個人銀行業(yè)務發(fā)展的探究

　　所謂個人銀行業(yè)務， 是指商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分的專門以個人為服務對象的業(yè)務范圍和市場，是對個人提供的金融產(chǎn)品與服務的總稱。個人銀行業(yè)務具有資本占有率低、經(jīng)營效益穩(wěn)定、服務對象分散、附加值高、領域廣、風險小等特點，可以有效分散經(jīng)營風險，實現(xiàn)商業(yè)銀行規(guī)模和效益協(xié)調發(fā)展。目前，個人銀行業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行市場競爭的焦點領域。

　　國內(nèi)商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

　　個人銀行業(yè)務作為銀行業(yè)務中的重要組成部分， 尤其是在金融同業(yè)競爭日趨激烈的今天，個人銀行業(yè)務開展的好壞， 將直接影響銀行的經(jīng)營成果和生存空間。目前，我國商業(yè)銀行推出的個人銀行業(yè)務服務形式主要包括：儲蓄業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務、個人綜合理財業(yè)務、個人消費貸款業(yè)務等;個人電子銀行服務主要有：電話銀行、自助銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務。個人銀行業(yè)務在我國發(fā)展的總體情況較好，各商業(yè)銀行的個人銀行業(yè)務發(fā)展策略大都是以儲蓄業(yè)務為重點，卡業(yè)務為龍頭，代收代付業(yè)務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務為突破口，大力發(fā)展個人銀行業(yè)務[1]。我國銀行個人業(yè)務經(jīng)過近年來的快速發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模， 并取得了長足的進步。但是，應該看到，國內(nèi)銀行的個人業(yè)務與境外的一些先進銀行相比，仍存在著明顯的差距，如香港恒生銀行個人業(yè)務對該行贏利的貢獻率已達48 %;個人業(yè)務在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務中占30%-50%左右，而國內(nèi)銀行都在10%以下[2]。當前我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展主要有以下幾個特點：

　　(一) 儲蓄業(yè)務作為基礎性業(yè)務， 仍然是個人銀行業(yè)務的重心。

　　在個人銀行業(yè)務中， 各大門類業(yè)務的發(fā)展，如銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務最終是圍繞儲蓄業(yè)務來開展的。2010年，我國居民儲蓄總額已達到30萬億元。從儲蓄結構看， 占儲蓄賬戶總數(shù)80%的儲蓄者為低收人居民， 這部分儲蓄額對利率變動不敏感， 更多的是追求儲蓄的安全性和流動性。占儲蓄賬戶20%的儲戶為高收入階層， 其儲蓄額占總儲蓄的60%以上，在這些高收人階層中， 部分儲戶是個體工商戶、私營企業(yè)老板，他們的儲蓄大部分用作經(jīng)營流動資金，對利率變動也不敏感。另外一部分高收人居民， 其儲蓄來源于消費的結余， 雖然對利率變化比較感， 但在投資不振的情況下， 沒有適宜的投資項目， 也只能持幣觀望。

　　(二)個人消費貸款主要業(yè)務品種保持較高的增長速度。

　　近年來， 各商業(yè)銀行將住房、汽車消費貸款等業(yè)務品種進行重點開發(fā)， 利用各種手段加大營銷力度， 從利率優(yōu)惠、服務優(yōu)化等多方面拓展業(yè)務空間， 使住房、汽車消費貸款得到了跨越式發(fā)展。但是，個人消費信貸在高速發(fā)展的同時，也存在著比較多的問題， 如各家銀行信貸消費品種比較單一，對個人信貸業(yè)務的設計開發(fā)與推廣應用方面尚不成熟等。同時，針對個人信貸業(yè)務的相關政策不到位、信用體系不健全等問題，也阻礙了個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

