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從中資保險(xiǎn)公估案例看其收入情況
導(dǎo)語：有資深公估師認(rèn)為，中資保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)受制于保險(xiǎn)公司最主要的原因在于創(chuàng)收渠道單一。下面就讓小編帶你們從中資保險(xiǎn)公估案例看其收入情況吧!
一、定義
根據(jù)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中對(duì)于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的定義“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位” 。
另根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定”來看，保險(xiǎn)公估是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，獨(dú)立的對(duì)保險(xiǎn)事故所涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等活動(dòng)的行為。
二、案例
一家保險(xiǎn)公估公司受某險(xiǎn)企委托，鑒定出現(xiàn)事故的黑龍江某木業(yè)廠的損失為621萬元，而被保險(xiǎn)的廠家認(rèn)為損失有2600余萬元，二者對(duì)損失的估計(jì)金額相差近2000萬元。
資深保險(xiǎn)公估師陳先生對(duì)此分析，一方面，強(qiáng)勢(shì)的保險(xiǎn)公司在估損工作有難度的情況下委托保險(xiǎn)公估公司，要求公估公司將公估結(jié)果維持在一定范圍內(nèi)，且全程監(jiān)管公估過程。而另一方面，被保險(xiǎn)人往往通過夸大自己的損失等方式以獲得盡量多的賠付。而由于創(chuàng)收渠道單一，中資保險(xiǎn)公估公司往往成為保險(xiǎn)公司的利益共同體。
三、公估過程：處于保險(xiǎn)公司監(jiān)管之下
“保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)主要針對(duì)企財(cái)險(xiǎn)，考慮到賠付壓力，保險(xiǎn)公司往往要求公估公司將估損金額維持在一定范圍內(nèi)。”從業(yè)時(shí)間超過八年的陳先生是國(guó)內(nèi)一家中資保險(xiǎn)公估公司的資深公估師，他表示，中資公估公司的整個(gè)公估過程都處于保險(xiǎn)公司的監(jiān)管之下，這是影響公估結(jié)果的一方面因素，其公正性只能說是相對(duì)的。
保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中介市場(chǎng)報(bào)告(2012)》顯示，2012年，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入15.68億元，同比增長(zhǎng)14.96%;其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入15億元，壽險(xiǎn)公估服務(wù)費(fèi)收入915萬元，其他收入5897萬元。
從民太安保險(xiǎn)公估集團(tuán)股份有限公司了解到，該集團(tuán)的業(yè)務(wù)涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康管理、水險(xiǎn)、海事服務(wù)等領(lǐng)域，合作伙伴包括人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)太保、平安財(cái)險(xiǎn)等20家中資財(cái)險(xiǎn)公司，多家外資財(cái)險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。泛華保險(xiǎn)公估集團(tuán)更與人保、平安、太保等多家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和代理公司建立了長(zhǎng)期合作關(guān)系，并被多家企業(yè)聘為風(fēng)險(xiǎn)顧問。
陳先生分析認(rèn)為，中資保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)受制于保險(xiǎn)公司最主要的原因在于創(chuàng)收渠道單一。“公估機(jī)構(gòu)99%的收入可能都來自保險(xiǎn)公司，一旦一個(gè)公估案子沒做好，甚至一個(gè)公估人員有一點(diǎn)點(diǎn)失誤，可能會(huì)影響到整個(gè)公估公司的生存。保險(xiǎn)公司一旦在其系統(tǒng)內(nèi)封殺某個(gè)公估公司，地方分支機(jī)構(gòu)都不與之合作，這個(gè)影響對(duì)小公估公司來講是巨大的。”陳先生稱。
