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余額寶優(yōu)勢不再 誰是下一個互聯(lián)網(wǎng)金融尖兵
千樹萬樹梨花開。2013年以來，阿里巴巴、騰訊、百度、京東、蘇寧等一大批企業(yè)先后推出基于互聯(lián)網(wǎng)的金融應用，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)以巨大沖擊，并由此開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。
2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融更是群雄爭霸，驚醒過來的銀行、險企、基金、券商等傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)過一年左右時間的適應，已經(jīng)逐漸尋找到自己的坐標，并且在創(chuàng)新求變的思維下涌現(xiàn)出了一大批互聯(lián)網(wǎng)金融尖兵企業(yè)。
特別值得一提的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融尚在蜜月期，但曾經(jīng)光鮮的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”近期受收益率持續(xù)下滑、大額贖回條件收緊、轉(zhuǎn)賬消費功能受限等影響，用戶數(shù)量急劇下降，資金回流傳統(tǒng)金融機構(gòu)趨勢明顯。顯然，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，“弱肉強食”的江湖規(guī)則同樣適用。
“樂觀估計，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要20年才能成形�！比涨鞍l(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2014》的課題主持人、中國投資公司副總經(jīng)理謝平如是說。按照他的說法，這顯然是一場持久的競賽，傳統(tǒng)金融機構(gòu)還遠不到馬放南山的時刻。
互聯(lián)網(wǎng)金融當下究竟是個什么樣的格局?在銀行、基金、證券、保險等領(lǐng)域，走在潮流前列的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有何特點和優(yōu)勢?互聯(lián)網(wǎng)金融的投入產(chǎn)出比值不值?互聯(lián)網(wǎng)金融如何與傳統(tǒng)金融共贏?金融機構(gòu)頻繁觸網(wǎng)的當下，又應如何防止互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患?5月8日，在《投資者報》舉辦的“投資者·中國新經(jīng)濟論壇”上，廣發(fā)銀行[微博]網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍、易方達基金公司副總裁陳彤、廣發(fā)證券總裁助理王新棟、弘康人壽常務副總裁張科就相關(guān)問題，表達了獨特看法。這些互聯(lián)網(wǎng)金融一線尖兵們的回答，對投資者更好地利用互聯(lián)網(wǎng)，享受更便捷的金融服務具有實質(zhì)性幫助。
銀行“寶寶”發(fā)力
余額寶[微博]優(yōu)勢不再
相比正在發(fā)力的銀行“寶寶”，曾經(jīng)風光無限的互聯(lián)網(wǎng)寶寶正被一點點地擠壓生存空間，這將是一個長久的拉鋸戰(zhàn)過程
“到現(xiàn)在廣發(fā)銀行的手機銀行客戶已經(jīng)超過300萬，網(wǎng)銀用戶超過一千萬，電子化替代率也有90%，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我們一直在嘗試，其目的是為了更好地融入到互聯(lián)網(wǎng)金融時代中去，解讀客戶的需求和潛在需求，給客戶最貼心最安全最順暢的服務，實現(xiàn)共贏�！睆V發(fā)銀行網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍告訴《投資者報》。
相比正在發(fā)力的銀行，曾經(jīng)風光無限的余額寶，卻在工農(nóng)中建四大行分別對其限額的進攻下，一點一點收縮防線。
《投資者報》記者注意到，余額寶日前突然發(fā)布公告稱，自4月24日起，轉(zhuǎn)出日累計超過5萬元的，將默認為普通轉(zhuǎn)出。在轉(zhuǎn)出時間上，如果用戶在工作日當天15點前申請轉(zhuǎn)出，則在下個工作日24點前可到賬;而當天15點后轉(zhuǎn)出的，則必須在下兩個工作日24點前方能到賬;此外，非工作日提出轉(zhuǎn)出申請，也會在下兩個工作日24點前方能到賬。