　　(三) 銀行卡作為拓展個人業(yè)務的重要載體， 得到了飛速發(fā)展。

　　我國銀行卡經(jīng)過短短十幾年的發(fā)展， 走過了一條從獨立、封閉到聯(lián)合發(fā)展的道路，在以聯(lián)網(wǎng)通用的“金卡工程”的推動下，銀行卡的經(jīng)營管理、市場環(huán)境得到了較大改善， 基本實現(xiàn)了銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用、方便快捷。銀行卡也從當初只能用來消費、購物和存取現(xiàn)金， 發(fā)展到現(xiàn)在用于個人理財、打IP 電話、交納稅金及廣泛用于各類公共服務行業(yè)。當然， 銀行卡業(yè)務在快速發(fā)展過程中仍存在一些突出問題和制約因素。如銀行卡的功能定位和目標客戶定位模糊， 核心競爭力不強; 政策約束較多， 阻礙了銀行卡業(yè)務的健康發(fā)展;特約用戶受理銀行卡的積極性不高， 用卡環(huán)境亟待改善;銀行卡業(yè)務市場營銷策略缺乏創(chuàng)新;銀行卡業(yè)務資源及業(yè)務品種的整合利用不夠等。上述問題如不能及時加以解決， 將會嚴重制約銀行卡業(yè)務的健康發(fā)展， 從而影響商業(yè)銀行個人業(yè)務的健康發(fā)展[3]。

　　(四) 國有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務剛剛起步， 面臨較大挑戰(zhàn)。

　　近年來， 隨著人民生活水平的逐步提高， 人們已漸漸不再滿足于僅僅單純地把手中的錢存人銀行里“吃”利息，而開始要求銀行能為他們提供個性化、多樣化的金融服務。對此，國有商業(yè)銀行也早有清醒認識， 并已紛紛把個人理財作為提升盈利水平， 爭取更多客戶的重要手段。然而，無法否認的是，雖然國有商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務表面上看起來紅紅火火， 但與匯豐銀行等外資銀行相比， 還存在著較大差距。因此，如何盡快提升個人理財業(yè)務的水平， 以留住優(yōu)質客戶， 是目前擺在國有商業(yè)銀行面前的重要課題之一。

　　(五) 國內(nèi)銀行進行個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動機模糊， 導致產(chǎn)品推出后的實際效果不佳。

　　國外商業(yè)銀行從事金融創(chuàng)新的動機不外乎兩個： 一是追求利潤最大化; 二是規(guī)避管制�；�于此， 他們每推出一項個人金融業(yè)務創(chuàng)新品種，都要經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究， 充分考慮成本和收益， 所需要的技術條件、市場程序、推廣規(guī)模等。而國內(nèi)銀行在“ 官本位”行政體制下的微觀創(chuàng)新動機模糊， 再加上在整個社會的群體思維中尚未完全建立“銀行服務理應收費”的觀念，導致了商業(yè)銀行推出的個人業(yè)務創(chuàng)新品種的市場價值不高、附加值不大。目前國內(nèi)銀行還遠沒有把潛在的個人金融服務市場開發(fā)出來，個人金融產(chǎn)品的開發(fā)、設計還不能適應市場需要， 產(chǎn)品的系統(tǒng)化、配套性還有待進一步加強�！　�國有商業(yè)銀行開展個人銀行業(yè)務存在的問題及探析

　　(一)未對產(chǎn)品的營銷給予足夠的重視。

　　1.各銀行業(yè)務雷同， 缺乏品牌意識。品牌是用以識別一個或一群產(chǎn)品的名稱、術語、象征、記號或設計及其組合， 它是顧客對產(chǎn)品的知覺，是顧客對于產(chǎn)品的認知關系。其核心思想是， 品牌是區(qū)分的標志。作為現(xiàn)代服務業(yè)重要門類的銀行， 其提供的金融產(chǎn)品是一種服務，它具有4個特征：無形性、不一致性、不可分割性和無存貨性。正是由于商業(yè)銀行提供的金融服務的這些特性，決定了商業(yè)銀行必須建立自己的卓越品牌， 形成自己獨特的競爭優(yōu)勢， 才能在日趨激烈的金融競爭環(huán)境中求得生存與發(fā)展。在如今面臨激烈競爭的市場條件下， 我國的商業(yè)銀行應該將關注的焦點由服務本身轉向品牌形象和個性， 開發(fā)和營銷多元化、多層次的個人銀行業(yè)務產(chǎn)品， 針對特定的消費群體進行設計， 使之具備個性， 創(chuàng)造差異， 吸引和培育忠實客戶， 進而形成不易被競爭對手模仿的競爭優(yōu)勢， 以在激烈的市場競爭中能夠脫穎而出。

