，然而，供應(yīng)鏈金融同樣存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。有效地分析和控制這些風(fēng)險(xiǎn)是供應(yīng)鏈金融取得成功的關(guān)鍵。作為一種金融創(chuàng)新，它所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括：
(一)企業(yè)自身變化帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)
供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的對(duì)象是供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及其上下游的供應(yīng)商和分銷(xiāo)商，核心企業(yè)上下游的企業(yè)通常是中小企業(yè)。由于中小企業(yè)往往存在著信息不透明、公司治理制度、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金運(yùn)用效率低等問(wèn)題，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的企業(yè)素質(zhì)、履約情況、經(jīng)營(yíng)能力、獲利能力、償債能力、發(fā)展前景往往較差，主體信用風(fēng)險(xiǎn)很高。一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況有變，都可能給銀行帶來(lái)?yè)p失。
(二)政策風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生變化時(shí), 往往會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響到供應(yīng)鏈的資金籌集、投資及其他經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng), 使供應(yīng)鏈的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。例如,當(dāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí),國(guó)家往往會(huì)出臺(tái)一系列的相關(guān)政策和措施, 對(duì)一些產(chǎn)業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì),為企業(yè)投資指明方向;或者對(duì)一些產(chǎn)業(yè)進(jìn)行限制, 使供應(yīng)鏈上企業(yè)原有的投資面臨著遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
由于供應(yīng)鏈上企業(yè)所處行業(yè)自身的變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這些變化可能影響到借款企業(yè)的還款能力。例如行業(yè)由于自身的周期性和季節(jié)性因素，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的企業(yè)面臨著需求緊縮的局面，進(jìn)而影響企業(yè)的盈利能力。
(四)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化例如經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生使得作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)基本細(xì)胞的企業(yè)難以獨(dú)善其身，尤其是抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的中小企業(yè)，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境向不利方向發(fā)生變化很容易引發(fā)借款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
(五)道德風(fēng)險(xiǎn)
道德風(fēng)險(xiǎn)是由于企業(yè)自身主觀(guān)原因帶來(lái)的銀行貸款損失的可能性。道德風(fēng)險(xiǎn)涉及的主體不僅僅包括借款企業(yè)，還可能包括供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)、第三方物流公司等關(guān)聯(lián)方。道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況可能有如下幾種:借款企業(yè)可能不重視自身信譽(yù)，擅自改變所借款項(xiàng)的資金用途，從事對(duì)股市、房地產(chǎn)的投機(jī)性投資，一旦投資失敗，企業(yè)資金鏈斷裂，就直接影響到還款意愿和能力。
(六)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于市場(chǎng)發(fā)生變化, 使企業(yè)無(wú)法按原定計(jì)劃銷(xiāo)售產(chǎn)品從而給商業(yè)銀行帶來(lái)的還款風(fēng)險(xiǎn), 其產(chǎn)生的原因主要有以下兩個(gè): 一方面是預(yù)測(cè)失誤，另一方面是由于市場(chǎng)上出現(xiàn)新的替代品從而導(dǎo)致企業(yè)銷(xiāo)售計(jì)劃落空, 資金鏈條斷裂，企業(yè)還款困難。
(七)供應(yīng)鏈穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)
由于供應(yīng)鏈本身不完善或剛剛建立，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，造成的供應(yīng)鏈上企業(yè)合作關(guān)系不牢固，容易引起供應(yīng)鏈斷裂，并由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行信貸可能帶來(lái)相應(yīng)的損失。
(八)法律風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和各類(lèi)交易中會(huì)受到各種商業(yè)準(zhǔn)則和法律法規(guī)的約束。由于無(wú)法滿(mǎn)足或違反法律要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能履行合同而發(fā)生爭(zhēng)議、訴訟或其他