在此之前的一個月，建設銀行于3月22日宣布下調(diào)其用戶通過支付寶[微博]快捷支付網(wǎng)上消費及購買余額寶的額度，幅度從原先的單筆5萬降為5000元。至此，工農(nóng)中建四大行已分別對余額寶進行了限額。
這僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融江湖“弱肉強食”的一個縮影。根據(jù)天相最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月22日，市場上擁有超過50只“寶寶”產(chǎn)品，基本實現(xiàn)了主要網(wǎng)絡平臺的全覆蓋�？傮w來看，互聯(lián)網(wǎng)系與銀行系推出的各種“寶寶”有很多的共同點，收益率比較接近，購買起點基本都很低，隨時可以申購贖回，因此深受投資者的青睞，但在便捷性、安全性方面還是有所不同。
從便捷性比較，銀行系“寶寶”在快速取現(xiàn)時間方面限制較少，而互聯(lián)網(wǎng)系的“余額寶”和“理財通”均有不同程度的限制。據(jù)《投資者報》記者了解，現(xiàn)在各家銀行基本上都推出了自己的寶寶：“興業(yè)寶”、“平安盈”、“薪金寶”、“民生如意寶”、“薪金煲”等等。與余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)公司的“寶寶”們因面臨墊資壓力而更改贖回規(guī)則截然不同的是，銀行系“寶寶”則憑借資金實力將T+0進一步升級到無縫連接。以掌柜錢包為例，興業(yè)銀行及“錢大掌柜”聯(lián)網(wǎng)銀行在購買“掌柜錢包”時不設轉(zhuǎn)入限制，轉(zhuǎn)出金額上限為3000萬，這也是目前業(yè)內(nèi)最高贖回上限。業(yè)內(nèi)人士認為，相比于很多“寶寶”單日產(chǎn)品總贖回只有500萬元，掌柜錢包的客戶每日3000萬元的贖回額度，這樣的設計極大地改善了投資者理財?shù)谋憷潭�，避免了互�?lián)網(wǎng)金融“小額理財”的尷尬，真正實現(xiàn)“普惠金融”。再如，日前中信銀行攜手嘉實基金與信誠基金推出的薪金煲，更是“貨基可當現(xiàn)金用”等等。“隨著監(jiān)管層對協(xié)議存款、罰息政策趨嚴，寶寶類產(chǎn)品的資金問題將更加突出，背靠銀行的銀行系寶寶優(yōu)勢將更加明顯。”一位基金業(yè)人士如是說。
從安全方面來看，相較于互聯(lián)網(wǎng)系產(chǎn)品，銀行業(yè)的安全性和可信度已植根于大多數(shù)客戶心里。例如，在興業(yè)銀行“掌柜錢包”的產(chǎn)品設計中，整個賬戶體系完全封閉，錢包里的資金只能回到投資者開戶時綁定的銀行卡里，完全不存在被盜轉(zhuǎn)到他人賬戶的可能，更不會被其他人用來購物，最大程度地保障投資者資金安全。
此外，除了贖回快、T+0、低門檻、高安全等特點外，在收益率方面的比拼也全面開展。據(jù)Wind統(tǒng)計，從4月14日起，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率已全線告別6時代，甚至還有部分產(chǎn)品跌進4時代。相反，很多銀行“寶寶”類產(chǎn)品的收益率卻反而出現(xiàn)上漲，甚至開始在收益率上超過余額寶。例如截至4月30日，中國銀行推出的活期寶產(chǎn)品，7日年化收益率高達5.1660%，民生銀行的如意寶7日年化收益率高達5.0420%等等。這些理財產(chǎn)品的收益率都與余額寶相近或者略高一些。
“從對接的基金實力而言，銀行系對接的基金管理能力更勝一籌，基金收益也更有保障�！辈煌诎⒗锇桶椭荒苓x擇此前名不見經(jīng)傳的天弘基金進行對接，銀行系的雄厚實力也決定了其迎娶的對象多為名門閨秀。如交行對接的是易方達，工行對接的是工銀瑞信，平安銀行對接的是南方基金，中信銀行對接的是嘉實基金和信誠基金等等。
“互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來襲，廣發(fā)銀行的判斷是我們必須下去游泳�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融實際上給銀行帶來了很多提升，比如說可以通過大數(shù)據(jù)的運用，去營銷成功率更高的人群。這樣創(chuàng)造價值的渠道就更加直接了。包括我們的產(chǎn)品設計，以前做一個產(chǎn)品或改善一個體驗，決策的依據(jù)可能是找一些用戶或者是分支機構(gòu)的反饋，甚至是客戶投訴�，F(xiàn)在有了大數(shù)據(jù)渠道，從而讓我們的分析和研判會更加精準等等。這一類的例子有很多。但這個過程中，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，其實是客戶�！标P(guān)鐵軍告訴《投資者報》，金融機構(gòu)比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在投資和風控方面更有經(jīng)驗，因此他們在對接基金公司時往往要考察其公司品牌、歷史業(yè)績、基金規(guī)模等方面的因素，強強聯(lián)合顯然更具優(yōu)勢。
