如何規(guī)劃家庭理財(cái)方案
在生活中，很多人理財(cái)，最直接的做法就是省錢(qián)，認(rèn)為省錢(qián)就是理財(cái)。但在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，理財(cái)師往往不太建議客戶縮減家庭開(kāi)支，因?yàn)檫@與生活水平息息相關(guān)，如果理財(cái)規(guī)劃意味著降低生活水平，那規(guī)劃本身的意義也就不太大。那么，下面是小編為大家分享家庭理財(cái)規(guī)劃方法，歡迎大家閱讀瀏覽。
第一個(gè)賬戶是日常開(kāi)銷賬戶，即要花的錢(qián)。
日常生活，買衣服、美容、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出，一般占家庭資產(chǎn)的10%,為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶保障家庭的短期開(kāi)銷(比如衣食住行)。
要點(diǎn)：短期消費(fèi)，3—6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在銀行活期存款，或者某些靈活度較高且風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較低的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如各種“寶寶”產(chǎn)品，貨幣市場(chǎng)基金。
第二個(gè)賬戶是保障賬戶，也就是保命的錢(qián)。
一般占家庭資產(chǎn)的20%。專門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支。為將來(lái)的不確定性做好儲(chǔ)備。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開(kāi)銷，一定要�？顚Ｓ�，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢(qián)來(lái)承擔(dān)。更重要的是確保整個(gè)家庭的生活質(zhì)量不會(huì)因?yàn)檫@種突如其來(lái)的大額支出而受影響。
這個(gè)賬戶主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小搏大，200元換10萬(wàn)，平時(shí)不占用太多錢(qián)，用時(shí)又有大筆的錢(qián)。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻，只有它才能保障您不會(huì)為了急用錢(qián)賣車賣房，股票低價(jià)套現(xiàn)，到處借錢(qián)。如果沒(méi)有這個(gè)賬戶，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，所以叫保障的錢(qián)。而這恰恰是被很多家庭忽略的!
要點(diǎn)：意外，醫(yī)療和重疾保障，�？顚Ｓ�，解決家庭突發(fā)的大開(kāi)支。
第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢(qián)的錢(qián)。
一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。相信大家肯定感受到物價(jià)上漲的速度是多么無(wú)下限了!而且即使人民幣升值的時(shí)候依然還是對(duì)內(nèi)貶值的，所以一味存錢(qián)只會(huì)使錢(qián)越存越不值錢(qián)，將來(lái)的生活質(zhì)量就得不到維持。因此運(yùn)用合理的`投資工具讓家庭資產(chǎn)增值也就變得必不可少了! 這里說(shuō)的投資包括您的投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。
但是需要注意的是，相信這個(gè)賬戶您肯定有的，但是這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間找到適合自己的平衡點(diǎn)。
第四個(gè)賬戶是長(zhǎng)期收益賬戶，也就是保本升值的錢(qián)。
一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢(qián)等。一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢(qián)。打個(gè)比方來(lái)說(shuō)，對(duì)于咱們老百姓，如果孩子爭(zhēng)氣，到了他/她長(zhǎng)大的時(shí)候，說(shuō)“爸爸/媽媽,我想去XX國(guó)進(jìn)修”，作為家長(zhǎng)肯定是想支持子女，但是這同時(shí)也是現(xiàn)實(shí)的，有多少家庭可以拍著胸口說(shuō)不用做任何提前的儲(chǔ)備，等孩子長(zhǎng)大了就輕而易舉的拿出幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)讓孩子出國(guó)進(jìn)修!這個(gè)賬戶為保本升值的錢(qián)，所以收益不一定非常高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。
要點(diǎn)：
1)每年或每月有固定的錢(qián)進(jìn)入這個(gè)賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
2)要受法律保護(hù)，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不用于抵債。
3)常用的方式：全球基金定投，儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)，家庭信托等
家庭理財(cái)規(guī)劃誤區(qū)
1.不了解真實(shí)財(cái)務(wù)信息做規(guī)劃
理財(cái)市場(chǎng)日漸成熟，但人們對(duì)產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃實(shí)際操作起來(lái)并不容易，理財(cái)師最擔(dān)心客戶提供的財(cái)務(wù)狀況不夠真實(shí)，無(wú)法掌握其真實(shí)財(cái)務(wù)信息，因而一切規(guī)劃都無(wú)從談起。
人們擔(dān)憂個(gè)人隱私泄露，不愿將家庭財(cái)務(wù)的真實(shí)信息透露給理財(cái)師，這樣的理財(cái)規(guī)劃必然不準(zhǔn)確。所以，你要么告訴真實(shí)的財(cái)務(wù)信息給理財(cái)師，要么就自己動(dòng)手了解家庭財(cái)務(wù)狀況，并學(xué)做理財(cái)規(guī)劃。要知道，財(cái)務(wù)分析是理財(cái)規(guī)劃的基石，有了財(cái)務(wù)的分析，“上層建筑”才有望達(dá)成。
2.理財(cái)目標(biāo)不明確
相比國(guó)外的投資者，國(guó)內(nèi)投資者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒(méi)有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。
3.理財(cái)規(guī)劃不從長(zhǎng)遠(yuǎn)期考慮
一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果顯示，盡管中國(guó)城鎮(zhèn)家庭收入和資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，但相當(dāng)一部分人群缺乏長(zhǎng)期、系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃。比如沒(méi)有從人生階段的長(zhǎng)遠(yuǎn)期著手，沒(méi)有考慮自己退休后的理財(cái)規(guī)劃。
從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置，選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
4.認(rèn)為省錢(qián)就是理財(cái)規(guī)劃
在生活中，很多人理財(cái)，最直接的做法就是省錢(qián)，認(rèn)為省錢(qián)就是理財(cái)。但在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，理財(cái)師往往不太建議客戶縮減家庭開(kāi)支，因?yàn)檫@與生活水平息息相關(guān)，如果理財(cái)規(guī)劃意味著降低生活水平，那規(guī)劃本身的意義也就不太大。
理財(cái)規(guī)劃的核心是讓家庭了解自身的財(cái)務(wù)狀況、目前理財(cái)目標(biāo)和家庭風(fēng)險(xiǎn)。所以，省錢(qián)并不能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康�。而理�?cái)規(guī)劃更有利于過(guò)度開(kāi)支的家庭通過(guò)財(cái)務(wù)分析，利用多元化的手段，防止過(guò)度開(kāi)支。可通過(guò)記賬軟件了解家庭支出，并控制開(kāi)支，然后將家庭的結(jié)余進(jìn)行合理的保險(xiǎn)和投資規(guī)劃。
5.把錢(qián)都存成長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄
很多人為了得到更多的利息，常常不加思量，就把錢(qián)都存成長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，比如5年期或是3年期。
把錢(qián)都存到長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，不僅達(dá)不到理財(cái)?shù)哪康模�喪失理財(cái)規(guī)劃?rùn)C(jī)會(huì)。一旦家庭急需用錢(qián)時(shí)，再去辦理提前支取，雖然提前支取的部分會(huì)按照活期利率算利息，沒(méi)支取的資金按照原來(lái)的利率算利息，但是這樣，一是流動(dòng)性不足，二是會(huì)有利息損失。所以，你需要將長(zhǎng)期、短期儲(chǔ)蓄以及活期按比例進(jìn)行規(guī)劃好。
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