法律糾紛時(shí)，商業(yè)銀行就有可能會(huì)面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(a)無(wú)效法律行為。主要指銀行員工或代理機(jī)構(gòu)發(fā)生的無(wú)效代理行為，無(wú)效代理可能導(dǎo)致物權(quán)得不到法律保護(hù)(b)法律規(guī)定的`不確定性。我國(guó)的法律法規(guī)尚不健全，在法律上還有很多空白需要填補(bǔ)。法律規(guī)定的不明確，甚至法律之間互相沖突的現(xiàn)象經(jīng)常存在。若關(guān)于動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)定和擔(dān)保方面出現(xiàn)法律規(guī)定模糊不清的現(xiàn)象，而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)又經(jīng)常會(huì)涉及到動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的問(wèn)題，因此法律上的不確定性也容易給商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
(九)銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)
供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新之處就在于將倉(cāng)單甚至物流過(guò)程納入質(zhì)押對(duì)象，這勢(shì)必牽涉到對(duì)倉(cāng)單和物流過(guò)程的定價(jià)評(píng)估問(wèn)題。一方面，由于價(jià)格的變動(dòng)，會(huì)導(dǎo)致質(zhì)押對(duì)象的價(jià)值發(fā)生變化，從而引起一定的抵押風(fēng)險(xiǎn);另一方面，對(duì)銀行內(nèi)部來(lái)說(shuō)，要嚴(yán)防內(nèi)部人員操作失誤和作弊的發(fā)生。在對(duì)抵押品的估值和評(píng)價(jià)中，要堅(jiān)持客觀(guān)公正原則，以科學(xué)的方法來(lái)保證估值和評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性，最大限度地確保銀行的利益不受損失。
供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理
鑒于供應(yīng)鏈融資中存在的諸多問(wèn)題，因此完善和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理就成了確保供應(yīng)鏈融資健康發(fā)展的必然之路。針對(duì)上面提到的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出了以下幾點(diǎn)管理措施：
(一)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度
這是最基本也最保守的風(fēng)險(xiǎn)回避方法，即拒絕不合格企業(yè)的貸款申請(qǐng)�；乇芰孙L(fēng)險(xiǎn)意味著放棄了取得風(fēng)險(xiǎn)收益的機(jī)會(huì)，但是，某些企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)太大，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，銀行將承受很大損失，對(duì)于這種企業(yè)，不與其合作是避免風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法。在實(shí)務(wù)中，商業(yè)銀行一般是根據(jù)客戶(hù)評(píng)級(jí)是否達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定是否給予提供融資的。在這方面，深發(fā)展已經(jīng)開(kāi)展了客戶(hù)的評(píng)級(jí)工作，國(guó)內(nèi)也有一些專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)給企業(yè)做資信評(píng)級(jí)，例如遠(yuǎn)東征信等。
(二)提高對(duì)抵押物的要求
銀行要提高對(duì)抵押物的要求。首先，應(yīng)要求抵押物質(zhì)量合格，并具有使用廣泛、變現(xiàn)容易、價(jià)格透明、品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)化等特點(diǎn)。其次，要求企業(yè)提供抵押物的合法權(quán)屬證明，例如購(gòu)銷(xiāo)合同、海關(guān)報(bào)關(guān)單、出廠(chǎng)證明、增值稅發(fā)票、付款憑證等等，還需要保證抵押物不存在貨款、稅收等方面的爭(zhēng)議和問(wèn)題。另外，在實(shí)務(wù)中，銀行還可以要求企業(yè)在提供存貨抵質(zhì)押的同時(shí)提供不動(dòng)產(chǎn)抵押，多種抵質(zhì)押物共同利用，以求將風(fēng)險(xiǎn)分散，并降低到最大限度。
(三)完善企業(yè)征信系統(tǒng)
培養(yǎng)良好的信用環(huán)境，能夠有效地減少風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。為共同扶持信用良好企業(yè)的發(fā)展，聯(lián)合制裁資質(zhì)不良企業(yè)，孕育良好的信用環(huán)鏡，我國(guó)人民銀行開(kāi)發(fā)建立了企業(yè)征信系統(tǒng)，各家銀行通過(guò)該系統(tǒng)能及時(shí)查詢(xún)企業(yè)以往履約記錄及企業(yè)基本情況，但目前系統(tǒng)還處于不夠全面，處理信息不夠及時(shí)的階段，所以，我們應(yīng)不斷健全與完善企業(yè)征信系統(tǒng)，使金融機(jī)構(gòu)能全面、準(zhǔn)確地了解企業(yè)情況，有效地維護(hù)商業(yè)銀行授信資產(chǎn)安全。
(四)建立緊急預(yù)警機(jī)制
供應(yīng)鏈?zhǔn)莻�(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的網(wǎng)狀松散團(tuán)體聯(lián)盟，在這種結(jié)構(gòu)中，突發(fā)事件、重大事件的發(fā)生將不可避免�；诠⿷�(yīng)鏈的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)將沿著供應(yīng)鏈條不斷擴(kuò)散和蔓延，若事后再進(jìn)行控制與挽救，就難以操作。所以，我們要先行建立一套相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提早預(yù)測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，并量化風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失程度，將風(fēng)險(xiǎn)化解在真正爆發(fā)之前，將風(fēng)險(xiǎn)降低到金融機(jī)構(gòu)自身能夠承受的范圍之內(nèi)。
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