“絲”逆襲一石擊浪
基金行業(yè)勇敢嘗試互聯(lián)網(wǎng)
看到了基金業(yè)“絲”天弘基金皈依阿里巴巴之后的規(guī)模核裂變，在泥潭中撲騰的眾多基金無法“淡定”
“對于基金來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸動主要有三方面。第一配合外部平臺做其產(chǎn)品提供商。不管銀行還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們是在競爭做平臺，而基金則是提供產(chǎn)品。換言之他們是在建商場，建好以后總是需要商家入駐的，這個層面來說基金的定位其實做商家。第二是基金自己的平臺，比如易方達基金要做一個一站式的綜合性理財網(wǎng)絡。第三就是基金還是要回到資產(chǎn)管理行業(yè)�！币追竭_基金公司副總裁陳彤告訴《投資者報》。
事實上，當貨幣基金遇上互聯(lián)網(wǎng)，甫一開始便爆發(fā)出硝煙味。
看到了基金業(yè)“絲”——天弘基金皈依阿里巴巴之后的規(guī)模核裂變，在泥潭中撲騰的基金業(yè)集體陷入了瘋狂。年終獎、季度獎、各種補貼、各種“閑錢”都成了基金爭取的對象。拼產(chǎn)品、拼服務、拼設計、拼系統(tǒng)、拼人脈，在你追我趕競爭的同時，也加速了貨幣基金進化成“寶寶”的步伐，也使得貨幣基金收益性、流動性、便捷性迅速得到投資者的普遍認可。即使是以前沒有接觸過這些產(chǎn)品的投資者，也可以輕松玩轉(zhuǎn)“進化”后的貨幣基金。
最新公布的基金一季報顯示，截至3月底，余額寶的規(guī)模已達到5413億元。余額寶的逆襲，得益于第三方支付平臺支付寶，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，卻不是唯一。據(jù)《投資者報》記者了解，由騰訊開發(fā)的第三方支付平臺微信理財通上，已經(jīng)有四家基金公司的基金產(chǎn)品入駐。
4月17日，廣發(fā)基金旗下的天天紅及易方達基金旗下的易理財兩只貨幣基金正式登錄微信理財通平臺，這是繼華夏基金和匯添富基金之后第三批入駐理財通的基金公司。由此，原計劃上線的四只基金已經(jīng)全部到位。
易方達、華夏等四大基金公司同臺競技，讓理財通用戶在購買基金時有了更多的選擇。在理財通新軍行列里，易方達易理財4月17日首秀表現(xiàn)不俗。上線當日7日年化收益率達到5.25%，在4只理財通貨幣基金里僅比最早上線的華夏略低。
基金觸網(wǎng)，基金公司不僅開發(fā)出具有固定收益特征的貨幣基金產(chǎn)品，也開發(fā)出了比貨幣基金具有更高收益的混合型基金產(chǎn)品。比如，國泰基金[微博]公司日前與京東合作推出了國泰安康養(yǎng)老定期支付基金，按照年度8.8%的固定年化支付比例(簡稱京東8.8)向基金份額持有人支付一定現(xiàn)金。
綜合來看，目前觸網(wǎng)的貨幣基金大都有以下三種主要功能，支付功能或帶有定制色彩的理財功能，這兩者都是基金公司通過借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)，第三種則是貨幣基金在基金公司網(wǎng)直銷平臺上，扮演家庭或企業(yè)財務管理的角色。相比前兩種模式，貨幣基金在網(wǎng)直銷平臺上的一系列創(chuàng)新功能，更適應大額資金的調(diào)度管理的綜合需要。如鵬華基金在業(yè)內(nèi)唯一開通網(wǎng)直銷貨幣基金快速贖回“雙通道”機制。當贖回不超過20萬元時，可以選擇“T+0”贖回，實現(xiàn)當天提交贖回，最快1秒到賬。超過20萬元的大額資金需要，可以選擇“T+1”贖回，資金在贖回，提交后第二個工作日9：30加急劃款，且無限額、無費用，還支持工、農(nóng)、建、招、交、浦發(fā)、民生等直連銀行，以及天天盈(除中信銀行)、易寶、通聯(lián)等第三方支付渠道，最大范圍地讓投資者受益。
“互聯(lián)網(wǎng)‘寶寶’們的問世改變了成千上萬人的現(xiàn)金管理方式，利用貨幣基金打理閑散資金，享受超過活期存款15倍乃至20倍的收益，已成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流�！睒I(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)金融給基金公司帶來最大的沖擊是思維模式的轉(zhuǎn)變，更加注重份額申贖和動態(tài)信息的效率，開戶流程的體驗等，這直接推動后臺清算模式的改變，使收市后結(jié)算改成時時通訊確認。這些轉(zhuǎn)變都是從用戶需求角度出發(fā)而不是以往的基金產(chǎn)品。
