保險經(jīng)紀人制度建立意義及其發(fā)展滯后的原因

　　導(dǎo)語：下面是小編為大家整理的保險經(jīng)紀人制度建立意義及其發(fā)展滯后的原因，希望對大家有所幫助!

　　一、保險經(jīng)紀人制度建立的意義

　　保險經(jīng)紀人無論是對于投保人、被保險人還是保險人而言，都具有重要意義。

　　對投保人和被保險人而言，由于保險市場的日趨成熟，市場中的供需雙方在數(shù)量上都有了較大的增長。同時，隨著整個社會經(jīng)濟的發(fā)展和科技的進步，新的風(fēng)險引出了人們對保險的新需求。保險人向市場所能提供的保險商品的種類也逐漸呈現(xiàn)出復(fù)雜化和多樣化的趨勢。這時，投保人要憑借自身的知識對保險人、投保種類和投保數(shù)量等因素做出符合自身風(fēng)險和經(jīng)濟條件的正確選擇是有一定困難的。而具有保險專業(yè)知識的保險經(jīng)紀人的出現(xiàn)，就能夠使投保人的利益得到最大限度的保障并使投保人享有高水準的專業(yè)服務(wù)。

　　對保險人而言，自1988年3月中國平安保險公司的成立打破中國保險市場長期壟斷的局面之后，到目前已有2多家保險公司活躍在我國保險市場上。這一方面為保險市場注入了新的血液，另一方面也不可避免地加劇了競爭。競爭的最終目的就是用低于市場平均成本的成本來獲得高于市場平均利潤的利潤。對保險人來說，既要擴大承保范圍、拓展新業(yè)務(wù)，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財力是遠遠不夠的。保險經(jīng)紀人可以利用其靈活性與專業(yè)性，有效地幫助保險人拓展業(yè)務(wù)、降低成本，同時有助于在市場上形成公平的競爭機制。

　　為促進保險市場的發(fā)展，我國保險市場必須與國際接軌，并采用國際同業(yè)的一些通常做法。在國際上，各國保險市場普遍存在著保險經(jīng)紀人，且保險人的大部分業(yè)務(wù)都是經(jīng)紀人招攬的。以英國保險市場為例，保險經(jīng)紀人掌握著英國55%以上的保險業(yè)務(wù)，而法國的工業(yè)客戶每年則有近9%的保費是通過經(jīng)紀人交給保險公司的。此外，我國加入WTO以后，大批外商進入中國市場，如不采用外商所熟悉的通過保險經(jīng)紀人的方式招攬業(yè)務(wù)，我國保險業(yè)就有可能失去一個巨大的市場。因此，我們必須建立健全保險經(jīng)紀人制度，以促進市場經(jīng)濟的發(fā)展。

　　二、保險經(jīng)紀人制度發(fā)展滯后的原因分析

　　保險經(jīng)紀人的發(fā)展滯后有多方面的原因。經(jīng)濟發(fā)展水平，保險業(yè)的發(fā)達程度，當(dāng)局對保險業(yè)的監(jiān)管目標與監(jiān)管方式等都影響或制約經(jīng)紀人制度的發(fā)展。

　　1、保險經(jīng)紀人素質(zhì)不高

　　目前我國保險經(jīng)紀從業(yè)人員由于經(jīng)驗少、技術(shù)低，與保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠。盡管已舉行了幾次保險經(jīng)紀人資格考試，但取得資格的人數(shù)不多，遠遠不能滿足保險經(jīng)紀市場的需要。

　　2、保險經(jīng)紀人組織形式過于單一

　　就目前來說，我國不允許個人經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，也不允許保險經(jīng)紀人以合伙企業(yè)形式存在。股份有限公司形式是在《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》中確定的，在該規(guī)定出臺之前保險經(jīng)紀公司只能以有限責(zé)任公司的形式存在，嚴重缺乏靈活性。如我國臺灣地區(qū)，保險經(jīng)紀人組織形式可選用個人形式和公司形式，凡具備經(jīng)紀人資格者可以個人形式申請開業(yè)。英國等一些國家允許以合伙形式開業(yè)。

　　3、保險經(jīng)紀人市場不夠完善

　　我國保險市場上保險主體不多，市場壟斷還比較強，存在著競爭不充分、不公平以及法規(guī)不健全等問題。從保險經(jīng)紀人的設(shè)立來看，我國實行審批制，這無疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險經(jīng)紀人市場的培育。英國、美國、日本采取的都是注冊登記制，只要符合條件的就可登記注冊。

　　4、保險經(jīng)紀人傭金制度不規(guī)范

　　《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》第五十條規(guī)定：保險經(jīng)紀公司依法辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)按雙方當(dāng)事人約定收取經(jīng)紀傭金。但實踐中，保險公司一般以投保人所需繳納的保險費的一定比例支付保險經(jīng)紀人傭金。一般來說，我國目前財產(chǎn)險的傭金是保費的1%~3%，人壽和健康險的傭金比例一般在1%以下，意外傷害險傭金比例在2%左右。作為追求利益最大化的市場主體，保險經(jīng)紀人必然為多賺取傭金而選擇保費率高但保障水平低的保險公司投保，從而損害了投保人的利益。

　　5、保險觀念落后

　　我國多數(shù)投保人的保險觀念比較陳舊，對保險服務(wù)沒有高層次的要求。在實踐中，有些投保人認為經(jīng)紀人傭金雖然由保險公司支付，但“羊毛出在羊身上”，不通過經(jīng)紀人而直接向保險公司投保可以節(jié)省傭金。因此，讓投保人真正了解保險經(jīng)紀、充分利用保險經(jīng)紀人，還有很多問題需要解決。在保險人方面，某些保險公司由于機構(gòu)大而全、冗員太多，對成本核算不細，認為通過保險經(jīng)紀人展業(yè)不如利用本公司人員展業(yè)，以降低成本。加之目前許多保險公司展業(yè)人員的收入直接與業(yè)務(wù)掛鉤，保險經(jīng)紀介入保險市場，使得原來屬于保險公司的業(yè)務(wù)被拿走了卻還要付費，因此初期的磨擦不可避免。

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