工薪階層理財觀念方法
對工薪階層來說，保持均衡略偏積極的資產(chǎn)配比，做穩(wěn)健的投資者，不失為一種恰當?shù)耐顿Y方式。下面是小編為大家分享工薪階層理財觀念方法，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、工薪階層如何投資理財
工薪階層主要依靠工資獎金收入，一般而言，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現(xiàn)人生各個階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要的“節(jié)流”的同時，通過合理的投資理財“開源”也猶為重要。
對工薪階層來說，保持均衡略偏積極的資產(chǎn)配比，做穩(wěn)健的投資者，不失為一種恰當?shù)耐顿Y方式。
在進行投資之前，要先做好一些準備工作。首先，加強風險防范能力，提高家庭財務安全系數(shù)。對于工薪族來說，工作是收入的絕對主要渠道，因此，認真積極地工作，不斷學習各項技能，增加自身學習的支出，獲取相應的專業(yè)資格，是保證工作穩(wěn)定，收入增長的有效途徑;另一方面，通過購買相應的人身及財產(chǎn)保險，可以避免意外事故對家庭經(jīng)濟產(chǎn)生災難性后果。
其次，合理規(guī)劃家庭支出，留足應付日常開支或意外事件的應急資金。一般應留足應付三到六個月的家庭開支款項，可以以銀行活期存款或者貨幣基金、短債基金等流動性極強的金中小企業(yè)融資產(chǎn)形式存放。另外，在日常開支中還可以合理利用銀行貸記卡的免息透支功能，先消費后還款，提高償付能力。
做好以上準備后，就可以對每月結(jié)余的資金進行合理投資了。相對于中低收入的工薪階層來說，投資理財應以穩(wěn)健為基本原則，不要盲目追求高收益、高回報，因為高收益的背后往往蘊藏著高風險。由于時間、精力、相關(guān)知識掌握及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進行實業(yè)投資，可以通過購買相關(guān)金融產(chǎn)品進行間接投資。在金融投資上，由于相對風險承受能力較低，建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資，可以在相對穩(wěn)健型投資產(chǎn)品里做選擇，如基金、國債或一些銀行理財產(chǎn)品。
定期定額購買基金，對工薪階層來說是個不錯的投資理財方法。基金定投是類似于銀行零存整取的一種基金理財業(yè)務，投資者可以到銀行辦理。開通基金定投后，銀行系統(tǒng)會根據(jù)客戶指定的基金及申請的扣款金額和投資年限，每月自動扣款購買基金。定期定額進行投資較單筆投資能更有效地熨平投資風險。一次性買進，收益固然可能很高，但風險也很大;而定投方式由于規(guī)避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，與單筆投資追高殺跌相比，風險明顯降低，更適合財富處于積累階段的普通工薪階層。而且，定期定額進行投資，可以有助于強制儲蓄，培養(yǎng)起良好的投資習慣。同時，基金定投還有個特點是就是參與起點低，每月200元即可，合適于每月結(jié)余不多的工薪階層。但是經(jīng)過長期的投資積累，會達到“小積累，大財富”的良好效果。例如，每月投資200元，10年后總投入24000元，保守估計，在基金年平均回報率達到8%的情況下，其本利和能達到36600元，真正把小錢變成了大錢
二、如何選好投資目標
人們在選擇投資目標時，主要是考慮盈利性和風險性這兩個因素。如何在盈利性和風險性之間找到一個最佳的切點，是選好投資目標的關(guān)鍵所在。
譬如某人有一套空置房產(chǎn)，在出租或出售這兩個投資目標上，就可作一個簡單的盈利與風險的綜合分析。假設(shè)這套房產(chǎn)的出售價格為30萬元，則按出售目標每年盈利為6750元(在此我們假設(shè)他將出售所得存入銀行，一年存款利率為2.25%，30萬元×2.25%)，扣除20%的利息稅，實際盈利為每年5400元〖6750元×(1-20%)〗。而按出租目標計，出租價格為每月1500元，每年的盈利為18000元(1500元/月×12月)，是出售目標的3.33倍(18000元/5400元)。再從風險性方面來看，出售房產(chǎn)所得存入銀行，面臨的最大風險是銀行降息。而出租房產(chǎn)面臨的最大風險是空房期的增加。因此，即使銀行存款無降息的風險，而出租房產(chǎn)的空房期每年為3個月，則在考慮了風險性的因素后，出租目標仍比出售目標每年多盈利8100元(1500元/月×9月-5400元)，除非在空房期的風險性增至為每年8個月時，租售之間的盈利性才幾乎相等(1500元/月×4月=6000元)。而如今，有了“房屋銀行”這一新的投資品種，出租目標的風險性又大大降低了。
以上方法，也同樣適用于股票、債券、外匯、保險等投資目標的分析上。
投資理財之“九戒”
一戒暴利。非公平競爭、欺詐暴利只能得逞一時，皆難長久。做生意要眼光長遠，“在點滴贏利中求發(fā)展，在持久堅挺中謀大利”當是從商者的座右銘。
二戒違法投資。有的人財迷心竅，一聽有高息集資就傾囊而出，也不想想那個企業(yè)有償還能力嗎?如果弄到法院，這種“驢打滾”的高額貸款，法院會支持嗎?三戒盲目跟“風”。道聽途說某項目投資賺錢，不加分析調(diào)查便盲目跟“風”，十個有九個要失敗。
四戒優(yōu)柔寡斷。市場瞬息萬變，最佳投資機會往往會稍縱即逝。猶豫不決、觀望徘徊只能眼巴巴地看著別人發(fā)財。
五戒與“親戚”做生意。市場經(jīng)濟條件下的投資是一種“以利潤為目標”的經(jīng)濟行為，沒有“照顧”，不講“面子”。如果投資行為過多地夾雜著溫情，兼顧由來已久的情面，不但有可能賺不到錢，而且還可能把挺好的親戚關(guān)系弄得很僵。
六戒跟不熟知的人合作。與人合作投資，必須了解對方的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)濟實力、個人素質(zhì)、品德修養(yǎng)。如果糊里糊涂地與其合作共事，難免上當受騙。
七戒目標比天高。不同領(lǐng)域不同時期的投資回報是不一樣的，所以在制定投資目標時，一定要縱橫比較，切實可行，否則就難免“永不知足，永無寧日”。
八戒投資于自己并不擅長的領(lǐng)域。不了解市場行情，自身實力不具備，貿(mào)然投資，極易讓自己誤入迷宮，墜入云霧。此時有兩種解決方案，一是趕緊抓機會抽逃，二是從頭學起爭做行家。
九戒把錢投在一處。最穩(wěn)妥的辦法莫過于分散投資，這樣就可以避免萬一遇險全軍覆沒的悲慘結(jié)局。
投資理財10大口訣
成為好的投資者并非難事。如果按如下10條原則行事，那你就會比大多數(shù)投資者獲得更好的回報。據(jù)道瓊斯消息，成為好的投資者并非難事。如果按如下10條原則行事，那你就會比大多數(shù)投資者獲得更好的回報。
1.攢錢
如果你每年攢3,500元，連續(xù)攢20年，每年的投資回報率為10%，到時總額將超過20萬元。很驚人?良好的投資回報當然起作用，但攢錢也同樣重要。其實，這其中有7萬元是你自己積攢起來的。
啟示：要賺錢，你得有錢。這意味著每月要存一筆錢。
2.盡早起步