對于基金這種輕資產(chǎn)的公司，互聯(lián)網(wǎng)沖擊遠遠大于證券行業(yè)。因為它完全改變了行業(yè)生存的規(guī)則。比如其可能每年要求基金多投入一兩個億，但基金行業(yè)最大的公司的利潤每年最多也就是6億左右，所以在這個背景下，基金面臨一個重大的決策，你是投入還是不投入?陳彤告訴《投資者報》，“如果投入下一年的利潤馬上會大幅度下降，不投入則兩三年后市場份額就沒了。所以在基金行業(yè)內(nèi)部，對如何拓展互聯(lián)網(wǎng)金融爭議很大，但易方達選擇堅決地去投入，去嘗試�！�
券商金融創(chuàng)新方興未艾
經(jīng)紀業(yè)務短兵相接
證券公司在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新，實際上才剛剛開始。因為證券行業(yè)還沒有創(chuàng)新出像余額寶、微信理財通這樣高度吸引眼球的產(chǎn)品
“廣發(fā)證券在全國有250家營業(yè)部，管理的客戶資產(chǎn)接近一萬億，客戶數(shù)量有360萬。證券作為金融的子行業(yè)，其標準化的產(chǎn)品幾乎無差異，也正因為如此，所以跟互聯(lián)網(wǎng)也就天然地聯(lián)系在一起�；ヂ�(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融來說是巨大的機遇，也是挑戰(zhàn)�！睆V發(fā)證券總裁助理王新棟告訴《投資者報》，面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，廣發(fā)證券采取的措施是積極應對，積極跟進。“證券公司在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新，實際上才剛剛開始。因為證券行業(yè)還沒有創(chuàng)新出像余額寶、微信理財通這樣高度吸引眼球的產(chǎn)品�！蓖跣聴澣缡钦f。
自2013年“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為熱詞以來，券商“觸網(wǎng)”的相關(guān)報道絡繹不絕。4月9日，華泰證券總裁周易高調(diào)亮相杭州，與網(wǎng)易丁磊“牽手”為期三年的合作。
然而不管周易的亮相再如何高調(diào)，此類消息也不再是特別大的新鮮事，頂多只能算券商“觸網(wǎng)”潮中一朵小小的浪花。早在半年之前，國金證券就已與騰訊“牽手”。據(jù)《投資者報》記者不完全統(tǒng)計，自去年8月齊魯證券成為業(yè)內(nèi)第一家獲得中國結(jié)算授權(quán)認可網(wǎng)上開戶的證券公司以來，華創(chuàng)證券設立了網(wǎng)上商城，國泰君安成立了網(wǎng)絡金融部、推出綜合金融賬戶。而在2013年證券公司新申請的營業(yè)部設置中，順應互聯(lián)網(wǎng)時代券商業(yè)務發(fā)展要求的輕型營業(yè)部(C類)占比也超過70%。截至目前，已有近30家券商成立官方微信平臺。除了向客戶發(fā)送理財資訊，國海證券、方正證券等幾家券商已可以通過微信實現(xiàn)綁定賬戶、預約開戶、進行行情交易、在線咨詢等功能。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和證券公司首先短兵相接的領(lǐng)域是券商的經(jīng)紀業(yè)務。繼傭金自由化之后，有券商網(wǎng)上開戶已打出不高于萬分之二的傭金，除去交易所規(guī)費后幾乎相當于“零傭金”。據(jù)《投資者報》記者了解，目前券商標準傭金約在萬分之六上下，最低萬分之三左右。
作為國內(nèi)首家擁抱互聯(lián)網(wǎng)的券商，國金證券于2014年2月20日推出了萬分之二的傭金寶產(chǎn)品。與業(yè)界擔憂相反的是，國金證券的傭金收入不降反增。根據(jù)4月11日國金證券發(fā)布的一季度財報，在行業(yè)傭金率下滑的情況下，國金證券傭金收入達到1.6億元，同比增長18%。多家投行研究報告認為，這歸功于傭金寶所帶來的互聯(lián)網(wǎng)開戶貢獻，以及新增的客戶保證金規(guī)模。
目前除國金證券與騰訊戰(zhàn)略合作外，廣發(fā)證券也在易淘金建立電商平臺，國泰君安則擁有君弘金融商城，方正證券和長江證券則直接在天貓[微博]開了旗艦店，而華泰證券上海武定路營業(yè)部則推出了“萬三”網(wǎng)上開戶試點。
