2017年個人理財規(guī)劃方案
個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風(fēng)險屬性，制定理財目標(biāo)和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標(biāo)的實現(xiàn)。下面是小編為大家整理的個人理財規(guī)劃方案，歡迎大家閱讀瀏覽。
資產(chǎn)負債表反映財務(wù)現(xiàn)狀
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資產(chǎn)（你擁有的東西） |
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1.貨幣資產(chǎn) |
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2.投資（股票、債券等等） |
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3.退休保障（養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等） |
+ |
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4.住房（市價） |
+ |
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5.汽車 |
+ |
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6.個人財產(chǎn)（珠寶、收藏、首飾、器具等等） |
+ |
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7.其它資產(chǎn)（別人欠的錢等等） |
+ |
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A.總資產(chǎn)（1到7相加） |
= |
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負債（你欠別人的東西） |
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短期負債 |
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8.現(xiàn)金負債 |
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9.信用卡負債 |
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長期負債 |
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10.房貸 |
+ |
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11.車貸 |
+ |
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12.其它負債 |
+ |
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B.總負債（8到12相加） |
= |
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凈資產(chǎn) |
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總資產(chǎn)A-總負債B=凈資產(chǎn)C |
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C.凈資產(chǎn) |
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資產(chǎn)是你擁有的東西，比如你買的房子，即使90%都是銀行貸款，它還是你的資產(chǎn)。欠銀行的部分是債務(wù)，我們放到債務(wù)里算。
另外，評估資產(chǎn)價值時要使用市價，即現(xiàn)在的價格。例如03年，60萬買的房子，現(xiàn)在的價值就不該是60萬了，實在不清楚價值可以問問中介;汽車的例子相反，5年前20萬的車，因為折舊，現(xiàn)在肯定不值20萬，網(wǎng)上有很多估計價格的工具可以使用，股票、基金、債券等資產(chǎn)原則一樣，都使用市值評估。
負債就是你欠的錢。一年以內(nèi)的負債屬于短期負債，如信用卡、水電賬單、房租、未支付的保險等等。長期負債包括房貸、車貸或者助學(xué)貸款等等。記住，在列出負債時，只列出沒有償還的部分，例如90萬的房貸，已經(jīng)還了6年，你的房貸就不該是90萬。
總資產(chǎn)減去總負債，就是你擁有的凈資產(chǎn)。凈資產(chǎn)小于0的結(jié)果就是資不抵債，入不敷出。
是不是凈資產(chǎn)越多越好呢?其實也不是，假設(shè)我們勤勞、節(jié)儉、無病無災(zāi)、積累一輩子，肯定是臨近退休的時候凈資產(chǎn)額最多，但是那時我們已經(jīng)度過了生命的大部分時光，有錢了卻沒有時間了。所以，管理好凈資產(chǎn)，早日實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)就好。
用收入支出表記錄收支
資產(chǎn)負債表就像快照，定格了某個時間節(jié)點你積累了多少財富。而收入支出表更像一部電影，它能告訴你一段時間內(nèi)資產(chǎn)是如何變化的。
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實際收入 |
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1. 工資收入 |
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2. 投資收入 |
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D. 總收入 |
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生活支出 |
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3. 住房支出 |
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4. 食品支出 |
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5. 服裝和個人護理支出 |
+ |
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6. 交通支出 |
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7. 娛樂支出 |
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8. 醫(yī)療支出 |
+ |
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9. 保險支出 |
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10. 其它支出 |
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E. 總支出（3到10相加） |
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可投資余額 |
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總收入D-總支出E=可投資余額F |
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F.可投資余額 |
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這里讓大家詳細記錄收入支出情況，并不是教告訴大家如何節(jié)儉，如何砍掉不必要的花費。說實在的.，中華民族是世界最吃苦耐勞、勤奮節(jié)儉的民族，沒有之一，很多人為某個財務(wù)目標(biāo)節(jié)省到極致，網(wǎng)上有太多例子，不再這里列舉。我們堅持要求填寫收入支出表，是想通過分析，找出解決問題的最佳方式。
利用財務(wù)指標(biāo)
上述兩張表上的信息非常有用，但它還沒有反映財務(wù)狀況的全部信息，我們需要做一些計算來分析狀況。
所有的分析都圍繞著三問題，我們需要認(rèn)真回答：
1. 是否有足夠的流動性滿足緊急需要?
2. 是否能按時償還債務(wù)?
3. 投資儲蓄額度有想象的多嗎?
問題1. 是不是有足夠的流動性?
回答這個問題你最好計算一下貨幣資產(chǎn)和每月生活支出的比率，有人叫生活支出覆蓋比，有人叫生存比，不管叫什么，就是用馬上可用的現(xiàn)金數(shù)除以每個月的生活支出。
這個比率得一個數(shù)字，它表明你如果馬上失業(yè)，沒有收入來源，不賣資產(chǎn)，還能維持目前生活的月數(shù)。這個數(shù)字沒有標(biāo)準(zhǔn)說多少合適，但如果小于1顯然顯得有些慌張，每個月都在溫飽線上掙扎。太大了也不好，說明你大量持有現(xiàn)金，投資收益比較低。當(dāng)然，煤礦主不在這一列。
問題2 . 能不能按時還債?
能不能按時還債有兩個指標(biāo)，第一個是負債比，用債務(wù)總額除以總資產(chǎn)。這個數(shù)字反映你的資產(chǎn)中有多少是借來的。剛開始這個比率大沒有關(guān)系，如果管理的好，這個比率肯定是逐漸下降的。
另一個指標(biāo)是用流動資產(chǎn)除以流動負債，這個數(shù)字越大，說明流動資金充裕，抗風(fēng)險能力越強。
問題3. 投資儲蓄額度有沒有想象中的多?
這個問題其實要回答“有多少錢用于儲蓄或者投資?”用于儲蓄投資的金額除以總收入得到儲蓄比。這個比率也沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)，它的變化可以反映你是否為投資儲蓄在努力。如果這個數(shù)字是0，說明你還是典型的月光，唯一的辦法就是先付錢給自己。
要想獲得上述數(shù)據(jù)，還有賴于堅持記賬的習(xí)慣哈。是的，它很枯燥，好在現(xiàn)在有很多類軟件幫忙，比如“隨手記”等等，有數(shù)據(jù)才有基礎(chǔ)。
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