事實(shí)上，《中介市場(chǎng)報(bào)告(2012)》還顯示，相較于保險(xiǎn)經(jīng)代市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公估市場(chǎng)近年兩極分化較明顯。2012年，保險(xiǎn)代理市場(chǎng)中業(yè)務(wù)排名前四家和前八家機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收入在整個(gè)市場(chǎng)的占比分別為15.21%和18.25%，經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)分別為27.51%和41.64%;公估市場(chǎng)高達(dá)43.95%和53.49%。
同時(shí)，分析近五年來的中介市場(chǎng)的發(fā)展情況可以看到，經(jīng)紀(jì)和代理市場(chǎng)上述兩項(xiàng)數(shù)據(jù)基本在逐年降低，而公估則是在逐年上升，這說明經(jīng)紀(jì)、代理市場(chǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，公估市場(chǎng)則由于近幾年多家公司之間的收購(gòu)、兼并或重組，使得少數(shù)幾家大公司掌握了多數(shù)市場(chǎng)資源，機(jī)構(gòu)間兩極分化現(xiàn)象較為明顯。
據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)最大的兩家中資保險(xiǎn)公估公司——民太安保險(xiǎn)公估股份有限公司和泛華保險(xiǎn)公估有限公司所占份額之和就在三成左右。
同時(shí)，陳先生還認(rèn)為，保險(xiǎn)公司內(nèi)部制定的公估師“黑名單”制度極不合理。“當(dāng)我們努力付出幫保險(xiǎn)公司省幾百萬元賠款的時(shí)候被認(rèn)為是應(yīng)該的，而即使由于一個(gè)小失誤讓保險(xiǎn)公司認(rèn)為多賠付幾千塊錢，也立馬會(huì)被視為道德敗壞，沒有職業(yè)操守。”據(jù)陳介紹，“黑名單”制度本來是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)比如收取客戶的錢財(cái)。
四、經(jīng)公估后損失變少：需兩方面看
“保險(xiǎn)公司很多時(shí)候也是先自己處理，處理不下去了才會(huì)轉(zhuǎn)交給公估機(jī)構(gòu)來做，這種業(yè)務(wù)就是‘硬骨頭’，被保險(xiǎn)人對(duì)得到賠付的預(yù)期很高。”陳先生稱，客觀地講，被保險(xiǎn)人被公估公司和保險(xiǎn)公司聯(lián)合“忽悠”的情況總體比較少，被保險(xiǎn)人預(yù)期與公估結(jié)果之間存在巨大差距的更多原因，反而是被保險(xiǎn)人對(duì)損失的估計(jì)普遍過高，“他們的要求并不是百分之百合理，這時(shí)候就需要公估機(jī)構(gòu)向客戶進(jìn)行解釋。”
在保險(xiǎn)公估案件中一個(gè)常見的現(xiàn)象是，被保險(xiǎn)人覺得自己發(fā)生的損失經(jīng)保險(xiǎn)公估后變少了，但這并不一定就是公估機(jī)構(gòu)從中作祟，需要從兩方面看。
“與公估機(jī)構(gòu)對(duì)接的是被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)部門，包括個(gè)人被保險(xiǎn)人，對(duì)自己的損失有一本賬，但他們往往不會(huì)提供真實(shí)的內(nèi)部信息，作為第三方的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)很難了解到真實(shí)的價(jià)格。”
同時(shí)，受災(zāi)的被保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)還存在對(duì)損失標(biāo)的定價(jià)口徑的選擇問題。“企業(yè)往往傾向于按產(chǎn)品銷售價(jià)計(jì)算損失，保險(xiǎn)公估會(huì)選擇按成本價(jià)估算損失，因?yàn)檫@些銷售價(jià)會(huì)包括各種銷售和售后服務(wù)的費(fèi)用，費(fèi)用如果不發(fā)生并不代表實(shí)際損失。”陳先生稱。
陳先生稱，保險(xiǎn)公估結(jié)果出來后，公估公司需要跟被保險(xiǎn)人簽協(xié)議，如果雙方分歧巨大，公估達(dá)不到被保險(xiǎn)人的預(yù)期，被保險(xiǎn)人不簽字，最終往往就會(huì)以保險(xiǎn)公司讓步作為結(jié)束。
不過，與中資公估公司相比，外資保險(xiǎn)公估公司更能保持第三方的客觀與公正。“他們有大型跨國(guó)企業(yè)客戶，同時(shí)其總部會(huì)有全球業(yè)務(wù)的總體考量，因此，他們更在意的是進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。”陳先生稱。
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