“未來傭金會根據(jù)客戶的定位和服務需求，呈現(xiàn)出兩極分化。一方面，對于不需要提供額外服務的活躍交易客戶，傭金總體上表現(xiàn)出下降的趨勢;另一方面，對于需要提供高附加值服務的高端客戶而言，交易傭金可能不僅不會下降，還存在上升的可能。”一位資深業(yè)內(nèi)人士如是說。
“互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)點就是客戶體驗。對券商來說，除了客戶體驗更關(guān)注金融安全�？蛻糍Y料究竟能不能保密，客戶的交易安不安全，客戶的服務是不是做得好?因此互聯(lián)網(wǎng)想從根本上改變證券公司的格局不太可能。但從投資者角度來看，坐在家里點一下鍵盤就可以完成的事，誰愿意到銀行去排一個小時的隊。因此從客戶的角度說，券商必須要高度重視互聯(lián)網(wǎng)�！蓖跣聴澘隙ǖ卣f，“在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傭金費率下降是個緩慢的大趨勢。但這并不是壞事，相反，互聯(lián)網(wǎng)極大地解放了證券公司的生產(chǎn)力。以廣發(fā)證券下屬的營業(yè)部為例，以前5000平米的營業(yè)部還覺得不夠用，但自從有了互聯(lián)網(wǎng)以來，營業(yè)部面積大部分壓縮在1000平米以下，最近希望壓縮到500平米以下。這樣一來，不光房租成本降低了，員工隊伍也精干了�，F(xiàn)在一般的證券營業(yè)部不超過10個人，最微小的營業(yè)部甚至只有四個人，所以從互聯(lián)網(wǎng)長期來看大大降低了金融行業(yè)的成本。”
互聯(lián)網(wǎng)金融對券商的沖擊顯然不會止步于傭金競爭，最近開始的獨立賬戶之爭也明顯由互聯(lián)網(wǎng)金融觸動。據(jù)公開消息，日前，中國證券業(yè)協(xié)會向長城證券、中信證券、國泰君安、平安證券、銀河證券和華創(chuàng)證券等六家券商發(fā)文，同意其開展互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務試點，同意它們開展互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務試點。
“該業(yè)務賦予券商在賬戶管理方面的自主性，將給證券公司綜合理財服務創(chuàng)新帶來本質(zhì)性的革命�！币毁Y深業(yè)內(nèi)人士告訴《投資者報》記者，互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務試點方案的核心在于賬戶管理，投資者開設的互聯(lián)網(wǎng)證券賬戶獨立于A股賬戶，在支付、交易、資金托管結(jié)算等方面具有更大的靈活性�！靶碌馁~戶體系將使得客戶資金能夠擺脫第三方存管，使得客戶資金能夠部分沉淀在券商內(nèi)部�！痹撊耸咳缡钦f。
險企“觸網(wǎng)”生活化
3年總保費翻8倍
保險公司要想掌握“觸網(wǎng)”先發(fā)優(yōu)勢，就必須花大力氣進行產(chǎn)品創(chuàng)新，走差異化競爭道路
“從弘康人壽在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的情況來看，目前主要是和第三方的渠道合作，包括淘寶等大的渠道，弘康人壽尋找并提供比較有特色、適合在網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品，多條腿走路。從保險行業(yè)來講，目前為止互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，每一家保險公司都非常重視投入，并且?guī)准掖蟊ｋU公司專門成立了電商子公司。但總的來說仍然屬于起步階段�！焙肟等藟鄢崭笨偛脧埧聘嬖V《投資者報》。
互聯(lián)網(wǎng)給保險業(yè)同樣帶來了一場深刻的變革。2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的首個《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》(以下簡稱《報告》)顯示，2011年至2013年的3年間，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%;規(guī)模保費從32億元增長到291億元，總增幅達810%，年均增長率達202%;投�？蛻魯�(shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。
觸網(wǎng)險企的增多、保費規(guī)模的劇增，市場統(tǒng)計數(shù)據(jù)的背后，最深遠的還是互聯(lián)網(wǎng)思維給保險行業(yè)帶來了“保險生活化”的理念。由此“服務即產(chǎn)品”從隱性理念上升為顯性指標，比如曾受市場熱議的賞月險、懷孕險、搖號險等“奇葩”險種的出現(xiàn)，讓保險隨著互聯(lián)網(wǎng)潤物細無聲地滲入人們的衣食住行娛購醫(yī)甚至感情生活之中，與大眾生活結(jié)合得更為緊密。