假設(shè)你的目標是攢20萬元，但你早10年開始攢錢。你不是每年存3,500元，連續(xù)20年，而是每年存1,200元連續(xù)30年。結(jié)果如何?你實際存入的錢只有3.6萬元。
啟示：你開始得越早，你獲得的回報就越多，也就越容易達到你的投資目標。
3.購買股票
從長遠看，股票的回報優(yōu)於債券，而債券又好於現(xiàn)金投資，如貨幣市場基金、國庫券和儲蓄。
啟示：如果你想獲得足以抵消通貨膨脹的良好的長期回報，把錢投資於股票。
4.其他選擇
股票的表現(xiàn)反復無常，比債券和現(xiàn)金投資更不穩(wěn)定。據(jù)Ibbotson的統(tǒng)計，自1925年以來，股票市場的最低潮在1929年8月至1932年6月期間，當時股價猛跌83.4%(甚至包括紅利在內(nèi));而中期債券的最低點出現(xiàn)在1979年6月至1980年2月，期間下滑8.9%。
啟示：如果擔心市場波動，或可能急需用錢，你就選擇短期債券和現(xiàn)金投資。
5.始終如一
一些投資者想要占盡好處，既要從牛市中獲利，又要避開市場風暴。但事實是預測市場變動是異常困難和代價昂貴的。
啟示：在投資組合中，明確你的股票投資比例，然后堅持不變。
6.四面撒網(wǎng)
如果你只持有幾種股票，你可能獲得巨大收益，或遭受巨大損失。
當你在投資組合中增添更多的股票，你就縮小了獲利□圍，因此潛在的收益沒那么耀眼，但同時，你的潛在損失也沒那么嚴重了。
這樣說來，投資多樣化像是好壞參半�？伤鼘嶋H上是一份必要的保險。
啟示：謹慎使你的投資多樣化。
7.減少投資成本
當你進行一項投資時，你永遠不敢保證自己是贏家。但如果承擔較大的投資成本，那肯定會降低你的投資收益。
啟示：為確保你能獲得更多的收益，考慮選擇低成本的共同基金，使帳戶管理費降到最低，并減少經(jīng)紀人傭金和其他交易費用。
8.延期付稅
最終，也許你必須支付投資所得稅。但延期支付的時間越長，對你就越有利。因為你能繼續(xù)利用這些錢獲得更多的投資收益。
啟示：充分利用可延期付稅的退休帳戶，盡量少在你的付稅帳戶上進行交易。
9.指數(shù)基金
總體上說，投資者無法戰(zhàn)勝股市，因為我們和在一起就成了市場。事實上，一旦考慮到投資成本，投資者作為一個整體，就注定落后于市場平均水平。
啟示：考慮指數(shù)基金。有了這些基金，你也許無法擊敗市場，但肯定會比大多數(shù)其他投資者做得更好。
10.自我控制
一個完美的投資策略可能被幾個倉促的決定毀于一旦。
啟示：保持冷靜，寫下你的投資策略。隨后，在與家人或朋友討論之前，不要改變決定。
三、上班族個人投資理財渠道
投資理財不是有錢人和名人的專利，普通人更應該好好理財，讓自己的血汗錢能生錢!請看智慧成功網(wǎng)精供的工薪階層如何理財-上班族個人如何投資理財實用選
理財?shù)年P(guān)鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。
具體要做好以下幾方面：
1、學會節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊健?/p>
2、做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
3、善于計劃。理財?shù)哪康�，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財)，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計，以作參考。
5、根據(jù)自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記�。耗憷碡�?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動那叫投資!
觀念一：樹立堅強信念投資理財不是有錢人的專利
在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念。普遍認為，每月固定的工資收入應付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢?“理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法。
事實上，越是沒錢的人越需要理財。舉個例子，假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價”的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去看待。
其實，在我們身邊，一般人光叫窮，時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財?shù)男袨�，認為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財與那些所謂的“有錢人”劃上等號，再以價值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維 ——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財富的聚集。
因此說，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關(guān)系，就應正視其實際的價值，當然，過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實面對自己，究竟自己對金錢持何種看法?是否所得與生活不成比例?金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了?
財富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng)造財富，不要被金錢所役、所累是每個人都應有的中庸之道。要認識到， “貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財呢?
從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗和市場調(diào)查的情況綜合來看，理財應“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及 “繳家?guī)臁敝馑o幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動用”、“只進不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項就達到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。
當然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風險性要妥為評估。絕不要有“一夕致富”的.念頭，理財投資務求扎實漸進。
總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志——不要認為投資理財是有錢人的專利——理財從樹立自信心和堅強的信念開始。