　　2.對市場缺乏足夠的細分。有效的市場細分和定位是營銷的前提和基礎。任何一家商業(yè)銀行的資源都是有限的，不可能滿足整個市場的需求。因此，將資源合理優(yōu)化配置十分重要。市場營銷就是要對客戶進行有效細分和定位，并根據(jù)不同群體的需求， 提供差別化服務。國有商業(yè)銀行所沿用的大眾化營銷， 對所有的客戶提供相同的產(chǎn)品和服務， 個人銀行業(yè)務品種基本上沒有進行市場細分和定位。而沒有科學的市場細分和準確的市場定位， 客戶服務自然缺乏針對性。近年來， 雖然新推出的一些個人銀行業(yè)務產(chǎn)品進行了市場細分和定位， 但這遠遠不能滿足個人銀行業(yè)務進一步發(fā)展的需要。大眾化營銷已不能適應當今市場的需要， 市場細分已成為商業(yè)銀行制定營銷策略的必由之路。

　　3.缺乏以客戶為中心的思想。個人客戶是商業(yè)銀行個人業(yè)務的服務對象， 也是商業(yè)銀行賴以生存的衣食父母。美國銀行界普遍認為市場營銷活動里最重要的一點， 就是堅持針對性的服務方式， 圍繞客戶的需要， 對金融服務項目做出安排建議。然而， 由于我國的銀行業(yè)長期處在賣方市場的環(huán)境中， 各銀行，特別是幾大國有商業(yè)銀行，缺乏以客戶為中心的思想。表現(xiàn)在實務中， 就是產(chǎn)銷脫節(jié)， 即由于缺乏對市場的了解， 不能研發(fā)出符合廣大客戶需要的金融產(chǎn)品。中國商業(yè)銀行的當務之急， 是轉變理念， 建立以客戶為中心的經(jīng)營理念， 把客戶放在首位。

　　(二) 國內(nèi)征信制度的不完善影響商業(yè)銀行個人業(yè)務的開展。

　　征信業(yè)缺失導致“銀行一居民” 的信息不對稱， 極大影響了個人銀行業(yè)務的開展。信息不對稱極易產(chǎn)生“逆向選擇” 與“道德風險”。“逆向選擇”與“道德風險”給銀行帶來較高的不確定性， 從而提高了銀行的風險， 降低了作為企業(yè)的銀行的價值。為了規(guī)避壞賬風險， 減少貸款損失的可能性， 銀行在辦理個人銀行業(yè)務時制定了較嚴格的條款， 對個人資產(chǎn)業(yè)務的拓展較為謹慎， 對個人信貸客戶的審查較為細致。然而， 這些會在很大程度上減少消費信貸等個人銀行業(yè)務的供給， 從而制約了我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務的快速發(fā)展。

　　(三) 缺乏行之有效的風險管理方法。

　　采取行之有效的管理方法， 對各項業(yè)務的風險進行控制和管理， 是商業(yè)銀行能夠得以順利運轉和健康發(fā)展的重要條件。然而， 在現(xiàn)階段， 我國的商業(yè)銀行對風險的控制和管理， 大都缺乏正確而有效的方法。一些商業(yè)銀行對風險的控制和管理， 主要采取的仍是專家會審的方法， 即邀請各方面的專家來對某項業(yè)務進行評審， 以決定是否開展該項業(yè)務。這種方法固然有其可取之處， 但是， 它的缺點也是顯而易見的：即主觀性， 以及人們的從眾心理等， 是影響這種決策方法發(fā)揮效用的主要因素。隨著中國金融市場的逐漸成熟， 我們需要更有效的方法來規(guī)避風險。面對瞬息萬變的市場， 我們需要的是精確的數(shù)據(jù)、可靠的消息來客觀地進行預測和決策， 實現(xiàn)將市場機會分析和對風險精確的量化管理具體到每項業(yè)務， 用數(shù)據(jù)來說明問題， 對風險實行程序化的、量化的科學管理。這是我國商業(yè)銀行業(yè)風險管理改革的當務之急， 同時也是商業(yè)銀行風險管理發(fā)展的必然趨勢。我國的商業(yè)銀行目前采用的大都是偏向于定性的風險管理方法， 這些方法可能在我國商業(yè)銀行發(fā)展的初期發(fā)揮過不可抹煞的作用， 然而， 隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展， 這些方法越來越顯示出其弊端， 因此，我們必須進行改革，吸取國外商業(yè)銀行風險管理的成功經(jīng)驗， 結合自身的具體情況，建立行之有效的風險管理機制。

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