這樣的例子不勝枚舉。1月16日，平安保險旗下“壹錢包”內(nèi)測上線。董事長馬明哲稱，除了能投資平安旗下及各家金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品以及支付功能，“壹錢包”還特別開發(fā)了社交功能，錢包不僅可以支付，還可以聊天、通話、發(fā)起群活動、AA分賬等，這些又不約而同指向了微信、來往的基本功能。
無獨有偶，此前的2013年12月，壽險老大哥中國人壽拿出10億元特別注冊成立了電子商務公司，試圖在為保險產(chǎn)品搭建網(wǎng)銷渠道的基礎(chǔ)上布局互聯(lián)網(wǎng)金融。其在近日舉行的2014年工作會議上提出，要妥善應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。
據(jù)了解，中國太保、中國太平早在2012年就設立了太平洋保險[微博]在線服務公司、太平電子商務公司。人保財險[微博]、中國太保、平安車險、大地財險等保險公司均設立了專門的網(wǎng)銷平臺。而包括國華人壽、泰康人壽、太平洋保險在內(nèi)的幾十家保險公司都在淘寶開了旗艦店。陽光保險則將互聯(lián)網(wǎng)金融提升至公司2014年三大戰(zhàn)略之一。
險企在“觸網(wǎng)”方面的努力取得了豐碩的回報。數(shù)據(jù)顯示，去年 “雙十一”期間，借助淘寶天貓平臺銷售的理財型保險產(chǎn)品達9.1億元，其中國華人壽銷售5.3億元，生命人壽銷售1億元，國華人壽“華瑞2號”還創(chuàng)下單個產(chǎn)品銷售金額4.6億元的紀錄。平安在去年“雙十二”當天推出的一款高端理財產(chǎn)品，全國限額為38億，從零時上線后即被迅速瘋搶，僅用時78分鐘就被搶購一空。
對于互聯(lián)網(wǎng)保險的火爆，《報告》指出，目前的網(wǎng)絡保險產(chǎn)品還只是保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的淺層融合，大都是一些黏度低、標準化的短期意外險產(chǎn)品，價值低且產(chǎn)品單一。保險公司要想掌握“觸網(wǎng)”先發(fā)優(yōu)勢，借助渠道力量獲得行業(yè)話語權(quán)，必須拋卻各種花哨的概念包裝，花大力氣進行產(chǎn)品創(chuàng)新，走差異化競爭道路。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有60多種，主要集中在交通意外險、綜合意外險和境內(nèi)外旅行險。
不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，資深業(yè)內(nèi)人士指出，對于復雜保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)渠道仍有許多無法穿越的障礙。首先，電子商務遵循的是透明化、個性化、簡單化，要求高速的產(chǎn)品開發(fā)節(jié)奏、靈活的產(chǎn)品設計，特別是在費率、責任、標的人群等方面做個性化的產(chǎn)品開發(fā)，需要突破形式嚴謹細致、內(nèi)容晦澀的條款書寫規(guī)則，對保險條款、產(chǎn)品的核心內(nèi)容予以通俗的表現(xiàn)和簡單的演示。第二，互聯(lián)網(wǎng)的任何一種服務都是全流程的。但現(xiàn)有的保險理賠服務，技術(shù)上不能實現(xiàn)“全鏈條網(wǎng)絡化”。第三，在管理上，保險行業(yè)還需要適應互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部“組織模式扁平化”的特點，做出相應調(diào)整。
“這個市場能不能做大，不取決于互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融，而是取決于客戶的需求。在這個事上，互聯(lián)網(wǎng)只是大家去服務客戶、拓展客戶與業(yè)務的工具和方式。決定這個業(yè)務大不大，第一是客戶需求，第二是保險公司自身的能力，能不能給客戶提供真正滿足或者符合其需求的產(chǎn)品�！睆埧聘嬖V《投資者報》，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融未來一定能夠?qū)崿F(xiàn)共贏。互聯(lián)網(wǎng)對整個社會的貢獻，是提升了其效率，比如保險公司線下做業(yè)務，找到客戶填單，再進行審核，整個過程需要10到20天，但搬到網(wǎng)上半個小時就完成了。這個效率的提升就是成本的節(jié)省。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風險待解