觀念二：理財重在規(guī)劃別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程”
在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。
要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規(guī)劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃呢?
許多理財專家都認為，一生理財規(guī)劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。
1、求學成長期：這一時期以求學、完成學業(yè)為階段目標，此時即應多充實有關(guān)投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應妥為運用，此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質(zhì)所役。
2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎(chǔ)，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。
3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責任，則醫(yī)療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運用。
5、空巢中老年期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準備。
6、退休老年期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以 “保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述六個人生階段的理財目標并非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當?shù)纳睦碡斠?guī)劃應及早擬定，才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
觀念三：拒絕各種誘惑不良理財習慣可能會使你兩手空空
每個月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。
在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個都有“大腕”氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費時的快樂。
月頭領(lǐng)薪水時，錢就像過節(jié)似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個月的領(lǐng)薪日快點到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經(jīng)濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。
面對這個消費的社會，要拒絕誘惑當然不是那么容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財習慣下手�！跋认M再儲蓄”是一般人易犯的理財習慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的“消費”是在前頭，沒有儲蓄的觀念。或是認為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。對中國許多的老百姓來說，要養(yǎng)成“先儲蓄再消費”的習慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，“先下手為強”，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習慣，改變自己的消費觀甚至價值觀，以追求精神的充實，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強迫儲蓄”的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲蓄”先于“消費”吧!切不可先消費——盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲蓄。
觀念四：沒人是天生的高手能力來自于學習和實踐經(jīng)驗的積累
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。似乎一般人易于把“理財”歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學領(lǐng)域?qū)W習經(jīng)驗者自認與“理財問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財務問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。
事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經(jīng)驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學習商學、經(jīng)濟等學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達，每個人都無法自免于個人理財責任之外。中國人的傳統(tǒng)觀念認為“女人是天生的理財高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財務的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當然的“份內(nèi)事”，但并不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業(yè)人士當中，女性的比例又偏低呢?
現(xiàn)代經(jīng)濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關(guān)于理財?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，勤儉儲蓄的傳統(tǒng)單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規(guī)劃，理財?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。這時，你還認為理財是“有錢人玩金錢游戲”，與己無關(guān)的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了!
觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個籃子里
有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認為這種做法最安全且沒有風險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險柜里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標準，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念;或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順遂也就罷了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。
有部分的投資人是走投機路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅強”，寧愿冒高風險，也不愿扎實從事較低風險的投資。這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺其錢，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子。
不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個籃子里”，缺乏分散風險觀念。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風險太大，于是乎有“投資組合”的觀念應運而生，目的既為降低風險，同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富。
目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產(chǎn)、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經(jīng)驗或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉(zhuǎn)換。個性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復雜，短期獲利的投資比例要少;若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性(流通性)三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強，但獲利性相對地低了;而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性;而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經(jīng)濟景氣而有彈性。
配合大經(jīng)濟環(huán)境和時局變化，一般說來，經(jīng)濟景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動’”。景氣回蘇，投資環(huán)境活絡時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風險以期獲得高報酬率的投資。了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風險的 “保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認為，不要把所有資金都投入高風險的投資里去。“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，依舊是不智之舉啊!
觀念六：管理好你的時間勝于管理好你的金錢和財富
現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的愿望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多占便宜。在相同的“時間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間;而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人，干脆利用自動化及各種服務業(yè)代勞，“用錢買時間”�！皶r間即金錢”，尤其對于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是“千金喚不回”的。如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時間管理”對現(xiàn)代理財人的重要性。想向上帝“偷”時間既然不可能，那么學著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。
“忙”、“沒有時間”只是借口而并非真實，如果聰明才智相仿，而工作時數(shù)比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發(fā)揮時間效率?在心理上必須建立一個觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內(nèi)完成。以追求最高的時間績效為目標，假以時日，時間自然在你掌握中!
時間管理與理財?shù)脑硐嗤�，既要“�?jié)流”還要懂得“開源”。要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時間“收支表”，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。“時間是自己找的”，當你把“省時”養(yǎng)成一種習慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時間，去從事較高精神層次的活動呢!
如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車里。如果把這一個月里每天花掉的兩個小時集中起來，連續(xù)不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數(shù)量的可觀了。
要占時間的優(yōu)勢，就要積極地“憑空變出”時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時間的富人”。
盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務。
改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習慣，能使時間發(fā)揮最大的效益。此種“時間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時的順序。
批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一并逐戶拜訪。較無時效性的事務亦以地點為標準，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時間。
工作權(quán)限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學習“拒絕的藝術(shù)”，不要浪費時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子;小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責，把省下的時間用來自我充實，做個“新時代主婦”。
善加利用付費的代勞服務;銀行的自動轉(zhuǎn)帳服務可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。
以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話追蹤的時間內(nèi)容又有憑據(jù)，費用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡須客套寒暄才切入主題，節(jié)省許多無謂的“人力”與時間。家庭主婦亦可學習美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統(tǒng)人力節(jié)省超過一半的時間，十分可觀。
以上大案比較長，闡述也很細。你要根據(jù)自己的情況，制定出符合自己的理財方案。
四、上班族理財要有法度
理財專家表示，基金定投可以讓投資者攤平成本并降低持有風險。上班族如何理財有法基金定投可積少成多
據(jù)理財專家介紹，基金定投是“定期定額投資基金”的簡稱，就是指在固定的時間(如每個月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開放式基金中的一種投資方式，類似于銀行的零存整取方式。因其方便簡單，基金定投又被稱為“懶人理財法”，這種理財方法比較適合于想降低投資風險、制定長期理財規(guī)劃、缺少理財時間等特點的投資者。
理財專家認為，基金定投可以在不加重投資人經(jīng)濟負擔的情況下，做小額、長期和有目的性的投資。尤其是對于那些經(jīng)濟實力并不雄厚的年輕上班族來說，不必籌措大筆資金，每月運用節(jié)余的資金來投資即可，不但不會造成經(jīng)濟上額外的負擔，更能積少成多，使小錢變大錢，以應付未來對大額資金的需求。
每月最低只需200元
據(jù)介紹，基金定投具有降低風險、積少成多、投資靈活、復利效應、強迫儲蓄等五大優(yōu)點。想辦理基金定投的投資者，可到銀行柜面或網(wǎng)上銀行辦理基金定投申請業(yè)務。在辦理時，首先需要確定定投的基金品種，每月的扣款金額和投資年限，并保持扣款前指定賬戶中有足夠的余額。
一般來說，基金定投的起步門檻很低，最低是每月定投200元，并按100元的整數(shù)倍累加，投資期限一般分為3年和5年兩種。
但是，理財專家提醒投資者，每月用來基金定投的錢一定不要影響到正常的生活，不要設(shè)定不能承受的投資金額給日常生活造成負累。
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