成年人投保重大疾病保險(xiǎn)的要素
成年人投保重大疾病保險(xiǎn)的要素有哪些你知道嗎?你對(duì)成年人投保重大疾病保險(xiǎn)的要素了解嗎?下面是yjbys小編為大家?guī)?lái)的成年人投保重大疾病保險(xiǎn)的要素的知識(shí)，歡迎閱讀。
家庭收入
保險(xiǎn)整體配置原則可參考雙十原則(年收入10%購(gòu)買保險(xiǎn)，保額是年收入10倍以上)，但由于同等條件下每個(gè)家庭狀況不同(比如有無(wú)貸款、老幼贍養(yǎng)等)，因此不能一概而論，投保前建議咨詢保險(xiǎn)代理人。
保額
隨著醫(yī)療水平不斷提高，重疾的生存率也越來(lái)越高，因此患病時(shí)能否得到及時(shí)有效的治療成為存活的關(guān)鍵。目前重疾治療費(fèi)大概在40-50萬(wàn)左右，因此，建議選擇50萬(wàn)及以上額度。另外，若是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，除考慮治療費(fèi)外，還要考慮患病后3-5年收入損失、后期康復(fù)治療費(fèi)用、患病或身故后的老人贍養(yǎng)及子女教育問(wèn)題。如條件允許，建議配置保額100萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。
年齡&性別
投保年齡越小，保費(fèi)越低;同等情況下，男性比女性保費(fèi)高。
健康狀況
帶病投保的結(jié)果可能是：正常承保、加費(fèi)承保、免責(zé)承保、延期承�；蚓鼙�。
常見(jiàn)九大加費(fèi)承�；蚓鼙Ｇ闆r為：乙肝、超重、高血脂、肝功異常、高血壓、血尿、糖尿病、吸煙、酗酒。
如有上述情況者，建議攜帶近期體檢報(bào)告和保險(xiǎn)代理人直接溝通，代理人會(huì)給你最直接有效的建議。一般情況下，有既往病史、超過(guò)免體檢保額(一般40歲以下投保人，重疾保額50萬(wàn)及以下可免體檢)、高齡投保(一般在50歲及以上)都會(huì)被保險(xiǎn)公司要求體檢。
需要注意的是，隱瞞疾病投保是最忌諱的，出現(xiàn)問(wèn)題可能會(huì)被拒賠，得不償失，因此投保前一定和代理人溝通。
給付方式
對(duì)于非一年期重疾險(xiǎn)的付款方式(全款、分期交費(fèi))，就涉及到保費(fèi)豁免的概念。重疾險(xiǎn)一般包含保費(fèi)豁免功能(產(chǎn)品自帶/選擇附加)，即：當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾，后續(xù)各期的保費(fèi)不用再繳納。
如果是大人給孩子、老人投保，建議選擇有投保人豁免功能的'重疾險(xiǎn)。選擇分期付款，一旦罹患重疾，可免交后續(xù)保費(fèi)(即保費(fèi)豁免)。從這個(gè)角度來(lái)看，建議選擇分期最長(zhǎng)的付款方式(20年/30年)。
一年期產(chǎn)品保費(fèi)隨年齡遞增，而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)在投保時(shí)已確定好每年繳納的保費(fèi)，一般不會(huì)中途調(diào)整。
給付方式及次數(shù)
提前給付
同時(shí)含有重疾+身故的產(chǎn)品，當(dāng)投保人罹患重疾后，將保身故的壽險(xiǎn)保額"提前"給付。也就是說(shuō)，重疾保額與身故保額是共用的，患重疾賠付相應(yīng)保額之后，身故保額同比例減少甚至終止。因此重疾險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)最大的區(qū)別是：重疾不是先看病再報(bào)銷，只要符合合同規(guī)定，即可得到理賠。
輕癥提前給付則是輕癥與重疾共用保額。若投保人患上輕癥疾病，賠付相應(yīng)的輕癥保額后，重疾的保額會(huì)相應(yīng)減少。
額外給付
重疾賠付是獨(dú)立的，額外賠付不會(huì)影響或減少身故保額的賠付。提前給付，保費(fèi)便宜，但總保障額度可能不高;額外給付，保障高，但是保費(fèi)也相對(duì)更高。
輕癥額外給付同理，額外賠付的保額不影響、不占用重疾的保額。
保險(xiǎn)期限
常見(jiàn)保險(xiǎn)期限有：一年期可續(xù)保、保XX年、保至XX歲、保終身。期限的選擇確實(shí)容易眼花繚亂，如預(yù)算有限，可以先投保階段型消費(fèi)性重疾險(xiǎn)。
一般而言，年老后罹患大病的概率比中年時(shí)高。現(xiàn)在人均壽命逐漸提高，如重疾險(xiǎn)只買到50歲或60歲，之后則無(wú)法得到保障，之前繳納的保費(fèi)也打了水漂。重疾保險(xiǎn)作為彌補(bǔ)患病期間工作損失的保障，建議選至保到70歲。
保障范圍
重疾保險(xiǎn)必須包含國(guó)家規(guī)定的25種重疾，這25種重疾在理賠中占比九成以上。
除這25種重疾外，保險(xiǎn)公司可自定義額外涵蓋病種范圍。不同年齡段重疾發(fā)病概率也不同。重疾險(xiǎn)的更新迭代很快，從最初的25種重疾到現(xiàn)如今的超過(guò)100種疾病保障，費(fèi)率也是水漲船高的。實(shí)際上，重疾險(xiǎn)的核心保障也只在于30-50種高發(fā)重疾，而一些低頻重疾，保障更加全面，但并不推薦。因此，要根據(jù)自身情況選擇涵蓋病種，不必一昧追求病種數(shù)量。
25種重疾列表