央行[微博]官員稱要“留有余地”
對于互聯(lián)網(wǎng)金融在留有余地和空間的同時，同樣要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，以保障消費者的資金安全和信息安全等合法權(quán)益為根本目標
傳統(tǒng)的金融行業(yè)一旦插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，很容易發(fā)生幾何級數(shù)的飛躍。但在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)品如雨后春筍般冒出并快速成長的同時，其安全性也受到越來越多的關(guān)注。
毋庸置疑，作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融確實存在很多安全隱患。2013年年末，東方創(chuàng)投、宜商貸、家家貸等20多家P2P公司在一個多月里接連倒閉，讓P2P行業(yè)頗受質(zhì)疑的同時，也讓更多的投資人與消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題憂心忡忡。人們的擔憂主要源自兩個方面，一是欺詐風險;二是數(shù)據(jù)安全。有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司公布虛假信息以創(chuàng)造虛假的資金供求;有些網(wǎng)絡金融平臺類公司則存在較為嚴重的網(wǎng)絡安全漏洞，導致消費者隱私被泄露。
顯然，如果不能盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)管，勢必可能造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的惡果。然而，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、流動性強，具有跨界、交叉涉及多個監(jiān)管主體等特點，對監(jiān)管形成挑戰(zhàn)。
“在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，有N個供應者和N個需求者同時在交易，如果出了問題，找不到供需雙方，就只能找平臺，而如果平臺不在國內(nèi)、設在國外怎么辦?因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管天生難度就比較大�！敝x平說。
中國人民銀行[微博]近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2014)》也專題探討互聯(lián)網(wǎng)金融，認為互聯(lián)網(wǎng)金融有助于改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系包容性，發(fā)展普惠金融。同時，該報告對互聯(lián)網(wǎng)金融首次列出五大監(jiān)管原則，堅持底線思維，促進其在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。
在5月5日舉行的2014年全球移動互聯(lián)網(wǎng)金融大會上，央行支付結(jié)算司司長勵躍再次重申了上述觀點。他說：“對于互聯(lián)網(wǎng)金融，要堅持適度監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則，既為市場創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間，又要避免發(fā)生風險事件�！眲钴S指出，在留有余地和空間的同時，同樣要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，以保障消費者的資金安全和信息安全等合法權(quán)益為根本目標。
“從現(xiàn)有的業(yè)務實踐中我們也注意到，銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)在進行產(chǎn)品設計和業(yè)務創(chuàng)新時，理念上存在著一定的差異，銀行機構(gòu)對安全性的要求多一些，但效率方面特別是客戶體驗不夠，支付機構(gòu)的背景大多是IT，所以更多顧及效率方面的要求，但安全性和技術(shù)可靠性也有不足。設計理念的差異導致兩類機構(gòu)在設計創(chuàng)新和產(chǎn)品推廣速度方面存在差異�！眲钴S直言。
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