1.惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)
2.急性心肌梗塞
3.腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)
4.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))
5.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)，須開(kāi)胸手術(shù))
6.終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期，須透析治療或腎臟移植手術(shù))
7.多個(gè)肢體缺失(完全性斷離)
8.急性或亞急性重癥肝炎
9.良性腦腫瘤(須開(kāi)顱手術(shù)或放射治療)
10.慢性肝功能衰竭失代償期(不包括酗酒或藥物濫用所致)
11.腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥(永久性的功能障礙)
12.深度昏迷(不包括酗酒或藥物濫用所致)
13.雙耳失聰(永久不可逆)
14.雙目失明(永久不可逆)
15.癱瘓(永久完全)
16.心臟瓣膜手術(shù)(須開(kāi)胸手術(shù))
17.嚴(yán)重阿爾茨海默病(自主生活能力完全喪失)
18.嚴(yán)重腦損傷(永久性的功能障礙)
19.嚴(yán)重帕金森病(自主生活能力完全喪失)
20.嚴(yán)重Ⅲ度燒傷(至少達(dá)體表面積的20%)
21.嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓(有心力衰竭表現(xiàn))
22.嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病(自主生活能力完全喪失)
23.語(yǔ)言能力喪失(完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個(gè)月)
24.重型再生障礙性貧血
25.主動(dòng)脈手術(shù)(須開(kāi)胸或開(kāi)腹手術(shù))
身故給付責(zé)任
身故給付責(zé)任是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的有效期內(nèi)，遭受意外傷害或者因疾病導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司按合同約定的保險(xiǎn)金額，給付意外或疾病身故保險(xiǎn)金，同時(shí)保險(xiǎn)合同對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。
輕癥
輕癥不同保險(xiǎn)公司的規(guī)定略有不同，具體購(gòu)買前請(qǐng)參考合同條款。
常見(jiàn)條款為：極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)(非開(kāi)胸手術(shù))、心臟瓣膜介入手術(shù)(非開(kāi)胸手術(shù))等。
其中極早期惡性腫瘤或惡性病變常見(jiàn)輕癥為：
1.原位癌
2.相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病
3.相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病
4.皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌)
5.TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌
包含輕癥的產(chǎn)品，多數(shù)輕癥只賠付一次，少數(shù)產(chǎn)品輕癥可累計(jì)賠付多次，但每種輕癥只可賠付一次，一般人患多種輕癥的概率較小，所以建議慎選，畢竟賠付次數(shù)越多保費(fèi)相對(duì)會(huì)貴，可以把重點(diǎn)放在重疾的保額上。
經(jīng)過(guò)對(duì)比，如購(gòu)買單一責(zé)任消費(fèi)性重疾險(xiǎn)(僅含重疾)，保費(fèi)最便宜。加入身故和輕癥后，保費(fèi)會(huì)貴很多。如經(jīng)濟(jì)條件有限，建議考慮購(gòu)買僅含重疾、無(wú)身故的產(chǎn)品，同時(shí)配以意外險(xiǎn)解決問(wèn)題。
特殊保障
輕癥豁免保費(fèi)：在交費(fèi)的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生符合合同里約定的輕癥疾病之一或多種，免除續(xù)期剩余未交的保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效，被豁免的保費(fèi)視為已交。
【成年人投保重大疾病保險(xiǎn)的要素】相關(guān)文章：
我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義11-09
什么是重大疾病保險(xiǎn)07-20
重大疾病保險(xiǎn)容易被忽略的關(guān)鍵07-18
如何正確認(rèn)識(shí)重大疾病保險(xiǎn)07-20
重大疾病保險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題解答07-20